Срочные депозиты. 
Банковское дело

Срочные вклады, как вытекает из самого названия, помещаются юридическими и физическими лицами в банк на определенный срок.

Срочные депозиты отличаются большим разнообразием. Их можно классифицировать:

• 1/ по срокам
• 2/ по субъектам
• 3/ по целевому назначению
• 4/ по режиму и условиям функционирования

и др.

Внесение средств на срочный депозит оформляется специальным договором банковского вклада, который должен соответствовать требованиям статьи 426 ГК РФ. Договор обязательно составляется в письменном виде. Каждый банк самостоятельно разрабатывает типовые формы этих договоров.

В договоре предусматриваются: сумма депозита, срок его действия, проценты, которые получит вкладчик после окончания срока действия договора, порядок их начисления и выплаты, обязанности и права вкладчика, обязанности и права банка, ответственность сторон за соблюдение условий договора, порядок разрешения споров.

Разновидностью срочных вкладов являются депозитные и сберегательные сертификаты, представляющие собой денежные документы, удостоверяющие внесение в банк средства на определенное время. Они также удостоверяет право вкладчика на получение после истечения срока суммы вклада и процентов по нему.

Депозитные сертификаты предназначены для юридических лиц, а сберегательные — для физических лиц. Сертификаты не могут служить расчетным и платежным средством за товары и услуги.

Сертификаты могут быть именными и на предъявителя.

Сертификаты могут быть переданы 3 лицу. Передача сертификатов на предъявителя не требует дополнительного оформления. Именные сертификаты могут быть переданы 3 лицу путем цессии.

Все депозитные сертификаты являются срочными. После того, как истек срок, сертификат считается ценной бумагой до востребования.

Система страхования вкладов физических лиц.

Мировая банковская практика свидетельствует о необходимости и целесообразности страхования повышенной ответственности банков за стабильность и сохранность вкладов юридических и физических лиц.

В декабре 2003 года принят Федеральный Закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Большинство банков после проверки их устойчивости были приняты в систему страхования вкладов. Сейчас таких банков более 700 из общего количества. Остальные банки, не вошедшие в систему страхования вкладов, теряют право работать с физическими лицами.

В соответствии с этим законам вкладчикам — физическим лицам в случае банкротства банка гарантируется возврат определенной суммы вклада. Первоначально эта сумма составляла 100 т.р., затем она была повышена до 190 т.р., с 1.7.2007 года 400 т.р.В настоящее время — 1400 т.р. Недавно были приняты поправки в Закон, который теперь защищает и индивидуальных предпринимателей. Создан специальный орган — Федеральное агентство по страхованию вкладов. При нем формируется фонд страхования за счет ежеквартальных отчислений коммерческих банков. Из него и производятся выплаты вкладчикам обанкротившихся банков.

Система страхования депозитов преследует три главных цели:

• 1/ повысить доверие вкладчиков к банковской системе;
• 2/ обеспечить защиту интересов вкладчиков, которые не в состоянии сами оценить надежность банка;
• 3/ обеспечить контроль за деятельностью КБ.

.Депозитная политика, оценка качества депозитной базы банка Депозитная политика банкаэто разработанные и реализуемые банком меры по формированию своей депозитной базы.

Следует учитывать, что эффективная депозитная политика КБ во-первых, способствует получению банком будущей прибыли, а во-вторых, гибкая депозитная политика, особенно по увеличению стабильных ресурсов способствует повышению ликвидности банка., в третьих — разнообразие депозитных услуг создает имидж, повышает престиж банка.

Между коммерческими банками развивается конкуренция по привлечению средств и в первую очередь, срочных депозитов. На решение задач, связанных с конкуренцией, и должна быть направлена депозитная политика коммерческого банка. Она должна включать: методы стимулирования депозитов (ценовые и неценовые); определение качества депозитов и их влияния на ликвидность; введение новых видов депозитных услуг и др.

Важнейшим методом стимулирования привлечения депозитных средств является ценовой, т. е. устанавливаемые ставки по депозитам. В настоящее время процентные ставки по депозитам складываются с учетом рыночных факторов, но каждый банк корректирует эти проценты с учетом своих конкретных условий, избранной стратегии, проводимой депозитной политики.

Помимо процентных ставок, т. е. ценового метода, существуют неценовые методы, способствующие привлечению и удержанию депозитных вкладов. К ним можно отнести: предоставление комплекса (пакета) услуг; высокое качество обслуживания; реклама и информация.

Как уже отмечалось неоднократно, объем депозитов, и структура оказывают непосредственное влияние на ликвидность и доходность банка.

Это обусловливает необходимость и целесообразность систематического анализа и регулирования в процессе своей депозитной работы качества депозитов.

Качество депозитов, депозитной базы банка — это понятие комплексное. Важнейшими критериями качества депозитов могут выступать: расходы по обслуживанию отдельных элементов депозитной базы, а также стабильность депозитов, и их оборачиваемость.

Средний уровень расходов по обслуживанию отдельных видов депозитов могут определяться делением расходов (начисленных процентов) на среднегодовой размер данного вида депозитов.

Для характеристики стабильности и оборачиваемости депозитов, могут использоваться различные коэффициенты.

Например, стабильность депозитов можно характеризовать с помощью коэффициента стабильности. Сначала исчисляется коэффициент нестабильности.

сумма досрочно изъятых депозитов К т нестабильности = ——————————————————————————- * 100%.

сумма всех депозитов.

К т стабильности = 100% - К т нестабильности Коэффициенты стабильности во многом характеризуют степень доверия вкладчиков к банку, т. е. его надежность. Снижение коэффициентов стабильности может служить для банка сигналом снижения доверия.

Показателями качества депозитов могут служить также коэффициенты оборачиваемости депозитов. Оборачиваемость депозитов характеризует время обращения, т. е. средний срок хранения 1 рубля депозитов.

В = СО вкладов * Д.

Ов Где:

В — Средний срок хранения депозитов;

Д — количество дней в периоде;

Ов — оборот по выдаче депозитов.