Проблемы и перспективы развития страхового рынка Республики Беларусь

Оценка современных тенденций развития страхового рынка Республики Беларусь свидетельствует о его возрастающей роли в системе социально-экономических и финансовых отношений. Это говорит о необходимости дальнейшего повышения уровня обеспечения страховой защитой граждан и предприятий, реализации механизма, гарантирующего стабильный экономический рост вне зависимости от неблагоприятной экономической конъюнктуры, природных и техногенных катастроф.

Однако, несмотря на определенные положительные результаты, уровень важнейших макроэкономических показателей, характеризующих потенциал страхового рынка Республики Беларусь, остается низким. Существует целый ряд проблем, которые сильно тормозят развитие страхования в стране.

Во-первых, отрасль страхования в структуре ВВП Республики Беларусь занимает незначительную долю.

Так, по данным 2014 года удельный вес страховых взносов по отношению к ВВП составил 0,87%. Для сравнения: в странах Европейского союза данный показатель колеблется от 5% до 16%. В странах Центральной и Восточной Европы он равен приблизительно 4%. Как уже отмечалось во второй главе работы, показатель суммы страховых взносов, приходящейся на одного человека, в Республике Беларусь также низкий — 55 долларов США, что как минимум в 1,5 раза меньше, нежели в странах Центральной и Восточной Европы. Подобная дифференциация показателей по странам тесно связана с общеэкономическими процессами в нашем государстве. Как видим, очевидна необходимость повышения обеспеченности страховой защитой граждан и предприятий [23].

Во-вторых, страховой рынок Республики Беларусь имеет низкий уровень капитализации. Суть этой проблемы заключается в том, что страховые организации ограничены в возможности принимать на себя риски. Это приводит к нестабильности в сфере страхования.

В-третьих, как уже было сказано во второй главе работы, в Республике Беларусь по-прежнему преобладают обязательные виды страхования (более половины в структуре собранных страховых премий). На сегодняшний день, правда, разница между удельными весами обязательного и добровольного страхования составляет лишь 2%. Причиной этому послужило введение массовых видов обязательного страхования, что доказало пользу страхования для каждого гражданина республики и стимулировало спрос на соответствующие услуги по видам добровольного страхования. Однако, объем спроса на страховые услуги по отношению к величине рисков, традиционно подлежащих страхованию, остается невысоким. Развитие добровольного страхования находится в зависимости от уровня платежеспособного спроса на страховые услуги, а его динамика будет определяться эффективностью реализации мер стимулирующего характера, принятых на уровне государства.

В-четвертых, на страховом рынке Республики Беларусь отсутствует свободная конкуренция между государственными и частными страховыми компаниями (в том числе с иностранным капиталом). В нашей стране недостаточно используются рыночные принципы и подходы в страховании. Следствием этого является завышение страховых тарифов, отсутствие стимулов к развитию прогрессивных страховых продуктов, недостаточно высокое качество предоставляемых услуг и оперативности обслуживания. Отмечается также невозможность включения в себестоимость затрат по многим добровольным видам страхования, что препятствует их развитию, а также лишает хозяйствующих субъектов возможности работать по международным стандартам. Все это свидетельствует о необходимости его либерализации. В контексте либерализации экономики в целом и страхового сектора в частности, правительство рассматривает возможность допустить к страхованию жизни иностранные компании. Для этого они должны будут стать резидентами страны и осуществлять инвестиции от аккумулированных премий на территории страны. Допускается возможность постепенной либерализации других сегментов страхования, однако пока никаких конкретных решений в данном направлении правительством не принято.

В-пятых, в республике неразвит сегмент долгосрочного страхования (страхования жизни). Он мог бы являться важным источником внутренних инвестиций для экономики страны.

И в-шестых, по-прежнему низкой остается уровень страховой культуры населения, руководства предприятий. В нашей стране ярко выражена недооценка возможности страхования как механизма передачи своих рисков и убытков третьему лицу (страховщику), привычка не оценивать последствия наступления возможных событий и готовность покрывать возникающие убытки за счет иных «традиционных» источников («собственный карман», прибыль предприятия, различные выплаты и пособия из госбюджета и т. п.). Причиной этому во многом является неустойчивость страхового законодательства, его слабая направленность на стимулирование развития страхования.

В целом, сдерживающими факторами развития страхового рынка Беларуси и отдельных его сегментов в последнее время стали замедление темпов роста экономики; чрезмерно высокий уровень регулирования со стороны государства (в частности, необходимость согласования страховщиками с Министерством финансов размеров страховых тарифов по видам добровольного страхования); относительно высокий уровень инфляции; нестабильное финансовое состояние организаций, а также относительно невысокий уровень доходов населения; преимущественная компенсация государством ущерба, причиненного различными природными и техногенными катастрофами, вне зависимости от наличия договора страхования.

Таким образом, можно утверждать, что развитие страхового сектора не является приоритетным в существующей государственной политике, сектор развивается по остаточному принципу. Страхование пока не рассматривается как важная составляющая рыночной экономики, фактор экономической безопасности, источник необходимых инвестиционных ресурсов для экономики.

Как видим, в Республике Беларусь имеется достаточное количество проблем, характеризующих страховой рынок.

В дальнейшем развитии страхового рынка важная роль отведена Белорусской ассоциации страховщиков. В частности, планируется повысить эффективность ее работы в объединении участников страхового рынка для тесного взаимодействия с государственными органами по вопросам развития и устойчивости функционирования страхового рынка, а также в разработке новых и внесении изменений в действующие нормативные правовые акты по проблемным аспектам страховой деятельности.

Итак, во-первых, перспективным направлением устойчивого развития и функционирования страхового рынка, роста его емкости является увеличение собственного капитала страховых организаций за счет внутренних (прибыль и инвестиции в страховую деятельность резидентов Республики Беларусь) и внешних (инвестиции нерезидентов Республики Беларусь) источников. Это станет возможным при повышении статуса и привлекательности страховых организаций Республики Беларусь на международном уровне за счет стимулирования притока средств инвесторов и постепенного снятия ограничений по доступу иностранного капитала на страховой рынок республики; создании благоприятных условий функционирования для страховых организаций всех форм собственности; повышении требований к минимальному размеру уставных фондов страховых организаций. Здесь же можно отметить, что приоритетом современной экономической политики государства является обновление основных производственных фондов. Однако данное направление обязательно должно подкрепляться организацией страхования рисков, возникающих в ходе осуществления инвестиционных проектов, в том числе с участием иностранного капитала.

Во-вторых, основными направлениями развития страхового рынка страны являются обеспечение оптимального сочетания обязательной и добровольной форм страхования, введение новых видов обязательного страхования и совершенствование действующих, а также обеспечение финансовых гарантий в сферах общественной жизни, связанных с использованием источников повышенной опасности и возникновением крупных рисков, затрагивающих интересы всего общества в целом.

В-третьих, немаловажным остается рост конкуренции на страховом рынке страны. Результатом этого призвано стать повышение качества страховых услуг, снижение их стоимости, активное внедрение новых страховых продуктов. Для развития конкурентной среды на страховом рынке целесообразно осуществление мероприятий, направленных на создание равных возможностей для государственных и частных страховых организаций, а также на расширение присутствия иностранного капитала на отечественном страховом рынке.

Формирование конкурентной среды является комплексной задачей и в настоящее время и должно предполагать реализацию следующих мер:

• — поэтапная либерализация национальной системы страхования и перестрахования;
• — повышение уровня открытости информации о деятельности страховых организаций;
• — построение системы рейтинговых оценок страховых организаций для стимулирования неценовой конкуренции между ними [20].

В-четвертых, перспективным будет и развитие долгосрочного страхования (добровольного страхования жизни). В первую очередь, потребуется совершенствование системы налогообложения, мотивирующей граждан на страхование жизни, юридических лиц — на осуществление страхования жизни своих сотрудников. Это станет возможным при применении налоговых вычетов по подоходному налогу для физических лиц, заключивших долгосрочные договоры добровольного страхования жизни, добровольного страхования дополнительной пенсии, а также при отмене ограничений по включению в состав затрат на производство товаров (работ, услуг) страховых взносов по долгосрочным договорам добровольного страхования жизни, добровольного страхования дополнительной пенсии, заключенным нанимателями в пользу своих работников.

Кроме того, необходимо, с одной стороны, проводить политику, направленную на повышение страховой культуры населения и восприятие страховых организаций как надежных защитников при чрезвычайных ситуациях, а с другой стороны — страховым организациям обеспечивать высокие стандарты качества предоставляемых услуг [20].

В-пятых, большое значение должно быть уделено развитию страхового законодательства, а именно: должна быть создана единая система законодательных актов в сфере страхования, определены четкие условия взаимодействия страхователей и страховых организаций, предоставлены всем субъектам страховых отношений возможности защищать свои права в равной мере.

В-шестых, рост роли страхования в стране в перспективе будет сопровождаться повышением требований к надежности и устойчивости страховых организаций. При этом основное внимание должно уделяться степени их подверженности рискам, с которыми они сталкиваются в своей деятельности.

Основные направления реализации задачи перехода на риск-ориентированный надзор и оценку уровня достаточности капитала страховых организаций:

• — определение ключевых рисков, присущих страховому рынку, с учетом изучения основных подходов и методов их анализа в соответствии с международными нормами;
• — сбор и систематизация данных, необходимых для определения показателей, позволяющих количественно оценить уровень подверженности страховых организаций рискам;
• — поэтапный переход на международные стандарты финансовой отчетности;
• — разработка методологической базы по расчету показателей финансовой устойчивости;
• — внедрение в практику анализа специальных методов и алгоритмов оценки рисков на страховом рынке (стресс-тестирование);
• — оценка уровня достаточности собственных средств на основе рискового подхода и расчета экономического капитала (с использованием принципов платежеспособности, разработанных Международной ассоциацией органов страхового надзора).

Кроме того, необходимо предусмотреть повышение ответственности за несоблюдение страховыми организациями законодательства в части выполнения нормативов безопасного функционирования [20].

Рост объемов полученных страховых взносов и повышение капитализации страхового рынка должны сопровождаться соответствующим развитием его инфраструктуры, повышением квалификации специалистов страхового дела, а также совершенствованием информационных технологий.

Итак, Республика Беларусь, как свидетельствует проведенный анализ, имеет несовершенный страховой рынок. Основными тормозящими его развитие факторами является его низкая интегрированность в мировой экономическое пространство, сильная концентрация, отсутствие должного уровня конкуренции и излишнее государственное регулирование. Путем реализации предложенных мероприятий по развитию рынка страхования возможно будет создать эффективный и конкурентный страховой рынок, способствующий достижению целей социально-экономического развития Республики Беларусь; повысить спрос на страховые услуги, преимущественно на добровольные виды страхования; сформировать на страховом рынке здоровую конкурентную среду, укрепить финансовую устойчивость страховых организаций.