Перспективы развития образовательного кредитования

Перспективы развития образовательного кредитования

В настоящее время самым выгодным источником инвестирования является образование. В Российской Федерации высшее образование становится все более приоритетным. Количество выпускников средних школ, поступающих в высшие учебные заведения, с каждым годом растет.

Многие годы высшее образование в Российской Федерации было бесплатным. Возможность его получить не ограничивалась ни социальными рамками, ни низким доходом семьи. В настоящее время возможность бесплатного обучения на первой ступени образования (бакалавриат) зависит от результатов сдачи Единого государственного экзамена (ЕГЭ). Получение высоких баллов (86−100 по одному предмету) дает возможность поступить на бюджет в лучшие ВУЗы России. Средние баллы (70−85 за один предмет) позволяют поступить на бесплатное обучение в региональные вузы или в лучшие вузы, но на коммерческую основу [2].

На коммерческой основе в Российской Федерации на сегодняшний день обучается более 50% студентов. Следовательно, получить качественное образование в университете, связано с большими денежными затратами. Кроме того существуют расходы связанные с проживанием в общежитии, приобретением учебной литературы и компьютерных технологий, проездом в транспорте, питание и др. Следовательно, даже для студентов обучающихся на бюджетной основе затраты на образование велики.

Таким образом, необходимо использовать альтернативный источник для финансирования высшего учебного заведения, который учитывал бы в равной мере не только интересы абитуриентов, студентов и их родителей, но также и государства. Данная проблема может быть решена с помощью образовательного кредитования. образовательный кредит российский Экономическая функция образовательного кредитования заключается в привлечении дополнительного финансирования в систему высшего и средне-специального образования, как оплата за обучение. Кредиты на образования могут быть в денежной и товарной формах, потому что займы выступают потребительскими товарами. Денежная форма выражается в предоставлении денежных средств студенту или абитуриенту для оплаты обучения. В кредитном договоре, заключенном между банком и заемщиком, оговариваются сумма и срок погашения кредита. Товарная форма кредита проявляется в создании всех условий для студентов и абитуриентов, чтобы получить образование без прямой оплаты стоимости. Возвращается кредит также в двух формах. Товарная форма кредита возмещается через целевое финансирование обучения государством или частным инвестором. Данная форма возврата займа проявляется через отработку в определенной компании ограниченное время, организацию определяет государство или частный инвестор. По срокам кредитования, образовательный кредит — долгосрочный заем, так как возврат происходит после завершения обучения [3].

Высокий риск невозвратности характерен для образовательных кредитов. Отличительной чертой данного кредита от потребительского — необеспеченность, потому что образовательные услуги не являются залогом.

Таким образом, банк несет убытки в случаи невозвратности кредита. Для минимизации потерь банки предоставляют образовательный кредит клиентам, в платежеспособности которых имеется уверенность. Таким образом, права студентов из малоимущих семей ущемляются [2].

В условиях увеличения доли платного образования в Российской Федерации наиболее актуальной проблемой является разработка эффективной программы кредитования. Для формирования собственной программы образовательного кредитования необходимо изучить опыт стран, в которых действие кредита показал положительный результат.

В европейских странах образовательные кредиты являются основной формой финансирования высшего образования. Учебные заведения, честные организации и государство предоставляют ссуды студентам для оплаты обучения [2].

В США образовательные кредиты предоставляются студентам более чем 50 лет. Образовательное кредитование в данной стране имеет статус государственной программы. С ее помощью резиденты имеют право получать образование независимо от возраста. Сумма кредита и условия его предоставления зависят от вида кредита. В данной стране выделяют четыре вида кредита: родительский, частный, федеральный и консолидированный. Заемщиками могут быть студенты и их родители (в случае получения родительского кредита). Размер кредита в основном зависит от стоимости обучения. Срок кредитования от 10 до 30 лет. Студентам предоставляется отсрочка по оплате кредита в течение 9 месяцев с момента окончания института, в случае предоставления родительского кредита — 2 месяца с момента получения кредита. Процентная ставка варьируется от 4 до 30% годовых.

В Китае право выдавать образовательный кредит имеют только 15 крупнейших банков. Процентная ставка по займу на образование составляет всего 4% годовых, что является минимальной среди всех стран мира. Главной особенностью в данной стране является то, что если студент после окончания высшего учебного заведения уезжает работать в деревню, то он автоматически освобождается от уплаты кредита. Если выпускник открывает собственное дело, то он обязан погасить заем полностью.

В Казахстане образовательные кредиты выдает АО «Финансовый центр» Министерства образования и науки Республики Казахстан. Ставка по образовательному кредиту зависит от результата сданного теста при поступлении в высшее учебное заведение. Она варьируется от 8 до 12% годовых. Кредит выдается на весь срок обучение, а погашение осуществляется после завершения учебы и устройства на работу. Данная программа предусматривает трудоустройство студента, что гарантирует выплату образовательного кредита.

В Японии за финансовой помощью студенты обращаются в Японский стипендиальный фонд, который имеет финансовую поддержку от многих государственных учреждений и общественных организаций. Данный фонд предоставляет студентам беспроцентные студенческие займы и образовательные кредиты по ставке не более 3% годовых. Проценты по кредиту начисляются после получения выпускником диплома о получении высшего образования.

Таблица 1. Сравнительная характеристика образовательных кредитов в зарубежных странах.

Таким образом, используя опыт стран, в которых образовательное кредитование является успешной программой, можно сделать вывод, что данный вид кредита предоставляется коммерческими банками с государственной поддержкой. Кредит выдается студентам и их родителям. Процентная ставка во всех странах различна, но она не превышает ставку рефинансирования Центрального Банка страны-кредитора.

В Российской Федерации в настоящее время выделяют 3 этапа развития образовательного кредитования.

В июле 2000 г. в нашей стране стартовал первый эксперимент по выдаче кредита на образование. Сбербанк России согласно внутренним нормативным актам разработал программу кредитования физических лиц для оплаты обучения. Но данная программа широкого распространения не получила. Ее провал обусловлен следующими факторами:

• — процентная ставка очень высокая — 19% годовых;
• — сумма кредита не превышала 70% стоимости обучения за весь период обучения в ВУЗе;
• — поручительство — обязательный пункт кредитного договора.

В 2004 году в Российской Федерации проводился второй эксперимент по выдаче образовательного кредита. Российская экономическая академия им. Плеханова и компания «Крейн» представили новую концепцию под названием «Кредо». Образовательный кредит выдавался на сумму не более 25 тысяч долларов по 10% годовых в валюте без поручителей и залога. Программа распространялась на 18 высших учебных заведений Москвы и Санкт-Петербурга. Одним из условий кредитования было обязательное очное обучение студента. Срок кредитования составлял время обучения в высших учебных заведениях.

В 2008;2013гг. был запущен третий эксперимент по образовательному кредитованию. Кредиты предоставлялись на льготных условиях — студент выплачивал кредит спустя три месяца после окончания учебного заведения. В это время государство субсидировало процентную ставку коммерческому банку. Студент выплачивал в течении первых двух лет обучения только часть процентной ставки. Срок возврата составлял 10 лет после получения диплома. Студент не должен был предоставлять обеспечение по кредиту — залог или поручительство. Кредит предоставлялся студентам, которые имели хорошую успеваемость, учились на востребованных специальностях и в ведущих ВУЗах России. Абитуриентам предоставлялся кредит в том случае, если разница между вступительными баллами по ЕГЭ и проходным баллом на бюджетные места была не более 20%. Банками-кредиторами по данному кредиту являлись: АО «СОЮЗ», ПАО «Сбербанк России», ПАО «ВТБ24», АО «Российский сельскохозяйственный банк (Россельхозбанк)» и АО КБ «РосинтерБанк». Широкого распространения данный эксперимент не получил, в связи со следующими причинами:

• — несовершенство нормативно-правовой базы. Закон «Об образовательном кредитовании» не был принят, поэтому банки опасались выдавать кредиты, не имея государственной поддержки;
• — отсутствие рекламы, что не позволило развить программу выдачи образовательных кредитов.

Для России характерно банковское образовательное кредитование. Данный заем уменьшит нагрузку на бюджет семьи студента, а также он позволит решить проблему, связанную с доступностью получения высшего образования.

Государство играет важную роль в поддержке студентов в виде государственной гарантии возврата денежных средств, а также для стимулирования высокой успеваемости заемщиков [2].

В настоящее время основными нормативными актами по предоставлению образовательных кредитов является Конституция Российской Федерации, Гражданский кодекс РФ, Закон РФ «Об образовании», Федеральный закон «О высшем и послевузовском образовании», и др. В данных законодательных документах отсутствует: описание модели образовательного кредитования; количество и наименование банков, которые имеют право предоставлять данный вид кредита с государственной поддержкой; условия выдачи и погашения кредита и другие аспекты, связанные с кредитованием студентов.

Следовательно, для правомерного функционирования образовательного кредита в Российской Федерации по нашему мнению необходимо ввести Федеральный закон «Об образовательном кредитовании», который будет содержать в себе:

• — наименование коммерческих банков, которые имеют право выдавать кредит, как инвестиционный и получать от государства субсидии, в случае его невозвратности;
• — описание самой модели займа;
• — определены все условия выдачи и погашения кредита, а также информацию о лицах, которые имеют право получать льготы и на каких условиях;
• — перечень документов, которые необходимы для получения студентом кредита (паспорт абитуриента/студента; договор об оказании платных услуг, заключенный между студентом и (или) его родителями и образовательным учреждением; анкета-заявление на получение кредита).

По нашему мнению в Российской Федерации наиболее эффективной моделью образовательного кредитования является кредит со следующими условиями:

• — кредит предоставляется студентам всех форм обучения;
• — заемщиком является студент в возрасте от 14 до 35 лет;
• — кредит является доступным для студентов без поручителей;
• — сумма предоставляемого кредита зависит от образовательного учреждения. Она поступает в учебное заведение траншами по семестрам;
• — процентная ставка по кредиту не должна превышать ставку рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации;
• — погашение кредита осуществляется через год, после выпуска из высшего учебного заведения;
• — срок погашения до 15 лет;
• — студентам из малоимущих семей, а также студенты активно участвующие в научной жизни предоставляются скидки по кредиту. Следовательно, будет происходить стимулирование студентов для достижения высоких результатов в учебе (предоставление образовательных грантов).

Таким образом, образовательный кредит — альтернативный источник для финансирования высшего учебного заведения, который учитывает в равной мере интересы абитуриентов, их родителей и государства.

Для создания эффективной модели студенческого займа нами был использован опыт зарубежных стран (США, Китая, Япония, Казахстан). Проанализировав условия выдачи и возврата кредита в данных странах, мы предлагаем применить из их опыта: образовательный кредит с государственной поддержкой; процентная ставка не превышает ставку рефинансирования Центрального банка; кредит предоставляется студентам и их родителям. Используя опыт Казахстана в Российской Федерации, безработица выпускников ВУЗов сократится потому, что студенты, получившие образовательные кредиты, будут устроены на работу. Данная возможность позволит студентам вернуть сумму кредита и быть трудоустроенным, а для банка будет снижен риск невозвратности кредита.

В Российской Федерации с лета 2015 г. введена государственная программа по образовательному кредитованию с государственной поддержкой. Но для ее эффективного функционирования, используя опыт предыдущих экспериментов, необходимо ввести Федеральный закон «Об образовательном кредитовании». Данный нормативный акт будет выступать гарантом для коммерческих банков, а также содержать информацию о банках, предоставляющих данный вид кредита, модели займа, условиях выдачи и погашения кредита, а также весь перечень документов, необходимый для получения кредита на оплату высшего образования.

• 1. Гурьянов А. П. Международные системы образовательного кредитования // Вестник Оренбургского государственного университета.? 2010.? № 3(109).? С. 30−33.
• 2. Рогалева А. В. Перспективы развития образовательного кредитования // Современные проблемы науки и образования. Материалы V Международной научно-практической конференции. Научный ред. Ю. В. Мамченко. _ М: Издательство «Перо», 2015.? С.19−21.
• 3. Фонова О. В. Образовательное кредитование и перспективы его развития в регионе // Регионология.? 2009.? № 1.? С.152−159.
• 4. Морковкин Д. Е. Организационное проектирование системы управления знаниями // Образовательные ресурсы и технологии. — 2013. — № 2. — С. 74−80.
• 5. Морковкин Д. Е. Совершенствование системы кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства как условие восстановления экономического роста // Современные научные исследования и инновации. 2016. № 2 [Электронный ресурс]. URL: http://web.snauka.ru/issues/2016/02/64 935 (дата обращения: 29.02.2016).
• 6. Незамайкин В. Н., Юрзинова И. Л. Проблемно-ориентированный контроль знаний в креативной педагогике // Alma mater (Вестник высшей школы).? 2012.? № 12.? С.110−113.
• 7. Цветков В. А. Меры по поддержке населения и реального сектора экономики России в условиях кризиса // Вестник Финансового университета. — 2015. — № 3 (87). — С. 73−78.
• 8. Шманёв С. В., Егорова Т. Н. Инновационные процессы: институционально-синергетический подход // Транспортное дело России. — 2012. — № 6−2. — С. 23−25.
• 9. Шумаев В. А., Морковкин Д. Е. Ранюк В.В. Развитие механизмов государственной социальной поддержки на региональном уровне // Вестник Самарского государственного экономического университета. — 2015. — № 7 (129). — С. 49−54.
• 10. Юрзинова И. Л., Незамайкин В. Н. Совершенствование образовательных технологий с использованием интернет-ресурсов в целях повышения качества научной работы студентов и аспирантов вузов // Вестник РГГУ. Серия: Экономика. Управление. Право.? 2015.? № 3 (146).? С.127−136.