Исследование кредита на образование

Анализ предложений российских банков в области образовательного кредитования

В настоящее время в банковской сфере существует некоторое количество предложений по кредиту на образование. Выбрать оптимальный для себя вариант такого кредита очень сложно, поэтому решено провести анализ предложений нескольких российских банков.

Цель анализа: Определить оптимальную кредитную схему, по которой возможно воспользоваться кредитом на образование.

Для решения поставленной цели проведены исследования восьми банков, работающих на территории РФ. Это банки: Кредит Европа Банк, Газпромбанк, Союз, АК БАРС БАНК, Россельхозбанк, Росинтербанк, Сбербанк России, Балтийский Банк.

Для проведения исследования в сети интернет были найдены сведения об условиях кредитования представленных выше банков. Существует несколько схем образовательного кредитования. Например, программа с льготным периодом от года до двух лет. В течение этого времени студент платит примерно десять процентов по кредиту (банк Союз, АК Барс Банк).

Еще одна схема — долгосрочный кредит. Соглашение заключается сроком на пять лет, во время обучения студент платит только проценты, а по окончании вуза банк прописывает схему погашения кредита в течение трех или пяти лет. Это достаточно удобно, но величина процентов по такому кредиту достаточно высока (применяется в Газпром Банке).

Часто финансовые учреждения стремятся компенсировать риски высокой процентной ставкой, доходящей до 20% годовых (Балтийский банк, Росинтер банк). По образовательным кредитам всегда существует разница в процентной ставке. На период обучения она меньше, а после его завершения повышается. К сожалению, словосочетание «образовательный кредит» иногда никак не влияет на условия кредитования. Например, некоторые банки не предоставляют льготный период (кредит Европа Банка). А это для многих студентов очного отделения делает невозможным обслуживание кредита без помощи родителей. Но среди банков, особенно региональных, встречаются и очень неплохие предложения. В частности, кредиты сроком до семи лет, без материального обеспечения возврата средств (Россельхоз банк, Росинтер банк, Сбербанк России).

Или открытие кредитной линии на каждый семестр обучения. Этот, несущественный на первый взгляд, нюанс позволяет не брать крупный кредит на оплату всего срока учебы, а обращаться в банк за деньгами каждый семестр по мере необходимости.

Кроме этого, по кредиту могут предоставляться различные бонусы, такие как система поощрения успеваемости студентов (банк Союз). В случае сдачи сессии без «троек», базовая процентная ставка снижается на один пункт, а если удалось сдать все экзамены на «отлично» — на два.

При этом остальные условия могут соответствовать параметрам образовательного кредита и требовать от заемщика обеспечения в виде поручительств и залога. В идеале величина кредита равна стоимости обучения (банк Союз и Сбербанк России). Банк будет учитывать размер и стабильность доходов родителей абитуриента или других родственников, которым предстоит отвечать за возврат полученной суммы с процентами и в срок.

Чтоб взять образовательный кредит, во всех рассматриваемых банках нужно представить документы, подтверждающие платежеспособность заемщика или его поручителей. Чем более убедительными они будут, тем выше ваш шанс на положительный ответ банка.

Особенно ценится бухгалтерская справка по форме 2-НДФЛ. Кроме этого, в дополнение к «белой зарплате» неплохо иметь стаж работы не менее двух лет.

Срок рассмотрения «пакетных» документов по образовательному кредиту — от 3—5 дней до месяца. Срок, в течение которого возвращаются деньги, для образовательных кредитов часто рассчитывается по схеме: «период обучения умножить на 3». Но в то же время, максимальный срок предоставления целевого кредита не превышает 12 лет (во всех кроме банка Союз и Сбербанка России).

Если студент берет академический отпуск, кредитную линию приостанавливают, а заемщика обязывают вернуть те средства, которые уже отправлены учебному заведению, а также проценты. В некоторых финансовых организациях тем, кто возобновляет учебу после паузы, предоставляют отсрочку на год для погашения основного долга. Но проценты в течение этого времени все равно придется платить. В случае отчисления студент также обязан вернуть всю перечисленную сумму в вуз с процентами (справедливо для всех рассматриваемых банков).

Если необходимость в кредите пропадет, от него легко можно отказаться.

Получение очередного платежа и погашение старого происходит одновременно: одни деньги только перечисляют в вуз, другие уже нужно возвращать (Балтийский банк). Обычно банк составляет график погашения кредита равными долями до определенного числа каждого месяца.

Не исключен вариант, что когда молодой специалист по окончании учебы устроится на работу по своей специальности, кредит за него погасит компания-работодатель, но надеяться только на это нельзя.

На основе анализа таблицы 2 выделены различия схем образовательного кредитования и составлена их классификация.

В результате анализа представленной классификации:

Оптимальная кредитная схема такова:

• 1) Кредитная линия открывается на каждый год обучения. Если вы берёте кредит на каждый семестр или год вы выплатите меньшую сумму по процентной ставке, чем при кредите, взятом на весь срок обучения.
• 2) Процентная ставка рефинансируется государством.
• 3) Присутствует льготный период равный сроку обучения.
• 4) Обеспечение по кредиту не требуется.