Введение. 
Развитие ипотечного кредитования в России

Актуальность темы

исследования. Создание и развитие системы ипотечного жилищного кредитования в современной России обусловлено необходимостью решения жилищного вопроса населения. Более 50% населения России готовы воспользоваться ипотечным кредитом для приобретения жилья, однако только около 10% населения России могут приобрести жилую недвижимость за счет ипотечного жилищного кредита.

Среди основных причин, сдерживающих развитие российского ипотечного кредитования несовершенство нормативно-правового обеспечения; отсутствие механизма рефинансирования ипотеки; недостаточного опыта в оперативном решении вопросов о наложении взыскания и отчуждении имущества, являющегося объектом залога; нестабильность внешней среды банковского бизнеса; недостаточной научной и методической обоснованности сценариев развития ипотеки; несовершенство методик оценки эффективности ипотечного банковского кредитования. Кроме того, на законодательном уровне не определена методика расчета эффективной годовой процентной ставки по ипотечным (и другим потребительским) кредитам, отсутствует развитая система страхования и др.

Таким образом, актуальность дипломной проблемы обусловлена, во-первых, возросшей конкуренцией ипотечных продуктов на финансовом рынке; во-вторых, отсутствием в финансовой теории комплексного подхода к исследованию проблем разработки ипотечных продуктов; и, наконец, в-третьих, необходимостью развития в России инфраструктуры, соответствующей выбранной в качестве оптимальной модели ипотеки Степень разработанности проблемы. Проблемы эффективности развития и функционирования экономических систем нашли свое отражение в работах Ю. А. Бабань, М. В. Грачевой, В. В. Ковалева, А. А. Рудычева, А. Н. Фоломьева, Н. Ю. Яськовой и др. Значительный вклад в исследование вопросов эффективности банковских операций и эффективности функционирования коммерческих банков внесли работы таких ученых как Г. Н. Белоглазова, И. В. Костиков, О. И. Лаврушин, М. П. Логинов, Н. А. Савинская, А. Ю. Симановский, Ю. В. Рожков, Н. В. Фадейкина и др. Влиянию банковских рисков на механизмы кредитования посвящены работы: А. П. Алыгина, И. Т. Балабанова, В. В. Вяткина, П. Г. Грабового, А. А. Козлова, И. Т. Севрук и др.

В развитие теоретических основ и методического оеспечения ипотечного кредитования в России, в том числе банковского ипотечного кредитования, внесли свой вклад такие ученые и специалисты как: К. Л. Астапов, И. В. Довдиенко, П. Н. Кострикин, В. М. Минц, М. П. Логинов, В. В. Меркулов, Е. Б. Покопцева, Г. Суворов, М. А. Федотова и др.

В инструментарий теории и практики формирования и развития организационно-экономических и финансово-кредитных механизмов, механизмов управления системами и процессами значительный вклад был сделан такими зарубежными и отечественными учеными как Л. Берталанфи, С. Бир, Т. А. Владимирова, А. И. Садовский, Н. Т. Стрельцова, Н. В. Фадейкина, А. Д. Шеремет, А. И. Уемов и др.

Изучение теории и практики формирования механизмов ипотечного кредитования показало, что простое копирование западных подходов к решению данной проблемы в России не даст результатов. Необходимо создавать условия для формирования эффективных механизмов ипотечного кредитования в которых должен быть задействован, для ограниченных субъектов, имеющих достаточные основания для участия в этом процессе (это касается, прежде всего ограниченного круга банков и ограниченной совокупности клиентов), целью которых является, с одной стороны, удовлетворение потребностей клиентов в получении ипотечного кредита, с другой, получение банком запланированного уровня эффективности.

Цель и задачи исследования

Целью исследования является теоретико-методическое обоснование формирования и реализации ипотечных продуктов и определение важнейших направлений развития ипотеки в России с использованием Зарубежного опыта.

В рамках поставленной цели в работе сформулированы следующие задачи:

• — рассмотреть сущность ипотечной системы и ипотечного продукта, являющегося основным элементом ее структуры;
• — рассмотреть методику формирования ипотечного продукта на основе рыночного спроса и предложения;
• — определить показатели эффективности реализации ипотечных проектов на примере объекта исследования;
• — проанализировать существующие модели ипотеки и определить приемлемость их использования в современных российских условиях;
• — изучить особенности предоставления ипотечных кредитов на примере одного из коммерческих банков;
• — исследовать современное состояние ипотечного рынка и выявить необходимые направления его совершенствования в связи с реализацией различных моделей ипотеки в России.

Предмет исследования. Предметом исследования является формирование и развитие финансового механизма системы ипотечного кредитования.

Объект исследования. Объектом исследования является рынок ипотечного кредитования России.

Методологическая и теоретическая основа исследования. Теоретической основой дипломного исследования послужили работы отечественных и зарубежных ученых и специалистов в области финансов, кредита и денежного обращения, законодательные и иные нормативные акты, а также работы ученых по теории и практике ипотечного жилищного кредитования.

В ходе исследований в рамках дипломной работы применялись различные методы: системный подход, метод описания, корреляционно-регрессионный и ретроспективный анализ, графический, табличный методы, логический анализ, метод экспертных оценок и другие.

Эмпирической базой исследования стали рекомендации научно-практических конференций; материалы из периодической печати и Интернета, первичные документы коммерческих банков по ипотечному кредитованию. Доказательность основных положений дипломной работы обеспечена статистическими и аналитическими сведениями Федеральной службы государственной статистики в РФ. Материалами для рабочих гипотез послужили программные, законодательные, прогнозные разработки органов государственной власти, управления финансами в РФ и субъектах РФ;

Теоретическая значимость. На основе анализа и обобщения теоретических основ ипотечного кредитования, расширен понятийный аппарат в данной области исследования, рассмотрены методические рекомендации для принятия инвестиционных решений в системе ипотечного кредитования. Содержащиеся в дипломе положения и выводы являются основой для дальнейших исследований в сфере ипотечного кредитования.

Практическая значимость исследования. Практическая значимость исследования состоит в том, что полученные в нем результаты и рекомендации могут быть использованы для принятия решений инвесторами при реализации стратегии развития системы ипотечного кредитования; разработке финансовых инструментов эффективного движения капитала от инвесторов, кредиторов к потенциальным и реальным заемщикам; разработке федеральных и региональных программ развития ипотечного жилищного кредитования; определении экономического эффекта ипотечных активов.