Анализ потребительского рынка на примере ОАО «Сбербанк России»

ОАО Сбербанк России — Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (ОАО) Генеральная лицензия на осуществление банковских операций № 1481 от 3 октября 2002 года.

Сбербанк России — является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют более четверти банковской системы страны (27%), а доля в банковском капитале находится на уровне 26% (1 июня 2010 г.). По данным журнала The Banker (1 июля 2010 г.), Сбербанк занимал 43 место по размеру основного капитала (капитала 1-го уровня) среди крупнейших банков мира.

Учредитель и основной акционер Банка — Центральный банк Российской Федерации (Банк России). По состоянию на 16 апреля 2010 г., ему принадлежит 60,3% голосующих акций и 57,6% в уставном капитале Банка. Остальными акционерами Сбербанка России являются более 263 тысяч юридических и физических лиц.

Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня — современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. По состоянию на 1 июня 2010 г., доля Сбербанка России на рынке частных вкладов составляла 49%, а его кредитный портфель включал в себя около трети всех выданных в стране кредитов (33% розничных и 30% корпоративных кредитов).

На 1 января 2010 года уставный капитал составляет 67 760 844 000 рублей, собственные средства Банка составили 778,9 млрд. рублей, чистая прибыль — 24,4 млрд. рублей.

Сбербанк предоставляет кредиты физическим лицам на цели личного потребления и на неотложные нужды; автокредиты, ипотечные кредиты, образовательные кредиты, а также имеет специальные программы кредитования, такие как «Пенсионный кредит», «Молодая семья» и др.

Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью, в настоящее время в нее входят 18 территориальных банков и более 19 100 подразделений по всей стране. Дочерние банки Сбербанка России работают в Казахстане, на Украине и в Белоруссии.

Сбербанк — крупнейший в России банк по объёмам операций с физическими лицами. Доля банка в общем остатке вкладов физических лиц во всех коммерческих банках на 1 декабря 2009 составила 52,5%.

Годовой отчет 2009, основанный на концепции «из прошлого в будущее через настоящее», отражает все основные события и структурные изменения, произошедшие в Банке в истекшем году, дает представление о Стратегии развития на среднесрочную перспективу, демонстрирует основные принципы деятельности Сбербанка России.

Постоянное увеличение клиентской базы Сбербанка России создание благоприятных условий для дальнейшего обслуживания клиентов является одним из условий поступательного развития Банка, поэтому особое внимание в деятельности нашего Банка уделяется работе клиентских служб.

Репутация Банка как надежного партнера напрямую зависит от результатов его работы и тех принципов, на которых он строит свою работу. Принцип «Банк для клиента» лежит в основе деятельности клиентских подразделений Банка: Управление продаж и Управления корпоративного обслуживания. Рассмотрим подробнее положительные и отрицательные стороны потребительского кредита Сбербанка, кому он подходит, что предлагает банк клиентам, и что требует взамен.

Преимущества потребительского кредита:

• 1)Низкий размер процентной ставки. Безусловно, это самый важный момент, заставляющий людей обращаться за кредитом именно в Сбербанк. Предлагаемые процентные ставки колеблются на сегодняшний момент в пределах 15−17% годовых в рублях (для сравнения — в некоторых банках эта величина достигает 24% и даже выше). Конкретный размер процента определяется в зависимости от срока и наличия обеспечения кредита.
• 2)Дифференцированная схема погашения кредита. Под этой сложной терминологией скрывается выгодная для заемщика схема платежей, когда вся сумма кредита изначально делится на равные части, исходя из количества месяцев, на которое выдается ссуда. Ежемесячно клиент уплачивает рассчитанную часть основного долга и проценты, начисленные на остаток кредита. Таким образом, сумма платежа с каждым разом становится меньше (за счет уменьшения остатка задолженности, а соответственно и процентов). Некоторые банки практикуют аннуитет, при котором первое время выплачиваются в основном проценты и только маленькая доля самого кредита. Некоторые — начисляют проценты сразу на всю сумму долга и на весь срок, а затем просто делят на равные части. По сравнению с дифференцированной, последние 2 схемы обходятся клиенту намного дороже.
• 3)Возможность досрочного погашения кредита (частичного или полного). Сбербанк не ставит ограничений на суммы ежемесячных платежей. Главное, чтобы был внесен рассчитанный ежемесячный минимум, а все, что сверх него — это уже по желанию заемщика. Комиссия за превышение не взимается, а досрочное погашение даже приветствуется. Суммы, превышающие необходимый размер платежа, идут в счет погашения основного долга по кредиту (другими словами, в счет досрочного погашения). Но здесь необходимо помнить, что, даже имея большой задел (т.е. большую переплату по кредиту), Вы не освобождаетесь от ежемесячной уплаты процентов.
• 4)Контроль погашения кредита со стороны кредитного инспектора. Все ссуды, оформленные конкретным кредитным инспектором Сбербанка, закрепляются за ним до окончания срока действия договоров. Ежемесячно 10-го числа заемщиков «выносят на просрочку». Инспектор программным путем каждый раз проверяет эти списки. При обнаружении в них своих клиентов, он обязан будет связаться с ними и напомнить об уплате. Это позволяет заемщикам избежать больших размеров пеней или даже штрафов в случае простой забывчивости или возникновении каких-либо проблем при перечислении платежа. Кроме того, такой контроль позволяет заемщику не испортить кредитную историю, т.к. 5 просроченных дней, как правило, считаются «технической» просрочкой.

Недостатки потребительского кредита Сбербанка:

• 1)Длительный период оформления. После подачи документов на выдачу кредита заявление рассматривается в течение 3 рабочих дней.
• 2)Принимаются к рассмотрению только официальные доходы заемщика.
• 3)Солидный пакет документов. Сбербанк не относится к тем банкам, где для оформления требуется всего «2 документа». Здесь потребуется и паспорт, и справка о зарплате (причем по форме банка), и справки из других банков (при наличии у Вас там кредитов), и возможно документы на квартиру или какие-либо другие документы, в зависимости от ситуации. От поручителей может понадобиться не меньше бумаг.
• 4)Необходимость предоставления обеспечения кредита. Без обеспечения выдаются ссуды только на незначительные суммы (в пределах 35−45 тыс. руб.). Во всех остальных случаях понадобится залог имущества или поручительство третьего лица (а иногда даже и не одного). 5) Тщательная проверка документов. Все предоставленные заемщиком документы, а также указанная и, особенно, не указанная им в анкете информация, проходят тщательную проверку в службе безопасности. В кредите может быть отказано без объяснения причин, среди которых могут оказаться даже неоплаченные телефонные или коммунальные счета на крупную сумму.
• 6)Минимальный размер кредита. Сбербанк не приветствует маленькие кредиты, и тем более, скажем, 5000 руб. на празднование дня рождения, Вам не оформят. Для этого лучше воспользоваться, например, кредитной картой другого банка. Минимальный размер кредита в Сбербанке составляет от 15 000 до 45 000 руб.- в зависимости от региона.
• 7)Наличие дополнительных комиссий. В Сбербанке взимается комиссия за ведение ссудного счета — около 3% (сумма периодически меняется). Уплачивается она единовременно при выдаче кредита. Так что, оформляя кредит, нужно правильно рассчитать сумму, т.к. на руки Вы получите на 3% меньше. Конечно, эта цифра не так велика, как в некоторых банках (где за год она может превысить сумму самих процентов), но сам факт ее существования к плюсам отнести нельзя. Кроме того, придется уплатить сбор за пакет документов по кредитованию.

На основании документов банк выявляет финансовую и социальную стабильность физического лица. При всех равных условиях предпочтение оказывается клиенту, имеющему стабильные доходы, длительный стаж работы.

Цель анализа платежеспособности заключается и в том, чтобы определить наиболее рациональные условия предоставления потребительского кредита в части его размера, сроков, процентной ставки. Такой дифференцированный подход к клиентам максимально призван учитывать интересы как физического лица, так и Сбербанка РФ.

В настоящее время Сбербанк России предоставляет два основных вида потребительских ссуд:

• 1) На текущие цели;
• 2) На затраты капитального характера.

Кредит на неотложные нужды предоставляется физическим лицам. Сбербанком РФ на различные цели потребительского характера, такие, как покупка мебели, бытовой техники, на оплату стоимости путевок и другие цели. Особенностями его предоставления Сбербанком РФ является то, что он выдается гражданам от 18 до 70 лет при условии, что срок возврата потребительского кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет. Уплата процентов производится ежемесячно с погашением кредита, начиная с 1 числа, следующего за месяцем заключения кредитного договора.

Следует отметить, что предоставление Сбербанком РФ данного вида потребительского кредита сейчас ограниченно из — за наличия просроченных сумм погашения, роста безработицы в стране, увеличения процентной ставки по кредиту, нестабильность экономики в стране в целом.

Выдача кредитов производится на основе заключаемых кредитных договоров между банком и индивидуальными заемщиками. Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней — по кредитам на неотложные нужды и 1 месяц — по кредитам на приобретение недвижимости.

Второй вид потребительского кредита на капитальные затраты (строительства, реконструкцию или покупку жилья) Сбербанка РФ имеет следующие особенности выдачи:

• 1) в отличие от кредита на неотложные цели требует от населения отчета о его использовании и документов о целевом направлении полученных в банке сумм;
• 2) в Сбербанк предоставляется проектно — сметная документация, подтверждение платежеспособности (например, справка с места работы) и обеспечительное обязательство (поручительство, банковская гарантия и т. д.).
• 3) кредит предоставляется в размере не более 70% стоимости общей площади жилья;
• 4) срок предоставления такого кредита до 20 лет;
• 5) размер кредита определяется в зависимости от отношения месячного дохода на 1 члена семьи к установленному минимальному размеру оплаты труда и времени после постановки на учет по улучшению жилищных условий.

Кроме того, такой вид потребительского кредита и механизм его функционирования был положен в основу создания ипотечного кредитования в стране.