Особенности анализа кредитоспособности заемщика — физического лица

Под анализом кредитоспособности индивидуального заемщика понимается оценка банком физического лица с точки зрения возможности и целесообразности предоставления ему ссуды, определения вероятности своевременного ее возврата. Цель — та же, что и при кредитовании юридических лиц — оценка риска, связанного с этим кредитованием.

Но при анализе кредитоспособности заемщиковфизических лиц есть ряд существенных особенностей, одной из которых является ограниченность источников информации. Основными источниками информации выступают сведения с места работы, места жительства. Это информация о способности клиента получить доход, о наличии имущества, денежных вкладов.

Сбор информации начинается непосредственно с заявки клиента. Чаще всего банки используют стандартные заявки, анкеты, тесты-анкеты, разработанные специально для получения необходимой информации. Эти заявки, анкеты содержат несколько разделов:

• 1/ Формальные сведения о клиенте. Фамилия, И.О., телефон, место жительства, возраст, семейное положение, наличие иждивенцев, № паспорта и др.
• 2/ Сведения о занятости (трудоустройстве) клиента. В данном разделе сведения об образовании, занимаемой должности, стаже работы
• 3/ Сведения об активах и обязательствах клиента. Здесь отражается среднемесячный размер заработной платы за последние 6 месяцев, прочие источники доходов (от вкладов, ценных бумаг, от сдачи имущества в аренду и др.), обязательства, которые уменьшают доходы (платежи по кредиту, алименты, страховые выплаты, плата за обучение)

В этом же или в отдельном разделе даются сведения о наличии имущества у заемщика (земельных участков, строений, автомобилей и т. д.).

Раздел об активах и обязательствах заемщика по существу является основным. Именно на основе изучения этих данных делается вывод о потенциальной способности клиента погасить кредит за счет доходов.

• 4/ Сведения о запрашиваемой ссуде. Размер, цель, срок, условия погашения.
• 5/ Кредитная история. Кредитовался ли ранее заемщик? В каком банке? Имеет ли задолженность по непогашенным кредитам?

Если кредит заемщик просит под поручительства других лиц, то отдельный раздел должен содержать сведения о поручителях.

В самом заявлении содержится согласие заемщика на проверку банком достоверности представленных данных и привлечение дополнительной информации, необходимой банку для оценки кредитоспособности.

Если банк выявил неточности в анкете заемщика, особенно если это умышленное введение банка в заблуждение, то несомненно такому заемщику будет отказано в предоставлении кредита.

Мировая банковская практика знает 2 основных метода оценки кредитоспособности индивидуальных заемщиков:

• 1/ Метод, основанный на экспертных оценках и прогнозе. Здесь главную роль играют профессионализм и интуиция экспертов, качество информации, полученной от кредитного бюро и т. д.
• 2/ Балльный метод. Зарубежными банками этот метод используется в системе «кредит — скоринга», предусматривающей начисление баллов по каждой отдельной группе факторов. Эти факторы предварительно группируются:
• 1/ социальное положение
• 2/ профессиональные характеристики
• 3/ имущественное положение
• 4/ сложившиеся отношения с банком.

К социальным факторам относят возраст, семейное положение, наличие детей. Семейное положение. Наибольшее количество баллов — женатым, разведенным — меньше, еще меньше — холостым.

В этой же группе факторов может учитываться и срок проживания в данной местности, чем больше, тем надежнее, следовательно, больше баллов.

• 2/ факторы, связанные с профессией.
• 3/ Имущественное положение характеризуется наличием вкладов, средним размером средств на текущем счете, наличием недвижимости, суммой годового дохода и др.

Баллы по всем позициям суммируются, определяется общая сумма, которая как бы является итогом комплексной оценки кредитоспособности заемщика.

При системе «кредит-скоринг» акцент делается на способность клиента получать доход и за счет него погашать кредит. А обеспечение, залог, поручительство, выступают как бы вторичным источником погашения ссуды, чаще всего оно должно лишь компенсировать неуверенность банка в способности клиента получать этот доход.

Следует отметить, что методика оценки кредитоспособности индивидуальных заемщиков наших банков пока далека от совершенства и они, в отличие от зарубежных банков чаще делают акцент не на способность клиента получить доход, а на обеспечение.