Обеспеченность регионов банковскими услугами

Характеристика современных банковских услуг и направления их развития

Современный уровень развития производительных сил требует от банковского сектора предоставления все большего числа услуг своим клиентам. В последние 20−25 лет банковское дело в ряде развитых стран вышло на качественно новый уровень, что предполагает, в частности охват большинства населения банковскими услугами. Так, в Великобритании, Франции, Германии около 80% взрослого населения имеют текущий счет или вклад в банке. Что касается занятой части населения, то 95% имеют счет либо в банке, либо в страховом обществе, либо в нескольких финансово-кредитных институтах.

Анализ рентабельности работы ряда западных коммерческих банков показал, что значительная доля их доходов в настоящее время формируется за счет комиссионных по предоставлению банковских услуг. Например, во Франции до 40% прибыли крупных коммерческих банков состоит из комиссионных, доля которых сегодня приблизилась к сумме банковских процентов, получаемых от кредитных операций. К наиболее распространённым можно отнести следующие виды банковских услуг:

Долевое участие в собственности. Долевое участие средствами банка или приобретения акций и других ценных бумаг в учреждении и деятельности российских и иностранных организаций, осуществлении на долевых началах совместной деятельности по реализации целевых программ и научно-технических проектов, созданию, тиражированию и применению отдельных видов продукции (с разделением на долевых началах стоимостного эффекта). Расширение масштабов указанной деятельности коммерческих банков определяется их стремлением гарантировать свою устойчивость на базе вхождения в крупные организационные структуры, диверсифицировать свои активы на основе долевого участия в создании предприятий с участием иностранного капитала, совершении сделок по производству пользующейся продукции, в том числе продукции научно-технического характера.

Выдача банковской гарантии и выдача поручительств за третьих лиц. Гарант принимает на себя вторичную ответственность, т. е. согласен заплатить, если кредитор не может выполнить своих требований. При этом он сам не должен иметь интереса в контракте между должником и кредитором. Гарантийный контракт должен сопровождаться письменным меморандумом. Обычно, при невыполнении должником своих обязательств кредитор может предъявить претензии прямо к гаранту, даже не обращаясь к должнику. Если гарант заплатит, то затем он сам может предъявить иск к должнику. Обязательства гаранта могут быть аннулированы, если контракт между должником и кредитором изменён без уведомления гаранта. Гарантия всегда имеют материальный характер и обычно сопровождаются имущественными обязательствами и санкциями. Поручительство выполняется банком от имени и за счет другой стороны (доверителя), на возмездной основе, если это предусмотрено действующим законодательством или установлено в договоре поручения по согласованию сторон. Объектами услуг по поручению могут быть все виды сделок, в том числе сделки купли-продажи, договоры поставки и другие.

Трастовые услуги банка (доверительное правление). Трастовые, или доверительные, услуги выполняются банком от имени и за счет другой стороны (доверителя), на возмездной основе, если это предусмотрено действующим законодательством или установлено в договоре поручения по согласованию сторон. Трастовые услуги носят посреднический характер и всегда конкретны. Доверительные операции отражают сущность банковской деятельности вообще — её пассивно-активный характер, заключающийся в привлечении средств и их последующем размещении для извлечения прибыли. Трастовые услуги получили широкое распространение в развитых странах. К числу факторов, способствовавших появлению и развитию сферы доверительных услуг в 80-е годы XX века, можно отнести следующие:

ь проблема банковской ликвидности и снижения доходности традиционных видов банковских операций и услуг, а также стремление банков обеспечить выполнение одной из ключевых задач — повышение доходности операций при сохранении благоприятного уровня ликвидности;

ь невозможность для банков привлекать в прежних объёмах традиционные дополнительные средства (в основном межбанковские кредиты) при решении текущих задач своей ликвидности;

ь растущая заинтересованность клиентов банков, особенно промышленных предприятий и крупных индивидуальных заёмщиков и инвесторов, в получении различных услуг в банке;

ь обострение конкуренции на рынке ссудных капиталов, борьба банков за привлечение клиентов, появление и развитие новых видов услуг, предлагаемых как физическим, так и юридическим лицам.

Товарно — комиссионные операции. Приобретение и продажа по поручению, а также за свой счет различных ценностей, товаров, имущества, информации и научнотехнической продукции — эти и другие операции банка, которые согласно действующему законодательству могут быть предметом комиссии, выполняют коммерческие банки. В последние годы в мире спрос на комиссионные услуги растет в связи с приобретением научно-технической продукцией и основными фондами товарной формы, а также в результате роста количества самостоятельных субъектов хозяйствования, выступающих на рынке и базирующихся на разных формах собственности. Увеличение объема товарных операций коммерческих банков обусловливается также все более частой реализацией залогового права банков. Вложения в легкореализуемые ценности, принятые на комиссию, могут быть при дефицитном рынке более ликвидными активами, чем вложения банка в краткосрочные ссуды и фондовые ценности. Повышение доли материальных активов является средством страхования активов банка от обесценения в условиях инфляционной экономики.

Факторинговые операции банка. Факторинг представляет собой разновидность торгово-комиссионной операции, сочетающейся с кредитованием оборотного капитала клиента. Операции факторинга предполагают приобретение банком денежных и платежных требований (векселей, тратт, счетов-фактур) поставщика (экспортера) к покупателю (импортеру) за поставленные товары, выполненные работы и оказанные услуги и, соответственно, прав получения платежей по ним. При этом банк берет на себя риск, связанный с неплатежеспособностью должников, и обеспечивает поставщику выплату причитающихся ему средств. Операции факторинга предусматривают право регресса — возможности возврата Банком поставщику приобретенных платежных требований, не оплаченных в течение определенного срока плательщиком.

Форфейтинг — операции форфейтинга предполагают приобретение Банком денежных и платежных требований (векселей, тратт, счетов-фактур) поставщика (экспортера) к покупателю (импортеру) за поставленные товары, выполненные работы и оказанные услуги и, соответственно, прав получения платежей по ним. При этом Банк берет на себя риск, связанный с неплатежеспособностью должников, и обеспечивает поставщику выплату причитающихся ему средств. Форфейтинг не предусматривает право регресса. В этом случае Банк приобретает долговые обязательства на полный срок на заранее установленных условиях.

Лизинг — долгосрочная аренда машин, оборудования, транспортных средств, сооружений производственного назначения с возможностью в последующем их выкупа арендатором. Впервые появился в начале 1950;х гг. в США, в 1960;х гг. — в странах Западной Европы. К началу 1980;х гг. получил широкое распространение в наукоёмких отраслях промышленности. Это объясняется большой потребностью в инвестициях в условиях НТР и невозможностью их обеспечения традиционными способами финансирования (банковские кредиты и самофинансирование).

Складские операции банка. Передача заложенных ценностей на хранение в банк как один из возможных режимов залога, развитие товарно-комиссионных операций предполагают совершение банками складских операций. Для этого банки создают соответствующую инфраструктуру. В России коммерческие банки выполняют услуги по предоставлению индивидуальных сейфов для хранения ценностей и документов граждан, гарантируя анонимность вложения и сохранность принятых ценностей и документов.

Осуществление банком научно — технических разработок собственными силами. Обычно банки проводят научно-исследовательские и опытно-конструкторские работы, связанные с организацией производства средств автоматизации банковской деятельности и оргтехники, созданием и сопровождением соответствующего программного обеспечения, а также с внедрением новых видов банковских услуг и операций, основанных на автоматизированных технологиях.

Фондовые операции. К фондовым операциям относятся операции по выпуску и размещению ценных бумаг эмитента, выполнение банками поручений клиентов по продаже или покупке определённых ценных бумаг, их хранению, управлению ценными бумагами. В этом случае банки получают доходы по хранящимся ценным бумагам и извещают клиентов о всех поступлениях. Банки могут заниматься ценными бумагами с истекшим сроком, получением денег по закладным, а также покупкой и продажей, получением и доставкой ценных бумаг, их обменом, выкупом привилегированных акций и подписных сертификатов.

Прочие (дополнительные) услуги банка. К дополнительным услугам банка относится консультационная деятельность.

Примерно с начала 70-х годов банки стали придавать большое значение системе своих взаимоотношений с клиентурой как торгово-промышленной, так и частной. По сути, это было начало развития рынка банковских услуг, которое пошло по двум направлениям.

Первое направление было связано с совершенствованием уже существующих видов операций и услуг. Так, в сфере кредитования многие банки ввели новые виды ссуд для частных клиентов, такие, как:

ь ссуда физическому лицу на покупку нового дома до момента продажи заёмщиком его старого дома;

ь ссуда на покупку дома, предлагаемая физическим лицам, как правило, не владеющим на момент выдачи ссуды какой-либо недвижимостью;

ь ссуда на улучшение (ремонт) дома, предоставляемая домовладельцу, планирующему реконструкцию, перестройку или ремонт принадлежащего ему дома;

ь ссуда на потребительские цели;

ь ссуда под страховой полис;

ь ссуда с погашением в рассрочку;

ь ссуда частному лицу на необусловленные цели;

ь потребительская денежная ссуда с разовым погашением;

ь ссуда фермеру на улучшение земельных угодий;

ь ссуда на учебу или стажировку.

Для клиентов — юридических лиц стали применяться:

ь ссуда на начало и развитие предпринимательской деятельности;

ь ссуда на покупку активов другой фирмы.

Банки стремились найти возможные варианты модификации старых операций не только для удовлетворения потребностей имеющихся клиентов, но и для привлечения новых.

Второе направление развития рынка банковских услуг заключалось в осуществлении принципиально новых, ранее не проводившихся операций для клиентов. Это направление со временем стало основным звеном политики многих банков и потребовало важнейших функциональных и структурных изменений в их деятельности.

В начале 80-х годов коммерческие банки в силу ряда причин (глобализация рынков, усиление конкуренции, технологическая революция в банковском деле) существенно расширили круг своих операций, отдавая приоритет развитию новых форм обслуживания клиентов. Началось формирование обновленного рынка банковских услуг, на котором наряду с традиционными видами операций появились новые услуги (см. рис.1).

Для России с переходом к системе рыночных отношений изучение и использование мирового опыта развития банковских услуг и операций коммерческих банков имеет особое значение. Практика показывает, что совершенствование взаимоотношений кредитных организаций с клиентами является непременным условием их устойчивого развития.

Рис. 1.1. Классификация банковских услуг