Анализ отдела автоматизации обслуживаний карточек

Пластиковая карточка — это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и (или) услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли (сервиса) и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

Особенностью продаж и выдач, наличных по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками «в долг» товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.

Для удовлетворения потребности человека деньги должны обладать двумя важнейшими характеристиками. Во — первых: быть высоколиквидным активом, во-вторых, иметь стабильную покупательную способность. Указанные характеристики денег формируются на основе определенных свойств, которыми должны обладать и электронные деньги. К этим свойствам можно отнести: удобство и анонимность расчетов, безопасность и универсальность (широкая принимаемость), поддержка микроплатежей, портативность, двусторонность, делимость, размерность. Заметим, что ни одна из действующих систем электронных денег на сегодня не обладает всеми отмеченными (необходимыми) свойствами. Хотя электронные деньги на сегодня обладают рядом важных характеристик, как анонимность платежа, возможность безусловного распоряжения собственными средствами, минимальные издержки платежей.

Функционирование системы электронных денег связано с присутствием большого количества рисков для всех ее участников. К примеру: операционный, кредитный риски, а также риски потери ликвидности, управляемости и т. д.

Операционный риск связан с возможными убытками эмитента в результате недостатков в организации системы электронных денег или злоупотреблении лиц, имеющих доступ к ней. Для защиты эмитента от данного риска необходимо совершенствовать систему защиты финансовой информации от несанкционированного доступа, иметь развитую сеть обратной связи с клиентами, многократную систему доступа клиентов к платежной системе и т. д. Кредитный риск и риски потери ликвидности, управляемости возникают в результате неисполнения (или ненадлежащего исполнения) своих обязательств клиентами, утраты руководством финансового учреждения контроля над каким-либо из перечисленных рисков и т. д.

В связи с внедрением электронных денег предметом пристального внимания экономистов стали возможные последствия влияния этих денег на денежную систему. В случае бесконтрольной эмиссии электронных денег произойдет резкое увеличение объема и скорости обращения денежной массы, что явится причиной ускорения темпов инфляции, нестабильности на денежных рынках. В целях ограничения ряда рисков в ряде стран Запада, Японии создаются специализированные институты (юридического лица), выполняющие исключительно функции эмитента электронных денег, деятельность которых регламентируется специальными нормативными актами.

Широкое замещение наличных денег электронными деньгами может привести к потере эмиссионного дохода центральных банков. В этом случае центральным банкам ничего не остается, как монополизировать эмиссию электронных денег или расширить нормативы обязательных резервов. Некоторые исследователи предполагают предусмотреть уплату процентов эмитентом по суммам, привлеченным в результате эмиссии электронных денег.

Таким образом, введение электронных денег несет в себе опасность монопольному выпуску денег центральными банками, расчетов через них, потере эмиссионного дохода казны. Исследователи отмечают, что развитие электронных денег, не связанных с поддержанием обязательного минимума на резервных счетах, если не приведет к полному вытеснению традиционных денег, то, по крайней мере, значительно уменьшит эффективность денежной политики центральных банков.

В целом, можно отметить, что электронные деньги находятся лишь на начальном этапе своего развития. Ещё имеется множество нерешенных вопросов, проблем. Данный этап характеризуется значительной технической сложностью и дороговизной платежных систем на основе электронных денег, трудностями регулирования денежно-кредитной сферы, экономической и технической неопределенностью относительно их будущего, новыми проблемами, которые возникнут перед центральными банками.

Торговое предприятие, участвующее в соглашении:

обязуется принимать карточки в уплату за товары и услуги и проводить авторизацию (получать разрешение) в предусмотренных соглашением случаях обязуется изъять карточку, если есть подозрения, что предъявитель не является законным его владельцем может предъявлять банку для оплаты торговые счета для получения по ним денег немедленно обязан хранить конфиденциальную информацию о клиенте.

Самыми крупными международными финансовыми ассоциациями в настоящее время являются: Visa International, Europay International, and American Express и др. Они представляют за рубежом своим клиентам практически любую услугу в любой сфере обслуживания. Функционирование таких финансовых ассоциаций опирается на мощную инфраструктуру, за пользование которой выплачиваются комиссионные. Они могут рассматриваться как доля создателей этих сетей в распределении доходов. Существующий в настоящее время размер этих комиссионных приведен в Таблице 1.

По данным за 2008 год международный рынок поделен между иностранными платежными системами следующим образом доля VISA составляет 60%, Europay — 24%, American Express — 12%, Diners Club — 1,5%, JCB — 0,5%.

Основные участники системы карточных расчетов являются:

владелец карточки;

банк-эмитент;

предприятие торговли или сферы услуг (торговец);

банк-эквайр (банк обслуживающий торговое предприятие);

Права и обязанности сторон в системе карточных расчетов.

Владелец карточки:

может использовать карточку для оплаты товаров или услуг, предлагаемых другими участниками карточного соглашения, а так же получения у банка кредита в налично-денежной форме в пределах установленного лимита может погасить свою задолженность банку по покупкам в течении льготного периода без уплаты процентов может воспользоваться продленным кредитом банка (за пределами льготного периода с уплатой установленных процентов) обязан погасить долг и проценты в соответствии со схемой, определяемой соглашением.

Банк эмитент карточки (здесь и эсквайр):

выдает карточку после тщательной проверки финансового положения и оценки кредитоспособности клиента открывает владельцу карточки специальный счет, на котором учитываются все операции с карточкой ежемесячно высылает клиенту выписку с указанием размеров задолженности, сумм и сроков погашения долга обязуется оплачивать счета торгового предприятия по покупкам сделанным с применением карточек за вычетом комиссионных сборов (дисконта) может отказаться от оплаты торговых счетов, если нарушены какие-либо условия соглашения (например, превышен лимит покупки без соответствующего разрешения на это банка эмитента).

Вот уже 7 лет Цеснабанк выпускает собственные карточки VISA. Здесь практикуются в основном «зарплатные» карточки для физических лиц, когда заключается договор с предприятием о начислении зарплаты на карточки. По этим карточкам можно погашать задолженности по краткосрочным (1−3 лет) кредитам и получить под залог деньги авансированного займа, который тоже широко используется (практикуется) в настоящее время.

Платежные карточки Visa International. Наличные деньги сегодня постепенно сдают свои позиции, им на замену пришли платежные карточки, преимущества которых значительны и неоспоримы. С помощью платежной карточки гораздо удобнее оплачивать любые расходы, будь то покупка новой одежды, ужин в ресторане или оплата услуг сотовой связи. Не нужно носить при себе крупные суммы денег, беспокоиться о сохранности кошелька и покупать валюту за границей по завышенному курсу. Клиенты банка могут держать свои деньги на счете в Евразийском банке в тенге, долларах США или евро и тратить их в любой стране мира с помощью платежной карточки. А если понадобятся наличные, карточка позволит клиентам банка легко получить нужную сумму в ближайшем банкомате или в отделении банка.

АО «Цеснабанк» предлагает следующие услуги:

Клиенты банка могут держать свои деньги на счете в тенге, долларах США или евро:

• · ведение карт счета в тенге, в долларах США или в евро;
• · самостоятельное и конфиденциальное пополнение карт-счета;
• · предоставление кредитного лимита;
• · возможность получения дополнительного источника дохода в виде процентов, начисляемых на остаток по карт-счету;
• · открытие дополнительных карточек для членов семьи;
• · круглосуточный доступ к средствам на карт-счете;
• · возможность снятие наличных и оплаты за товары и услуги в любое время и любой стране, где принимаются карточки Visa;
• · возможность безналичного расчета за товары и услуги;
• · отсутствие необходимости декларирования денег при выезде за границу;
• · возможность обслуживания в сети АО «Цеснабанк» по льготным тарифам;
• · блокирование денег на карт-счете и замена карточки Visa при ее потери или краже;
• · срочный выпуск карточки Visa в течение 3-х дней;
• · безналичный перевод денег с одного карт-счета на другой;
• · получение выписок владельцем карточки Visa по движениям денег на карт-счете;
• · проведение платежей посредством Банкомата.

Платежные карточки надежно защищены от незаконного использования. Необходимо соблюдать правила безопасности при обращении с карточкой, а в случае ее пропажи или хищения без промедления обратиться в Банк. АО «Цеснабанк» предлагает платежные карточки всемирно известной платежной системы Visa International. Данные карточки обладают неоспоримыми преимуществами: простота и удобство — используются по всему миру для оплаты во многих торгово-сервисных точках и для получения наличных денег в банкоматах; надежность и качество обслуживания — бесспорные аргументы при выборе платежных карточек. Для физических лиц АО «Цеснабанк» выпускает следующие виды международных платежных карточек: VISA Electron — самая доступная международная платежная карточка. Доступна для студентов, пенсионеров и всех людей, имеющих небольшие доходы. Эта карточка позволяет в полной мере пользоваться международными системами безналичных расчетов: получать наличные деньги в банкоматах и учреждениях банков, оплачивать товары и услуги в торговых точках, оборудованных электронными терминалами. Обязательная авторизация всех транзакций по карточкам VISA Electron обеспечивает ее держателю высокую степень сохранности денежных средств, размещенных на счете карточки. VISA Classic — это одна из наиболее популярных платежных карточек. С данной карточкой можно без проблем получить наличные и расплатиться в любой стране мира. Можно путешествовать по разным странам, рассматривая местные достопримечательности без страха лишиться денег, поскольку потеря карточки не означает потерю Ваших средств. Обслуживается везде, где есть логотип VISA. Карточки обслуживаются как в электронных устройствах, так и при помощи механических устройств везде, где есть логотип VISA.

При помощи VISA Classic Вы можете:

• · оплачивать товары и услуги в предприятиях торговли и сервиса;
• · получать наличные денежные средства в банкоматах и пунктах выдачи наличных денег;
• · бронировать номера в отелях, брать на прокат автомобиль, заказывать билеты в авиакомпаниях и агентствах;

VISA Gold — это наиболее престижная платежная карточка для тех, кто ценит комфорт и высокий уровень сервиса. Карту Visa Gold можно использовать для снятия наличных и совершения покупок в любой торгово-сервисной точке с логотипом Visa. По карточкам Visa Gold Вы можете получить скидки и выгодные предложения по международной программе специальных предложений VISA (Visa World’s Best Offers). Карточка VISA Gold подчеркивает финансовую состоятельность владельца и предоставляет более широкие финансовые возможности. К Вашим услугам всемирная служба поддержки VISA, которая в случае утери или хищения карточки осуществят срочный выпуск новой карточки её доставку к месту пребывания держателя карточки, а также экстренную выдачу наличных средств.

Для юридических лиц АО «ЦеснаБанк» предлагает следующий продукты: Карточки VISA Business, зарплатный проект.

Корпоративные карточки VISA Business — лучшее средство безналичной оплаты представительских и командировочных расходов сотрудников любой компании.

Карточки VISA Business выпускаются как сотрудникам компаний, имеющим счет в АО «Цеснабанк», так и не имеющим счета. Компания самостоятельно устанавливает порядок взаиморасчетов с держателем карточки при расходовании им средств, а в случае возникновения серьезных претензий к держателю, компания может объявить карточку недействительной.

Карточка VISA Business — это: Универсальная возможность для предприятий и организаций осуществлять и контролировать командировочные и представительские расходы сотрудников. Заказ и оплата гостиниц, аренда автомобилей в командировках, закупки для нужд предприятия, любые представительские расходы;

Четкий учет расходования средств — при использовании корпоративных карточек расчеты производятся со счета юридического лица, при этом бухгалтерия предприятия получает подробные отчеты по операциям каждого подотчетного сотрудника, что позволяет вести четкий учет расходования средств.

Кредит — карточка позволяет осуществлять платежи в пределах суммы займа, предоставленного Банком.

Для тех руководителей и главных бухгалтеров организаций, кто ценит время и умеет считать свои деньги зарплатный проект предлагает удобный и надежный способ перечисления, хранения и получения заработной платы с помощью платежных карточек Visa International. Преимущества для организации: значительно снижаются расходы, связанные с выдачей зарплаты персоналу, за счет экономии средств на осуществление кассовых операций, хранение и транспортировку наличных денежных средств; процесс выплаты зарплаты полностью выводится за пределы организации.

Обеспечение конфиденциальности информации о зарплатах работников; организациям, имеющим филиалы и представительства в разных регионах Казахстана, могут быть предложены гибкие схемы по централизованному перечислению денежных средств на карт — счета сотрудников этих филиалов и представительств; выплата заработной платы производится одновременно всем сотрудникам компании вне зависимости от местонахождения и расположения филиалов.

Участие организации в выдаче зарплаты сводится только к перечислению сумм единым платежом и представлению в банк списков на зачисление сумм зарплаты на карт-счета; значительно сокращаются потери рабочего времени, связанные с получением заработной платы сотрудниками; возможность получения сотрудниками организаций кредитных линий в размере 70% от суммы заработной платы; бесплатное предоставление Банком программного обеспечения по формированию списков и платежного поручения для зачисления денег на карт-счет.

Карточки VISA Business выпускаются как сотрудникам компаний, имеющим счет в АО «Цеснабанк», так и не имеющим счета.

Пока мы говорили только о выгодах, которые клиент получает при расчетах с помощью карточки, однако, разумеется, ему придется пойти и на определенные затраты.

Во-первых, он отдает свои деньги сразу, а расходует их в течение какого-то времени.

На внесенные деньги могут начисляться проценты (как правило, на средний остаток выше какой-то заранее определенной суммы).

Но ведь карточка — это все же инструмент расчетов, а не накопления.

И не имеет смысла таким образом омертвлять свои средства.

Гораздо эффективнее рассчитать средний расход и внести минимально возможную сумму, затем пополняя ее.

И, во-вторых, за удобства, предоставляемые расчетами с помощью карточки, приходится платить.

Обычно банки взимают определенный процент за каждую трансакцию, совершаемую по карточке (покупка, обналичивание).

Но, с другой стороны, борясь за клиента, банки сегодня снижают взимаемые ими комиссии.

И клиент получает возможность выбрать карточку такого банка, чьи финансовые условия предпочтительнее.

Основная задача сделать банковскую карточку поистине массовой, добиться, чтобы она стала привычным платежным инструментом для каждой казахстанской семьи. Именно это будет мощным стимулом развития розничного финансового рынка, даст казахстанской банковской системе новые возможности в плане мобилизации денежных средств населения.