Лекция 11. Способы жилищного кредитования. 
Схемы жилищного кредитования с использованием бюджетов различных уровней. 
Схемы долевого строительства и рассрочки. 
Рыночные схемы

1) Ипотечная территория Финансирование затрат на инженерную подготовку территорий из бюджетных средств — это новая разновидность вариантов участия государства в финансировании жилищного строительства в регионах.

Суть данного нововведения состоит в том, что администрации регионов за счет собственных средств и при федеральной финансовой поддержке финансируют прокладку инженерных сетей (электрокабелей, телефонных кабелей, водопровода, канализации) в районы будущей массовой застройки. Районы с инженерно подготовленной территорией в дальнейшем используются для возведения жилых домов и продажи квартир с использованием механизмов ипотечного кредитования.

+: снижение себестоимости строительства жилья, возведенного на инженерно подготовленных территориях, приобрести его, особенно при оплате с помощью ипотечного кредита, может гораздо большее количество людей.

Для региональных властей этот метод содействия приобретению жилья является достаточно выгодным. Затраты производятся единовременно, нет необходимости на длительный срок отвлекать бюджетные средства. К тому же вложения в инженерную подготовку территорий окупаемы, т. е. бюджетные затраты будут компенсированы при продаже жилья.

Субсидии Современные жилищные субсидии, предоставляемые гражданам для улучшения жилищных условий, в отличие от практики бесплатного предоставления жилья советских времен, редко достигают 100% стоимости приобретаемого жилья. На стопроцентное покрытие затрат могут рассчитывать очередники, доходы которых покрывают только минимальные текущие потребности, и не могут быть направлены ни на оплату первого взноса, ни на возврат платежей по ипотечному кредиту, ни на выплату процентов.

Пример Допустим, что в бюджете региона на выплачу субсидий предусмотрено 10 млн. рублей и их хватает на оплату полной стоимости 10 квартир. Администрация этого региона, конечно, могла бы улучшить жилищные условия десяти семьям на эти средства. Но, очевидно, она постарается использовать их с большей отдачей, попытавшись помочь в приобретении жилья не десяти, а двадцати семьям. С этой целью будут отобраны семьи с различными размерами собственного дохода:

• 2−3 семьи — малоимущие,
• 2−3 — тех, которые имеют достаточные накопления для выплаты первого износа, но «не потянут» оплату процентов за кредит, и
• 5−6 семей, у которых есть стабильный доход, достаточный для возврата кредита и процентов по нему, но которые не имеют первоначальных накоплений для внесения первого взноса.

В этом условном примере администрация первой группе семей предоставит 100%-ную субсидию на оплату жилья по социальной норме.

Вторая группа семей получит возможность возвращать только сам кредит и, возможно, небольшую часть процентов по нему. Выплата же оставшейся части процентов ляжет на плечи администрации на весь срок возврата кредита. Этот вариант субсидирования называется субсидированием процентной ставки.

Третья группа семей, нуждающихся в улучшении жилищных условий, на основании договора купли-продажи или долевого участия в строительстве жилья единовременно получит от администрации средства на оплату первого взноса по кредиту, а все дальнейшие отношения с уполномоченным банком по возврату кредита и процентов будет вести самостоятельно. В этом случае речь идет о субсидировании первого взноса.

Как видим, наиболее прогрессивной формой взаимодействия администрации региона с населением является третья, поскольку в этом случае даже если по каким-то причинам в последующие годы объемы выделяемых бюджетных средств сократятся, обязательства администрации будут выполнены.

В случае же с субсидированием процентных ставок власти региона должны ежегодно, в течение длительного времени отвлекать определенный объем бюджетных средств на компенсацию процентных платежей. А для этого необходимо наличие надежных финансовых механизмов, которые могли бы обеспечивать выплаты в течение всего срока кредитования. Но это не значит, что субсидирование процентной ставки не имеет права на существование.

Выбор в пользу той или иной формы субсидирования основывается на расчете сравнительной эффективности их применения в зависимости от таких показателей, как стоимость кредитных ресурсов на рынке и объем расходов государства по обслуживанию долга (т.е. стоимость ресурсов, направляемых на субсидии). Если ставка по кредиту выше, чем стоимость бюджетных ресурсов, то более целесообразно применение единовременной субсидии, и наоборот.

Муниципальные облигации и сертификаты Отличие жилищного сертификата от других видов ценных бумаг — в его целевом назначении: номинал жилищного сертификата устанавливается в натуральном выражении — единицах общей площади жилья (например, 0,1 кв. метра) и в денежном эквиваленте этой единицы, при этом номинал должен периодически индексироваться, схема индексации устанавливается эмитентом при выпуске жилищного сертификата и остается неизменной.

Преимущества выпуска жилищных сертификатов и облигаций местными властями выражается в надежности выпускаемых бумаг, относительной дешевизне жилья, получаемого держателем сертификата, а также масштабами и перспективой многочисленных выпусков сертификатов, которые позволяют на выгодных условиях и в течение длительного времени накапливать средства на квартиру.

Недостаток жилищных сертификатов связан с необходимостью их привязки к конкретному объекту строящейся или реконструируемой недвижимости. Из-за этого у покупателя отсутствует возможность выбора квартиры, ему предоставляется право на приобретение жилья только в определенных домах, которые не всегда их могут удовлетворить.

Исключение составляют государственные жилищные сертификаты для военных, переселенцев и пострадавших от стихийных бедствий, которые имеют стоимость «усредненного» квадратного метра, рассчитанного по официальным статистическим данным для регионов России. Очевидно, что их стоимость не всегда совпадает с рыночными ценами на жилье, из-за чего возникают трудности при совершении реальных сделок. О таких сертификатах см. ниже.

Попытки выпуска коммерческими структурами обезличенных жилищных сертификатов, которые предполагалось привязать к стоимости какого-нибудь условного квадратного метра, оставались безуспешными. Само понятие «условный квадратный метр» больше похоже на «среднюю температуру по больнице». На формирование цены на недвижимость влияет столько количественных и качественных факторов, что каким-то образом ее усреднить вряд ли удастся.

Нельзя, однако, утверждать, что вложение в ценные бумаги, обеспеченные недвижимостью, но не привязанные к стоимости единицы площади в конкретном доме, невозможно. Выходом для желающих инвестировать в такие бумаги могут быть паевые инвестиционные фонды (фонды недвижимости), и ипотечные ценные бумаги, обеспеченные закладными.

Государственные жилищные сертификаты Государственный жилищный сертификат (ГЖС) — именное свидетельство, удостоверяющее право участника программы на получение безвозмездной субсидии на приобретение жилья. Его владелец имеет возможность приобрести жилье в любом населенном пункте страны у физических или юридических лиц как па первичном, так и на вторичном рынке. Правом на получение сертификата обладают;

• — уволенные и увольняемые с военной службы военнослужащие (причиной увольнения должны быть либо достижение предельного возраста пребывания на службе, либо состояние здоровья, либо сокращение);
• — сотрудники органов внутренних дел, учреждений и органов уголовно-исполнительной системы Министерства юстиции и члены их семей;
• — граждане, подлежащие переселению из накрытых военных городков. Этим категориям граждан (с условием, что они служили не менее₁₀ лет) жилищный сертификат выдается па 100% стоимости жилья.

Размер субсидии исчисляется исходя из средней рыночной стоимости 1 кв. метра общей площади жилья в данном регионе. Субсидия предоставляется по социальной норме площади жилья (18 кв. метров — на одного члена семьи из трех и более человек; 42 кв. метра — на семью из двух человек; 33 кв. метра — на одиноко проживающего человека).

Держатель жилищного сертификата может купить готовое жилье на первичном или вторичном рынке, а также заключить предварительный договор о покупке жилья в новом доме на этапе строительства. При этом если человек получает сертификат в момент увольнения со службы, то теоретически он может избрать для будущего места жительства любой город на территории Российской Федерации. Если за сертификатом обращается уже вышедший в отставку военнослужащий, то он может получить жилье в своем регионе. Однако на практике всегда принимается конкретное решение с учетом всех обстоятельств жизни военнослужащего и его семьи.

Порядок приобретения жилья одинаков для всех владельцев сертификатов. Сертификат сдается в один из банков, которые работают по этой программе (например Сбербанк России). Банк открывает на имя владельца сертификата блокированный целевой счет и заключает договор на обслуживание этого счета. В договоре определяются основные условия и порядок взаимоотношений банка и клиента.

Владелец сертификата в течение срока его действия обязан подобрать жилье и представить в банк официально зарегистрированный в соответствующем полномочном органе договор купли-продажи данного помещения. После этого банк в течение пяти дней рассматривает документы и в случае положительного решения производит оплату жилья в течение десяти рабочих дней с момента предъявления указанного договора. Государственный жилищный сертификат должен быть реализован получателем субсидии в пределах установленного срока (9 месяцев с даты выдачи). Если срок истек, а жилье не выбрано, банк закрывает блокированный целевой счет и пересылает сертификат для погашения выдавшему его органу.

Жилье для молодежи Подпрограмма «Обеспечение жильем молодых семей» входит в состав федеральной целевой программы «Жилище». Для се реализации на уровне регионов утверждаются свои программы, призванные обеспечить жильем молодые семьи, в которых супруги не достигли 30 лет, признанные нуждающимися в улучшении жилищных условий и постоянно проживающие на территории субъекта Российской Федерации, участвующего в реализации подпрограммы.

Например, в Москве реализуется программа «Молодой семье — доступное жилье», в Санкт-Петербурге — городская целевая программа."Молодежи — доступное жилье". Аналогичные программы реализуются в Самаре, Башкортостане, Мордовии и других регионах России.

В соответствии с московской программой, предлагается два варианта возмездного приобретения жилья:

• — коммерческий найм на пять лет. при котором семьи, проживая в предоставленных им на условиях найма квартирах, накапливают к определенномусроку стоимость квартиры и получают безвозмездные субсидии из городского бюджета, которые могут составлять от 5% до 90% от стоимости жилья;
• — договор купли-продажи с рассрочкой платежа, при котором семья по льготной цене и с рассрочкой платежа приобретает жилье, которое оформляется в собственность после оплаты полной стоимости.

Важно, что при рождении ребенка списывается определенная часть стоимости квартиры, подлежавшая погашению.

Если ваша семья удовлетворяет требованиям данной подпрограммы по возрасту, то вы можете уточнить подробности ее реализации в своем регионе. В настоящее время программы, направленные на приобретение жилья молодыми семьями, реализуются не менее активно, чем сугубо ипотечные программы. Рассматривается возможность привлечь к участию в программе семьи, которые официально не стоят на учете по улучшению жилищных условий (пример Москвы).

2) Рассрочка Схемы долевого строительства и продажи жилья с рассрочкой платежа первыми пришли на смену старой бюджетной системе финансирования строительства и продолжают существовать и поныне. Как известно на начальных этапах строительства застройщики не имеют собственных средств в объеме, достаточном для возведения дома. Получить кредит на строительство в банке крайне сложно. Поэтом застройщики вынуждены продавать еще непостроенные квартиры потенциально будущим жильцам — физическим лицам. Граждане становятся соинвесторами строительства и несут в связи с этим все риски наравне с застройщиком. Длительность строительного процесса позволяет «дольщикам» вносить платежи в соответствии с графиком, «растягивая» их па весь период строительства, а иногда и на определенный период после его окончания,™ есть оплачивать жилье в рассрочку.

Обычно, но этой схеме рассрочка предоставляется до момента окончания строительства на сумму 30−50% от стоимости жилья. Очевидно, что далеко не все граждане имеют достаточный объем средств для оплаты приобретаемого жилья в течение периода строительства. Желая заинтересовать все большую часть населения в приобретении жилья через схему долевого строительства, строительные компании стремятся к предоставлению населению более выгодных условий рассрочки. Дня этого по договорам застройщиков с держателями крупного капитала задействуются финансовые ресурсы коммерческих банков, фондов и инвестиционных компаний, благодаря чему несколько удлиняются сроки, на которые предоставляется рассрочка. Привлечение капитала из крупных источников не только повышает надежность всей схемы, по и придает ей новый смысл и содержание.

В чем преимущества этой схемы?

Достоинствами схемы долевого строительства является ее простота и отсутствие существенного удорожания жилья, которое имеет место при долгосрочном банковском кредитовании. Поэтому в регионах, где ипотечное кредитование еще не получило развития, долевое строительство выступает зачастую как единственная схема приобретения жилья. Другое достоинство — более низкая стоимость жилья в процессе строительства по сравнению со стоимостью готовых квартир на вторичном рынке. Чем больше разница в цене готового и строящегося жилья, тем больше сторонников у данной схемы.

Какие недостатки этой схемы?

К недостаткам схемы долевого участия можно отнести высокую степень риска для «дольщиков». Именно они несут основные потери при «несвоевременном, некачественном или незаконченном строительстве. За время функционирования схемы долевого участия в судах рассмотрены уже сотни дел обманутых дольщиков. Некоторый положительный сдвиг был достигнут лишь год назад когда Верховный суд принял решение рассматривать дольщиков как потребителей и применять при рассмотрении споров закон «О защите прав потребителей». Благодаря этому они уже не несут личной ответственности вложенными средствами за срыв сроков строительства по вине застройщика.

Другим недостатком данной схемы является ее социальная неэффективность: из-за своей краткосрочности она не позволяет массово решать жилищную проблему населения. И, кроме того, долевое участие предполагает оформление собственности только после полной оплаты за предоставленное жилье, по окончании строительства и рассрочки, Большинство квартир строителями сдаются без отделки и телефонов. Посчитав все будущие затраты и взвесив все риски, сравните стоимость новостройки с аналогичной квартирой на вторичном рынке,.

Предприятие

Эта схема является интересной для тех предприятий, которые заинтересованы в привлечении молодых специалистов и удержании высокопрофессиональных кадров. Ее принцип прост: работник вносит в счет оплаты жилья 20−30% собственных средств, а на оставшуюся сумму получает ссуду от предприятия-работодателя. Такая ссуда считается льготной по срокам (до 10−15 лет) и процентам (а иногда и совсем без процентов). Условия ссуды зависят от статуса и стажа работы заемщика на предприятии. Иногда предусматривается частичное или полное списание задолженности работника перед предприятием через определенный срок после выдачи ссуды. На предприятиях, имеющих отношение к строительству, встречается вариант продажи жилья по себестоимости строительства либо с оплатой всего 20−40% от стоимости жилья. Но приобретение жилья на льготных условиях часто увязывается с обязательствами сотрудников работать определенный срок на предприятии.

Программы улучшения жилищных условий работников приняты на уровне некоторых министерств и крупных предприятий. По условиям этих программ, работникам продастся жилье с рассрочкой платежа на срок до 10−20 лет и взимается от 2 до 7 процентов годовых в рублях.

Положительная черта этой схемы — очевидная социальная ее направленность. Более выгодные условия кредитования, чем на своем предприятии, заемщик вряд ли может найти. А для предприятия это действенный механизм удержать у себя ценного работника.

Однако, преимущество для предприятия может оказаться недостатком для работника, ведь фактически он попадает в кабалу на длительный срок.

3) Сберегательные программы и вклады Если вы не имеете денег на первый взнос и не можете продать свою квартиру для покупки новой, то у вас есть возможность накопить недостающие средства. Приумножить свои средства можно в коммерческом банке на депозите, в страховой компании, заключив договор накопительного страхования или в жилищно-строительном кооперативе. Сберегательные программы и вклады, которые изначально рассчитаны на дальнейшее приобретение жилья, в настоящее время активно предлагаются в основном потребительскими кооперативами. Для участия в банковской или страховой программе вам придется приложить некоторые усилия по их поиску.

Если вы положите деньги во вклад на определенный период (обычно не менее чем на 1 год) в коммерческий банк, то в дальнейшем сможете получить ипотечный кредит на льготных условиях (под более низкий процент). Пока, правда, такую услугу предлагают всего несколько банков.

Сберегательные программы потребительских кооперативов привлекательны по начисляемым процентам, однако они предоставляются только пайщикам кооператива и нет полной гарантии того, что по окончании срока накопления будут получены заявленные проценты (банковского контроля кооперативы не имеют).

Внедрение ипотеки в практику банковской деятельности сталкивается с целым рядом проблем, центральной из которых является формирование финансовой базы ипотеки, без чего невозможно предоставление долгосрочных жилищных кредитов под приемлемые для заемщиков проценты.

Мировой практике известны различные пути решения вопроса финансового обеспечения ипотечных кредитов. Так, американский механизм построен на основе активного функционирования организуемого государством вторичного рынка ипотечных кредитов, позволяющего банкам продавать ипотечные кредиты и за счет этого выдавать новые.

Европейская модель (Франция, Германия и некоторые другие страны) основывается на аккумуляции денежных средств граждан путем использования жилищных накопительных программ и выпуска разного рода жилищных облигаций. Такая модель в меньшей степени характеризуется прямым участием государства. Государство формирует благоприятный экономический климат для развития ипотеки, в частности систему налоговых льгот для банков и граждан, являющихся субъектами ипотечного процесса, а также строительных организаций, осуществляющих жилищное строительство, и банков, его кредитующих.

Кроме того, как показала зарубежная практика, накопление гражданами денег для первоначального взноса, обязательного для получения ипотечного кредита, представляет определенную трудность и занимает достаточно длительное время. Тем более что ипотечные банки при анализе платежеспособности заемщика тщательно проверяют источники средств для первоначального взноса, поскольку там действуют правила, в соответствии с которыми данная сумма должна быть собрана клиентом исключительно за счет собственных доходов (зарплаты, процентов по вкладам, дивидендов по ценным бумагам и т. п.). Таким образом,[заемщики вынуждены предварять получение ипотечного кредита накоплением необходимых средств.

Жилищные вклады представляют значительный интерес для банков, ориентированных на ипотечную деятельность. Прежде всего они позволяют банку сформировать аналог зарубежных кредитных историй потенциальных потребителей ипотечных кредитов. Жилищный вклад дает возможность в течение достаточно длительного срока (не менее года) знакомиться с будущим заемщиком, оценивать его доходы, способность и готовность осуществлять постоянные изъятия из них. Соблюдение клиентом установленного режима взносов во вклад (как правило, ежемесячная периодичность, определенная сумма) демонстрирует банку его платежную дисциплину.

Длительное общение с вкладчиком в период накопления средств способствует в конечном итоге снижению кредитного риска банка при предоставляемом впоследствии ипотечном кредите. Внесение денег во вклад в течение продолжительного времени повышает уровень ответственности клиента, обусловливает серьезность его намерений и незаинтересованность в создании конфликтной ситуации, связанной с невозвратами и нарушениями режима погашения задолженности.

Нельзя сбрасывать со счетов и психологически аспект взаимоотношения банковского работника потенциальным заемщиком: предварительная обстоятельная беседа с ним на стадии оформления вклада; постоянные контакты и консультации в течение всего срока накопления позволяют составить психологический портрет клиента с точки зрения его соответствия требованиям банка, возможности и желания выполнять условия кредитования.

Еще одним важным моментом является ресурсная сторона жилищной сберегательной программы. В сочетании с другими средствами (собственными средствами банка, средствами расчетных, текущих, депозитных счетов клиентов, в перспективе — средствам от продажи ипотечных кредитов на вторичном рынке ипотечных кредитов и др.) жилищные вклады создают финансовую базу ипотеки. При спланированном непрерывном финансовом потоке путем организации равномерного периодического открытия определенного количества вкладов можно обеспечить достаточно стабильный источник кредитных ресурсов.

Не меньший интерес представляют жилищные вклады и для граждан. Прежде всего они дают возможность накопить в банке определенные денежные средства для первоначального взноса за квартиру и получить кредит на более льготных условиях. Это особенно важно для тех, у кого нет денег на первоначальный взнос по ипотечному кредиту.

Жилищные вклады приучают клиента к регулярному внесению части доходов в качестве накопительных взносов на долгосрочный депозит, что представляет немаловажным положительным моментом при погашении кредита. Установление в качестве обязательного требования ежемесячного, в определенном размере внесения денег на вклад подготавливает будущего заемщика к кредитной дисциплине, что особенно важно, если сопоставить размер периодических взносов на вклад с величиной предстоящих платежей в счет погашения кредита и уплаты процентов за его использование.

Таким образом, программа жилищных сбережений объединяет как интересы банка, так и интересы граждан, нуждающихся в ипотечном кредите.

Жилищный вклад открывается для тех граждан, которые впоследствии предполагают взять в банке долгосрочный ипотечный кредит на приобретение жилья. Его главной целью является накопление средств первоначального взноса, без чего невозможно получение жилищного кредита и приобретение права на ипотечный кредит.

Сумма накоплений может варьироваться в пределах от 30% до 50% от цены недвижимости, которую собирается приобретать клиент. Величина накоплений устанавливается банком и зависит от следующих факторов: средние доходы населения в данном городе (районе), в частности доходная характеристика слоев населения, на обслуживание которых нацелен банк; средние цены на жилье на определенной территории; состояние ресурсной базы банка; ориентировочные условия ипотечного кредитования (процентные ставки, сроки).

Соотношение доходов населения и цен на жилье играет существенную роль в установлении обязательной суммы накоплений. В настоящее время в России сложилась ситуация, когда уровень цен на жилье несопоставим со средним уровнем реальных доходов населения. Это приводит к тому, что, если принять так называемое классическое соотношение 30:70 (30% от цены недвижимости — сумма накопления для первого взноса; оставшиеся 70% — размер ипотечного кредита), величина ипотечного кредита становится слишком большой с точки зрения платежеспособности клиента. Размеры ежемесячных взносов в счет погашения кредита и процентов по нему приемлемы только для узкого круга высокодоходных граждан. Такая ситуация наиболее характерна для крупных центров (Москва, Санкт-Петербург и др.).

Таким образом, если банк ориентируется на среднедоходных граждан, то целесообразно поднять норму накопления средств на уровень, превышающий 30% от цены жилья.

По мере изменения экономической ситуации (повышения доходов населения, снижения цен на жилье, развития вторичного рынка ипотечных кредитов, стабилизации на финансовом рынке, снижения уровня инфляции и т. д.) норма накопления на жилищном вкладе будет приближаться к классической и составит 30% от цены жилья.

Работа с клиентами на стадии оформления вклада играет серьезную роль в обеспечении взаимоувязки интересов всех участников сберегательной программы и создании приемлемых условий накопления для граждан.

Прежде чем оформить вклад, специалист банка должен подробно ознакомить клиента с особенностями вклада и основными условиями предстоящего ипотечного кредита.

Очень важно обратить внимание гражданина на то, что жилищный вклад не гарантирует получение ипотечного кредита, а лишь дает право на его получение при условии соответствия клиента ряду требований платежеспособности и др.).

В отличие от европейской практики существующие сегодня в России общая экономическая неопределенность, достаточно высокие темпы инфляции, нехватка долгосрочных финансовых ресурсов делают практически невозможным обеспечение четких, определенных условий как накопительного периода, так и предоставления кредита. Поэтому более приемлемым для сегодняшней ситуации является подход, при котором допускается возможность изменения условий накопления, то есть размера начисляемых процентных ставок. Условия же кредитования формулируются только в общем виде (сроки, порядок обеспечения кредита, соотношение кредита и стоимости залога и т. п.), без конкретизации размера процентов и суммы кредита. Но даже при выполнении клиентом накопительной программы полностью кредит, повторим, он может получить только при соответствии установленным требованиям к порядку предоставления кредита по критериям платежеспособности, кредитоспособности, обеспеченности и т. д.

Важно обратить внимание потенциального заемщика на то, что в конце накопительного периода могут быть внесены коррективы в принятые схемы кредитования — с учетом изменений в законодательстве и в общеэкономической ситуации в стране.

Оформляя вклад, необходимо провести предварительную оценку доходов клиента, его созаемщиков и определить совокупный семейный доход. Это позволит специалисту банка проанализировать реальную возможность участия клиента в сберегательном и ипотечном процессах, что представляется важным с точки зрения предотвращения возможных конфликтных ситуаций между банком и заемщиком.

Оформление вклада — ответственный этап сберегательной программы. Главными задачами на данной стадии являются:

• * установление цели накопления: тип квартиры (дома), месторасположение и т. д.;
• * определение суммы накопления;
• * определение оптимального для клиента режима сбережений;
• * заполнение заявки;
• * оформление договора жилищного вклада.

Специалист банка помогает клиенту сориентироваться в ценах на жилье и принять приемлемый для него вариант. При этом возможны два подхода к приобретению жилья по окончании накопительного периода:

• * самостоятельный подбор жилья клиентом (при этом необходимо заключение риэлторской фирмы или юридической компании о чистоте титула собственности и справка об оценке жилья);
• * подбор жилья через риэлторскую фирму, рекомендуемую банком.

Исходя из предполагаемой суммы стоимости будущего жилья определяется сумма накоплений на жилищном вкладе. Помимо этого должны учитываться возможности клиента покрыть часть стоимости жилья за счет других источников (средств от продажи собственной квартиры и других объектов недвижимости, депозитных вкладов, жилищных сертификатов, жилищных субсидий и т. д.).

На основе обобщения всей этой информации принимается согласованное решение клиента и банковского работника о величине накапливаемой суммы.

Далее клиент совместно со специалистом банка определяет оптимальный режим сбережений (продолжительность накопительного периода, размер ежемесячных взносов) с учетом своих доходов и возможности вносить деньги на вклад в размере не более 30% месячного совокупного семейного дохода. При выборе режима сбережений следует обеспечивать сопоставимость размера ежемесячных взносов на вклад с оде-^, ночными размерами возможных платежей по предполагаемому кредиту. Такой подход позволит клиенту безболезненно перейти из режима накоплений в режим платежей по кредиту.

После предварительных согласований основных параметров жилищного вклада клиент с помощью работника банка заполняет. заявку на оформление целевого жилищного накопительного вклада, в которой содержится следующая информация:

• * данные о вкладчике: фамилия, имя, отчество; домашний адрес и телефон; паспортные данные;
• * цель накоплений (вид недвижимости, на приобретение которой предполагается получить кредит);
• * предполагаемая цена недвижимости;
• * сумма накоплений во вкладе;
• * срок накоплений;
• * размер ежемесячного взноса на вклад;
• * желательный срок кредита;
• * сведения о членах семьи вкладчика, которые могут получать информацию о движении средств по накопительному счету вклада, вносить деньги на счет и в дальнейшем являться созаемщиками по кредиту,
• * сведения о работе вкладчика: название организации и адрес, занимаемая должность;
• * характеристика доходов клиента: источники и размер, совокупный семейный месячный доход;
• * информация о недвижимости, находящейся в собственности клиента.

Завершающей стадией оформления жилищного вклада является заключение договора вклада между клиентом и банком. В договоре должны быть зафиксированы основные параметры жилищного вклада, права и обязанности сторон, вытекающие отсюда обязательства, в частности:

• * сроки накопительного периода (срок вклада);
• * сумма накоплений;
• * периодичность (ежемесячная) взносов на вклад;
• * размер ежемесячных взносов;
• * порядок начисления процентов на средства вклада;
• * размер начисляемых процентов и порядок их пересмотра;
• * порядок осуществления операций по накопительному счету вклада;

" условия досрочного закрытия вклада;

* возможные санкции в случае нарушений режима взносов на вклад;

условия расторжения договора;

• * обязательства банка перед вкладчиком и вкладчика перед банком;
• -возможность изменения отдельных условий договора.