Преимущества системы интернет-банкинга

Уже в настоящее время стали чаще встречаться клиенты, выбирающие обслуживающий банк не только и не столько по степени удобства расположения (как было раньше), но по количеству и качеству услуг, оказываемых банком дистанционно, то есть с помощью такой услуги как интернет-банкинг. Поэтому одна из причин, по которой клиенты уходят из банка является отсутствие возможности обслуживаться дистанционно, то есть с помощью услуги интернет-банкинга. Но отечественные банки пока робко предлагают клиенту онлайновый сервис. Таким образом, банкам необходимо привлекать технологии дистанционного банковского обслуживания, в том числе предоставлять услугу интернет-банкинга. Это позволит не только вернуть часть ушедших клиентов, но даже привлечь новых.

По мнению многих специалистов, использование систем интернет-банкинга сегодня становится важной составляющей имиджа любого современного технологичного финансового института и просто признаком хорошего тона. Дистанционное обслуживание является необходимой составляющей розничного бизнеса банка, поскольку обеспечивает возможность расширения клиентской базы, осуществления целенаправленного маркетинга банковских продуктов и сокращения общих затрат на проведение операций. Дистанционная система имеет преимущества как для клиента, так и для банка.

Рассмотрим, зачем же нужен интернет-банкинг клиенту?

Для этого рассмотрим результаты последнего исследования, проведенного консалтинговой компанией. В ходе исследования было опрошено 403 респондента, являющихся пользователями банковских услуг. Из выборки были исключены респонденты, пользующиеся только услугами по приему платежей, в частности коммунальных.

Причины, по которым респонденты впервые воспользовались интернет-банкингом, % от общего числа высказываний.

Главная причина — это удобство (так ответило наибольшее число опрошенных — 65%). Однако, удобство банковского интернет-сервиса не единственная причина его популярности. К факторам, которые являются наиболее значимыми для клиентов, часто относятся: возможность получать разнообразные услуги и привлекательные процентные ставки при невысокой стоимости услуг. Чем лучше банк обеспечивает выполнение этих двух условий, тем скорее клиент начинает понимать, зачем ему нужен интернет-банкинг Рассмотрим эти причины поподробнее. Сегодня лучшие системы удаленного банковского обслуживания предлагают потребителям практически весь спектр услуг, доступных клиентам в офисе банка: операции со своими счетами (балансы, выписки, переводы со счета на счет), инвестирование средств (депозиты, ценные бумаги, валютные спекуляции), переводы и оплата счетов за товары и услуги (разовые и периодические платежи) и даже выдача кредитов.

Кроме этого, возможность проведения финансовых операций через глобальную сеть Интернет, в том числе посредством интернет-банкинга выгодно клиенту и с финансовой точки зрения. Судя по данным 2010 года клиент в среднем тратил на оформление одной финансовой операции через глобальную сеть Интернет, то есть посредством услуги интернет-банкинга 0,10 $, что в 10 раз дешевле нежели проведение той же операции при непосредственном приходе клиента в банк (ему приходилось нести затраты в сумме 1, 07 $). И в настоящее время наблюдается такая же тенденция. Преимущество использования дистанционного обслуживания, а именно посредством услуги интернет-банкинга очевидно. [7];

Выясним, почему банки развивают это направление?

Первая причина является необходимым, но совсем не достаточным условием — это спрос на подобные услуги со стороны клиентов. Как известно, спрос рождает предложение. С этим все просто: людям нужны удобные услуги и банки их предлагают. Конечно, есть и другие, не менее важные причины. Вторая причина заключается в том, что удаленное обслуживание клиентов через Интернет выгодно банкам. Прежде всего, благодаря тому, что до минимума снижаются издержки банка, связанные с совершением операций. Да, это впечатляет, но возникает вопрос: а как же огромные первоначальные вложения на организацию виртуального отделения банка? Не такие уж они и большие. По своей величине затраты на создание (покупку) и запуск банковской интернет-системы сопоставимы с открытием одного обычного отделения или филиала банка. Если к этому прибавить мизерные расходы на совершение операций, то скорость окупаемости интернет-отделения банка и его общая эффективность будут в несколько раз выше, чем у обычного отделения. Но все это возможно при соблюдении как минимум одного условия, которое одновременно является третьей основной причиной интереса банков к интернет-банкингу — это возможность привлечь большое число клиентов, которые не привязаны к географическому расположению банка. Третья причина обусловлена потрясающей особенностью Интернета — его безграничностью, которая может позволить небольшому провинциальному банку стать банком национального масштаба (хотя бы по широте распределения клиентуры). Теперь банкам нет необходимости открывать филиалы в других городах, чтобы выйти на их рынок.

Есть и еще одна (четвертая по счету) причина, заставляющая банки все активнее заниматься развитием Интернет-услуг. Это конкуренция, которая, безусловно, является двигателем прогресса. Сегодня наличие системы интернет-банкинга в банке, обслуживающем юридических лиц, является существенным конкурентным преимуществом, которое обеспечивает превосходство технологически развитых банков над конкурентами. Можно предположить, что в ближайшие несколько лет возможность обслуживаться через Интернет станет обязательным элементом комплекса банковских услуг.

Как уже отмечалось выше одним из участником рынка интернет-банкинга являются ИТ-компании, то есть разработчики систем интернет-банкинга.

Зачем интернет-банкинг разработчикам?

Разработчики или сервис-провайдеры банковских интернет-систем — это те, без кого невозможно было бы представить бурное развитие Интернет-банкинга. Конечно, есть банки, которые сами разрабатывали системы под свои нужды и с учетом своих индивидуальных особенностей. Это, как правило, крупные национальные банки. Однако, подавляющее большинство банков пользуется стандартными системами, предлагаемыми профессиональными фирмами-разработчиками. Это и понятно. Далеко не каждый банк (особенно мелкий или средний) способен самостоятельно создать, например, собственную автоматизированную систему управления банка, органичным составным элементом которой должна быть система интернет-банкинга.

Почуяв новый, очень перспективный рынок, поставщики программного обеспечения тут же предложили банкам несколько хороших готовых решений для организации онлайн сервиса. И их усилия не были напрасными.

Банкам стали нужны качественные системы удаленного банковского обслуживания, чтобы удовлетворить запросы своих клиентов, и они их получили. Для разработчиков это бизнес, который процветает сегодня, и у которого огромные перспективы завтра.

Таким образом, в настоящий момент интернет-банкинг — один из наиболее прогрессивных и динамично развивающихся банковских сервисов для юридических лиц.

В условиях высокой динамичности казахстанского банковского рынка и обостряющейся борьбы за клиентов для банков становятся особенно важными определение четкой стратегии своего развития и достижение заданных целей. Постоянное увеличение конкуренции в секторе банковского обслуживания и агрессивные темпы роста дочерних иностранных банков заставляют казахстанские банки искать новые, более перспективные и экономичные пути повышения плотности и качества взаимодействия с клиентами.

Новые условия деятельности требуют не только активного использования традиционных банковских решений, но и внедрения передовых достижений науки и техники, реализованных в различных методах дистанционного банковского обслуживания, например, интернет-банкинг.

Использование передовых технологий в обслуживании клиентов позволит банкам рационально распределить свои ресурсы, минимизировать издержки, усовершенствовать обслуживание клиентов и повысить качество предлагаемых банковских услуг, обусловливающих рост конкурентоспособности.

Преимущества:

• · Общение с Банком не выходя из своего офиса;
• · Совершение платежей независимо от места пребывания;
• · Передача по электронным каналам связи поручений по управлению счетами;
• · Контроль и санкционирование операций, совершаемых Вашим бухгалтером, из любой точки мира;
• · Работа со всем принадлежащими Вам счетами в банке, независимо от типа валюты и рода совершаемых операций;
• · Реальная экономия времени на доставку платежных поручений — Вы не простаиваете в «пробках» и очередях";
• · Исключение транспортных затрат, расходов на бумагу и тонер;
• · Эффективное использование времени сотрудников.

Почему это выгоднее обслуживания в офисе банка?

• · Надёжный и удобный способ удалённого обслуживания бизнеса имеет ряд очевидных преимуществ перед традиционным банковским обслуживанием:
• · Удобство и простота — возможность управления своими счетами из любой точки мира и выполнения банковских операций, не выходя из офиса;
• · Информированность — оперативное получение информации как о состоянии всех счетов компании в Банке и счетов дочерних организаций, так и другой финансовой информации;
• · Оперативность — возможность быстро принимать решения на основе полученной информации и осуществлять расчеты в условиях реального времени;
• · Экономность — сбережение человеческих и временных ресурсов, снижение материальных затрат, связанных с обращением в банк;
• · Независимость — от времени работы банка или ситуации на дорогах;
• · Безопасность — использование криптографической защиты передаваемой информации и многоуровневой системы электронных цифровых подписей (далее ЭЦП) в зависимости от размера полномочий и суммы платежа.
• · скорость — быстрота выполнения банковских операций
• · доступность — возможность управлять своими банковскими счетами самостоятельно
• · экономия Вашего времени — не нужно идти в Банк и отстаивать очередь для проведения необходимых Вам банковских операций или получения банковских услуг; режим работы — 24/7
• · отсутствие платы за подключение и обслуживание — регистрация в системе производится абсолютно бесплатно, абонентская плата также отсутствует

Система Интернет-банкинга для физических лиц предоставляет следующие возможности:

• · Осуществлять контроль собственных банковских счетов (карточных, депозитных и ссудных) и получать по ним выписки за любой период времени.
• · Выполнять операции по осуществлению переводов:
• · сard-to-card (между карточками, выпущенными БТА Банком)
• · с карточки на Ваш депозитный/текущий счет, открытый в Банке
• · переводы с Вашего депозита на Вашу карту

Осуществлять оплату за:

• · услуги сотовой связи и стационарной телефонии
• · кабельное телевидение
• · коммунальные услуги
• · финансовые услуги (прием платежей в пользу финансовых, страховых, оценочных компаний, кредитных организаций)
• · услуги образования (Казахский Национальный университет им. Аль-Фараби, Европейская Школа Корреспондентского Обучения, ТОО «Interdialog» и др.)
• · налоговые, таможенные и прочие виды обязательных платежей в бюджет
• · а также более 30 видов прочих платежей (платежи за авиабилеты АО «Air Astana», платежи компаниям «Mary Kay», «Oriflame», «Vision» и пр.)

Тарифы на проведение платежей в системе Интернет-банкинга:

За проведение платежей в системе Интернет-банкинга удерживается комиссионное вознаграждение, взимаемое дополнительно к сумме платежа или перевода:

платежи за услуги — по договору с Поставщиком услуг (от 0 до 250 тенге) налоговые и прочие бюджетные платежи: если сумма платежа от 0 до 10 000 тенге, комиссия — 100 тенге; если сумма платежа превышает 10 000 тенге, комиссия — 1%.

Тарифы на переводы в системе Интернет-банкинга:

• · c дебетных карточек — 80 тенге (независимо от суммы перевода)
• · c кредитных карточек — 2% от суммы перевода, минимум 80 тенге
• · с карточек на свои депозитные счета — без комиссии
• · На переводы между своими картами и на депозитные счета ограничений не существует (в пределах лимита Вашей платежной карты).
• · На переводы на карты третьих лиц установлен лимит — 10 операций в месяц. Сумма переводов не должна превышать 300 000 тенге в месяц.

Преимущества и выгоды для Клиента при подключении систем:

• · Высокая скорость доставки платежных документов в Банк;
• · Наиболее оперативная обработка Ваших документов в Банке;
• · Экономия рабочего времени Вашего персонала, а, следовательно, и возможность снижения Ваших затрат;
• · Возможность получать оперативную информацию о состоянии текущих остатков средств на Ваших счетах в режиме реального времени;
• · Высокая надежность программного комплекса с защитой от доступа извне;
• · Авторизированный доступ к системе, который не позволит воспользоваться программой постороннему лицу;
• · Техническая телефонная поддержка по работе с программой квалифицированными специалистами в течение всего рабочего дня.
• · Совместимость с программой 1С Бухгалтерия.
• · Наличие справочников (КНП, КБК, Банки, курсы валют и др.)
• · Доступ к Системе круглосуточный, с возможной приостановкой на регламентные работы.

Виды электронных документов, направляемых Сторонами друг другу:

• · Платежное поручение.
• · Выписка о состоянии счета.
• · Подтверждение остатка денег на счете.
• · Приложения поступивших платежей.
• · Заявление на перевод денег в иностранной валюте.
• · Заявка-обязательство на покупку иностранной валюты (конвертацию).
• · Заявка-обязательство на продажу иностранной валюты (конвертацию).
• · Заявка-обязательство на кросс-операцию (конвертацию).
• · Заявка на получение наличных денег в банке.
• · отправка произвольных документов и информационных сообщений в Банк и получение их из Банка.

Кредитование физических и юридических лиц включает в себя регистрацию кредитных заявок клиентов, анализ кредитоспособности заемщиков, учет заключенных кредитных договоров различных видов, а также учет обеспечения по ссудам, расчет платежных календарей, начисление процентов и штрафов, расчет и урегулирование резервов под возможные потери по ссудам и бухгалтерское оформление кредитных операций.

Функции модулей оказания интерактивных услуг предусматривают:

• · получение информации о деятельности банка и состоянии счетов
• · клиентов, а также другой финансовой информации;
• · подготовку клиентами документов к оплате и заявок на конвертацию
• · валюты;
• · открытие и закрытие краткосрочных вкладов;
• · передачу клиентами по каналам связи распоряжений банку;
• · удаленную работу с наличными средствами.

Использование интернет-банкинга обеспечивает возможность оперативного доступа клиентов к финансовой информации, предоставляемой банком посредством доступа в режиме on-line; формирование и передачу через Интернет в банк электронных документов различных типов; предоставление возможности доступа к центральной системе через интерфейс для мобильных клиентов; безопасность удаленного доступа и защиту данных.

Универсальной средой, посредством которой возможно ускорить взаимодействие экономических субъектов, обеспечивая им требуемые безопасность, мобильность и комфорт, является глобальная компьютерная коммуникационная сеть Интернет.

Количество пользователей Интернет увеличивается быстрыми темпами.

Развитие информационных технологий позволило в значительной степени «укоротить дистанцию» между производителем и потребителем банковских услуг, существенно обострило межбанковскую конкуренцию, а, следовательно, поспособствовало развитию банковского обслуживания как в количественном, так и в качественном аспекте. Для этого была определена классификация технологий ДБО по различным критериям (Рисунок 4).

Рисунок 4- Классификация Технологии ДБО по типам информационных систем Технологии ДБО можно классифицировать по типам информационных систем (программно-аппаратных средств), используемых для осуществления банковских операций. Системы «Клиент-Банк» (PC-banking, remote banking, direct banking, home banking).Системы, доступ к которым осуществляется через персональный компьютер. Банк при этом предоставляет клиенту техническую и методическую поддержку при установке системы, начальное обучение персонала клиента, обновление программного обеспечения и сопровождение клиента в процессе дальнейшей работы. Системы «Клиент-Банк» обеспечивают полноценное расчетное и депозитарное обслуживание и ведение рублёвых и валютных счетов с удалённого рабочего места. Системы «Клиент-Банк» позволяют создавать и отправлять в банк платёжные документы любых типов, а также получать из банка выписки по счетам (информацию о движениях на счёте). В целях безопасности в системах «Клиент-Банк» используются различные системы шифрования. Использование систем «Клиент-Банк» для обслуживания юридических лиц до сих пор является одной из наиболее популярных технологий ДБО. Пользователь входит в систему через Интернет браузер. Система Интернет-Клиент размещается на сайте банка. Все данные пользователя (платёжные документы и выписки по счетам) хранятся на сайте банка. По технологии Интернет-Клиент строятся также системы для мобильных устройств — PDA, смартфоны (Мобильный банкинг (mobile-banking). На основе Интернет-Клиент могут предоставляться информационные сервисы с ограниченным набором функций (Выписка On-Line).