Платежные системы, используемые для расчетов пластиковыми картами

В условиях активного развития электронных технологий, начиная с середины прошлого века, некоторые экономисты высказывали предположение о постепенном исчезновении наличных денег и их замене электронными аналогамиплатежными картами, электронными кошельками (установленными на компьютеры и мобильные телефоны).

По их мнению, будущее якобы за более технологичными, дешевыми, удобными и безопасными средствами платежа по сравнению с наличными деньгами.

По оценкам независимых экспертов, в 2015 г. наличные деньги будут обслуживать более 2/3розничных платежей во всем мире. Доминирующее положение наличных денег в структуре платежных инструментов связано также с психологическим аспектом: население привыкло рассчитываться наличными деньгами и не представляет себе существования без них.

По данным канадских исследователей, если размер трансакции сделки менее 10 дол. США, то 90% плательщиков предпочитают оплату наличными деньгами, и только когда размер трансакции превышает 50 дол. США, находится достаточное количество (65%) желающих использовать платежные карты см. рис. 3).

Рис. 3 — Зависимость средств платежа от размера трансакции (данные Банка Канады)

По данным европейских исследователей, в 2011 г. при трансакции более 100 евро доля наличных средств, используемых при оплате, составляла 49%, в то время как в 2010 г. — 46%. Удельный вес платежных карт остался неизменным и составил 36%. В России количество наличных денег в обращении постоянно увеличивается.

За пять лет (2006;2011 гг.) оно возросло почти в 5 раз и на начало 2012 г. составило 3066,4 млрд руб. (с учетом остатков в кассах банков). Подобная тенденция наблюдается и в большинстве стран мира (США, страны Евросоюза). Рост количества наличных денег в обращении в России носит объективный характер и связан с высокими темпами экономического развития, с тенденцией увеличения номинальных денежных доходов населения, с ростом розничного товарооборота, а также с повышением потребительских цен на товары и услуги.

Увеличению спроса на наличные деньги со стороны населения способствует усиление процесса дедолларизации. По данным платежного баланса Российской Федерации, превышение продажи валюты населением и нефинансовыми предприятиями над ее покупкой в 2011 г. по сравнению с 2009 г. увеличилось в 9,4 раза.

Склонность к покупкам на рынках объясняется относительно невысоким уровнем доходов населения. Так, в 2011 г. более половины российских граждан имели менее 8 тыс. руб. месячного среднедушевого дохода. Росту наличных денег в обращении способствует также развитие сети банкоматов, которые в любое время обеспечивают клиентов необходимой наличностью, отсюда — система банкоматов постоянно нуждается в достаточном количестве наличных денег, чтобы она могла функционировать бесперебойно.

По прогнозам компании Retail Banking Research London, число банкоматов в России к 2015 г. увеличится на 54% по сравнению с 2012 г. По мнению сервисной группы Maykor, располагающей крупнейшей филиальной сетью, состоящей из 83 собственных филиалов и 400 сервисных подразделений на всей территории РФ, банки заинтересованы в снижении стоимости владения ИТ-активами, в сокращении потерь из-за простоя вышедшего из строя оборудования, а также в рационализации взаимоотношений с поставщиками услуг.6.

В данном случае вид карты и банк определяется административным путем, т. е. конечный потребитель — держатель карты — не принимает участия в выборе продукта. Более того, не все держатели «зарплатных» карт знают, какой универсальный инструмент у них в руках и что они могут использовать его при оплате товаров и услуг.

В то же время благодаря средствам массовой информации наши граждане хорошо осведомлены, как мошенники могут обнулить карточные счета. Банк России проводит постоянную работу по расширению применения электронных средств платежа. В международной практике, помимо банковских карт, развиваются и другие средства безналичных платежей. В настоящее время все чаще используются «электронные кошельки», наиболее простые варианты которых имеются и в России (в том числе телефонные карты и карты для проезда в метро) По данным Банка России, на начало 2014 г. на территории Российской Федерации действовало 1189 кредитных организаций, из них 723 организации (более 60%) осуществляли эмиссию и/или эквайринг платежных карт. Всего за I квартал 2008 г. было выпущено 1 071 800 млн. банковских карт, из них более 90% - дебетовые. Отдельно следует выделить тот факт, что подавляющая часть всех платежных карт в России (около 90%) выпускается в рамках «зарплатных» проектов (см. рис. 4).

Рис. 4 — Количество банковских карт и объем операций с их использованием

Несмотря на достаточно высокие темпы прироста количества банковских карт и объема операций, совершаемых с использованием платежных карт (в 2008 г. они составили 15,2 и 41,6% соответственно).

В заключение хотелось бы отметить, что наличное денежное обращение остается важнейшей составной частью экономики страны и основой социальной стабильности. Увеличение наличного денежного оборота носит объективный характер и зависит от динамики основных макроэкономических показателей: ВВП, денежных доходов населения, оборота розничной торговли, индекса потребительских цен, обменного курса; а также связано с изменением Банком России методов регулирования количества наличных денег в обращении.

В условиях развития информационных технологий возможности для расширения безналичных расчетов в сфере личного потребления имеются. Однако внедрение электронных средств платежа для оплаты товаров и услуг происходит постепенно, исходя из потребностей хозяйствующих субъектов.

Таким образом, как свидетельствует анализ, наличные деньги в обозримом будущем сохранят свое доминирующее положение при расчетах населения за товары и услуги.

Вхождение России в сферу карточных технологий пришлось на начало 90-х гг., и сегодня рынок пластиковых карт является одним из самых динамичных направлений банковской деятельности. Если раньше наиболее популярным для населения способом вложения средств было хранение накоплений на вкладных счетах, то в последние годы вследствие снижения уровня доходов у большинства вкладчиков банковские продукты, направленные на привлечение средств физических лиц, стали менее востребованными.

Теперь клиенты, разместив средства на банковских счетах, хотят иметь возможность получить их в любой момент, и пластиковые карточки предоставляют им эту возможность. Платежная система представляет собой ассоциацию банков и компаний, работающих по общим правилам использования карточек. Основу платежной системы составляет совокупность нормативных, договорных, финансовых и информационно-технических средств, а также решений участников, которые регламентируют свои взаимоотношения относительно порядка использования карточек. В платежной системе существуют несколько статусов членства: полное, частичное и т. д.

Все карточки, которые принадлежат к одной платежной системе имеют признаки, позволяющие идентифицировать их принадлежность к этой платежной системе.

К современным платежным системам относятся VISA International, MasterCard International, American Express, Diners Club International, JCB International, которые значительно отличаются как по числу банков-участников, так и по количеству эмитированных платежных карточек. VISA International на настоящий момент является самой крупной международной платежной системой, как по количеству карточек, так и по оборотам. Международная платежная система построена по принципу ассоциации финансовых организаций из различных стран.

Организационный принцип — бездоходная корпорация, зарегистрированная в США, в штате Делавар. Члены ассоциации одновременно являются ее совладельцами: более 19 тысяч членов — крупнейших мировых финансовых организаций.

Управляющий орган — Совет Директоров, выбираемый из числа наиболее активных членов (в зависимости от объема операций и числа выпущенных карточек) и утверждающий президента. Система «Золотая корона» в настоящее время является крупнейшей в России мультиэмитентной межрегиональной системой безналичных расчетов по банковским пластиковым карточкам. «Золотая Корона» — национальная платежная система, предоставляющая весь спектр услуг в области наличных и безналичных платежей.

Система объединяет 220 банков в 75 регионах России, в странах ближнего и дальнего зарубежья, а также торгово-сервисные предприятия. Среди клиентов Системы — ведущие региональные банки («УРСА Банк», «Челябинвестбанк», «Далькомбанк», «Уралсиб-Югбанк», филиал Инвестсбербанка «ОПСБ», «Татфондбанк», «Конверсбанк-Москва» и др.), ведущие российские торговые сети («Детский мир», «Топ-Книга», «Незабудка» и многие другие).

В настоящее время «Золотая Корона» включает следующие основные сервисы:

Банковские карты (дебетовые, кредитные, оптовые, бензиновые, корпоративные карты);

Карты водителя;

Транспортные карты;

Социальные карты;

Денежные переводы;

Прием платежей и гашение кредитов наличными и по картам (в кассах, банкоматах, киосках); Карты лояльности торговых предприятий (бонусные, подарочные, дисконтные, предоплаченные и другие);

SMS+Интернет-банк.

На 01.07.2011 в платежной системе «Золотая Корона» :

Эмитировано карт 7,2 млн. штук, из которых 82,2% -микропроцессорные карты и 17,8% - магнитные;

Оборот за 6 месяцев 2011 года составил 261,2 млрд. рублей. Прирост оборота по сравнению с аналогичным периодом 2010 года составил более 63%; 35% - доля безналичных операций в торгово-сервисной сети, лучший показатель среди всех платежных систем на российском рынке.

На основе технологий системы «Золотая Корона» предусмотрена реализация всех видов кредитов: овердрафт, потребительский (разовый) кредит, кредитная линия (в том числе возобновляемая). В настоящее время эмитировано более 1 млрд. кредитных карт «Золотая Корона» .

По состоянию на 01.01.2011 года в системе «Золотая Корона»: 8.

Общее количество эмитированных карт в рамках всей продуктовой линейки составило более 48,8 млн. штук. Общий прирост эмиссии по сравнению с 2010 годом составил 75%;

Совершено 952,4 млн. операций, (прирост к 2010 году составил 55%).

Общий оборот в Системе достиг 1 трлн. руб., а прирост данного показателя за отчетный период составил 61%;

35% операций по банковским картам «Золотая Корона» совершается держателями карт в торгово-сервисной сети для оплаты товаров и услуг;

Количество финансовых операций, совершаемое с использованием мобильного телефона, составило 948 000 транзакций, что значительно превышает показатели 2010 года;

С использованием транспортных карт для оплаты проезда за отчетный период совершено более 119 млн. поездок, прирост по данному показателю составил 170%;

Жители 10 регионов России используют карты «Золотая Корона» для получения мер адресной социальной поддержки;

Инфраструктура «Золотой Короны» насчитывает свыше 18 000 устройств (банкоматы, терминалы и пр.);

• 9000 пунктов 160 банков насчитывает инфраструктура сервиса «Золотая Корона-Денежные переводы»;
• 400 торговых сетей России развивают программы лояльности на основе технологий «Золотой Короны»;
• 7 городов России объединены единой коалиционной бонусной программой «Золотой Бонус»;

«Связной-Клуб» — бонусная программа лояльности федеральной розничной сети «Связной» запущена в 2007 году на базе технологии «Золотая Корона» и охватывает все регионы России, в которых работают центры мобильной связи «Связной».

В течение 2010 года, помимо успешной деятельности, нацеленной на развитие каждого отдельного продукта, входящего в состав сервисной линейки Платежной Системы, велась активная работа по технологической, юридической и маркетинговой интеграции сервисов. Именно интеграция в широком понимании становится ключевой идеей, определяющей развитие системы «Золотая Корона» в 2011 году.

Стратегия «Золотой Короны» направлена на создание интегрированной технологии, обеспечивающей банку единую точку контакта с клиентом по всем необходимым финансовым продуктам и сервисам, ключом к которым является пластиковая карта — дебетовая, кредитная, «зарплатная».

Банк получает удобный инструмент, позволяющий иметь интегрированную информацию по каждому клиенту, анализировать финансовое и общее потребительское поведение и делать адресные предложения, а также выстраивать эффективную коммуникацию с использованием каналов дистанционного обслуживания.

Приоритетной задачей для Системы остается развитие направления, связанного с транспортными и социальными картами.

Сегодня отработана уникальная методика быстрого запуска транспортной системы в регионе, что позволяет ставить задачи значительной региональной экспансии.

Магистральным направлением развития становится также реализация комплексных финансовых программ банков и торговых сетей, благодаря которым банковские услуги станут по-настоящему розничными (массовыми).

Одним из важнейших условий коммерческого успеха является выбор клиентуры, ориентированный на привлечение самых широких слоев населения России. Клиентами «Золотой короны» являются, в первую очередь, россияне, в большинстве своем не обладающие высокими доходами.

Таблица 1. Преимущества и недостатки платежных систем.

Как видно из проведенного сравнительного анализа в Таблице 1, каждая система обладает определенными достоинствами и недостатками, поэтому клиенты могут выбирать платежные карточные системы по функциям, которые их устраивают.

Таким образом, на основании проведенного в данной главе исследования теоретических аспектов пластиковых карт, можно сделать вывод о том, что пластиковая карточка — обобщающее понятие для документа различных видов расчетных систем.

В зависимости от вида используемых счетов и механизма расчетов карточки подразделяются на дебетовые и кредитовые. Наиболее широко используются кредитные карты международных кредитно-финансовых групп: Visa, MasterCard, американских Америкен-экспресс, также известны кредитные карты EuroCard.

Основными видами карточек являются: банковские кредитные карточки, карточки туризма развлечений и отдыха, частные платежные карточки предприятий торговли и услуг, карточки для банковских автоматов, дебетовые карточки частных сетей, чековая гарантийная карточка.

Наибольшей популярностью среди пользователей пластиковых карт в Российской Федерации пользуются международные пластиковые карты ViSa (40%) и Europay (25%), которые принимаются по всему миру в более чем 120 странах мира.

Все расчеты по операциям с использованием банковских карт, совершаемые на территории Российской Федерации осуществляются только в валюте Российской Федерации — рублях на основании заключенного договора между банком и контрагентом (физическое или юридическое лицо).

От исследования теоретических основ рынка пластиковых карт перейдём к практическому изучению и анализу данного рынка.