Система

Браузер наиболее удобен для физических и мелких юридических лиц. Как правило, этим категориям клиентов банка не требуется специальных действий для создания документов. Достаточно заполнить вручную формы в веб-браузере и передать содержимое на обработку в банк. Криптозащита современных браузеров достаточна для проведения большинства безналичных операций. Веб-технология позволяет предоставить клиентам довольно широкий спектр унифицированных услуг в любой сфере безналичного обслуживания. Она не требует инсталляции дополнительного программного обеспечения и позволяет осуществлять программирование полностью на стороне сервера, т. е. сопровождение и обновление системы осуществляется, минуя большинство операций на стороне клиента. Однако крупные клиенты, имеющие собственные автоматизированные системы документооборота, требуют обеспечения электронного взаимодействия с системой «Банк — клиент». Естественно, программирование таких возможностей становится более узкоспециализированым и ведет к привлечению прикладных специалистов. В этом случае необходимо дополнительная обработка данных на стороне клиента. Кроме того, подобный процесс может осуществляться распределенной системой. Таким образом, важными особенностями системы «Банк — клиент» являются гибкость, кроссплатформенность, возможность масштабирования как на стороне сервера (банка), так и на стороне клиента, высокая надежность и безопасность. Можно детализировать эти основные требования:

Кроме того, с целью минимизации указанных рисков Банком России разработан комплекс документов в области стандартизации, разработана уже третья редакция Стандарта Банка России по информационной безопасности «Обеспечение информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации. Общие положения». Стандарт по информационной безопасности (СТО БР ИББС-1.0) носит добровольный характер. В настоящее время он внедрен в Банке России и в целом ряде организаций банковской системы Российской Федерации. Данный Стандарт основан на лучшей международной практике и многолетнем опыте обкатки в системе Центрального банка.

По мнению кредитных организаций, которые приняли участие во внедрении данного Стандарта, его применение позволило выстроить и усовершенствовать процессы управления не только системой информационной безопасности, но и организацией в целом. Отмечается, что в рамках внедрения Стандарта была пересмотрена организационная структура, созданы специальные подразделения, отвечающие за информационную безопасность, пересмотрена или создана заново нормативная база, выпущены специальные положения, политики, инструкции, актуализированы процедуры обеспечения информационной безопасности на различных участках банковских технологических процессов, налажены процедуры мониторинга, контроля и планирования. Риски нарушения информационной безопасности существенно снизились и стали более контролируемы. Это свидетельствует о целесообразности расширения опыта внедрения и применения Стандарта по информационной безопасности в организациях банковской системы Российской Федерации. Все указанные рекомендации направлены на то, чтобы подверженность банков и их клиентов неизбежным рискам оказалась минимальной. Но, несомненно, решать эти проблемы необходимо совместными усилиями кредитных организаций и Банка России. Если говорить о конкретных предложениях по расширению возможностей ДБО для клиентов, считаю возможным внести предложение на обсуждение Комитета по активным и пассивным операциям ОАО АКБ «Пробизнесбанк» о совершенствовании кредитного продукта «Бизнес-Доверие». Ниже перечислены недостатки этого продукта, из-за которых он не пользуется спросом у клиентов.

Недостатки серьезные, требующие пересмотра:

1. В графе «Заемщик» значится юридическое лицо. Необходимо разграничить это понятие, с тем, чтобы заинтересованные заемщики могли идентифицировать себя на этапе ознакомления с продуктом. Это так же облегчит работу Клиентскому менеджеру. Предлагаем ввести категории «собственник бизнеса», «индивидуальные предприниматели» и «малые предприятия». 2. Минимальная и максимальная сумма кредита неконкурентоспособны. Согласно данных, полученных в ходе опроса Клиентскими менеджерами потенциальных заемщиков, минимальную сумму необходимо понизить до 30 000 руб., т.к. многим предпринимателям необходимы средства на короткий срок для проведения операций. Как правило, через два месяца они готовы вернуть кредит.

3. Срок кредита предлагаем установить единый для всех заемщиков.

4. Комиссия за выдачу кредита не взимается, но заемщик не знает об этом, т.к. в условиях кредитования этой строки нет. Для усиления конкурентных преимуществ предлагаем строку ввести.

5. Обеспечение — очень важная позиция для банка и для заемщика. Для Банка это способ повысить качество кредитного портфеля. Предлагаем ввести такие виды обеспечения, как: поручительство собственника бизнеса;

поручительство общества с ограниченной ответственностью, собственником которого является заемщик.

6. Поскольку для бизнеса важным является скорость принятия решений, необходимо свести к минимуму срок рассмотрения заявки для клиентов, обратившихся повторно, использующих систему «Интернет-Клиент», а также имеющих расчетные счета в Банке. Наличие перечисленных условий позволяет принять предварительное решение без выезда к заемщику.

7. Чтобы получить кредит, заемщик должен иметь возможность воспользоваться безналичными способами. Предлагаем делать перечисления кредита на имеющиеся счета заемщика — расчетный или депозитный. С этого же счета могут производиться списание ежемесячного платежа по погашению кредита.

8. Для данного продукта необходимо конкурентное преимущество, коренным образом отличающее его от остальных. В качестве такового предлагаем использование электронно-цифровой подписи для заключения договора. Данные предложения нашли отражение в новом кредитном продукте «Онлайн-Доверие», который предлагается уже имеющимся клиентам. Преимущества получения такого кредита: нет необходимости затрачивать время клиента на предоставление правовых и финансовых документов; затраты банка на финансовый анализ снижаются, клиенту не нужно предоставлять материальное обеспечение, заемщик не несет дополнительных финансовых затрат в виде платы за получение кредита;

заемщик не затрачивает время на посещение Банка для подписания договора, т.к. используется электронно-цифровая подпись.

3.2 Разработка предложения по совершенствованию использования системы «Банк-клиент» в банке

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» предлагает бизнес-кредиты, предназначенные на разные цели: от открытия бизнеса до его расширения. Индивидуальные предприниматели и общества в ограниченной ответственностью, обслуживаемые в Банке, имеют право пользоваться Интернет-банком. Предлагаю ввести в линейку кредитов малому бизнесу новый продукт — кредит «Бизнес-развитие», который можно оформить через интернет. Таблица 3Условия кредитования по программе «Бизнес-развитие» Для собственников бизнеса с годовой выручкой до 60 млн руб. Для индивидуальных предпринимателей и малых предприятий с годовой выручкой до 60 млн руб. Валюта кредита

Рубли РФМинимальная сумма кредита30 80 000Максимальная сумма кредита3 000 000Срок кредитования

От 6 до 36 месяцев

Ставка, % годовых19% при сроке кредитования от 6 до 24 месяцев19,5% при сроке кредитования от 25 до 36 месяцев

Комиссия за выдачу кредита

ОтсутствуетОбеспечение

Поручительство физического или юридического лица в зависимости от формы собственности бизнеса: для индивидуальных предпринимателей — поручительство физического лица; для обществ с ограниченной ответственностью — поручительство общества с ограниченной ответственностью, собственником которого является заемщик. Поручительство физического лица в зависимости от формы собственности бизнеса:

для индивидуальных предпринимателей — поручительство физического лица; для обществ с ограниченной ответственностью — поручительство собственника бизнеса. Срок рассмотрения кредитной заявки

До 3 рабочих дней со дня предоставления полного пакета документов

Порядок предоставления кредита

Перечисляется на счет заемщика:

расчетный счет юридического лица или индивидуального предпринимателя;

на счет по вкладу физического лица — собственника бизнеса

Порядок погашения кредита

Погашение основного долга и процентов по кредиту осуществляется ежемесячно. Форма погашения определяется клиентом: равными долями или аннуитетными платежами

Условия досрочного погашения

Осуществляется в любой период пользования кредитом без комиссий

Неустойка за несвоевременное погашение кредита

Двукратная процентная ставка по кредитному договору, начисляемая на сумму просроченного платежа за период просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности

Для подачи заявки на получение кредита клиенту необходимо заполнить анкету через систему «Интернет-Клиент». В блоке «Кредиты» нужно нажать на ссылку «Оформить заявку на кредит». В результате откроется страница с условиями и видами предоставляемых кредитных продуктов. Чтобы ознакомиться подробнее, нужно кликнуть по ссылке «Условия по кредитам».

Клиент заполняет форму заявки и нажимает кнопку «Отправить». После подтверждения заявки с ним свяжется сотрудник Банка (клиентский менеджер).Преимущества получения такого кредита: нет необходимости затрачивать время клиента на предоставление правовых и финансовых документов; затраты банка на финансовый анализ снижаются, клиенту не нужно предоставлять материальное обеспечение, а также он не несет дополнительных финансовых затрат в виде платы за получение кредита. Клиентский менеджер получает заявку, пересылает ее андеррайтеру. Андеррайтер делает анализ оборотов заемщика, сообщает Клиентскому менеджеру о необходимости выездной проверки. Клиентский менеджер проводит выездную проверку, встречается с клиентом и результаты сообщает андеррайтеру. В случае положительного решения оформляется кредитный договор. Отдельную работу андеррайтер проводит с поручителями.

Необходимо отметить, что поручитель — физическое лицо или собственник бизнеса — проходит проверку, аналогичную проверке заемщика. Этапы работы андеррайтера включают:

1. Проверку соответствия заемщика начальным условиям банка по кредиту.

2. Кредитный скоринг.

3. Проверку кредитной истории.

4. Проверку службой безопасности.

5. Анализ расчетов экономистов.

6. Риск менеджмент. В целом срок оформления занимает до двух дней.

Введение

нового кредита позволит произвести реинжиниринг бизнес-процессов. Для успешного реинижиниринга бизнес процесса кредитования юридических лиц необходима его модель. На основании такой модели, могут быть решены три основные задачи ВРR. Во-первых, с целью повышения эффективности, модифицируется текущий бизнес процесс посредством статичного анализа. Далее проводится динамический анализ для последовательного совершенствования бизнес процессов.

И в заключении выполняется согласование перепроектированных бизнес процессов с организационной структурой и квалификацией служащих (исполнителей задач). Ниже эти этапы обсуждаются более подробно. Под «статичным анализом» подразумевается анализ структуры бизнес процессов без проведения имитации. Целью проведения статичного анализа является совершенствование или оптимизация бизнес процессов в соответствии с представленными рекомендациями. Такие рекомендации сводятся к следующему:

По возможности, пытаться осуществлять проводимые операции (деятельности) параллельно (одновременно) вместо цепочки последовательных операций. Это значительно уменьшит общую продолжительность бизнес процессов. Согласно Хаммеру и Чампи 50% снижение общей продолжительности работ реальная цель ВРR проектов. Избегать организационных разрывов внутри бизнес процесса. Это означает, что один и тот же исполнитель должен выполнять любые две последовательные операции, если его квалификация позволяет выполнять их обе. Более того, такой подход ведет к минимизации числа служащих, занятых как в каждом бизнес процессе, так и в любом другом бизнес процессе, равно как и к уменьшению служащих, требующихся для выполнения любой отдельной задачи. Избегать выполнения избыточных задач, в частности тех, которые не приносят добавочной стоимости или не повышают удовлетворенность заказчика. Динамический анализ бизнес процессов заключается в выполнении ряда имитаций для оптимизации модели. В целях достижения результатов, внушающих доверие, необходимо проведение замеров ряда показателей модели, таких как продолжительность, каждой из задач, времени трансфера; затраты и производительность каждого служащего, основополагающую логику, реализованную в бизнес правилах и частоту входящих событий. Зачастую такойинформацией, в той или иной форме, обладает большинство организаций, хотя, для применения в модели, может потребоваться ее реструктурирование. РКБ провела, оценку процессов с точки зрения времени выполнения операций с использованием инструмента ТВМ — управление на основе учета затрат времени (time-basedmanagement). Например, процесс обработки запроса на кредит включал в себя операции, показанные на рисунке 6. Заявка на предоставление кредита

Проверка платежеспо-собности клиента

Проверка службы безопаснос-ти Оформление разрешения кредитного комитета

Предостав-ление кредита

Рисунок 6 — Процесс обработки запроса на кредит в Банке Сначала в соответствующем кредитном отделе заполнялся документ-заявка на предоставление кредита, правильность заполнения которой проверял сотрудник кредитного отдела (время обработки составляло 0,5 час, время подготовки документа — 0,8 час, время ожидания — 1,5 час).Далее заявка направлялась к сотруднику отдела проверки платежеспособности клиентов (время передачи — 0,1 час) на предмет оценки платежеспособности клиента. Здесь время обработки составляло 0,2 час, время подготовки — 0,1 час, время ожидания — 0,2 час. Затем документы направлялись сотруднику службы безопасности (время передачи 0,1 час), который проверял их на предмет безопасности и ставил на контроль. Здесь, время обработки составило 1,5 час, время подготовки — 0,3 час, время ожидания — 1,1 час. После чего заключение о целесообразности выдачи кредита поступало сотруднику отдела проверки платежеспособности (время передачи 0,25 час), оформлявшего разрешение кредитного комитета. Время обработки — 0,1 час, время подготовки — 0,5 час, время ожидания — 1 час. Результаты сведены в таблицу 4. Таблица 4Фактические временные затраты по кредитному процессу

Время (ч)Время обработки

Время подготовки

Время ожидания

Время передачи

Общее время

Представление документов0,50,81,50,12,9Проверка платежеспособности1,50,50,10,252,35Оценка безопасности1,50,31,10,253,15Разрешение кредитного комитета0,10,51−1,6Итого3,62,13,70,610Анализ процесса показал, что при его выполнении имеют место:

передача ответственности за прохождение документа от одних отделов другим;

разрывы в информационных носителях и др. Это приводило к завышению длительности цикла выполненияпроцесса и увеличению его стоимости. Мозговая атака по поиску возможных путей решения проблемы неэффективности процессов привела к выработке таких предложений как:

снижение стоимости работы персонала;

значительное сокращение времени выполнения процессов, за счет их перепроектирования;

сокращение времени принятия решений;

строгое разграничение зон ответственности;

стандартизация эффективных процессов, сокращение объема бумажной работы и др.

3.3 Оценка эффективности разработанных предложений

Для реализации предложим ряд мероприятий, упрощающих бизнес-процессы (сокращение времени передачи знаний, приоритет простых зависимостей, приоритет простых различит между вариантами процессов), объединяющих функций (существенное сокращение функций координации, сокращение числа перемещений заданий и передачи информации и т. д.), уменьшающих функции кoнтpoля (установление четкой ответственности за выполняемую работу, минимизация ситуаций, требующих пересмотра действий) Исходя из стандарта нового процесса был сформирован стандарт роли/операций сотрудника, который обязан осуществлять сбор и ведение, первичной информации о клиенте, проверку кредитных позиций (анализ финансового состояния клиента), оценку рисков, принятие решений об инвестициях, принятие решений о размещении средств в ценных бумагах. Исходя из стандарта роли/операций были разработаны требования к сотруднику кредитного отдела профессиональные навыки банковской работы (особенно в кредитной сфере), отличное знание статей баланса, опыт оценки кредитных рисков; хорошие знания инвестиционного менеджмента, знание компьютера. Новые параметры процесса позволили значительно увеличить долю основного технологического времени обработки с 36% до 81%, сократить численность работников и затраты на заработную плату в данном процессе почти в 2 раза. Таблица 5Новые стандарты затрат по кредитному процессу

Время операции (ч)Времяобработки

ВремяподготовкиВремяожидания

ВремяпередачиОбщеевремя

Представление документов0,50,10,050,010,66Проверка платежеспособности1,50,10,050,011,66Оценка безопасности иразрешение1,50,10,050,051,7Итого3,50,30,150,074,02Для успешного перехода к работе в условиях нового процесса потребовалось провести соответствующую работу по информированию сотрудников и созданию мотивации к изменениям и переобучению. Реальная трансформация бизнес-процессов в организации начинается с трансформации людей. Чтобы ускорить получение результатов от реинжиниринга крайне важно зафиксировать первые ростки повышения эффективности, поэтому в банке активно применялись новая система вознаграждения за успехи в работе и проектах, на сайте постоянно приводились яркие примеры высоких результатов, работа лидеров подчеркивалась топ-менеджерами в их выступлениях на совещаниях. Для иллюстрации методологии, ограничимся рассмотрением двух основных бизнес процессов управления кредитования коммерческого банка. В решении вопроса о предоставлении кредита вовлечены организационная единица (управление кредитования) и два бизнес процесса, представленные на рис. 7. Первая рекомендация: выполнять производственные операциипараллельно. Например, для начала задачи «Сопоставление запроса и долгов» требуется толькоодин входящий документ — «Зарегистированное заявление». Для этой задачи не требуется «Финансовое положение», являющее результатом выполнения задачи «Проверка кредитоспособности». Таким образом, первый бизнес процесс может быть изменен таким образом, чтобы задачи «Сопоставление запроса и долгов» и «Анализ хронологии кредитов» выполнялись параллельно с задачей «Проверка кредитоспособности». Рисунок 7 — Организационная структура управления кредитования

Вторая рекомендация: один и тот же исполнитель для цепочки последовательных задач. Задачи «Сопоставление запроса и долгов» и «Анализ хронологии кредитов» выполняются последовательно двумя различными исполнителями — младшим экспертом и старшим экспертом. Это приводит к дополнительному трансферу рабочих материалов от младшего эксперта к старшему. Предположим, что выполнение задачи «Анализ хронологии кредитов» не требует квалификации старшего эксперта и с ней вполне может справиться и младший эксперт. Следовательно, это ведет к внесению изменений в структуру организации. Таким образом, можно уменьшить число старших экспертов и увеличить количество младших экспертов. Эти изменения в оргструктуре организации показаны на рисунке 8. Рисунок 8 — Количество исполнителей и их загрузка

С моделью, полученной после статичного анализа, проводится ряд имитационных экспериментов. В ходе этих экспериментов меняются количество исполнителей (позиций) и их загрузка, а также продолжительность задач. Число одновременно активных транзакций и размеры очередей были установлены достаточно низкими, чтобы департамент кредитования мог справляться с объемом поступающих заявлений на предоставление кредитов. Загрузка двух менеджеров не велика (менее 40%) и даже при сокращении их количества до одного, общая загрузка не будет превышать 80% общего рабочего времени. Число старших инспекторов было уменьшено с четырех до трех, что позволило выйти на среднюю их загрузку в 81,79%. Даже двое старших инспекторов способно справляться с нагрузкой, но чрезмерно высокая их загрузка (99,52%) может вызвать ожидания в очереди, что в свою очередь повышает вероятность увеличения производственного цикла процесса. Замена одного старшего эксперта на младшего эксперта оправдана с точки зрения их загрузки. Общая загрузка двух младших экспертов составляет 89%.Загрузки старшего эксперта и эксперта достаточно низки (около 52%). В этом случае возможно а) упразднение одной из должностей в случае, если их квалификация это позволяет б) назначение дополнительных задач этим экспертам с целью снижения времени простоя. Основными показателями эффективности деятельности банковских операций являются показатель рентабельности, расчет которого представлен в таблице 6. Доходы и расходы приведены в усредненных значениях по однородным кредитным продуктам Банка. Таблица 6Рентабельность нового продукта «Бизнес-развитие"Наименование

ЗначениеДоходы, тыс. руб.

3 058 227,67 Расходы, тыс. руб.

1 678 984,92Чистая прибыль, тыс. руб.

1 379 242,75Общая рентабельность по доходам, % 45,1Общая рентабельность по расходам, % 81,7Общая рентабельность, %82,2Общая рентабельность составила: ЧП/Расходы * 100%(1 379 242,75: 1678 984,92) * 100%= 82,15%Данная тенденция обусловлена преимущественным ростом прибыли банка, опережающим рост расходов, что следует оценивать положительно. При любом спросе, даже при самом минимальном новый продукт «Бизнес-развитие» принесет прибыль и поможет увеличить прибыль банка. Общее число служащих в департаменте кредитования может быть уменьшено с 15 до 13. Задачи старшего эксперта и эксперта будут объединены, так как текущая их загрузка достаточно низка (около 50%).Внесенные предложения позволяют экономить фонд оплаты труда на 40 000 руб. ежемесячно без снижения качества обслуживания клиентов. Ежегодная экономия составляет 40 000*12 = 480 000 руб. В итоге реинжиниринг банка позволил выйти на заданные руководством параметры работы и существенно повысить собственную конкурентоспособность, реализовать потенциальные возможности повышения эффективности работы. Заключение

Современные достижения в развитии информационных и коммуникационных технологий, в основе которых лежат возможности глобальной сети Интернет, значительно повлияли на эволюционные процессы, связанные с формами проявления функции денег как средства платежа, и привели к формированию глобальной электронной среды для экономической деятельности за счет существенного снижения себестоимости выполнения банковских операций. Технологии дистанционного банковского обслуживания (ДБО) можно рассматривать и как качественный аспект поступательного развития кредита. Одним из самых эффективных способов модернизации инфраструктуры в экономике и создания сетевых институциональных структур является использование возможностей интернет-технологий.Интернет-технологии не только быстро внедряются в политику, бизнес, государственное управление, но и трансформируют характер межличностных отношений в обществе (формируются виртуальные онлайновые сообщества, устанавливаются отношения информационного партнерства, осуществляется группировка пользователей по определенным информационным интересам). Все это приводит к тому, что общество привыкает к активному использованию современных информационных и коммуникационных технологий. Тенденция распространяется и на банковские услуги. Это свидетельствует о том, что мы имеем дело с самым быстрорастущим в истории человечества рыночным сообществом. Буквально за 10 лет все основные экономические виды деятельности были освоены Интернетом и появились: интернет-коммерция, интернет-реклама, интернет-банкинг и т. д. Анализ научных трудов отечественных и зарубежных ученых позволил выявить ряд отличительных признаков «всемирной паутины», способных существенным образом влиять на экономику:

Интернет втягивает в глобальную конкуренцию все компании и организации (в том числе коммерческие банки) независимо от места их расположения. Большинство кредитных организаций предоставляет одинаковый набор банковских услуг, поэтому выбор клиентов, как правило, связан с качеством их оказания и уровнем доверия к данному коммерческому банку;

глобальная сеть значительно обострила конкурентную борьбу и потребовала от всех участников банковского рынка соответствия международным стандартам (оформление web-сайтов, поддержка нескольких языков, доступность и функциональность своих представительств в Интернете и т. д.);многие процессы, в том числе обслуживание и эксплуатацию аппаратно-программного обеспечения систем ДБО (включая системы электронного банкинга), можно передать в аутсорсинг. Многие web-сайты кредитных организаций разрабатывали профессиональные компании, хорошо владеющие вопросами продвижения брендов и привлечения максимального числа клиентов;

клиенты, использующие системы интернет-банкинга, более требовательны к качеству выполнения банковских операций, так как могут легко сравнивать аналогичные услуги у других кредитных организаций-конкурентов (значительно удаленные географически банки в глобальной сети находятся «на расстоянии одного клика»);Интернет позволяет выбирать коммерческие банки почти в любой стране мира и устанавливать с ними взаимовыгодное сотрудничество для повышения эффективности и снижения издержек;

стремительное развитие интернет-технологий не позволяет однозначно спрогнозировать все стратегические риски, связанные с ДБО;Интернет ускоряет распространение новых технологий и идей. Коммерческие банки в любой стране мира, в том числе в развивающейся, могут с помощью глобальной сети отслеживать технологические инновации, получать информацию о новых банковских продуктах, используемых в Европе, Японии, Северной Америке, и о новых проектах и действиях лидеров в каждом секторе банковского бизнеса (с точки зрения бизнеса национальные границы утратили свое былое значение);электронные банковские технологии требуют от коммерческих банков действовать «в режиме Интернет» или «со скоростью Интернет» — скорость становится одним из основных достоинств успешного бизнеса;

технологии ДБО (включая системы интернет-банкинга) позволяют оформлять первичные бухгалтерские документы намного быстрее;

Во второй главе представлен анализ дистанционного банковского обслуживания в ОАО КБ «Пробизнесбанк». Наибольшую долю в структуре доходов составляют комиссионные доходы за выдачу наличных. Обслуживание по системе «Клиент-Банк» составляет небольшую долю доходов, поскольку менее половины клиентов пользуются данной услугой, для большинства клиентов более актуальны перечисления с применением бумажных носителей. В третьей главе выявлены проблемы ДБО и предложен проект по развитию кредитования посредством ДБО. Исходя из стандарта нового процесса был сформирован стандарт роли/операций сотрудника, который обязан осуществлять сбор и ведение, первичной информации о клиенте, проверку кредитных позиций (анализ финансового состояния клиента), оценку рисков, принятие решений об инвестициях, принятие решений о размещении средств в ценных бумагах. Исходя из стандарта роли/операций были разработаны требования к сотруднику кредитного отдела профессиональные навыки банковской работы (особенно в кредитной сфере), отличное знание статей баланса, опыт оценки кредитных рисков; хорошие знания инвестиционного менеджмента, знание компьютера. Новые параметры процесса позволили значительно увеличить долю основного технологического времени обработки с 36% до 81%, сократить численность работников и затраты на заработную плату в данном процессе почти в 2 раза. Список использованных источников

Конституция Российской Федерации. Принята всенародным голосованием 12.

12.1993 г. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон № 395−1 от 02.

12.1990 г. (ред. от 04.

10.2010).Андрюшин С. А. Банковские системы — М.: Инфра-М, 2011

Банк должен уметь работать в Интернете//Коммерсантъ — 2010 — № 157 — с. 44−49.Банковское дело. Учебник. В 2 томах (комплект из 2 книг). Под ред. Д. Г. Алексеевой, С. В. Пыхтина. Серия «Бакалавр и магистр. Академический курс». М.: Юрайт, 2015

Банковское дело. Учебник. Под ред. О. И. Лаврушина. 9-е изд., стер. М.: Кно

Рус, 2011

Банковское дело. Учебник//Под ред. Жукова Е. М.: Юрайт, 2015

Букин М. Портативный банк // PCWeekMobile. — 2013. — № 3. — С.

14.Веретенников Д. Виртуальное самообслуживание // ЭКСПЕРТ. — 2014. — № 9. — С.

24.Вуд Р. Разработка и внедрение CRM-стратегии// www.crmonline.ru/phparticles/show_news_one.php? n_id=372Голенда Л., Громов В. Информационные технологии банка. Учебно-методическое пособие. М.: Издательство Гревцова. 2013

Голодова Ж. Г. Финансы и кредит: Учеб. пособие. М.: ИНФРА-М, 2011

Дворецкая А. Деньги. Кредит. Банки. Учебник. Серия «Бакалавр. Академический курс». М.: Юрайт, 2014

Деньги, кредит, банки / Под ред. Г. Н. Белоглазовой: учебник. М.: Высшее образование, Юрайт-Издат, 2011

Деньги, кредит, банки: Учебник / Колл. авторов; под ред. О. И. Лаврушина. 11-е изд., перераб.

и доп. М.: КНОРУС, 2013. 448с. Жарковская Е. П. «Банковское дело» / Учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности «Финансы и кредит» — М.: Издательство «Омега-Л», 2010. — 479 с. Жуков Е., Соколов Ю. Банковское дело.

Учебник. Серия «Бакалавр. Академический курс». М.: Юрайт, 2015

Звонова Е., Топчий В. Деньги, кредит, банки. Учебник и практикум. М.: Юрайт, 2014

Информационный портал «Банки.

ру". URL: www.banki.ru.Касатонов В., Битков В. Деньги, кредит, банки. Учебник. Серия «Бакалавр. Базовый курс». М.: Юрайт, 2015

Козулькова К. Счета выходят на связь // Газета «Коммерсант

Ъ". — 2014. — 21.

09.08 № 176. — С.

23.Лаврушин О. И. Банковский менеджмент. Учебник. М.: Кнорус, 2015

Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки. Учебник. Серия «Бакалавриат». М.: Кнорус, 2015

Логвинова Н. «Толстый» против «тонкого» // Финанс. — 2014. № 6. — С.

57.Лопатин В. А. Перспективы применения технологий S0A и ВРМ при автоматизации расчетных операций банков // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2014. № 4. С. 39−47.Масленников В. В. Зарубежные банковские системы.

— М.: Элит, 2009. 138 с. Мотовилов О., Белозеров С. Банковское дело. Учебник. М.: Проспект, 2015

Насакин Р. Сервисы интернет-банкинга с расширенным набором функций // Компьютерра — 2014. — № 4. — С.

65.Отчет о корпоративной социальной ответственности 2012

Развитие рынка банковских услуг для корпоративных клиентов как фактор устойчивости коммерческих банков// www.iprmedia.ru/articlesitem.php?id=24&page=0Розничные банковские услуги: пойдет ли Россия по пути Центральной Европы? (пер. с англ.)// www.standardandpoors.ru/article.php?pubid=1295& sec=prСоколова А. Интернет-банкинг: отражение реальности // Расчет — 2014. — № 8. — С.

74.Теренин А. Современные технологии для банка // Банковские технологии — 2014. — № 7. — С.

23.Финансово-кредитный энциклопедический словарь / Колл. авторов; под общ. ред. А. Г. Грязновой. М.: Финансы и статистика, 2012

Финансы, денежное обращение и кредит: учебник для вузов/ Под ред. Романовского М. В., Врублевской О. В. — М. 2010

Финансы, денежное обращение и кредит: учебник. 2-е изд., перераб. и доп. / В. К. Сенчагов, А. И. Архипов. М.: ТК Велби, изд-во Проспект, 2011

Центральный Банк Российской Федерации. URL: www.cbr.ru.Чалдаева Л. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник. Серия «Бакалавр. Базовый курс». М.: Юрайт, 2015

Шеремет А.Д., Щербакова Г. Н. Финансовый анализ в коммерческом банке. — М.: Финансы и статистика, 2010 — 224 с. Шестопалова Н. iFin-2013: в поисках мобильности // PCWeekMobile. — 2014. — № 3. — С.

16.Янов В., Бубнова И. Деньги, кредит, банки. Учебное пособие. Серия «Бакалавриат». М.: Кнорус, 2014.