Введение. 
Кредит на образование

Образовательное кредитование — одно из перспективных в России направление кредитования.

Образовательная сделка — выдача кредита на образование, при которой первые выплаты начинаются только после окончания обучения.

Главная цель образовательного кредитования — формирование системы, которая обеспечит возможностью получения хорошего образования всех российских граждан.

Бюджетных мест в российских вузах становится всё меньше. Абитуриентам предлагают пойти на платное отделение. Что в этой ситуации делать бывшим школьникам, если у них не оказывается свободных денег? Можно попробовать поступить через год, а можно взять образовательный кредит. В работе разработана схема возможных вариантов достижения человеком «счастливой жизни», при которой образование приносит стабильный доход.

Формирование рынка образовательного кредитования способствует преодолению социальной нестабильности в обществе и дифференциации населения в условиях жизни. Поэтому, будет актуально подробно рассмотреть в данной исследовательской работе именно этот вид кредита. Изучая этот вопрос, мы узнаем: реально ли получить кредит на образование, какие действия следует при этом предпринять, и на какие параметры сделки следует обратить внимание в первую очередь. В данной работе рассматривается ситуация, при которой абитуриент не имеет статей дохода (не работает, не имеет сбережений) и не рассчитывает на материальную помощь третьих лиц.

Кредитная политика коммерческого банка — основа всего процесса кредитования.

Она выражает философию (общий подход, концепцию) кредитования в банке, устанавливает стратегические основы кредитной деятельности.

Цель кредитной политики коммерческого банка выражает конечный результат деятельности банка, вытекает из его назначения — удовлетворять потребности клиентов в получении дополнительных денежных средств. Эти средства, полученные на возвратной основе, обеспечивают жизнедеятельность предприятий, физических лиц. При этом банки реализуют свои собственные цели, как коммерческое предприятие — интересы получение прибыли.

Кредитная политика банка определяется факторами как внешними (политические и экономические условия, уровень развития банковского законодательства, состояние межбанковской конкуренции, степень развитости банковской инфраструктуры) и внутренними (ресурсная база банка и её структура, ликвидность кредитного учреждения, специализация банка, наличие специальнообученного персонала).

Несовершенная кредитная политика или её отсутствие ведут кредитную организацию к серьёзным финансовым потерям и банкротству. Эффективная кредитная политика способствует повышению качества активов, их доходности и обеспечению в итоге положительного финансового результата.

Основная деятельность банков: кредитование населения, под определенный процент прибыли. Денежную массу для этих целей банк частично (80%) получает из размещенных вкладов под более низкие проценты. Разница в процентах вкладов и кредитов и есть основная статья доходов банков.

Кредиты бывают разные. Основная масса — это потребительские кредиты.

Потребительский кредит можно охарактеризовать следующими показателями:

• — относительно не высокая сумма кредита (первоначально можно рассчитывать на кредит в 30 тыс.; при положительной кредитной истории заёмщик может рассчитывать на кредит суммой в 150 тыс. и более);
• — рассчитан на короткий срок (3−5 лет);
• — деньги начинают возвращаться в следующем месяце;
• — кредит «устойчиво обеспечен», т.к. кредитом пользуются заемщики, имеющие собственный стабильный доход;
• — риски возможны, но они менее существенны, чем в образовательном кредите;
• — относительно высокая процентная ставка, но, поскольку кредит берётся на короткий срок (иногда до 6 месяцев), заёмщика не «отпугивают» высокие проценты, т.к. в итоге сумма переплаты оказывается не очень большой.

Этот вид кредита устраивает заемщиков и выгоден банкам, однако потребительский кредит не подходит для оплаты обучения в вузе. По одной существенной причине — отсутствие льготного периода, когда студент учится и не может самостоятельно выплачивать долг банку. Высокая процентная ставка.

Ипотечный кредит характеризуется следующими показателями:

• — высокая сумма кредита (в среднем 3,5 млн руб.);
• — рассчитан на длительный срок (от 20 до 30 лет);
• — деньги начинают возвращаться в следующем месяце;
• — кредит обеспечен, т.к. заемщик при получении кредита имеет стабильный доход (заработная плата), так же обеспечением является покупаемое жильё;
• — риски возможны, но они полностью обеспечены (недвижимость постоянно растет в цене, поэтому возврат вложенных средств возможен с некоторой прибылью);
• — относительно не высокая процентная ставка.

Этот вид кредита так же не пригоден для оплаты обучения в ВУЗе. Основная причина — отсутствие льготного периода, во время которого студент не имеет стабильного дохода и не может возвращать банку заемные средства. Кредит не может быть обеспечен заемщиком, а только средствами поручителей (родителей).

Для оплаты получаемого образования заемщикам предлагается специальный вид кредита — «кредит на образование» или «образовательный кредит».

Образовательный кредит рассчитан на «длинные деньги» (5−10 лет);

• — достаточно высокая сумма кредита (от 200 тыс. до 2 миллионов руб.);
• — процентная ставка стремится к минимуму (5−12%);
• — большой льготный период, в который банки не возвращают свои деньги, а иногда, даже процентыне в полном объеме;
• — заёмщик ничем не может обеспечить взятые деньги, только участие поручителей, их собственность и достаток;
• — возможны существенные риски: юношу могут забрать в армию, девушка может уйти в декрет, а также плохая успеваемость.

Можно использовать потребительский кредит на получение образования, т.к. он выдаётся на любые цели, но поскольку выплаты начинаются в следующем месяце, данный вид кредита неприемлем, т.к. во время обучения у студента не существует статей доходов и погашать кредит будет нечем. Мы можем взять ипотечный кредит, чтобы оплатить им своё образование, но у него слишком большой срок и нет льготного периода. Образовательный кредит является оптимальным решением в этом случае, потому, что у него есть льготный период, маленькая процентная ставка, а также мы можем взять кредит на большую сумму.

Возникает вопрос, возможно ли взять кредит на образование и впоследствии его полностью выплатить. Вопрос этот комплексный и требует изучения не только банковской сферы, но и сферы образования и рынка труда в России в данный момент. Чтобы ответить на него, далее в работе будут проведены исследования зарубежного и отечественного опыта выдачи образовательных кредитов, а также определение оптимальных кредитных схем, в комплексе со стоимостью обучения и размером заработной платы начинающего специалиста.

С этой же целью в работе будет изучено и проанализировано законодательство Российской Федерации в области образовательного кредитования. Мы рассмотрим возможные компромиссные решения, при которых возможен рост кредитования населения на привлекательных условиях и для банков и для студентов.

Цель работы — на основе анализа ключевых параметров кредитной политики российских коммерческих банков в области образовательного кредитования выявить основные стратегии поведения заёмщика на рынке образовательного кредитования.

Для достижения поставленной цели в работе ставятся следующие задачи:

• *изучить основные показатели рынка образовательного кредитования в России и за рубежом
• *проанализировать факторы, влияющие на выбор схемы кредитования
• *выбрать наиболее удачную схему кредитования
• *изучить готовящийся законопроект об образовательном кредитовании в Российской Федерации
• *разработать дополнения в подготавливающийся законопроект об образовательном кредитовании.

Предметом исследования является кредитный процесс (на примере образовательного кредитования).

Информационную базу исследования составили теоретические и методологические положения, содержащиеся в научных статьях по экономической тематике, данные официальной статистики, информационных и рейтинговых агентств, рекламы коммерческих банков, а также ресурсы глобальной сети интернет.