Безналичные расчеты банковскими пластиковыми карточками

Банковская пластиковая карточка — платежный инструмент, обеспечивающий доступ к банковскому счету и проведению безналичных платежей за товары и услуги, получение денежных средств и произведение иных операций в соответствии с Законодательством Республики Беларусь [4].

Национальная (международная) система расчетов с использованием карточек — это совокупность правил, институтов, платежных инструментов и программно-технических средств, используемых для выпуска в обращение и обслуживания банковских пластиковых карточек.

Банк, выпустивший пластиковую карточку (в дальнейшем — карточку), носит название банк-эмитент; юридическое или физическое лицо, заключившее с банком-эмитентом договор об использовании карточки в качестве платежного средства — держатель карточки; физическое лицо, получающее право на осуществление расчетных и других операций при помощи карточки на основании доверенности или заявления держателя — пользователь карточки.

Для совершения операций с карточками их держателю открывается в банке-эмитенте карт-счет.

Существуют следующие виды карт:

• 1. По механизму расчётов:
  • а) двухсторонние карточки:

возникли на базе двухсторонних соглашений между участниками расчетов владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях;

б) многосторонние карточки:

возглавляют национальные ассоциации банковских карточек;

предоставляют владельцу карточки возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса; получать кассовые авансы; пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета и т. д.

• 2. По функциональному назначению выделяют следующие виды карт:
• 1) Кредитные карточки — предназначены для оплата различных услуг и товаров за счет кредита, предоставленного банком либо специализированной сервисной компанией, не имея ни наличных денег, ни денег на банковском счете
• 2) Дебетовые карточки — используются для оплаты товаров и услуг, получения наличных денег в банках путем прямого списания денег со счета плательщика
• 3) Карточки с овердрафтом — возможность производить платежи свыше суммы, которая зачисляется на счет владельца карточки.
• 3. По материалу из которого карточка изготовлена:
  • Ш бумажные (картонные);
  • Ш пластиковые;
  • Ш металлические.

В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карточки. Однако для идентификации держателя карточки часто используются бумажные (картонные) карточки, запаянные или запрессованные в пластиковую пленку. Это ламинирование карточки. Если карточка используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделки применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время, в отличие от металлических карт пластик легко поддается термической обработке и давлению, что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

4. По способу записи информации на карту:

графическая запись;

эмбоссирование;

штрих-кодирование;

кодировка на магнитной полосе;

чип-карты (смарт-карты);

лазерная запись (оптические карты).

• 5. По эмитентам:
• 1) банковские (универсальные) карточки — выпускаются банками и финансовыми компаниями;
• 2) частные карточки — выпускаются коммерческими компаниями для расчетов в торговой и сервисной сети данной компании.

Основные преимущества банковских карт заключаются в их универсальности. Платёжные системы заинтересованы в максимально широком их распространении. Например, банковские карты могут использоваться в магазинах, кафе, ресторанах, музеях, кинотеатрах, казино, автозаправках, вокзалах, аэропортах — список можно продолжать достаточно долго.

Карточки являются платежными инструментами, выпускаемыми банками-эмитентами.

Выпуск в обращение карточек национальной (международной) системы расчетов осуществляется банком на основе Разрешения Национального банка Республики Беларусь на право осуществления операций с использованием банковских пластиковых карточек в соответствии с «Правилами проведения операций с использование карточек», принятыми внутри Системы.

Юридическому лицу (предпринимателю без образования юридического лица) для получения карточек необходимо представить в банк:

дубликат извещения о присвоении учетного номера налогоплательщика;

заявление-анкету на каждого держателя карточки;

доверенность на каждого держателя, подписанную руководителем и главным бухгалтером, скрепленную оттиском печати.

Операции с дебетной или дебетно-кредитной карточкой производятся только при наличии на карт-счете необходимой суммы средств, которую юридические лица перечисляют со своего расчетного счета, физические лица — с вкладного счета или вносят наличными (через кассу банка-эмитента). При необходимости карт-счет пополняется.

Операции с дебетно-кредитной карточкой производятся только при заключении кредитного договора между банком-эмитентом и держателем карточки.

Перед выдачей карточки банк обязан ознакомить владельца карт-счета со следующей информацией:

область применения карточки;

условия использования карточки;

тарифы по операциям с карточками;

права и обязанности клиента и банка по операциям с карточками;

распределение ответственности между банком-эмитентом и клиентом в случае нарушения Договора;

порядок рассмотрения споров;

порядок аннулирования и изъятия карточки.

Банк-эмитент может установить определенные ограничения по операциям с карточками — минимальный и максимальный предел суммы одной операции, количество расчетных операций в течение того или иного периода, предел суммы расчетных операций в течение одного дня, недели и т. п.

Карточка действительна в течение срока, предусмотренного договором. При истечении срока действия карточка может быть заменена. Замена карточки производится также при преждевременном выходе карточки из строя, при желании клиента рассчитываться карточкой другого вида. Новая карточка выдается на сумму неиспользованных средств на карт-счете.

Платеж по карточке фиксируется в карт-чеке, в котором указывается: наименование платежной системы; наименование и адрес предприятия торговли (сервиса); номер карточки; наименование валюты платежа, сумма платежа; дата и время совершения операции. Карт-чеки представляются предприятием торговли (сервиса) вместе с реестром в обслуживающее учреждение банка для зачисления выручки на его расчетный счет.

Использование пластиковых карточек способствует уменьшению наличного денежного оборота и затрат по его обслуживанию, ускорению оборачиваемости средств в сфере потребительских сделок, повышению качества труда работников банка и обслуживания предприятий торговли, населения.