История развития обязательного страхования в России

Страхование принадлежит к числу наиболее старых и устойчивых форм хозяйственной жизни, уходящих своими корнями в далёкую историю. У нас в России страхование появилось несколько позже, чем в других капиталистических странах. В дальнейшей Российской истории было несколько периодов, когда страховщикам приходилось начинать свою деятельность почти с нуля.

Первые отголоски зарождения страховых отношений на Руси можно встретить в памятнике древнерусского права — «Русской Правде», где имеет место такие законы, в которых можно наблюдать появление страхования личной безопасности и собственности.

«Русская Правда» придавала большое значение закреплению и защите права феодальной собственности на землю, хотя в какой-то мере защищала и отдельные интересы крестьян от грубых форм феодального произвола, но лишь для того, чтобы не спровоцировать крестьянские выступления против феодалов.

Преобладающим видом наказания преступнику по «Русской Правде» было денежное взыскание в пользу потерпевшей стороне.

Весь свой исторический путь Русское государство вынуждено было отражать нескончаемые набеги и нашествия на свои земли. Русь с 1240 г. по 1562 г. участвовала в трёхстах войнах и нашествиях. С 16 по 20 век за 525 лет Россия была в войне 329 лет. Много русичей оказывалось захваченными и увезёнными в полон с последующей продажей в рабство. Предотвратить такую продажу или освободить из рабства мог выкуп, который законодательно регулировался 72-й главой «Стоглава» (1551г.) «О искуплении пленных».

Многие авторы, исследуя сущность норм указанных актов, полагают, что организация финансирования выкупа пленных, несмотря на её налоговые формы, имела все существенные элементы государственного обязательного страхования на случай пленения. Они аргументируют свою позицию тем, что в сложившемся механизме выкупа пленных имели место и обязательные ежегодные, по твёрдым ставкам, страховые платежи, образующие специальный страховой фонд, и выдаваемые из этого фонда твёрдые страховые суммы, и государственный страховой орган в лице Посольского Приказа и распорядителя страховых средств.

Страхование в России до конца 18 века развивалось довольно медленно. Существовавшие потребности в страховой защите рисков удовлетворялись услугами иностранных страховых компаний.

Первое страховое общество в России было создано в 1765 г. в Риге и называлось «Рижское общество взаимного страхования от пожаров». В других российских городах в 18 веке страхования не существовало.

Становление страхования в России обычно связывают с началом формирования национального страхового рынка, появлением частных акционерных компаний.

В 1827 г. было учреждено «Первое Российское страховое общество от огня «. Его деятельность была успешной, что способствовало появлению в 1835 г. «Второго Российского страхового общества от огня», в 1846 г. товарищества «Саламандра».

Деятельность страховых обществ курировалась высшими должностными лицами государства, которые были их соучредителями. Эти акционерные общества наделялись исключительным правом на проведение страхования строений в определенных регионах страны.

Проведение земских реформ во второй половине 19 века сопровождалось организацией земского страхования в России. Оно стало проводиться как в обязательной, так и в добровольной форме. Первые шаги в этом направлении предприняли в 1866 г. Новгородское и Ярославское земства, начавшие проводить страхование строений от огня. Спустя десятилетие страховым делом уже занимались 34 губернии. Непосредственное руководство страхованием осуществляли губернские земские управления.

Сравнивая организационные структуры, действовавшие на страховом рынке России, следует особо остановиться на деятельности акционерных страховых обществ. В сфере её находилась самая крупная часть страхового рынка. Если в середине 19 века действовало 5 акционерных обществ, то к концу 90-х годов этого века их количество достигло 15, потом произошёл процесс ликвидации некоторых из них и к 1914 г. их было 22 (19 российских и 3 иностранных).

Каждое акционерное страховое общество действовало на основании устава, утверждённого министром внутренних дел. С учётом принятого устава оно могло осуществлять одну или несколько страховых операций (видов страхования) с тем, чтобы каждая из них была обеспечена основным капиталом не менее 500 тыс. руб.

Крупным фактором, определяющим состояние страхового рынка, в конце 19 века стала деятельность обществ взаимного страхования. За 1876- 1885гг. было создано 32 общества взаимного страхования.

В 1909 г. был создан Всероссийский союз обществ взаимного страхования, который объединил 83 страховых общества на основе договора, обязывающего страховые компании оказывать взаимопомощь при пожарных убытках, превышающих годичный сбор премий. К 1917 г. Союз объединял 124 общества взаимного страхования.

Если у общества взаимного страхования не хватало средств для покрытия чрезвычайных убытков с учётом средств запасного фонда, то его члены должны были вносить дополнительные суммы на эти цели.

В 1894 г. был установлен государственный контроль за деятельностью страховых обществ, осуществлявшийся Министерством внутренних дел. Устанавливалась обязательная публичная отчетность всех страховых обществ.

Таким образом, к концу 19 века в России сложилась система страхования в российских и иностранных страховых акционерных обществах, земских обществах и обществах взаимного страхования. Кроме того, страхование проводили правительственные учреждения (преимущественно страхование жизни лиц, состоявших на государственной службе), государственные сберегательные кассы (страхование жизни), железнодорожная пенсионная касса (страхование пенсий), территориальные страховые учреждения (страхование имущества от огня).

В дореволюционной России наибольшее распространение имело страхование от огня. В 1913 г. в производстве прямых операций по этому виду страхования принимало участие около трёхсот страховых учреждений, в том числе 13 акционерных обществ, земские страховые учреждения, общества взаимного страхования промышленников и землевладельцев, 171 городское взаимное страховое общество.

Второе место в имущественном страховании по сбору платежей занимало транспортное страхование, страхование судов (каско) и страхование грузов (карго). В 1913 г. его проводили 10 акционерных обществ.

В 1900 г. страховое общество «Помощь» начинает проводить страхование от краж со взломом.

Страхованием жизни занимались 11 акционерных обществ (в том числе три иностранных), государственные сберегательные кассы, железнодорожная пенсионная касса и два общества взаимного страхования. 7 страховых обществ проводили страхование от несчастных случаев. Однако страхованием жизни пользовались лишь 0.25% населения страны в основном состоятельные слои общества.

После Октябрьской революции 1917 г. преобразование страхового дела в России пошло два этапа. Первоначально декретом Совета Народных комиссаров РСФСР от 23 марта 1918 г. учреждался государственный контроль над всеми видами страхования, кроме социального. Этот контроль возлагался на созданный Совет по делам страхования, исполнительным органом которого являлся Комиссариат по делам страхования.

Государственное имущественное страхование было восстановлено после окончания Гражданской войны. 6 октября 1921 г. Советом Народных комиссаров был принят декрет «О государственном имущественном страховании». Положившим фактическое начало дальнейшему развитию государственного имущественного страхования в нашей стране .

В период с 1926 по 1932гг. государственное имущественное страхование развивалось высокими темпами. Основным видом было страхование имущества. С 1 октября 1929 г. Постановлением ЦИК и СНК СССР было введено обязательное страхование в промышленности, которое распространялось почти на всё имущество государственных учреждений и предприятий, состоявших на хозрасчёте или местном бюджете.

Законодательное введение личного страхования относится к середине 1922 г., однако практическое заключение договоров началось с 1923 г, когда в результате денежной реформы была обеспечена стабильность валюты.

Первоначально было введено смешанное страхование жизни на дожитие и смерть. В конце 1924;1925гг. начало проводиться страхование от несчастных случаев. В конце 1925;1926гг. было введено добровольное страхование пассажиров (в 1931 г. оно стало обязательным).

Крупным этапом развития государственного имущественного страхования стало принятие Верховным Советом ССР Закона «Об обязательном окладном страховании» от 4 апреля 1940 г., который на многие годы определил принципы обязательного имущественного страхования.

С декабря 1942 г. коренным образом стала перекраиваться система личного страхования. Коллективное страхование, ставшее убыточным, было отменено. Вводилось индивидуальное смешанное страхование, страхование на случай смерти и утраты трудоспособности и страхование от несчастных случаев.

В 1956 г. наряду с обязательным страхованием строений, принадлежащих гражданам, было введено добровольное страхование.

С 1 января 1968 г. были введены новые условия обязательного страхования имущества колхозов (до этого было только добровольное страхование). В сферу страховой защиты вошло практически все имущество колхозов: урожай сельскохозяйственных культур, животные, здания, сооружения, транспорт, оборудование, сельхозмашины, многолетние насаждения и т. д. Страховое покрытие распространялось на все риски, включая засуху, потери от болезней и вредителей урожая сельхозкультур, животные страховались не только от инфекционных, но и от незаразных болезней. Крупная реформа сельскохозяйственного страхования была проведена в 1974 г., когда было введено обязательное страхование имущества совхозов, в том же объёме, что и страхование колхозов.

В этот же период в полной мере сохраняется обязательное страхование имущества, принадлежащее гражданам, подтверждённое в 1981 г. Указом президиума Верховного Совета СССР «О государственном обязательном страховании имущества, принадлежащего гражданам» и соответствующим постановлением СМ СССР. В соответствии с этими документами обязательному страхованию подлежат находящиеся в личной собственности граждан строения (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки), а также животные (крупный рогатый скот, лошади и т. д.). Эти формы обязательного страхования сохраняются до сих пор, поскольку вводящие их законодательные акты не отменены, а новый закон об обязательном страховании не принят.

В начале 90-х годов в Российской Федерации началось возрождение национального страхового рынка, которое продолжается до настоящего времени. Законодательную базу правового регулирования страховой деятельности заложил закон «О страховании» от 27 ноября 1992 г. С принятием этого закона начался новый этап в развитии страхового дела. Вторым основным законодательным документом, регулирующим страховую деятельность, стал Гражданский кодекс (48 глава «Страхование»), который регулирует правовые отношения при страховании.

В настоящее время, по данным Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР), В едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31 марта 2012 года зарегистрированы 556 страховщиков, из них 549 страховых организаций и 7 обществ взаимного страхования.

Общая сумма страховых премий и выплат по всем видам страхования за 1 квартал 2012 года составила соответственно 214,54 и 79,81 млрд руб.

В состав указанных показателей не включены сведения по обязательному медицинскому страхованию, так как в соответствии с Федеральным законом от 29 ноября 2010 г. № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» с 1 января 2012 г. Средства, предназначенные для оплаты медицинской помощи и поступающие в страховую медицинскую организацию, осуществляющую деятельность в сфере обязательного медицинского страхования, являются средствами целевого финансирования.