Заключение. 
Проблемы ипотечного кредитования в Российской Федерации

Таким образом, подводя итог вышесказанному, можно констатировать, что ипотечное кредитование — один из развитых и давно сформировавшихся типов банковского кредитования.

Система ипотечного жилищного кредитования развита во всех странах с рыночной экономикой и является необходимым институтом, используемым государством, как в экономической, так и в социальной политике.

Во всем мире ипотечное кредитование развивается и функционирует как форма долгосрочного финансирования жилищных программ. Оно, как стержневая функция ипотечного бизнеса, с одной стороны, способствует решению ряда социальных и экономических проблем страны, и, прежде всего проблемы обеспечения жильем, с другой — снижению инфляции, оттягивая на себя временно свободные денежные средства граждан и предприятий.

В России развитая система ипотечного кредитования существовала до 1917 г., она имела соответствующее законодательное обеспечение и была хорошо организована. В период более чем 70-летнего советского развития нашей страны залог превратился в малозначимый механизм, крайне редко использовавшийся в операциях по распоряжению имуществом.

В последнее десятилетие в России идет процесс становления системы долгосрочного кредитования под залог недвижимости. С развитием ипотеки связывают надежды на решение жилищной проблемы, обострившейся в условиях перехода к рыночной экономики.

Развитие жилищной ипотеки имеет большое социально-экономическое значение для современной России.

Макроэкономическое значение определяется тем, что ипотечный кредит выступает фактором экономического роста, способствует развитию отраслей, связанных с формированием комфортной жилой среды, подъему регионального и местного хозяйства, стимулирует рост производительности труда.

Социальная значимость жилищной ипотеки определяется тем, что она:

основной способ решения жилищной проблемы;

способствует росту жизненного уровня населения;

формирует дорогостоящие материальные активы семьи;

ускоряет формирование «среднего» класса;

способствует развитию позитивных социальных установок («мой дом», «моя семья» и т. п.), повышает ответственность граждан к работе, к здоровью и окружающей среде;

снижает радикальные политические настроения в обществе.

Фактор развития денежно-кредитной системы:

способствует развитию сберегательного дела (через предварительные накопления);

ускоряет формирование долгосрочных ресурсов в денежно-кредитной системе и в банковской — в частности;

стимулирует развитие рынка ценных бумаг через появление на нем долгосрочных инструментов (закладных, ипотечных облигаций), диверсифицирует портфели инвесторов;

ускоряет развитие финансово-инвестиционных институтов («консервативных инвесторов»): частных пенсионных фондов, паевых фондов, инвестиционных фондов, страховых компаний, способствуя повышению надежности их активов за счет инструментов ипотечного рынка (вторичные ссуды, ипотечные ценные бумаги);

выступает как антиинфляционный фактор, способствуя росту организованных сбережений населения, переориентации его с текущего потребления на перспективные (долгосрочные) потребности.

Фактор развития регионального и местного хозяйства:

способствует развитию рынка недвижимости в регионах;

улучшает обеспеченность финансовыми ресурсами сельского хозяйства;

способствует развитию производства (стройматериалы, стройиндустрия, предметы домашнего обихода и т. п.) на местах.

Таким образом, ипотечное кредитование становится очень важным звеном в цепи мероприятий по активизации социально-экономического развития России.

Однако по оценкам специалистов, ипотечное кредитование пока еще развито недостаточно. Основными проблемами недоступности ипотеки в России являются следующие факторы:

Высокие цены на недвижимость, обусловленные отсутствием достаточных объемов жилищного строительства и ограниченным предложением на рынке готового жилья, которые в свою очередь вызваны неурегулированностью отношений в сфере жилищного строительства;

Низкая платежеспособность населения;

Высокие процентные ставки по кредитам;

Высокие риски заемщика и кредитора Недостаточность правовой базы Несмотря на существующие проблемы, ипотечный бизнес сегодня представляется банкам чрезвычайно привлекательным. Это очень емкий и перспективный рынок, что подтверждает присутствие крупных западных банков (ДельтаКредит, Райффайзен, Банк Сосьете Женераль). При сохранении существующих темпов экономического развития и динамики роста реальных доходов населения в ближайшие 3−5 лет клиентами ипотечных банков, по оценкам маркетинговой компании IRG, станут около 2 млн. российских семей. Дальнейшая активизация развития системы ипотечного кредитования связана со снижением уровня инфляции и повышением доходов населения.

В целях повышения доступности ипотечных кредитов для населения страны необходимо:

Реализовать комплекс мер, направленных на дальнейшее развитие строительного сектора в целях масштабного увеличения предложения строящегося жилья, расширение объемов первичного рынка.

реализовать ряд мер, направленных на удлинение возможных сроков ипотечного кредитования, что позволит снизить размер подлежащих выплате по кредиту периодических платежей;

создать условия для снижения процентных ставок в системе ипотечного кредитования за счет управления рисками и снижения транзакционных издержек в рамках общей тенденции снижения уровня инфляции;

развивать механизмы, позволяющие населению осуществлять накопление первоначальных взносов, необходимых для получения ипотечных кредитов;

развивать новые ипотечные продукты, в том числе предполагающие различные графики погашения основного долга и процентов (например, инструменты с растущими платежами), для охвата в качестве потенциальных заемщиков по ипотечным кредитам отдельных категорий граждан, статус которых обуславливает прогноз стабильного роста их доходов в будущем (молодые семьи, военнослужащие и т. д.).