Классификация потребительского кредита

Потребительские кредиты имеют обширную классификацию, они различаются:

• — по виду обеспечения обязательств заемщика;
• — по принадлежности кредитуемого предмета потребления к категории товаров или услуг;
• — по скорости и содержанию процедуры предоставления кредита — экспресс-кредиты и обыкновенные;
• — по срокам предоставления:
• — краткосрочные,
• — долгосрочные,
• — среднесрочные;
• — по кратности предоставления:
• — предоставляемые однократно,
• — предоставляемые многократно;
• — по размеру кредита:
• — мелкие,
• — средние,
• — крупные;
• — по размеру ставки кредитования:
• — недорогие,
• — умеренно дорогие,
• — дорогие;
• — по способу погашения:
• — погашаемые аннуитетно,
• — погашаемые единовременно,
• — погашаемые в соответствии с индивидуальной схемой.

Наиболее универсальный вид потребительского кредита — это кредит на неотложные нужды. Данный вид кредита освобождает заемщика от необходимости документально подтверждать, каким именно образом был израсходован предоставленный банком кредит. Выдача кредита может производится как в наличной, так и в безналичной форме. Погашение кредита чаще всего производится по аннуитетной схеме, т. е. равными ежемесячными или ежеквартальными платежами. Проценты по кредиту погашаются вместе с очередной частью кредита.

Другой вид универсального кредита — это единовременный кредит. Этот кредит предоставляется на срок до двух лет, преимущественно в рублях. Особенностью такого вида кредита является то, что он предоставляется и погашается единовременно, а не частями. При этом проценты по кредиту уплачиваются ежемесячно. Подобный способ кредитования наиболее удобен для разовых покупок небольшой стоимости. Досрочное единовременное (частичное) погашение кредита допускается, но в этом случае банк удерживает с заемщика дополнительную комиссию.

Следующий вид универсального кредита — это возобновляемый кредит. Особенностью данного вида кредита является то, что он предоставляется на определенный срок. Данный способ кредитования удобен для обеспечения разовых покупок. Кредит предоставляется на срок от одного года до двух лет. Выдача кредита производится единовременно.

В отличие от рассмотренных ранее кредитов пенсионный кредит предоставляется гражданам, достигнувшим пенсионного возраста и продолжающим работать. Этот вид кредита предоставляется на срок до трех лет. Предоставление пенсионного кредита производится единовременно или частями в наличной или безналичной форме. При выдаче кредита с заемщика взимается единовременная фиксированная плата. Погашение кредита производится частями. В некоторых случаях банки могут ограничивать предельный срок погашения кредита датой достижения заемщиком определенного возраста (например, возраста 70 лет).

Кредит для молодой семьи имеют как универсальный, так и целевой характер. Потенциальные заемщики должны соответствовать формальным требованиям банка, например, состоять в зарегистрированном браке и пребывать в возрасте не старше 28−30 лет. Этот кредит привлекателен для потенциальных заемщиков своими условиями: размер целевых кредитов предназначенных для приобретения недвижимости может составлять 90% и более от общей стоимости кредитуемого жилого помещения; низкий уровень процентной ставки; предусмотрена отсрочка по погашению на срок до пяти лет. В тоже время на принятие решения о предоставлении кредита банкам требуется не несколько дней, а несколько недель. Это обусловлено необходимостью проверки большого числа документов, предоставленных заемщиком. Срок предоставления кредита может составлять от 3 до 20 лет. Кредитные средства могут представляться как налично, так и безналично в любой валюте. При выдаче кредита с заемщика обычно взимается единовременная плата в размере фиксированной суммы, либо в размере 3−5% от суммы кредита. Погашение кредита производится частями, при этом выплачиваются и проценты за пользование кредитом.

Гражданам, ранее обращавшимся к тому или иному банку за получением потребительского кредита и добросовестно выполнившим свои обязательства по погашению кредита предоставляется доверительный кредит (кредит для добросовестных заемщиков): банк минимизирует риск невозврата кредитуемых средств, а заемщик получает кредитные средства на максимально выгодных условиях. Эта выгода заключается для заемщика в следующем:

• — потребительский кредит предоставляется по более низкой ставке;
• — при предоставлении кредитных средств с заемщика не взимается единовременная фиксированная плата.

Этот кредит предоставляется на срок от 12 до 18 месяцев. Выдаются кредитные средства единовременно. Погашение кредита производится по аннуитетной схеме, предусматривающей ежемесячное погашение части кредита вместе с уплатой процентов за пользование им. Досрочное погашение кредита допускается при этом комиссия с заемщика не взимается.

Другой распространенный вид целевого потребительского кредита — это кредит на недвижимость. Максимальный размер такого кредита не может превышать 70−90% общей стоимости кредитуемого жилого помещения. Таким образом, потенциальный заемщик должен быть в любом случае готов к оплате стартового взноса за квартиру или жилой дом в размере от 10 до 30% его общей стоимости и, кроме того, к документальному подтверждению факта оплаты перед банком. Невыполнение этого условия сделает предоставление кредита невозможным. Срок предоставления данного кредита может колебаться от 15 до 27 лет. Кредит на недвижимость предоставляется в любой валюте, но только единовременно и в безналичной форме. Погашение кредита может производится аннуитетными ежемесячными (ежеквартальными) платежами либо по индивидуальной схеме. По просьбе заемщика при наличии уважительных причин банк может предоставить рассрочку на погашение части кредита сроком до 2 лет, которая тем не менее не освобождает заемщика от ежемесячной уплаты процентов. Досрочное погашение части кредита допускается по согласованию с банком.

Для приобретения в кредит потребительских товаров гражданам следут воспользоваться товарным кредитом (кредит на приобретение потребительских товаров с отсрочкой платежа). Данный вид кредита заключается гражданами при посредничестве торговой организации (магазин, торговый центр), реализующей те или иные потребительские товары и предварительно заключивший соответствующий договор с банком. Особенностью данного вида кредита является то, что его максимальный размер определяется не только с учетом платежеспособности потенциального заемщика, но и исходя из срока, на который планируется предоставить ему кредитные средства. При этом предельный срок предоставления товарного кредита не превышает 5−7 лет. Выдача кредитных средств производится безналично в любой валюте путем зачисления на текущий счет или кредитную карту заемщика. Погашение кредита производится аннуитетно. Досрочное единовременное погашение кредита допускается, тогда банком с заемщика взимается дополнительная комиссия.

Потребительский кредит на платные услуги предоставляется заемщикам желающим воспользоваться платными услугами — например, в области образования, туризма, медицины и т. д. Данный вид кредита заключается гражданами при посредничестве организации, реализующей те или иные потребительские услуги. В случае предоставления кредита заемщику предстоит по требованию банка подтвердить, что кредитные средства были использованы с назначением кредита. Предельны срок предоставления кредита обычно не превышает 10 лет. Фактический срок предоставления кредита определяется исходя из продолжительности обучения. Выдача кредитных средств производится безналично в любой валюте. Погашение кредита производится по аннуитетной схеме, предусматривающей ежемесячное погашение части кредита вместе с уплатой процентов за пользование им. Досрочное единовременное (частичное) погашение кредита допускается, при этом банком взимается дополнительная комиссия.

Существует ломбардный кредит (кредит под залог материальных ценностей). Характерной чертой данного кредита является то, что решение о его предоставлении принимается банком без учета платежеспособности потенциального заемщика, т.к. платежеспособность заемщика подтверждают предоставленные банку документы, свидетельствующие о принадлежности передаваемых в залог материальных ценностей. Процентная ставка устанавливается ниже по сравнению с рассмотренными выше кредитами. Срок принятия решения о предоставлении кредита несколько дней. Кредитные средства предоставляются заемщику на срок не более 12 месяцев. Выдача кредитных средств производится безналично в любой валюте. Максимальный срок кредита определяется в зависимости от стоимости передаваемых в залог материальных ценностей и на практике не превышает 70−90% их оценочной стоимости. Погашение производится единовременно по истечении срока предоставления кредитных средств.