Развитие банковской деятельности в регионах

Развитие банковской деятельности в регионах имеет ряд специфических особенностей. Прежде всего, наблюдается резкий разрыв между регионами по обеспеченности банковскими услугами, вызванный неравномерностью экономического развития самих регионов Российской Федерации: чем инвестиционно привлекательнее регион, тем более развитая банковская система присутствует в этом регионе. Быстро изменить ситуацию, когда основные банки, активы банковской системы сосредоточены в центре или в наиболее развитых регионах, или в топливно-энергетических регионах, вряд ли возможно.

Таблица 3 Промышленное производство по субъектам Российской Федерации в январе-июне 2005 года.

С позиции ранжирования банковских институтов, по территориальной принадлежности коммерческие банки в России представлены местными (региональными) и крупными столичными, также активно работающими в регионах. В условиях кризиса 1998 года региональные банки продемонстрировали более высокую надежность и выступили в какой-то мере гарантами финансовой устойчивости регионов. Они также проводят более агрессивную кредитную политику. Косвенным индикатором активности банков на региональном уровне могут быть показатели соотношения активов, вложенных в нефинансовый сектор экономики в соответствующих регионах к общему объему банковских активов. Надо сказать, цифры разнятся порой на порядок: от 10% до 80%.

Можно выделить несколько типов региональных банков:

• 1. Независимые коммерческие банки, работающие на рынке. Цель деятельности — получение прибыли от банковских операций. Большая часть активов и пассивов этих банков не связана с владельцами банка.
• 2. Банки, входящие в финансово-промышленные группы. Основная цель деятельности — обслуживание интересов группы. Два подтипа:
  • а) преобладает банковский (или финансовый) бизнес группы;
  • б) преобладает промышленный бизнес. Крупнейшими клиентами таких банков являются предприятия группы, но они, как правило, не ограничивают свою деятельность рамками группы.
• 3. Дочерние банки крупных банков. По сути, представляют собой филиалы крупных банков. Деятельность подчинена интересам материнской структуры.
• 4. Банки, не сумевшие занять свою позицию на рынке. Не выдерживают конкуренции с другими банками. Цель деятельности — поддержание безубыточной деятельности, готовность к продаже.
• 5. Банки, представляющие из себя инвестиционные фонды или брокерские компании для своих акционеров и клиентов. Отличительная особенность — узкий круг клиентов.

Сегодня наблюдается новый этап экспансии банков в регионы России. Но, поскольку нет стратегии развития и переосмысления ценовой конкурентоспособности денег по отношению к мировым финансовым рынкам, то возникает острая необходимость поиска путей дальнейшего повышения конкурентоспособности региональных банков, как фактора, влияющего на системные изменения в экономике страны и на формирование её рыночного потенциала.

Идет проникновение московских банков на региональные рынки. Количественное соотношение местных банков и филиалов банков из других регионов меняется в сторону последних. Как правило, в регионах количество местных банков меньше, чем филиалов банков других регионов.

Кроме того, многие крупные банки продвигаются в регионы посредством покупки региональных банков. Можно привести пример по Свердловской области, где за полтора года были куплены два крупных по местным меркам банка: МДМ-банк приобрел Уралсибсоцбанк и Санкт-Петербургский ПСБ получил контроль над Уралпромстройбанком.

Крупным игроком на рынке банковских услуг был и остается Сбербанк, имеющий более 970 филиалов во всех регионах и имеющий долю 29% в совокупных активах банковской системы. Он имеет в ряде регионов на рынке большую долю, чем филиалы других московских банков. Можно предположить, что Сбербанк имеет преимущества в наиболее экономически отсталых регионах и малых городах. Выделяются несколько регионов, где доля местных банков на рынке значительна. Это Санкт-Петербург, Свердловская, Тюменская области, Татарстан, Башкортостан, где местные банки по некоторым показателям могут считаться конкурентами Сбербанка. А также Самарская, Саратовская, Челябинская и Нижегородские области, где местные банки имеют существенную долю рынка. В Татарстане и Башкортостане главным фактором конкуренции, по-видимому, являются административные барьеры. В прочих регионах доля Сбербанка достигает по отдельным показателям 85%.

Более половины действующих кредитных организаций приходится на Москву и Московскую область. На 01.01.06 в 13 субъектах Российской Федерации (Брянская, Курская, Липецкая, Орловская, Тамбовская, Новгородская, Пензенская, Читинская области, Республики Бурятия, Марий Эл, Карелия, Ингушетия, Калмыкия-Хальмг-Тангч) число действующих местных кредитных организаций не превышало двух. В 2 субъектах Российской Федерации (Еврейская АО, Чукотский АО) действующие кредитные организации по состоянию на 01.01.06, как и в предыдущие годы, отсутствовали.

Клиентами региональных кредитных организаций выступают, как правило, малые и средние предприятия, ориентированные на внутренний рынок с невысокой нормой рентабельности. Следствием этого, в частности, становились ограниченные возможности малых и средних банков по увеличению капитальной и ресурсной базы.

Ограниченные возможности по повышению капитализации предопределили низкую интенсивность развития локальных рынков банковских услуг, на которых работают малые и средние банки. Таким образом, даже в отсутствии на региональном уровне конкурентного давления со стороны банков из других регионов (прежде всего московских банков) формирование здесь эффективных местных институтов финансового посредничества было затруднено. Как следствие, более половины кредитных организаций зарегистрировано в г. Москве и Московской области.

Последние семь лет характеризуются устойчивой тенденцией снижения количества региональных кредитных организаций. В 2003 году число региональных кредитных организаций сократилось на 16 единиц, а по сравнению с 01.07.1998 — на 224 единицы и на 01.01.2004 составило 650 единиц. На 01.01.2005 и 01.01.2006 года 628 и 607 едениц соответственно. Абсолютное сокращение количества региональных банков сопровождалось снижением их удельного веса в общем количестве зарегистрированных кредитных организаций: с 54,7% на 01.07.1998 до 48,4% на 01.01.2006.

Спрос на услуги региональных банков поддерживается дефицитом финансовых посредников. По уровню обеспеченности банковскими услугами все регионы заметно отстают от г. Москвы.

По итогам 2006 года наилучшую обеспеченность банковскими услугами после Москвы и Московской области имеет Северо-Западный федеральный округ, где совокупный индекс обеспеченности банковскими услугами был на 35% выше, чем в среднем по России. При этом соотношение активов и объема выданных в регионе кредитов с региональным ВРП превышало среднероссийский уровень примерно на 50%. Доля депозитов физических лиц в соотношении с их доходами и институциональная насыщенность банковскими услугами (количество кредитных организаций и филиалов на душу населения) также были одними из наиболее высоких по России. В Приволжском федеральном округе обеспеченность банковскими услугами по состоянию на 01.01.06 также несколько превышала среднероссийский уровень, а в Сибирском, Уральском, Южном и Дальневосточном федеральных округах была ниже, чем в среднем по России. Доля банков указанных федеральных округов в активах региональных банков на 01.01.06 составляла 44%.

Наименее обеспечен банковскими услугами Уральский федеральный округ. Соотношение активов и объема выданных в округе кредитов с региональным ВРП было, соответственно, на 15 и 10% ниже, чем в среднем по России.

Таблица 4 Обеспеченность регионов России банковскими услугами на 01.01.2006 (на основании совокупного индекса обеспеченности).

Темпы роста активов региональных банков (36,3%) в 2005 году практически не отличались от темпов роста совокупных активов банковского сектора в целом (36,9%). Доля региональных кредитных организаций в совокупных активах банковского сектора в течение года незначительно снизилась (36,3% по состоянию на 01.01.06 против 37,2% на 01.01.05). Совокупный капитал региональных кредитных организаций увеличился за 2005 год на 27,6 млрд. рублей, или на 26,7%, однако их удельный вес в совокупном капитале банковского сектора снизился и по состоянию на 01.01.06 составил 16,1% (на 01.01.05—17,8%), что свидетельствует о сохраняющихся более низких темпах капитализации региональных банков.

Большинство региональных банков в настоящее время позиционируются на рынке как универсальные банки, с некоторым уклоном специализации в сторону расчетно-кассового обслуживания. В условиях низкой капитализации и слабой ресурсной базы это может привести к потере конкурентоспособности региональных банков по сравнению с московскими банками, которые в последние два года начали достаточно активную экспансию на региональные рынки.

В этих условиях региональным кредитным организациям необходимо скорректировать свои бизнес-стратегии на основе изучения спроса на банковские услуги в регионе со стороны хозяйствующих субъектов и сектора домашних хозяйств. Четкое позиционирование региональных банков позволит им саккумулировать финансовые ресурсы и занять свою нишу на региональных рынках банковских услуг.

Реальную конкуренцию крупным банкам в регионах могут составить те региональные банки, которые нашли свою рыночную нишу. Это может быть наметившаяся специализация небольших региональных банков на обслуживании среднего и малого регионального бизнеса, местных органов власти, местной промышленности. Кроме того, региональные банки могут специализироваться в разных сферах финансово-банковских услуг, таких как: операции на фондовом рынке, доверительное управление и рассчетно-кассовое обслуживание. Но, в первую очередь, это, конечно же, специализация на таких банковских продуктах, как потребительское кредитование, ипотека и кредитование малого и среднего бизнеса, которые на сегодняшний день, представляются наиболее перспективными направлениями развития средних и малых региональных банков.

Региональных банков, не нашедших рыночной ниши и испытывающих серьезные финансовые трудности, ожидает выбор: преобразование в небанковские кредитные организации, поглощение крупными банками, либо ликвидация. В этой связи банки, действующие в регионах Российской Федерации, существенно отличающиеся друг от друга по уровню экономического развития и социально-политической ситуации, а также испытывающие все более усилившуюся конкуренцию на рынке финансовых услуг, нуждаются в выработке или уточнении бизнес-стратегий.

Отечественный опыт последних лет показывает, что средние и малые региональные банки, как правило, жизнеспособны с экономической точки зрения и обладают рядом преимуществ: располагаются зачастую в районах, где нет крупных банков; их руководители и служащие являются местными жителями и хорошо знают местный менталитет и проблемы региона. Услуги, оказываемые клиентам, персонифицированы и базируются на знании и взаимном доверии, адаптированы к потребностям клиентов. Зная задачи и проблемы своего региона, местные банки быстрее и лучше реагируют на потребности своих клиентов, готовы кредитовать малые и средние предприятия, финансовое положение которых временно нестабильно, но вместе с тем располагая информацией, что их акционеры владеют значительным имуществом и перспективы развития предприятия, с их точки зрения, весьма оптимистичны.

В отличие от крупных многофилиальных банков, для которых важно количество клиентов, региональные банки, стремятся развивать продолжительные и взаимовыгодные отношения с каждым клиентом региона. Наличие высокопрофессиональных местных банков, приближенных к предприятиям и к каждой семье и прислушивающихся к клиентам, — важное преимущество. Поэтому государственные органы, должны способствовать капитализации мелких и средних банков региона, для обеспечения их стабильной деятельности. Это позволит ограничить риски ликвидности, вызванные внезапным изъятием вкладов, усилить платежеспособность банков.

На сегодняшний день, можно с уверенностью сказать, что борьба за региональные банковские рынки в России еще находится впереди, и это дает возможность региональным банкам последовательно укреплять свои позиции на местных рынках. Уровень развития банковской системы по сравнению с другими секторами экономики все еще недостаточен. В условиях недостаточного уровня банковского обслуживания и растущего клиентского спроса именно в регионах есть значительный потенциал развития банков. Обременительные формальности, связанные с процедурой слияния и присоединения банков, также не способствуют быстрому поглощению региональных банков.

В сложившихся экономических условиях, для банка вопрос выживаемости — это вопрос правильной сегментации клиентов и своих банковских продуктов. Для того чтобы не оказаться перед необходимостью ликвидации или поглощения, малые и средние региональные банки должны быть более активными в поиске своей рыночной ниши, необходимо найти тот сегмент на рынке, в котором банк может наиболее качественно и наиболее эффективно предлагать свои услуги. Так, на сегодня, одним из основных направлений деятельности региональных банков, является кредитование реального сектора экономики, в частности малого бизнеса. Причем банкам необходимо самостоятельно изучать перспективы своей деятельности с региональными предприятиями, зачастую анализируя ограниченные сведения об их экономическом потенциале. Выбор данного направления деятельности региональных банков подтверждает и мировая практика, которая, показывает, что объективная тенденция концентрации банковского бизнеса оставляет свободным для небольших банковских институтов сегмент кредитования малого бизнеса. В этой связи, обычно указывают на опыт малых банков в США, сумевших в 90-х годах добиться более высоких показателей динамики и рентабельности в сравнении с крупными структурами. Здесь сразу необходимо отметить, что условия, в которых работают американские и российские кредитные организации, серьезным образом отличаются между собой, что ставит под сомнение возможность реализации в чистом виде такой модели малого банковского бизнеса в нашей стране. В частности, во внимание должна приниматься эффективная система страхования депозитов в США, доступ малых банков к механизмам рефинансирования ФРС, а также длительный период, в течение которого банки штатов были законодательно защищены от внешней экспансии. Тем не менее, выводы о потенциальных конкурентных преимуществах небольших банковских кредитных организаций в работе с малым бизнесом, видятся вполне универсальными.

Малые банки оказываются более эффективными в оценке платежеспособности своей клиентуры. Для малых фирм, зачастую не имеющих заверенной аудитором финансовой отчетности, получение кредитов в крупном банке на приемлемых условиях оказывается трудной задачей. Проблема здесь заключается в том, что информация о таком заемщике, представленная в стандартном виде, т. е. только лишь количественные показатели, скорее всего, будет недостаточной для принятия решения о кредите. В свою очередь, в рамках небольшой организации, помимо стандартизированной информации в распоряжении лиц, осуществляющих управление кредитным портфелем, оказываются и неформализованные данные, такие, например, как мнение кредитного инспектора. Более высокое качество управления кредитными рисками в работе с предприятиями малого бизнеса достигается также за счет того, что последние, как правило, держат все свои счета в одном банке. Данные об оборотах малой фирмы по счетам, оказывающиеся в распоряжении банка, позволяют получить представление об ее финансовом положении.

Фактором жизнеспособности малых банков служит монопольная природа большинства региональных рынков. Сталкиваясь с ограниченным числом прямых конкурентов, банки имеют возможность назначать более высокие ставки по кредитам и низкие — по депозитам. В данном случае, когда действует географический фактор, т. е. издержки вхождения других банков на региональный рынок достаточно высокие, то сверхприбыль, получаемая местными банками, является своего рода компенсацией за возможность пользоваться банковскими услугами на периферии.

Спрос на услуги малых банков, особенно тех из них, которые работают в регионах, поддерживается также дефицитом финансовых посредников. По уровню обеспеченности банковскими услугами все регионы заметно отстают от Москвы. Так на 100 тысяч человек в среднем по России приходится 3,13 кредитных организации и филиалов, без учета Москвы, тогда как в Московском регионе — 5,71 банков. При этом общая обеспеченность банковскими услугами в России заметно уступает за исключением Москвы и Санкт-Петербурга развитым странам Европейского Союза.

Рис. 5 Количество кредитных организаций и их филиалов на 100 000 населения (ед.)

Таким образом, благодаря активности малых банков решаются две важные задачи, в первую очередь снимаются ограничения по заимствованию для малых предприятий, а во-вторых, повышается обеспеченность регионов банковскими услугами. Фактически это говорит о том, что малые банки способствуют достижению социально-значимых целей, а, следовательно, их осторожная поддержка со стороны государства выглядит вполне обоснованной. Такая поддержка может быть осуществлена в компенсации неравных условий, в которые поставлены небольшие региональные банки.

Во-первых, это может быть дифференцированный подход к формированию фонда обязательных резервов, в зависимости от величины банковских активов. Такого рода подход не противоречит принципам добросовестной конкуренции, о чем свидетельствует опыт США, где нормативы обязательного резервирования изменяются в зависимости от объема размещенных в банке средств.

Введение

аналогичной системы в России позволит значительно улучшить положение небольших региональных банков. Как правило, такие банки работают с предприятиями малого бизнеса. Эти банки не имеют возможности привлекать дешевые ресурсы, так как, при одинаковой ставке депозитов вероятность того, что средства будут переданы небольшому банку, крайне мала. Поэтому им приходится устанавливать ставки несколько большие, нежели в крупных банках. При средних российских ставках по депозитам, отчисления в фонд обязательного резервирования удорожают ресурсы примерно на один процент. Дорогие ресурсы не позволяют малым банкам выдавать дешевые кредиты, в которых особенно заинтересованы предприятия малого и среднего бизнеса. Малые региональные банки сталкиваются с дополнительными проблемами регулирования текущей ликвидности. Они имеют ограниченный доступ на межбанковский рынок и к системе рефинансирования Банка России. В результате, они вынуждены держать большие остатки на корсчетах в Банке России, которые не приносят прибыли, а наоборот еще больше удорожают ресурсную базу региональных банков.

В-вторых, возможности и условия, как размещения средств региональных банков на депозитных счетах Банка России, так и условия доступа в систему рефинансирования являются для региональных банков в большинстве случаев достаточно сложными. Они зачастую сталкиваются с проблемой закрытия однодневных и внутридневных разрывов ликвидности, путем привлечения однодневных кредитов на рынке МБК, что иногда бывает затруднительно в условиях неблагоприятной конъюнктуры рынка, что подтверждается последними событиями, связанными с ликвидацией «Содбизнесбанка» и проблемами с ликвидностью у банка «Кредиттраст». В тот период ставки на МБК достигали 20% годовых для банков второго круга, а для банков третьего круга просто закрывались лимиты на выдачу кредитов, когда последние готовы были брать кредиты вне зависимости от ставки, для покрытия разрывов в ликвидности. Не секрет, что и при стабильной ситуации на рынке, крупные банки неохотно открывают лимиты на малые и средние региональные банки. Появившаяся возможность получать кредиты в Банке России под обеспечение залога ценных бумаг, также кардинально не меняет ситуации для небольших региональных банков, которые, кредитуя реальный сектор, как правило, не вкладываются в ценные бумаги. Следовательно, нужно выработать такой подход, когда Банк России, опираясь на хорошо известное ему финансовое состояние того или иного банка и исходя из размера средств отчисляемых в фонд обязательного резервирования и оборотов по корреспондентскому счету, будет устанавливать для региональных банков чистые лимиты на овердрафты и однодневные кредиты.

Можно с уверенностью сказать, что банковская система Российской Федерации обладает определенными особенностями, поэтому политика установления конкурентного порядка в банковском секторе должна исключать становление крайних форм и обеспечивать комплекс эволюционных подходов и элементов государственного вмешательства. Но при любых условиях рыночной среды, принципах регулирования и этапов реформирования, базовых факторов конкурентоспособности, таких как лояльная и эффективная клиентура, развитая филиальная сеть, сохранность торговой марки или развитие новой, способность предложить современные финансовые услуги, будут по-прежнему определять картину развития банковского сектора. И каждый банк, в зависимости от размера, статуса, выбранной стратегии будет развивать их, по-своему. Так крупные банки с развитой филиальной и корреспондентской сетью будут участвовать в крупных инвестиционных проектах, выступать партнерами корпораций и финансово-промышленных групп, представлять страну на международной арене. Роль региональных банков, прежде всего в обслуживании мелкого и среднего бизнеса, в сохранении конкурентных начал на рынке финансовых услуг, в обеспечении адекватного экономике региона финансового потенциала. При этом нельзя забывать то, что факторы, сдерживающие развитие банковского сектора, подчас будут иметь для небольших региональных банков более весомое значение.

Этими факторами являются:

дисбаланс структуры активов и обязательств по срокам, и, следовательно, снижение уровня ликвидности, при ограниченном доступе к внешним рынкам;

низкая рентабельность активов и капитала — при отсутствии эффекта экономии на масштабах;

дефицит среднесрочных и долгосрочных ресурсов;

недостаточное развитие банковских технологий;

дефицит квалифицированных кадров;

несовершенство систем внутреннего контроля и недостаточный уровень менеджмента.

Поэтому, основываясь на выше перечисленных факторах и особенности деятельности региональных банков, в настоящее время в условиях экономики переходного типа, подверженной неустойчивости и кризисам, необходимо именно дифференцировать нормы, регулирующие развитие банков, в зависимости от их размера, специализации, территориального охвата и других факторов. Таким образом, обеспечение равной конкуренции в условиях финансового федерализма должно естественным образом привести к многоукладности финансового рынка. Данный процесс приведет к формированию в ряде регионов, с большим промышленным потенциалом, крупных финансовых центров на основе действующих, либо новых банков. Указанная ситуация определит новую роль региональных банков, заключающуюся в том, что регион не может обладать серьезным финансовым потенциалом, финансовой независимостью, не обладая при этом сильными независимыми банками. В рамках концепции развития банковского сектора эта роль может быть сформулирована как обеспечение финансового потенциала, адекватного экономике региона.

В целом, складывающаяся макроэкономическая ситуация предопределяет следующие варианты развития бизнеса региональных банков:

• 1. Банки, ориентированные на обслуживание одного крупного клиента, например, крупной экспортно-ориентированной компании или финансово промышленной группы. В условиях благоприятной внешнеэкономической конъюнктуры данные банки демонстрируют позитивные финансовые результаты. Однако, характерная для них низкая степень диверсификации ресурсной базы создает определенные угрозы например, возможный вывод клиентом основной части средств может подорвать бизнес кредитной организации;
• 2. Позитивная макроэкономическая динамика последних лет позволила некоторым региональным банкам аккумулировать средства, достаточные для расширения и универсализации бизнеса. Их модель развития схожа с моделью крупных московских банков. В регионах интересы данной группы банков заключаются в привлечении широкого круга клиентов — физических лиц, а также обслуживании высоко надежных с точки зрения их финансового состояния предприятий и организаций;
• 3. Банки, как правило, с низким уровнем капитала, ориентированные на обслуживание предприятий малого и среднего бизнеса. В условиях экспортно-ориентированной модели роста сектор не торгуемых товаров и услуг получает определенный стимул развития в силу своей неподверженности конкуренции со стороны иностранных производителей. К тому же региональные банки по целому ряду параметров таких, как знание местных условий, долговременные партнерские отношения, могут составить конкуренцию московским банкам в кредитном и расчетно-кассовом обслуживании малого и среднего бизнеса.

Подводя итог можно с уверенностью сказать, региональным банкам необходимы определенные интеграционные процессы, направленные, прежде всего, на увеличение капитализации и повышение надежности. Но достаточно ли только административных инструментов, носящих абсолютный характер, для развития региональной банковской системы, скорее, всего, нет. Поэтому подходы к реформированию региональных банков должны быть взвешенными и индивидуальными, чтобы сохранить успешно работающие элементы региональной банковской инфраструктуры, нужны:

дифференцированные, не абсолютные требования к капиталу;

соблюдение принципа транспарентности государственного регулирования;

дифференцированная система налогообложения и обязательного резервирования, стимулирующая капитализацию за счет прибыли и направление кредитных ресурсов в реальную экономику;

эволюционный путь укрупнения — добровольная концентрация, банковская кооперация, создание интегрированных межрегиональных холдингов;

упрощение системы отчетности в рамках закона об электронно-цифровой подписи, как следствие — снижение издержек, ощутимых для небольших региональных банков на подготовку и сбор отчетности.

Очевидно, что региональная банковская сфера обладает определенными особенностями. Поэтому политика установления конкурентного порядка в банковской системе должна исключать становление крайних форм и обеспечивать комплекс эволюционных подходов и элементов государственного вмешательства.

Но при любых условиях рыночной среды, принципах регулирования и этапах реформ, основные базовые факторы конкурентоспособности — лояльная и эффективная клиентура, развитая филиальная сеть, эффективный брэндинг, предложение современных финансовых услуг — по-прежнему будут определять картину банковского сообщества.

И каждый банк, в зависимости от размера, статуса, выбранной стратегии будет развивать их по-своему. Общенациональные банки с развитой филиальной и корреспондентской сетью будут осуществлять крупные инвестиционные проекты, выступать партнерами корпораций и финансово-промышленных групп, представлять страну на международной арене. Роль региональных банков — прежде всего, в обслуживании малого и среднего бизнеса, в сохранении конкурентных начал на рынке финансовых услуг, путем специализации на отдельных банковских продуктах и в обеспечении адекватного экономике региона финансового потенциала.

Эффективность, конкурентоспособность и устойчивость банковской системы России может быть обеспечена при сочетании деятельности крупных многофилиальных банков и региональных банков средней и малой величины.

Банки в регионах будут развиваться по мере укрепления экономики регионов, роста реальных доходов населения и расширения конкуренции на банковском рынке. Нужна и активная роль федеральных и региональных органов власти по формированию условий для расширения банковской инфраструктуры.

Имеющаяся сегодня банковская инфраструктура в России не обеспечивает в необходимых масштабах развитие банковских услуг в регионах России, хотя именно здесь производится около 90% ВВП. На протяжении последних двух лет отмечается тенденция сокращения общего числа кредитных организаций, практически не увеличивается число филиалов банков в регионах. В результате, на 100 тыс. человек в России приходится в среднем 4 банковских отделения (филиала), а в отдельных регионах — менее 3 (см. табл. 15), тогда как в США — 33, в Германии — 58, в Италии — 57 банковских офисов.

В последние 3−5 лет в большинстве российских регионов прекратилось создание новых банков, а основной формой развития региональной финансовой инфраструктуры становится открытие филиалов крупных инорегиональных банков. Как уже было сказано выше более половины всех действующих кредитных организаций (57% на 01.01.2006) сосредоточено в Москве и Московской области (12).

В результате в стране усиливается стратегическая зависимость от ограниченного числа столичных банков, тормозится развитие конкуренции на рынке банковских услуг. Возникшая диспропорция в размещении банковского капитала по территории страны фактически не меняется годами и сдерживает экономическое развитие регионов.

В сложившихся условиях возникает необходимость создания новой модели банковской системы России, соответствующей потребностям регионов в банковских услугах. Должны быть разработаны программы развития банковской инфраструктуры каждого региона страны, охватывающие использование возможностей крупных банков федерального масштаба и банков регионального значения, а также открытие новых филиалов банков, дополнительных офисов, структурных подразделений, увеличение капитализации и ресурсов — и на этой основе необходимо добиться, чтобы банки в регионах заняли прочные позиции в кредитовании.

Очевидно, для каждого региона необходим индивидуальный подход, основанный на учете конкретных исходных условий состояния региональной экономики и развития регионального банковского сектора. Однако, обобщение в каждой региональной программе развития опыта разработки региональных программных документов по развитию банков показывает, что в них, как правило, должны отражаться следующие вопросы:

разработка целевого состояния региональной банковской системы (количество подразделений, их вид, размещение, перечень и объем предоставляемых услуг, степень участия в региональных экономических процессах и т. д.);

формирование перечня конкретных мероприятий, обеспечивающих приведение региональной банковской системы к целевому состоянию;

определение ожидаемых результатов реализации программы.

Особое значение имеет вопрос снижения затрат банков и упрощение процедуры, связанной с открытием филиалов и внутренних структурных подразделений кредитных организаций.

Важно также создать механизм стимулирования для кредитных организаций, открывающих и имеющих филиалы и отделения в труднодоступных районах и малонаселённых пунктах. Таким банкам местные органы власти должны обеспечивать стимулирующие условия (пониженную арендную плату за помещение и землю и др.).

Для обеспечения формирования развитой системы банков в регионах в ближайшее время необходимо реализовать следующие мероприятия:

расширить доступ региональных банков к инструментам рефинансирования через территориальные управления Банка России;

выделять банкам на конкурсной основе централизованные ресурсы для финансирования экономического роста в регионе;

предоставлять гарантии со стороны органов власти регионов, а также компенсировать часть банковских процентов по кредитам для хозяйствующих субъектов, реализующих проекты, имеющие важное значение для развития региона;

банковским ассоциациям реализовать комплекс мер по формированию коалиций из региональных банков для дальнейшего размещения их синдицированного кредитного портфеля;

обеспечить компенсацию со стороны государства расходов банков по выполнению ими социальных и других безвозмездных функций (выплата пенсий, пособий, компенсаций, прием платежей в бюджет и др), существенно влияющих на эффективность работы банковских подразделений, особенно в сельской местности.

Данные меры послужат толчком к расширению присутствия банков в регионах, в том числе в малонаселенных районах. В перспективе (до 2020 г.) с учетом прогнозируемого роста ВВП и реальных доходов населения региональная банковская система должна увеличиться как минимум в 2 раза (4).