Сущность банковской системы

Банковская система и ее уровни

Банковская система РФ представляет собой совокупность взаимосвязанных элементов, в состав которой входит Центральный банк, кредитные организации, которые в свою очередь включают коммерческие банки и кредитно-расчетные учреждения, иногда объединенных в холдинги, а также банковское законодательство и банковскую инфраструктуру.

Российская банковская система имеет двухуровневую структуру. Центральный банк РФ представляет первый уровень, а небанковские кредитные организации, банки и представительства и филиалы иностранных банков представляют второй уровень.

Род полномочий и функций Центрального банка РФ отличается от других банков. Отличия заключаются в методологии у установлении правил совершенствования и учета банковских операций, организации платежного оборота, выпуске наличных денег, надзоре за всеми кредитными организациями, лицензировании банковской деятельности, установлении обязательных экономических нормативов, резервной политики для кредитных организаций.

Центральный банк РФ занимает особое место в банковской системе благодаря своему функциональному предназначению.

Кредитные организации входят во второй уровень банковской системы. К ним относятся российские банки с иностранным капиталом или филиалы иностранных банков, а также банки и небанковские кредитные организации. Главным предназначение кредитных организаций является проведение банковских операций по расчетно-кассовому, кредитному, депозитному обслуживанию клиентов и субъектов экономических отношений.

Рис. 1. Структура банковской системы Российской Федерации

В состав базовых элементов банковской системы РФ входят: банковское законодательство, кредитные организации, банковская инфраструктура.

Кредитная организация это юридическое лицо, основная цель которого извлечение прибыли на основании специальной лицензии Центрального банка РФ, а также которое имеет право осуществлять банковские операции предусмотренные Законом о банках.

Банк — это кредитная организация, осуществляющая следующие банковские операции: размещение денежных средств от своего имени и за свой счет на условии срочности, платности и возвратности, привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц, ведение и открытие банковских счетов юридических и физических лиц.

Небанковская кредитная организация — это кредитная организация, которая имеет право осуществлять отдельные банковские операции. Небанковские кредитные организации могут осуществлять депозитные, расчетные операции, а также инкассацию векселей, денежных средств, расчетных и платежных документов.

Банковская группа это объединение кредитных организаций, в котором главная кредитная организация оказывает косвенное или прямое влияние на решения, принимаемые органами управления другой кредитной организации.

Банковский холдинг — это объединение юридических лиц с участием кредитных организаций, в котором юридическое лицо не является кредитной организацией и имеет возможность косвенно или прямо оказывать значительное влияние на решения принимаемые органами управления кредитной организации.

Специальными законодательными актами регулируется порядок открытия и деятельность представительств и филиалов иностранных банков на территории РФ. В свою очередь Банк России определяет для представительств и филиалов иностранных банков ограничения на осуществление банковских операций.

Помимо этого от внешней среды российские банки не изолированы. Для того чтобы выполнять свои экономические функции ими востребован ряд главных услуг, которые обеспечиваются банковской инфраструктурой. В свою очередь в последние годы все больше возрастает значение банковской инфраструктуры.

Под банковской инфраструктурой подразумевается совокупность институтов, которые формируют необходимые условия для проведения банковской деятельности, а также способствующих доведению и созданию банковских услуг до их потребителей. К ним можно отнести:

• — систему страхования вкладов, которая обеспечивает гарантированную сохранность вкладов граждан в банках, согласно установленных законодательством норм;
• — независимые платежные системы, которые содействуют в проведении расчетов между банками и организациями (к примеру система SWIFT) и платежных операций по пластиковым картам (к примеру, MasterCard, VISA, American Express);
• — Аудиторские организации, которые обеспечивают независимую проверку деятельности, как Центрального банка РФ, так и коммерческих банков, а также подтверждает их финансовую отчетность;
• — Юридические и консультационные организации, которые оказывают помощь банкам для развития их бизнеса, а также представляют интересы банка при взаимодействии с органами власти и клиентами;
• — Организации — поставщики информационно-технологических решений, которые разрабатывают и представляют банкам современные банковские технологии, для автоматизации их бизнес-процессов и для обеспечения высокого уровня безопасности;
• — Учебные организации, которые осуществляют переподготовку и подготовку банковских специалистов, а также проводящие разного рода курсы повышения квалификации, семинары, без которых невозможно представить нормальное функционирование банка.

Источниками банковского законодательства РФ являются:

• — Нормы международного банковского права и международные договоры;
• — Конституция РФ;
• — Гражданский РФ;
• — Федеральные законы;
• — Подзаконные нормативные правовые акты — положения, инструкции и т. д.