Экономическая сущность страховании

Экономическая природа страхования и сферы его действия

Страхование — это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо посредством их распределения между многими лицами.

Как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных рисках, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных непредвиденных, неблагоприятных событий в их жизни. Оно выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой — видом деятельности, приносящим доход.

Страхованию, как экономическому и правовому явлению присуще следующее.

Юридическое или физическое лицо (страхователь), опасаясь за судьбу чего-либо, значащего для себя (имущества, жизни, здоровья), пользуется услугами другого лица (страховщика), которое за плату, меньшую, чем стоимость страхуемого объекта, берет на себя обязательство возместить (полностью или частично) вред, который будет причинен данному объекту в результате определенного события (страхового случая).

НАПРИМЕР. Страхователь имеет в собственности дом, стоимостью 100 тыс. тенге. Страховщик обязуется за плату в 5 тыс. тенге выплатить страхователю полную стоимость дома в случае, если он погибнет в результате стихийного бедствия (пожара, наводнения, землетрясения).

Страхователь от данной операции имеет выгоду в том, что за плату в 5 тыс. тенге он получает возмещение в размере 100 тыс. тенге, т. е. в 20 раз больше. Выгода страховщика в том, что страховой случай может и не произойти, выплачивать страхователю ничего не придется и 5 тыс. тенге будут составлять его чистый доход.

Страхование основано на рискепроизойдет или не произойдет страховой случай. Если произойдет, страхователь, отдав 5000 тенге, получит 100 тыс., проиграет же страховщик: получив 5000 тенге, он будет вынужден отдать 100 тыс. Если же случай не произойдет, то в выигрыше будет страховщик, т.к. получит 5000 тенге, не возвращая взамен ничего (своеобразная плата за страх, переживаемый в связи с возможностью наступления страхового случая). В проигрыше, наоборот будет страховательденьги ушли безвозвратно. Правда, уплатив их, он взамен приобретает относительное душевное спокойствие, т.к. будет знатьслучись что — нибудь, его убытки будут возмещены, свое чувство страха он передает страховщику. Таким образом, страхование — это передача ощущения риска одним лицом другому.

Страховщик должен обладать денежными средствами, необходимыми для выплаты страхового возмещения. Поскольку страхование для него является профессиональным занятием, то эти деньги он должен получить за счет своей деятельности, т. е. за счет страховых платежей, уплачиваемых страхователями. Сумма денег, которую получит страховщик от страхователя, всегда меньше той суммы, которую страховщик должен ему выплатить, если произойдет страховой случай. (в нашем примере платеж составляет 5000 тенге, при обязательстве выплатить страховое возмещение в сумме 100 тыс. тенге. Естественно, что на одном страхователе страховщик своего дела не поставит и ему надо застраховать как минимум 21 страхователя (20 создадут минимальный страховой резерв для выплаты возмещения хотя бы одному из пострадавших и держать этот резерв в святой неприкосновенности, а за счет 21-го страхователяжить самому и кормить свою семью. Следовательно, страхование как вид профессиональной деятельности предполагает охват значительного количества застрахованных, что позволяет страховщику создавать необходимые страховые фонды.

В соответствии с законом, страхование представляет собой отношение по имущественной защите интересов граждан и юридических лиц (застрахованных) при наступлении определенных страховых случаев посредством выплаты страховых возмещений за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплачиваемых им страховых платежей, а также из иных источников, незапрещенных законодательством.

Страхование представляет собой комплекс отношений по имущественной защите законных интересов физического или юридического лица при наступлении страхового случая или иного события, определенного договором страхования, посредством страховой выплаты, осуществляемой страховой организацией за счет своих активов.

Страховая деятельность — деятельность страховой (перестраховочной) организации, связанная с заключением и исполнением договоров страхования (перестрахования), осуществляемая на основании лицензии уполномоченного государственного органа в соответствии с требованиями законодательства РК.