Пути совершенствования кредитной политики коммерческого банка

В настоящее время разработка кредитной политики приобретает большое значение, каждым коммерческим банком, так как в современных условиях перехода к рынку недостаточно следовать по одной концепции организации кредитных отношений. Каждый банк должен определить свою собственную кредитную политику, принимая во внимание всю совокупность внешних и внутренних факторов, влияющих на работу данного банка. В настоящее время наблюдается по своей сути кредитный бум. За последний год объем кредитования увеличился более чем на 50%. В России совокупный капитал банков за прошлый год увеличился не менее чем на 50% и составляет примерно 5,9% ВВП. Это в 3 — 5 раз меньше, чем в развитых государствах и даже в передовой группе развивающихся стран. Вполне ожидается, что после перехода на международные стандарты финансовой отчетности и своевременной переоценки активов этот показатель окажется еще ниже. Таким образом, налицо не избыток, а острый недостаток капитала в банковской системе.

В настоящее время объем кредита по отношению к объему ВВП составляет 18%, тогда как в европейских странах — 42%, а в Японии — 63%. Следовательно, даже по относительным показателям у нас очень сильное отставание. Кредитная система — это важнейший ресурс экономического роста, и ее укрепление является непременным условием решения стратегических задач в области экономики, стоящих перед нашей страной. Но в области кредитования банки сталкиваются с рядом проблем, которые не могут не повлиять на результаты их деятельности:

Крупным банкам невыгодно кредитовать малые предприятия вследствие высоких рисков и значительных накладных расходов. В данной ситуации банки предпочитают развивать кредитование физических лиц, так как в данном сегменте кредитования повышенные риски компенсируются высокими процентными ставками. Юридическим же лицам невыгодно кредитоваться по таким ставкам, а предприятий, удовлетворяющим жестким требованиям банков, мало. Средние банки, особенно региональные, кредитуют малый и средний бизнес. У них либеральнее требования к потенциальным заемщикам, и они готовы работать индивидуально с каждым заемщиком. Но они не имеют достаточного количества ресурсов, для того чтобы полностью удовлетворить потребности российского бизнеса. Коммерческие банки практически не предоставляют предприятиям кредиты на инвестиционные цели: новое строительство, расширение производства, замену оборудования. Это связано, в первую очередь, со ставкой процентов. Реальный сектор может платить по долгосрочным кредитам на инвестиционные цели порядка 10 — 15% годовых, поскольку средняя рентабельность промышленных предприятий составляет 13%. Банки же, для поддержания нормальной доходности, ориентируются на величину действующей ставки рефинансирования, которая является для них базовой ставкой, а также учитывают премию за риск.

В условиях отечественного рынка при предоставлении долгосрочных кредитов степень риска увеличивается из-за непрогнозируемых колебаний курса рубля и темпов инфляции. Поэтому банки вправе рассчитывать на более высокую процентную ставку по долгосрочным кредитам, чем по краткосрочным, что не согласуется с возможностями реального сектора экономики.

Укрепление кредитной системы является непременным условием решения стратегических задач в области экономики, стоящих перед нашей страной. Большое значение придается региональным аспектам развития банковской системы. Финансовые ресурсы крайне неравномерно распределяются по территории страны. За пределами Центрального федерального округа и мегаполисов региональные предприятия и предприниматели сталкиваются с острейшим дефицитом средств. Такое положение дел не может удовлетворять. Территориальные диспропорции тормозят экономическое развитие и модернизацию хозяйства страны.

В числе важнейших мероприятий, способствующих совершенствованию кредитных отношений, необходимо выделить следующее:

• — прозрачность кредитного рынка и его участников, развитие гарантийных услуг;
• — создание взаимоприемлемых условий для сближения банковского капитала с предприятиями реального сектора экономики. В том числе и со стороны государства;
• — правильная и точная оценка экономического потенциала региона, позволяющая банкам совершенствовать и строить свою кредитную политику на основании индивидуального подхода к каждому заемщику;
• — ускорение перехода банков на международные стандарты финансовой отчетности, совершенствование системы банковского надзора;
• — создание совершенной законодательной базы организации кредитования предприятий коммерческими банками;
• — повышение уровня капитализации и создание долгосрочной ресурсной базы с учетом анализа рынков кредитных ресурсов в разрезе отраслей и экономико-географических регионов;
• — необходим систематический (в режиме мониторинга) анализ макроэкономической информации с целью улучшения отраслевой структуры кредитного портфеля, поиска перспективных клиентов в разных отраслях и секторах экономики;
• — минимальное участие государства в банковском секторе;
• — снижение кредитных рисков путем диверсификации ссудного портфеля, тщательного анализа кредитоспособности и платежеспособности заемщика, применение методов обеспечения возвратности кредита (гарантий, страхования), формирование резервов для покрытия возможных потерь по ссудам;
• — постоянное совершенствование технологий кредитования.

От вышеназванных мероприятий зависит развитие кредитных отношений в масштабах банковского сектора внутри страны и на международном уровне, а именно:

• 1. Улучшение кредитного климата в стране в целом, вывод денежных накоплений из тени;
• 2. Создание стабильной среды и развитие экономики в регионах, уход от сырьевого направления в сторону переработки и высоких технологий и как следствие, создание благоприятных предпосылок для привлечения инвестиций;
• 3. Правильно и рационально формирование, распределение и перераспределение национального дохода, регулирование денежного оборота;
• 4. Развитие промышленности, производства, сельского хозяйства, социального и иных секторов экономики;
• 5. Интеграция российской банковской системы в международное банковское сообщество;
• 6. Формирование высокого уровня доверия к российским банкам со стороны населения и иностранных инвесторов.

Вышеназванные мероприятия должны способствовать выходу российской банковской системы из того «чернового» варианта, в котором она находится в настоящее время, и дальнейшему динамичному развитию.