Такафул как перспективный метод страхования в Чеченской республике

ТАКАФУЛ КАК ПЕРСПЕКТИВНЫЙ МЕТОД СТРАХОВАНИЯ В ЧЕЧЕНСКОЙ РЕСПУБЛИКЕ

Страхование в мусульманских странах является тем финансовым институтом, который на сегодняшний день вызывает множество научных споров среди правоведов. Одни считают, что все виды страхования однозначно запрещены с точки зрения мусульманского права (профессор Махмуд аль-Гамал и доктор Мухаммад Фадел) [1] и основывают свою аргументацию на известном принципе мусульманского права, гласящем, что в основе всего лежит дозволение. Сторонники умеренной позиции утверждают, что одни виды страхования должны быть запрещены, в то время как другие вполне соответствуют шариату. Как правило, запрещенными объявляются накопительные виды страхования, а рисковые провозглашаются дозволенными. Представители радикальной позиции утверждают, что любые виды страхования запрещены, поскольку они, по их мнению, содержат элементы гарара (неопределенности), мейсира (азарта) и рибы (ростовщичества).

Поскольку договор страхования и сами страховые отношения не запрещены напрямую в Коране или Сунне, они имеют право на существование, но возникает вопрос: может ли то, что необходимо обществу и приносит ему пользу, запрещаться с точки зрения мусульманского права? Вряд ли кто-либо сомневается в необходимости страхования в современном обществе. Возникшие противоречия, на наш взгляд, может решить концепция исламского страхования-такафула.

Главным сводом правил и предписаний, придерживаться которых должен каждый правоверный мусульманин, является шариат, основанный на Коране и Сунне, главных книгах ислама. Шариат обязывает не только соблюдать многочисленные религиозные традиции и ритуалы, руководствоваться определенными принципами в повседневной жизни, но также и предъявляет определенные требования к сфере финансов и ведению бизнеса, и страхование, как важная составляющая экономики, не исключение. Традиционное страхование в том виде, в котором оно принято в западном мире, является не соответствующим нормам шариата, следовательно запрещенным.

Система мусульманского страхования отличается от традиционного механизмом разделения прибылей и убытков. Исламское страхование это система страховых отношений, основанная на принципах взаимной помощи (таавун) и добровольных взносах (табарру), предусматривающая коллективное и добровольное распределение рисков среди участников этих отношений. Этот метод страховой защиты не предполагает извлечение коммерческой прибыли для отдельных владельцев (собственников) компании, которые, по сути, отсутствуют. Такафул-компания является неким товариществом входящих в неё страхователей с выбираемым органом управления. Все полученные от временного распоряжения денежными средствами доходы становятся доходом каждого страхователя.

Чеченская Республика это регион с большим числом мусульман (90%), поэтому для населения данного региона важно вести свой бизнес в соответствии с требованиями шариата. Сегодняшняя ситуация с количеством участников страхового рынка Чеченской Республики представлена в таблице 1 [4].

Таблица 1. Число действующих местных страховщиков и филиалов компаний из других регионов.

Данные таблицы свидетельствуют о том, что налицо сужение страхового рынка в количественных показателях, а как следствие, и вытекающих из них качественных. Не вдаваясь в причины данного процесса, можно точно сказать, что в его основе лежат социально-экономические, религиозные и иные предпосылки, минимизировать действие которых могло бы такафул-страхование.

Учреждение такафул-компании в Чеченской Республике необходимо по ряду причин.

Во-первых, исламское страхование, в отличие от традиционного, полностью соответствует положениям ислама, что важно для населения данного региона, и соответственно, повышает его потребительскую полезность. Страховой рынок Чеченской Республики находится на стадии становления, и целесообразно будет начать именно с тех институтов и продуктов, которые соответствуют требованиям населения данного региона.

Во-вторых, главная цель исламского страхования оказание взаимной поддержки участникам, а не получение прибыли. Несмотря на переход к рыночной экономике, взаимопомощь и поддержка продолжают играть большую роль в отношениях между людьми, поэтому исламское страхование, взаимное по своей сути, даже если осуществляется на коммерческой основе, должно встретить понимание среди жителей республики. Проведенный опрос-анкетирование среди населения республики показывает, что главной причиной отсутствия спроса на страховые услуги отечественных страховых компаний (кроме обязательного страхования, которое не зависит от воли и желания страхователей) является стоимость приобретения страхового договора, отсутствие выбора страховых услуг и явное недоверие к страховщикам. Такафул-компании исключают такие моменты, так как договор-такафул заключается не ради извлечения прибыли его участниками, а в целях предоставления помощи тем, чей интерес пострадал.

В третьих, исламское страхование выгоднее для страхователей, чем традиционное. Помимо получения страховой выплаты, участники могут претендовать на доход от части уплаченных взносов (это может выражаться в снижении тарифа и взноса на следующий страховой период), что заинтересует страхователей и соответственно увеличит спрос на страховые услуги.

И наконец следует отметить, что многие торговые и финансовые партнеры России на Ближнем Востоке и мусульманском мире не спешат инвестировать деньги в различные взаимовыгодные проекты, опасаясь нестабильности экономической ситуации и недобросовестности российских коллег. При таком положение дел уместно учредить такафул-компанию, которая обеспечивала бы гарантией риски мусульманских инвесторов. Это способствовало бы росту инвестиций из исламских стран в данный регион, что не менее важно.

Как видно из таблицы 1, на рынке страхования Чеченской республики доминируют филиалы крупных компаний из городов Москвы, Санкт-Петербурга, Московской области. Как правило, они поглощают мелкие страховые компании, начинающие свою деятельность, а в Чеченской республике нет национальной страховой компании, которая отвечает требованиям населения данного региона. Страховой рынок России в целом нуждается в развитии конкуренции. Договоры, предлагаемые такафул-компаниями, помогут внести элементы здоровой конкуренции в отечественный страховой рынок, что способствовало бы развитию страхового рынка региона и страны в целом.

Создание эффективной такафул-компании с нуля сложный и длительный процесс и требует первоочередного решение следующих вопросов:

• 1. Поиск и подготовка кадров. Для того чтобы подготовить всё, и реализовать такафул-компанию как бизнес проект с нуля, необходимы специалисты, проектменеджеры, у которых уже был опыт реализации такого рода проектов. Решение кадрового вопроса носит технический характер и сводится к привлечению высококвалифицированных российских (экономистов) страховщиков и международных консультантов. Последние в течение некоторого периода времени оказывали бы консультационную поддержку и участвовали в выстраивании рабочих бизнесс-процессов такафул-компании. Кроме того, на региональном уровне следует предусмотреть подготовку с учетом норм мусульманского права финансистов и экономистов в рамках образовательных программ высших и средних учебных заведений (возможно в качестве дисциплин по выбору) и их стажировку.
• 2. Разработка стандартов и законодательных норм. Помимо требований контрольных и надзорных органов РФ к осуществлению учета операций и отчетности, его также необходимо вести в соответствии со стандартами, принятыми в исламских страховых компаниях (например, шариатский стандарт № 26: исламское страхование такафул) [3]. Коммерческий подход к исламским финансам предполагает серьёзные дополнения и изменения в нормативно-законодательной базе, которые необходимы. В частности, в дополнение к Федеральному закону от 29.11.2007 N 286-ФЗ «О взаимном страховании» будет целесообразно принятие местных (региональных) нормативно-правовых актов для наиболее полного соответствия данного вида финансовой деятельности мусульманским законам и специфике экономики региона.
• 3. Управление финансовыми потоками и инвестированием временно свободных денежных средств. С точки зрения мусульманского права, как всем известно, запрещены инвестиции в индустрии, связанные с производством, продажей и распространением алкоголя, оружия, наркотиков, порнографии, свиноводством, казино, а также финансовые инструменты, связанные с «неопределённостью» и ссудным процентом. Поэтому разработка специфической инвестиционной стратегии является необходимым условием деятельности такафул-компании. В частности, такафул-компании могут инвестировать в реальный сектор экономики. Кроме того, инвестирование, связанное с выплатой процента, по нашему мнению, не обязательно считать запретным «харам», поскольку процентные отношения не составляют их сущности, как, например, в деятельности коммерческих банков. Если при действующем российском законодательстве, в частности в страховании жизни, препятствиями становятся требуемая страховым надзором структура резервов (которая не соответствует требованиям Шариата), запрет компаниям делиться заработанной прибылью с клиентами, то в имущественном страховании этот вопрос не стоит столь остро.
• 4. Соблюдение морально-этических норм мусульманской религии. Для этого обычно создается Шариатский совет. Основной и прямой задачей Шариатского совета финансового учреждения (банка, страховой или инвестиционной компании, фонда) является надзор за соответствием продуктов и услуг компании шариату [5]. Существование постоянно действующего шариатского совета и контролирование им выполнения положений шариата в работе банка, инвестиционной или компании по такафул-страхованию одно из необходимых условий осуществления бизнеса исламской финансовой структуры. Шариатский совет выносит обоснованное заключение о соответствии или несоответствии предлагаемых банком или компанией исламских страховых продуктов шариату, консультирует руководство и сотрудников банка по любым вопросам, относящимся к шариату и исламским финансам, контролирует и координирует благотворительную деятельность.
• 5. Популяризации страхования. Данный блок проблем требует активного участия органов государственной власти, местного самоуправления и бизнес-сообщества для становления и запуска такафул-компании (определенная политическая воля и бизнес-заинтересованность). Кроме того, требуется широкая агитационная компания по популяризации такафул страхования среди широких масс населения (то есть первичными должны быть массовые, рисковые виды страхования: огневое страхование, страхование автомобилей, жизни и здоровья от несчастных случаев и рисков малого предпринимательства). Также представляется важным использование определенных экономических инструментов: льготного налогообложения, субсидирования и дотирования страхователей. На некоторый начальный период такафул-компания также должна находиться в особом льготном режиме. Решение данных вопросов при поддержке высшей верховной и духовной власти страны, положит начало к развитию такафул-компании в Чеченской Республике. Конечно, это требует больших финансовых ресурсов, однако в такие проекты стоит вкладывать, так как это влечет за собой решение ряда социально-экономических проблем населения региона, прилив инвестиционного капитала, особенно из зарубежных стран (Ближнего Востока и Юго-Восточной Азии); реальные инвестиции в экономику республики, и, в конечном счёте, интенсивное развитие реального сектора экономики региона, промышленности и строительства, а как следствие, повышение благосостояния простых жителей, что особенно актуально и значимо в Чеченской республике.

В заключение отметим, что решение вопроса о создании исламского страхования (такафула) в Чеченской Республике ложится на плечи не только экономистов, но и, в первую очередь, правоведов. Именно от них зависит осуществление правовой регламентации института такафула в рамках экономических систем региона в соответствии с нормами шариата. Эта задача, стоящая перед мусульманскими юристами, трудна, но выполнима, поскольку мусульманское право уже многие века доказывает свою жизнеспособность и развивается вместе с обществом, в котором существует.

страхование такафул рынок.

• 1. Международный журнал исламской Services International / www.islamicfinance.net
• 2. Беккин РИ. Страхование в мусульманском праве: теория и практика. М., 2001.
• 3. Шариатский стандарт 26. Исламское страхование (такафул) /www. muslimeco.ru
• 4. Доклад о развитии страхового рынка России за 1 полугодие
• 5. Материалы IV Международного исламского Форума в г. Грозном