Оценка кредитоспособности заемщика

В какой бы банк мы не обращались, процедура получения кредита у всех одинакова и начинается она с этапа рассмотрения кредитной заявки. На этом этапе банк «знакомится» с заемщиком, получая информацию о нем, согласовывая требуемую сумму кредита, его цель, возможное обеспечение и прочие условия. Дополнительно заемщик предоставляет определенный пакет документов, состав которого определяется банком, и после этого ожидает решения, оценки банка. На этом этапе возникает главный вопрос — как банк оценивает своих заемщиков, и что влияет на его решение о предоставлении кредита?

Чтобы найти ответы на эти вопросы нужно знать основные принципы банковского кредитования — срочность, возвратность и платность. Это означает, что предлагая деньги в долг, банк рассчитывает в оговоренный договором срок, вернуть их обратно и при этом получить вознаграждение за предоставленный кредит. Кредитоспособность заемщика включает в себя, как финансовое состояние клиента, так и его моральные, деловые качества, для оценки этих критерий банки применяют сложные экспертные системы со своими уникальными методиками. На практике используются два взаимосвязанных способа оценки кредитоспособности заемщика — экспертный (индивидуальный) и кредитный скоринг.

Скоринговая модель оценки кредитоспособности клиента на сегодняшний день является неотъемлемой частью банковских бизнес-процессов. Она применяется как при потребительском кредитовании на небольшие суммы, так и при работе с крупными залоговыми кредитами.

Кредитный скоринг предназначен для оценки кредитоспособности на основании базы знаний о заемщиках (статистических данных). В качестве базы знаний может использоваться информация о поведении собственных клиентов — история изменения кредитного портфеля банка, накопленная за время работы, или база данных бюро кредитных историй. В данной модели оценки данные из анкеты заемщика (в некоторых случаях — дополненные сведениями, содержащимися в его кредитной истории) заносятся в специальную программу, которая и выносит экспертное решение о возможности кредитования клиента.

Экспертная модель оценки опирается на профессионализм специалистов банка, поскольку именно они принимают решение по кредитной заявке клиента, оценивая его финансовые возможности и другие социально-демографические характеристики. Однако эта оценка в большей степени строится не на субъективных суждениях отдельного менеджера, а на основании определенных инструкций, в которых раскрыты основные признаки добросовестных и не добросовестных заемщиков. Анализируя клиента, кредитный менеджер сопоставляет его ответы с некими стандартами «хорошего» заемщика, принятыми в банке, и по результатам оценки делает свой вывод — давать или не давать кредит.

При рассмотрении кредитных заявок на значительные суммы данные модели могут дополнять друг друга.

Таким образом, можно сказать, что современные системы оценки построены на базе анализа кредитных историй заемщиков, накопленных банком самостоятельно (анализ истории формирования кредитного портфеля банка) или полученных в бюро кредитных историй. На основании статистических данных каждый банк формирует эталонные образцы «идеальных» заемщиков, отражая их в виде соответствующих настроек скоринговых систем и в инструкциях для кредитных менеджеров. Вся последующая оценка заемщиков ведется путем сравнения ответов анкетирования с характеристиками «идеального» клиента.

Рассмотренные подходы применяются ко всем заемщикам, независимо от наличия или отсутствия у них собственной кредитной истории, поскольку позволяют оценить текущее состояние дел клиента (финансовое, семейное и т. п.). Тем не менее, собственная кредитная история играет важнейшую роль при оценке кредитоспособности заемщика.

В первую очередь кредитная история позволяет банку узнать о моральных качествах человека: обязательный ли он, насколько ответственный и пунктуальный, какой опыт кредитования имеет. Эти данные можно найти в кредитном отчете Бюро кредитных историй, в котором содержится вся история взаимоотношений клиента с банками. Анализируя этот отчет, кредитный менеджер обязательно обратит внимание на объем и характер просроченных платежей за последние три года, а именно:

• — наличие просрочек на срок от 30 до 60 дней — если их немного, то в выдаче кредита, скорее всего, не откажут;
• — наличие просрочек на срок от 60 до 90 дней — 2−3 подобных случая могут стать причиной для отказа в крупном и солидном банке;
• — наличие просрочек на срок от 90 до 120 дней — даже один такой случай может послужить поводом для отказа;
• — наличие просрочек на срок свыше 120 дней является поводом для отказа в любом банке.

Дополнительно по данным отчета банки проверяют текущую кредитную нагрузку клиента (наличие непогашенных кредитов), а также анализируют историю судебных разбирательств, если таковое имело место быть.

Кредитная история — очень важный критерий оценки.

Следующим важным критерием оценки кредитоспособности является финансовое состояние заемщика. Для оценки финансовых возможностей заемщика обычно запрашиваются документы, подтверждающие доход, далее, определяются расходы клиента, ориентируясь на существующую кредитную нагрузку, семейное положение (наличие иждивенцев) и прочие факторы. В результате, если доходов достаточно для оплаты ежемесячного обязательного платежа, и после этого остается достаточная сумма «на жизнь», кредит предоставят на запрашиваемых условиях. В противном случае банк может предложить:

• — изменить способ погашения с дифференцированного на аннуитетный;
• — увеличить срок кредитования и таким образом снизить величину ежемесячного платежа;
• — уменьшить сумму займа;
• — привлечь созаемщика.

Еще один способ повлиять на решение банка — предоставить обеспечение в виде поручительства. Согласно ст. 363 ГК РФ поручитель, также как и созаемщик несет солидарную ответственность по кредитному договору, гарантируя своим доходом его своевременное исполнение. Таким образом, банки минимизируют свой риск, а, следовательно, могут предложить более выгодные условия.

Оценка кредитоспособности заемщика — это важнейший этап на пути принятия банком положительного (или отрицательного) решения о выдаче тому или иному физическому или юридическому лицу кредитных средств.

Существует множество методик анализа кредитоспособности заемщика на основе изучения его финансового положения и устойчивости бизнеса сточки зрения своевременного погашения кредита. Рассмотрим основные (базовые) методики, используемые российскими кредитными организациями при разработке внутренних методик оценки кредитного риска.

1. Система показателей «Пять опор качества кредита» (Правило 5С) — общая характеристика состояния экономики, области; конкурентное положение предприятия; финансовые условия; качество управления; качество залога;

Capacity — кредитоспособность, т. е. способность заемщика погасить ссуду в определенных договором размерах и сроках.

Character — репутация заемщика, включающая его текущее фин. состояние, кредит. историю.

Capital — величина капитала, владение активами как предпосылкой возможности погашения кредита.

Collateral — залог, характеризующий размер и качество залога. Это очень важный показатель, поскольку качеством залога определяется уровень его ликвидности.

Conditions — сложившаяся в анализируемый момент экономической конъюнктуры.

2. Система показателей 6 «С».

С1 — Character — характеристика клиента, основанная на анализе кредитной истории заемщика с целью определения намерений заемщика в отношении возврата кредита и законченности, ясности и реалистичности использования кредита.

С2 — Capacity — анализ кредитоспособности клиента.

С3 — Cash — оценка качества и структуры денежных потоков клиента.

С4 — Collateral — основная роль отводится качеству залога и оценке его ликвидности.

С5 — Conditions — анализ отрасли экономики, в которой функционирует заемщик, выявление отношения «роль в отрасли — доля на рынке».

С6 — Control — развернутый контроль деятельности заемщика, сюда же следует отнести вопросы мониторинга кредита.

3. Система CAMPARI.

CAMPARI — совокупность оценочных параметров, которые помогают сопоставить множество факторов, связанных с выявлением потенциального риска выдачи конкретной ссуды.

Название CAMPARI образуется из начальных букв слов:

Character — репутация клиента.

Ability to pay — кредитоспособность, возможность отвечать по своим обязательствам.

Margin — рентабельность конкретной кредитной операции.

Purpose — цель предоставления кредита.

Amount — размер кредита.

Repayment — условия возврата кредита, включающие величину процентов и сроки погашения.

Insurance — качество страхования и перестрахования, если таковое имеется.

Вышеуказанные методики помогают банкам определить кредитоспособность заемщика и отнести его к определенной категории.

Выделение различных категорий заемщиков позволяет дифференцировать условия кредитования и оптимизировать процентную политику кредитора, а также решить вопрос о выборе наиболее приемлемого для каждой категории заемщиков обеспечения кредита.