Заключение. 
Развитие интернет-банкинга в России

В заключение моей работы, хотелось бы отметить, что интернет-банкинг как система дистанционного банковского обслуживания стала, на мой взгляд, естественным продолжением эволюционного развития информационных технологий в мире. С одной стороны, появление интернет-банкинга стало следствием развития дистанционного обслуживания с использованием телефонных линий (call-центры) и выделенных каналов связи с банком, например таких систем как, клиент-банк. С другой стороны, развитие Интернета как нового канала связи, и появившиеся в мире первые «виртуальные» банки (без открытия физического офиса) дали толчок «классическим» банкам для развития дополнительных услуг и такого направления как интернет-банкинг, в котором «классические» банки на ряду с предоставлением своих обычных услуг при непосредственном физическом общении с клиентом стали представлять свои услуги через каналы всемирной паутины, т. е. без присутствия клиента при совершении банковской операции.

На сегодняшний день круг услуг предоставляемых банками достаточно широк. Клиент, будь то юридическое или физическое лицо, подключившись к системе интернет-банкинга получает возможность осуществлять различные операции: открывать банковские счета, осуществлять банковские переводы, валютообменные операции, получать выписки по счетам и т. д. Физические лица получают также возможность не выходя из дома оплачивать коммунальные услуги, оплачивать телефонные счета, счета газовых компаний. Одним из немаловажных факторов является то, что практически все эти операции клиент может осуществлять не только круглые сутки (что обычные подразделения кредитных организаций себе позволить не могут), но и независимо от своего местоположения.

Если рассматривать интернет-банкинг с позиции кредитных организаций, то для банков предоставление такого рода услуг, несмотря на их «виртуальность», сопряжено с возникновением банковских рисков. В то же время, как показывает практика, это не связано с появлением какого-либо нового вида риска. При использовании современных электронных технологий при воздействии факторов риска происходит расширение или даже некая трансформация уже существующих рисков в особенности стратегического, операционного, правового и репутационного.

Следует так же уделить немалое внимание разработкам международных банковских организаций в области управления рисками, в частности Базельского комитета по банковскому надзору. В своих документах Комитет определил 14 основных принципов управления рисками в сфере информационных банковских услуг. В своих рекомендациях Комитет преимущественно акцентирует внимание на повышении уровня правового и репутационного рисков кредитных организаций. И хотя данные принципы не являются обязательными для использования в своей деятельности, многие банки различных стран используют их для распространения существующих процедур контроля рисков на свою деятельность в области электронного банкинга, в том числе и интернет-банкинга.

Необходимо также отметить, что своим появлением в мире интернет-банкинг обязан Соединённым Штатам Америки. Однако, в настоящий момент, наибольшее распространение интернет-банкинг получил в Европе, а в большей степени в Англии, Германии и в скандинавских странах, где по статистике наибольшее относительное количество банков представляющих такие услуг и наибольшее количество клиентов, которые данные услуги используют.

Как показывают исследования, Россия по уровню развития интернет-банкинга находится на последнем месте среди западных стран. Конечно, это не говорит о том, что в России интернет-банкинг не развит совсем. Проведенный анализ развития данного вида банковских услуг в России позволяют сделать вывод о достаточно прогрессивном развитии интернет-банкинга. На сегодняшний день в России услуги интернет-банкинга представляют более 350 банков, что составляет порядка 27% от общего количества зарегистрированных на территории Российской Федерации. Если сравнить эту цифру с 2001 годом, то за 5 прошедших лет количество таких кредитных организаций увеличилось в 3,7 раза. Динамика развития безусловно впечатляющая.

Хотелось бы отметить, что при внедрении систем интернет-банкинга основная масса банков прибегает к услугам сторонних фирм-разработчиков банковского программного обеспечения. Лидерами на данном рынке являются: компания «БИФИТ», компания «Банк'с Софт Системс», «Центр финансовых технологий», компания «ИНИСТ», «Diasoft», «СТЕП АП» и фирма «R-Style Softlab», на примере которой в отдельной главе была рассмотрена функциональность системы Interbank (а именно подсистема «Интернет-клиент для юридических лиц». Данная система позволяет клиентам банка дистанционно осуществлять все виды платежных операций по своему счету, а также оперативно получать информацию, необходимую для взаимодействия с банком.

В качестве проблем российского интернет-банкинга были рассмотрены причины, сдерживающие развитие данного вида банковских услуг. Основными из них отмечаются:

• 1. Отставание России от развитых стран мира в распространении Интернета.
• 2. Неготовность российского общества к использованию высоких технологий.
• 3. Слабое распространение среди населения банковских услуг.
• 4. Невысокая степень доверия клиентов к электронным каналам связи в части их надежности и безопасности.
• 5. Дороговизна внедрения подобных систем интернет-банкинга для коммерческих банков.
• 6. Низкая привлекательность интернет-банкинга как услуги.
• 7. Отсутствия доступных конечному пользователю высокоскоростных каналов связи.
• 8. Отсутствие действующего закона об электронной цифровой подписи и «психологическая» проблема ее использования.

В качестве перспектив развития российского интернет-банкинга было отмечено активное развитие в России новейшей отрасли дистанционного банковского обслуживания, как мобильный банкинг, в котором благодаря распространенности сотовых телефонов этот вид коммуникационных терминалов достаточно часто стал использоваться в качестве мобильных устройств доступа для проведения банковских операций.

Кроме того, в работе отдельным вопросом была рассмотрена деятельность Банка России по надзору за коммерческими банками, применяющими в своей деятельности интернет-технологии. На сегодняшний день основной задачей банковского надзора в сфере интернет-технологий является сбор информации, необходимой для анализа развития, распространения и специфики применения технологий электронного банкинга и выработки рекомендаций по совершенствованию технологий дистанционного банковского обслуживания и их применения.

В данной области Банком России был разработан целей ряд документов: по информационному содержанию и организации Web-сайтов КО в сети Интернет, введена дополнительная форма отчетности, содержащая сведения об использовании кредитной организацией интернет-технологий, а также совместно с Госстандартом РФ был разработан «Корпоративный стандарт по обеспечению информационной безопасности в банковской системе». Кроме того, Центральный банк Российской Федерации продолжает развивать нормативную базу по направлению дистанционного банковского обслуживания и сейчас дополнительно разрабатывает целый ряд документов, в том числе рекомендации по организации управления рисками, возникающими при совершении операций с применение интернет-банкинга.