Оценка перспективности дифференциации банков на кредитные организации с базовой и универсальной лицензией в условиях сложившейся институциональной среды банковской системы

Оценка перспективности дифференциации банков на кредитные организации с базовой и универсальной лицензией в условиях сложившейся институциональной среды банковской системы

Банки считаются главным финансовым посредником в экономике. Работа банков заключается в представлении собой канала, при поддержке которого конфигурации на валютном рынке модифицируются в конфигурации на товарном рынке. Прочность, стабильность и нормальное функционирование банковской системы — это один из наиглавнейших критериев производительности экономики государства и обстановки в обществе.

Исходя из этого Банком России отведена значимая роль надзору за коммерческими банками на шагах регистрации, лицензирования, функционирования и ликвидации. На данном этапе развития банковской системы Российской Федерации, последний из этапов представляется основной институциональной проблемой. Ликвидация банков подразумевает под собой отзыв лицензии, приводящий впоследствии к прекращению деятельности банка.

По статье 189.8. о несостоятельности (банкротстве) кредитной организации ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 N 127-ФЗ (действующая редакция, 2016) кредитная организация признается несостоятельной, если «Кредитная организация считается неспособной удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам, о выплате выходных пособий и об оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору, и исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, если соответствующие обязанности не исполнены ею в течение четырнадцати дней после наступления даты их исполнения и стоимость имущества кредитной организации недостаточна для исполнения ее обязательств перед кредиторами и обязанности по уплате обязательных платежей» [1].

Существует также ряд других оснований отзыва лицензий. Именно эти причины в своём большинстве послужили основанием прекращения деятельности порядка 290 банков (293 на 10.11.2016):

• 1 — недостоверность отчетных данных.
• 2 — проведение сомнительных операций. «Сомнительные операции — это операции, осуществляемые клиентами кредитных организаций, имеющие необычный характер и признаки отсутствия явного экономического смысла и очевидных законных целей, которые могут проводиться для вывода капитала из страны, финансирования „серого“ импорта, перевода денежных средств из безналичной в наличную форму и последующего ухода от налогообложения, а также для финансовой поддержки коррупции и других противозаконных целей» [6].
• 3 — нарушение закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов». «Легализация доходов, полученных преступным путем, — придание правомерного вида владению, пользованию или распоряжению денежными средствами или иным имуществом, полученными в результате совершения преступления» [2];
• 4 — нарушение требования к размеру капитала. Минимальный размер собственных средств (капитала) устанавливается для банка в сумме 300 миллионов рублей;
• 5 — высокорискованная кредитная политика. Высокорискованная кредитная политика — это политика, направленная на максимизацию кредитных доходов, за счет снижения требований к заемщикам.;
• 6 — неисполнение обязательств перед кредиторами и вкладчиками [9].

Рисунок 1 Динамика отзыва лицензий, ранжированная по причинам

В период за 2014;2016 г-г. по нашим подсчетам наблюдается тенденция к преимущественному росту количества отзывов лицензий по причине нарушения банками требований к размеру капитала. В 2014 году данное нарушение наряду с другими было выявлено у 6 банков, в 2015 — у 31, в 2016 — у 35. Также можно отметить наличие высоко рискованной кредитной политики. В 2014 году она была зафиксирована у 43 банков, в 2015 — у 51, в 2016 — у 31. Проведение сомнительных операций также имеет место. В 2014 году данный факт отмечен у 34 банков, в 2015 — у 45, а вот в 2016 году количество сократилось до 23. За нарушение закона о противодействии легализации доходов в 2014 году лицензии лишился 31 банк, в 2015 — 34, 2016 — 24. Количество отозванных лицензий за неисполнение банком обязательств перед вкладчиками за 2014;2016 год сократилось на 14 случаев, с 31 до 17. Сокращается и количество отзывов лицензий по причине предоставления недостоверной информации с 16 в 2014 году до 8 случаев в 2016.

Среди лишившихся в 2016 г. лицензий 5 банков входили в первую сотню финансовых организаций по размеру активов, четыре — во вторую, 13 — в третью и 14 — в четвертую. То есть, большинство банков, столкнувшихся с отзывом лицензии — региональные.

По мнению ряда экспертов, институциональная среда в банковской системе продолжит стремительно изменяться по причине масштабного отзыва лицензий у банков. Учитывая также тенденцию к ликвидации преимущественно кредитных организаций регионов, можно предположить, что их число в общем количестве будет уменьшаться. Это серьезная угроза экономике страны в целом. Уход с рынка региональных кредитных организаций уменьшит потенциал расширения банковских продуктов и услуг в регионах и не поспособствует увеличению стойкости банковского сектора. Так как региональные банки обладают рядом преимуществ. Среди которых можно выделить: более детальное и точное знание и понимание того, что необходимо тому региону, в котором он функционирует, налаженные контакты с региональными и муниципальными организациями, способность увеличить свое присутствие на рынке среднего и мелкого бизнеса.

Так, главным принципом модернизации банковской системы надлежит быть не административное приведение капитала банков к неким количественным аспектам и критериям, не их ликвидация, а увеличение их экономической стойкости. Сохранение всех подтверждающих собственную экономическую состоятельность банков, занимающих конкретный рыночный сектор, обеспечит конкуренцию на экономическом рынке, повысит доступность и качество предоставляемых банковских услуг, станет содействовать увеличению производительности экономики.

Но как увеличить финансовую устойчивость региональных банков? Банк России предлагает программу создания трехуровневой банковской системы. С 2018 года в России появится новый вид банков — менее крупные игроки получат статус банков с ограниченной лицензией, и ЦБ сделает им скидку, ослабив надзорную хватку в обмен на ограничение функционала. Те банки, чей капитал не попадает в диапазон, будут вынуждены ограничить сферу своей деятельности до кредитования только физических лиц и малых и средних предпринимателей. Кроме того, банкам с ограниченной лицензией будет запрещено привлекать деньги нерезидентов и открывать корреспондентские счета в иностранных банках. Вкладываться в низкорисковые ценные бумаги отныне мелкие банки тоже не смогут. Взамен на это ЦБ обещает упростить регулирование до пяти обязательных нормативов, два из которых — достаточности собственных средств, норматив текущей ликвидности, максимального риска на одного заемщика и норматив кредитования связанных с банком сторон [4].

Программа обещает стать помощником в поддержании финансовой устойчивости региональных банков, однако в этом можно усмотреть продление жесткой политики «зачистки», которая будет работать в качестве самодостаточного механизма.

Кредитовать малый и средний бизнес — основная специализация банков региона по мнению Банка России. Однако отягощать и без того маленькие банки кредитованием мсб в существующих условиях — не лучшая идея. Несмотря на появление колоссального количества государственных программ поддержки малого и среднего бизнеса, дела в данном сегменте так и остаются не на лучшем уровне. Несмотря на рост оборотов предприятий мсб, их прибыль падает. Просроченная задолженность в сегменте кредитования индивидуальных предпринимателей выросла до 14,9%, в сегменте мсб до 14,4% [8].

Рисунок 2 Динамика доли просроченной задолженности в портфеле задолженности субъектов МСП.

Главная проблема в неосведомленности предпринимателей малого и среднего бизнеса о мерах господдержки. По данным опроса проинформированы о программах поддержки менее 40% предприятий мсб, а уровень пользования данными инструментами составляет от 10 до 12%.

Рисунок 3 Уровни использования госпрограмм, информированности МСП о предоставляемых госпрограммах.

7 сентября 2016 года премьер-министр Российской Федерации Дмитрий Медведев в рамках встречи с представителями бизнес-сообщества в г. Улан-Удэ (Республика Бурятия) рассказал о запуске специального ресурса, разработанного Корпорацией МСП, и призванного оказывать предпринимателям маркетинговую и информационную поддержку — Бизнес-навигатора МСП [5]. Однако и этот ресурс используется недостаточно активно. На сайте «бизнес-навигатора» пустынно, последняя информация в новостной ленте от 21.09.2016. Возможно, в силу своей новизны, отсутствия должной рекламы, ресурс не используется на полную мощность, хотя является крайне полезным. Стоит усовершенствовать программу «Бизнес-навигатор», нацеленную на информирование, добавив список банков, в которых можно получить кредит на осуществление того или иного бизнес-плана, а также расширить диапазон его использования (сейчас используется в 79 городах) с помощью СМИ.

Кредитование малого и среднего бизнеса — это не слишком рентабельный и достаточно рискованный вид банковской деятельности, и сосредоточиться на нем для региональных банков означает почти неизбежно оказаться на грани выживания. В России нет ни одного банка, который бы хорошо зарабатывал на этом виде кредитования. По результатам первого полугодия текущего года, спец МСП-банк, входящий в структуру ВЭБа, зафиксировал убыток в 1,3 миллиардов руб. Активы банка за 2 квартал снизились на 12,5% (19,1 миллиардов рублей). Величина собственных активов за 2 квартал уменьшился на 3,2 миллиардов руб. К данным убыткам прибавились и жалобы Генпрокуратуры, обвинившей МСП-банк в разработке преференций ограниченному кругу коммерсантов и завышении ставок. Не исключено, собственно, что в будущем ЦБ станет предъявлять «региональным банкам» похожие жалобы. Таким образом, без принятия необходимых мер по улучшению информирования предприятий малого и среднего бизнеса, кредитование ИП и МСБ крайне невыгодно для будущих банков с ограниченной лицензией [7, 10].

Нецелесообразным видится также ограничение деятельности банков региона с нерезидентами трансграничными операциями. Это представляет собой полный отказ данных кредитных организаций своим клиентам в проведении сделок с зарубежными контрагентами. Однако, огромная территория России априори предполагает, что у российских регионов огромная граница со многими странами, поэтому запрет на трансграничные и валютные операции автоматически заставит клиентов региональных кредитных организаций массово перейти в другой банк. Кроме того, идея запрета таких операций ставит крест на развитии банковской инфраструктуры. Регионы и так страдают от отсутствия должного развития банкинга и удобного использования услуг банков. Теперь же покупка у нерезидентов оборудования, в том числе банкоматов, а также программного обеспечения и т. д. видится еще более затруднительной. Более разумным кажется ограничение на размер валютной позиции, величину которой будет устанавливать ЦБ, а также разрешение на проведение трансграничных операций через корсчета в универсальных банках [3].

Что касается запрета на инвестиции в низкорисковые ценные бумаги, здесь тоже следует ввести свои ограничения. Дело в том, что вложения в ценные бумаги для банков стали одним из главных направлений размещения избыточной ликвидности. Это помогает им увеличить капитал. В условиях сегодняшней капитализации банков, стремлении государства произвести докапитализацию банков регионов, стоит выделить минимальный порог собственного капитала у банков с ограниченной лицензией для их возможности стать участником рынка низкорисковых ценных бумаг.

Меры принимать, конечно, необходимо, и регуляторную нагрузку снижать тоже стоит, однако при этом региональные коммерческие организации должны иметь возможность существовать и зарабатывать и, ключевое, они должны демонстрировать финансовую устойчивость. Конфигурации в законе не должны повлечь за собой изменение устойчивости кредитных организаций в противоположную сторону. Таким образом, если учесть все поправки и доработать законопроект, можем получить программу, которая будет работать на всю банковскую систему одновременно, развивая ее и повышая ее стабильность.

• 1. Федеральный закон от 26.10.02 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
• 2. Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ (ред. от 06.07.2016)" О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2016).
• 3. Борисяк, Д. А. Региональные банки защищаются Конституцией // Ведомости. 2016. 24 августа. Ст. 4145.
• 4. Тегин, М. Банки поделят на категории // Известия. 2016. 14 ноября.
• 5. Встреча Дмитрия Медведева с представителями малого и среднего бизнеса // Правительство России URL: http://government.ru/news/24 445/ (дата обращения: 4.03.2017).
• 6. Письмо Банка России от 04.09.2013 N 172-Т «О приоритетных мерах при осуществлении банковского надзора» // КонсультантПлюс URL: http://www.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc&base=LAW&n=152 078&div=LAW&dst=1 000 000 001%2C0&rnd=0.6 638 727 174 206 851 (дата обращения: 4.03.2017).
• 7. Резервация для региональных банков // общественно-политическое интернет-издание «Газета.Ru» URL: https://www.gazeta.ru/business/2016/09/23/10 211 639.shtml (дата обращения: 04.03.2017).
• 8. Статистика кредитования малого и среднего бизнеса в России // МСП Банк URL: https://www.mspbank.ru/userfiles/Bulleten_octyabr_2016.pdf (дата обращения: 4.03.2017).
• 9. Стоп-100 // Коммерсант.ru URL: http://kommersant.ru/doc/2 645 323 (дата обращения: 4.03.2017).
• 10. ЦБ загоняет региональные банки в опасную нишу // Электронная газета «ВЕК» URL: https://wek.ru/cb-zagonyaet-regionalnye-banki-v-opasnuyu-nishu (дата обращения: 04.03.2017).