Интернет-банкинг в России

Переходя же к Российскому рынку необходимо рассмотреть те факторы, которые позволяют интернет-банкингу существовать и развиваться в стране, опуская значимость фактора клиентской оценки сервиса. Таким образом, выделяются факторы, обуславливающие возможность как таковую предоставлять данный сервис и способствующие его эффективному развитию.

Технологическая ситуация в стране

Так первым фактором можно выделить технологическую среду в стране, в частности качество интернета в стране, уровень его проникновения и показатель, который можно назвать отношением пользователей к технологическим новинкам или же общей продвинутостью в отношении гаджетов и технологий. Следующий показатель легче всего обобщить в фактор technology savvy, и он будет определять общий уровень используемых технологий и отношения к ним. Для его оценки предполагается рассмотреть общую долю владельцев персональных компьютеров и так же объем продаж различных портативных устройств (гаджетов), с помощью которых можно выйти в интернет, т. е. воспользоваться услугами интернет-банка. Нельзя сказать, что данный метод оценки технологической «развитости» является безупречным в связи с возможными смещениями и неоднородностью заинтересованных в данном оборудовании клиентов (например, более обеспеченные потребители могут покупать по несколько единиц аппаратуры, что приводит к смещению оценки). Это означает, что полученные результаты или выводы будет некорректно интерпретировать как есть, и, как следствие, будет необходимо корректировать их с учетом сложившихся ограничений.

Наблюдается стабильный рост продаж у портативных решений, при спаде продаж настольных компьютеров. Причиной этому может являться смена предпочтений пользователей в связи с появившимися альтернативами. Так не всем людям необходим мощный настольный компьютер для повседневного пользования, а при росте мощностей ноутбуков они становятся все более реальной альтернативой. Рассматривая же ситуацию спада спроса на нетбуки, опять же происходит вытеснение их с рынка более удобной альтернативой в виде планшетов, ведь при примерно одинаковых мощностях современных планшетов и ценовом диапазоне они выглядят более привлекательными для пользователей. Более того сравнивая темпы роста объема продаж в числовом выражении Россия показывает лучшие результаты чем многие европейские страны (43% против 12,8% в Германии, 26,6% в США и 15,1% во Франции) [51,52]. Несмотря на то, что причиной этому может служить отстающая позиция России по проникновению техники, результаты позволяют сделать положительный прогноз на ближайшее время.

Рассматривая же состояние Интернета в России важно отметить, что развиваться он начал несколько позже, чем в странах-лидерах этой сферы, что, несомненно, оказало влияние на текущее состояние интернета в стране, а также на освоение технологии, ее принятия. Так освоение нашего региона началось относительно недавно по мировым меркам, несмотря на обширную потенциальную клиентскую базу, крупные отечественные и иностранные игроки не имели серьезного интереса к России до недавнего времени. Из-за этого до сих пор существенная часть потребителей не в состоянии использовать ресурсы сети в своих интересах, например, для поиска необходимой информации или же для использования привлекательных сервисов. Несомненно, подобная ситуация была вызвана и самой шириной покрытия сети, ведь далеко не на всей территории страны до недавнего времени был доступ хоть к какому-нибудь подключению (и до сих пор есть регионы без доступа). Таким образом, из-за запоздалого распространения технологии (Интернет) на территории страны, люди позже начали приспосабливаться, и как следствие позже открывали для себя потенциальные возможности данного ресурса.

Помимо ширины покрытия важную роль в отсталости данной сферы играет и пропускная способность и стабильность сети. Поскольку долгое время приемлемая скорость интернет соединения была лишь в центральных городах страны (Санкт-Петербург и Москва), то большая часть регионов была лишена возможности использовать интернет банк. Так согласно данным на 2009 год средняя скорость интернет соединения по регионам (исключая Москву и Санкт-Петербург) составила 410кб/с (по данным исследования компании Яндекс «Развитие интернета в регионах России»).

Согласно данным Всемирного банка [53] доля пользователей интернета в России на 2012 год составила 53.27%. данный показатель гораздо ниже стран лидеров, таких как Великобритания или Соединенные Штаты Америки (25−35%). Данную разницу можно объяснить в первую очередь временем зарождения сервиса в стране, так если в 2001 году число пользователей в России не достигало и 10%, то в Америке насчитывалось уже более 40%. Данная ситуация в некоторой степени объясняет и запоздалость развития множества интернет сервисов в стране, включая интернет-банкинг. Так не имея потенциальной или реальной клиентской базы затраты на создание и продвижение интернет-банка зачастую не окупали бы себя, но основной интерес к интернет-банку заключался в преимуществе перед конкурентами и потенциальным развитием его популярности с ростом интереса и принятием Интернета как такового.

Однако, несмотря на существенное отставание от лидирующих стран, Россия занимает лидирующие позиции по данному показателю среди стран с ресурсной экономикой (5 место). Отдельно стоит отметить быстрый темп роста пользователей в последние годы — рост на 24% за 3 года. Как видно на графике столь стремительный рост присущ только отстающим странам, находящимся на начальном этапе развития интернет услуг, лидеры же имеют более сглаженный прирост пользователей, что соотносится с идеей уменьшающийся отдачи (требуется большая затрата ресурсов, чтобы далее увеличивать число пользователей, поскольку незадействованными остаются труднодоступные регионы, затраты на подключение которых высоки). Анормальным поведением из представленных стран выделяются Объединенные Арабские Эмираты, рост пользователей, которых происходит скачкообразным образом, независимо от текущего числа пользователей.