Введение. 
Страхование вкладов (мировой опыт и перспективы его применения в России)

С учетом потребностей экономики, а также процессов интеграции России в мировое экономическое сообщество, с учетом раскрытия российского внутреннего финансового и банковского рынков для внешнего капитала актуален фундаментальный вопрос: намерена ли Россия сохранить и в дальнейшем укрепить национальную банковскую систему, способную в полной мере обеспечивать страну необходимыми финансово-кредитными ресурсами? Исторический опыт представляет два сценария развития событий: укреплять собственную экономическую мощь или пойти по пути ряда восточноевропейских стран, лишившихся собственных банковских систем, что в последующем неизбежно приведет к потере экономического суверенитета, и не только его.

С целью достойного представления нашей страны в современных условиях на международной арене и укрепления ее авторитета, необходимо сокращать имеющийся недопустимый уровень отставания по важнейшим макропоказателям. Не может быть на международном политическом поле мощной державы без развитой экономики, как в равной степени развитой экономики не может быть без мощной национальной банковской системы.

Устойчивость банковского сектора важна для поддержания общей макроэкономической стабильности. В то же время, принципы макроэкономической политики оказывают влияние на состояние банковской системы. Нестабильность банковской системы может иметь негативные последствия для народного хозяйства: нарушение функционирования системы расчетов, ограничение привлечение сбережений с целью их дальнейшего инвестирования, нарушение процесса размещения этих сбережений в наиболее эффективные предприятия.

Роль банков в четком функционировании современных экономических систем, а также в распоряжении чужими финансовыми средствами. Это приводит к тому, что банки становятся «институтами общественного доверия», а системный риск банковского сектора становится риском для всего общества. Чувствительность банков к угрозам неплатежеспособности имеет три основных причины:

• — банки финансируются преимущественно краткосрочными вкладами, с помощью которых удовлетворяется спрос на кредиты для хозяйственных и финансовых субъектов и населения, таким образом они имеют относительно длинный финансовый рычаг (низкое соотношение собственных фондов и активов) и практически не застрахованы от возможных потерь;
• — в случае резкого оттока вкладов очень низкое соотношение между объемом наличных денег в кассах банка и стоимостью его активов вынуждает банк продавать активы (как правило, продажа производится с дисконтом, что затрудняет покрытие «бреши ликвидности» и, более того, приводит к дополнительным потерям). Продажа активов одним банком абсорбирует резервы других банков (риск распространения кризиса зависит, в частности, от того, сможет ли центральный банк государства сохранить общий уровень резервов);
• — деятельность банков характеризуется наличием между ними связей расчетного или кредитного характера, и при высоком уровне концентрации требований несостоятельность одного банка, особенно сравнительно крупного, подвергает другие банки угрозе неплатежеспособности.

Российская банковская система все еще нередко рассматривается как одна из самых рискованных в мире: она разнородна и недостаточно капитализирована, без крупных инвестиций, подвержена высококонцентрированным рискам, уязвима с позиции внешних шоков и возможной смены направлений политики правительства, недостаточно регулируема в условиях слабой правовой среды, страдает от неадекватности практики бухгалтерского учета и непрозрачности структуры собственности.

Национальный банковский сектор молод, ему нет еще и пятнадцати лет, но он уже успел испытать множество трудностей, кризисов, подвергнуться воздействию дестабилизирующих процессов. При этом критерий надежности является ведущим в определении отношения российских вкладчиков к коммерческим банкам, а надежность идентифицируется у граждан с понятием «государство». Так, до августа 1998 года 68,1% населения считали, что надежнее всего хранить деньги в Сбербанке. Из 37,7% населения, размешавших деньги в каком-либо другом банке, иностранным банкам отдали предпочтение 1,5%, Сбербанку — 29,9%, российским коммерческим банкам — 7%. Непосредственно после кризиса августа 1998 года опросы выявили кризис доверия к любым коммерческим банкам, не исключая и иностранные:

Таблица 1. Динамика изменения доверия населения России к банкам после августа 1998 года (%).

На сегодня основной проблемой, которая стоит перед банковским сектором, и в равной степени перед Банком России, является укрепление доверия российского общества к банкам, ведь события весны-лета 2004 года снова продемонстрировали, что для разрастания паники и начала массового изъятия вкладов достаточно даже простого слуха, не важно, правдивого или ложного. банковский вкладчик страхование законодательство Модернизация банковской системы является неотъемлемой частью структурных реформ, проведение которых уже начато в России. На сегодня большинство экспертов признают положительные тенденции, особенно в части внедрения риско-ориентированных надзорных инструментов, расширения предложений банковских продуктов и улучшения управления банками. Однако, укрепление финансового состояния банков, усиление их взаимодействия с реальным сектором экономики невозможно без формирования нового уровня доверия к банковскому сектору со стороны вкладчиков и других кредиторов, без создания целостной системы защиты их интересов на всех стадиях взаимоотношений с банками. Клиенты банков должны быть уверены в том, что они имеют дело только с финансово-устойчивыми кредитными организациями.

Пути решения данной задачи заключены в создании устойчивой среднеи долгосрочной ресурсной базы, повышения качества корпоративного управления в кредитных организациях, а также путем совершенствования банковского надзора, введения международных стандартов бухгалтерского учета, развития механизмов упреждающей и быстрой санации банков, испытывающих временные трудности.

Понимание целостных параметров защиты интересов граждан — кредиторов банков со стороны Правительства Российской Федерации и банка России нашло отражение в Стратегии развития банковского сектора (принятой Правительством и одобренной XVI съездом Ассоциации российских банков 5 апреля 2005 г.), предусматривающей формирование национальной системы защиты сбережений населения и создание законодательных механизмов повышения эффективности ликвидационных процедур в кредитных организациях.

В 2004 году были реализованы два существенных положения развития и повышения устойчивости российского банковского сектора, а именно: создана и внедрена система страхования вкладов физических лиц и введена фигура корпоративного управляющего (ликвидатора) банков, признанных банкротами.

Адекватная реакция национального банковского сектора на внедряемые методы реформирования соответствующей системы оказалась достаточно наглядной уже в 2004 году. Так, анализ данных за указанный год, официально опубликованных Банком России, свидетельствует о ряде положительных тенденций развития банковского сектора, а некоторые из них выглядят даже впечатляющими, особенно на фоне «турбулентности» в указанном секторе периода май-июль 2004 года:

Таблица 2. Аналитические представления счетов кредитных организаций, млн. руб.