Заключение. 
Создание системы бюро кредитных историй в России: проблемы и перспективы

Окончательное формирование рынка кредитных бюро должно быть завершено к 1 сентября текущего года, когда все банки согласно закону должны будут вступить в одно из кредитных бюро. Однако эффект от деятельности бюро банки и заемщики смогут почувствовать не сразу. Становление системы кредитных бюро в России будет длительным и непростым процессом. К сожалению, в данный момент существует большое количество принципиально не решенных проблем, главная из них — нет общепризнанных организаций, которые могли бы выполнять роль общенациональных кредитных бюро. Попытки структурировать систему предпринимаются как отечественными, так и западными игроками, но пока консенсуса на рынке нет. В самой идеологии кредитных бюро также заложено много противоречий. Например, крупному банку с иностранным участием, активно развивающему региональную сеть, безусловно, интересны кредитные истории клиентов региональных банков, истории же его клиентов, основная часть которых сосредоточена в Москве и Санкт-Петербурге, для большинства региональных банков не представляют никакой ценности. Хотя, казалось бы, принцип равноправия при взаимном обмене кредитными историями соблюден.

Что касается эффекта для всего рынка от работы кредитных бюро можно ожидать через 2−3 года. Заемщикам, чтобы ощутить на себе этот эффект в виде снижения ставок по кредитам, необходимо будет также позаботиться о формировании своей достаточно большой кредитной истории (взять не менее 2−3 кредитов и выполнить по ним все обязательства). По мере накопления кредитных историй будут вводиться новые услуги, например кредитный скоринг; на запуск этого механизма кредитным бюро потребуется также около 2 лет. А через 2−3 года на большинство запросов можно будет получать и полноценные кредитные отчеты.

На сегодня можно выделить два важнейших фактора, характеризующих процесс создания системы бюро кредитных историй в России, инициативы Ассоциации российских банков и приход на российский рынок нескольких западных компаний как американских, так и европейских. И дальнейшее развитие системы кредитных бюро будет происходить по двум направлениям: с одной стороны, сами банки в партнерстве с иностранными участниками создают требуемую инфраструктуру, а с другой специализированные фирмы, опирающиеся прежде всего на западный опыт и, видимо, с иностранным участием, предлагают собственные решения. Пока трудно оценить, у кого из них шансы выше. В регионах появятся региональные кредитные бюро, которые со временем начнут объединятся с другу другом, либо постепенно начнут сотрудничать с общенациональными кредитными бюро.

Для того чтобы банки и другие заинтересованные организации научились пользоваться кредитными бюро, должно пройти какое-то время. Должна появиться определенная культура пользования столь удобным механизмом. В конце концов, клиенты должны понять, что заплатить за информацию в кредитных бюро и быстро ее получить гораздо выгоднее и дешевле, чем самим досконально проверять каждого заемщика. Вначале доверие к информации из бюро будет небольшим. Банки все равно будут полагаться на результаты собственного анализа кредитоспособности заемщика. В дальнейшем же возможен рост степени доверия, что приведет к оживлению рынка кредитования. А такой важный фактор, как доверие, могут принести с собой известные зарубежные кредитные бюро. Например, в Англии все кредитные бюро — частные коммерческие структуры. В Англии первые кредитные бюро появились очень давно. Сначала никто не верил, что эти проекты будут иметь коммерческий успех, но они оказались очень удачными. И сегодня уже нельзя себе представить жизнь без них.

Кредитное бюро создается в качестве самостоятельной коммерческой или некоммерческой. При этом желательна поддержка Банка России. Кроме того, не исключается вариант участия государства в уставном капитале этой организации.

Помощь в становлении системы бюро кредитных историй в России может оказать Банк России, так как он располагает структурой, объединяющей подразделения центрального аппарата и территориальные учреждения, которые обеспечивают контроль за деятельностью всех без исключения кредитных организаций России; законодательно уполномочен на получение отчетов о деятельности кредитных организаций по широкому спектру вопросов; имеет уникальную развитую телекоммуникационную сеть, объединяющую все регионы России, позволяющую получать, обрабатывать и передавать значительные объемы информации в электронном виде, то есть обеспечивать и решать задачи по управлению базой данных. По закону «О кредитных историях» специальное подразделение Банка России будет вести Центральный каталог кредитных историй. Но участие Центрального банка в становлении системы бюро кредитных историй может быть шире. Банк России может осуществлять контроль за выполнения банками требований закона «О кредитных историях» при проведении инспекционных проверок. Также Банк России может включить в свои нормативные документы, регулирующие отнесение ссудной задолженности к категориям качества, такого параметра как кредитная история заемщика.

Несмотря на проблемы и противоречия, развитие кредитных бюро в перспективе, безусловно, приведет к повышению доступности и снижению цены кредита в экономике. При этом надо помнить, что и на Западе система кредитных бюро сформировалась не сразу и не вдруг, и нельзя сказать, что сейчас она функционирует без проблем.