США).
В данном случае клиенту предлагается больше, чем простое платежное средство. В его распоряжении находится «сервисная корзина», призванная оградить клиента от любых неожиданностей во время деловых поездок и отдыха, включая любого рода поддержку в представительствах Diners Club International по всему миру. С 1995 года представителем Diners Club International в Российской Федерации является Общество с ограниченной ответственностью (ООО) «Дайнерс Клаб». К сожалению, в нашей стране подавляющее большинство людей, совершающих частые деловые поездки по стране и за рубеж, мало знакомы с самим понятием Т&Е, что не позволяет им оценить предлагаемые Diners Club International выгоды. В России карточки Т&Е еще не получили должного распространения.
Кроме того, компания «Дайнерс Клаб» предоставляет дополнительный комплекс услуг, специально разработанный для крупных корпоративных клиентов. Например, ежемесячную и годовую сводную информацию о произведенных по карточкам корпоративных расходах сотрудников с соответствующей разбивкой: по видам расходов (авиабилеты, гостиницы, рестораны, снятие наличных средств и т. д.); по местам их осуществления в разрезе стран и регионов; по подразделениям, филиалам и дочерним предприятиям. Такая сводная статистика позволяет усовершенствовать механизм планирования, анализа и учета соответствующих расходов, что в конечном итоге способствует усилению контроля за корпоративными расходами персонала и их оптимизации.
Карточки Diners Club International также могут предлагаться руководству и сотрудникам небольших компаний, имеющих стабильное финансовое положение (что, безусловно, требует соответствующей проверки).
Компания ООО «Дайнерс Клаб» выпускает карточки через банки-сублицензиаты. В соответствии с сублицензионным соглашением банку предоставляется право выпускать карточки стандартного дизайна с логотипом международной системы Diners Club International; при этом существует возможность нанесения на карточку собственного логотипа банка.
В случае назначения сублицензиатом банк приобретает следующие потенциальные выгоды. Во-первых, утверждение в качестве банка-сублицензиата подтверждает его высокую репутацию и надежность со стороны одной из ведущих мировых платежных систем. Во-вторых, размещение логотипа банка на карточке повышает его престиж. Банк приобретает право на эмиссию надежной элитной международной карты, как для корпоративных клиентов, так и для физических лиц.
При этом банк самостоятельно определяет тип карточки и режим расчетов с владельцами карточки, то есть:
рассчитывает лимиты расходования средств и депозитные суммы, привлекаемые с клиентов в качестве гарантийного покрытия;
устанавливает сроки погашения клиентской задолженности и определяет проценты по просроченной задолженности, которые полностью удерживаются банком;
устанавливает и начисляет соответствующий кредитный процент, который также удерживается банком в случае работы по кредитной схеме;
устанавливает комиссию при открытии и ведении счетов СКС (специальных карточных счетов).
Имея гарантированный пакет сервисных услуг высокого класса, банк может удерживать часть взносов клиентов в виде вознаграждения от продажи карт. Он удерживает с ООО «Дайнерс Клаб» потранзакционную комиссию по карточкам, выпущенным банком. Приобретая право на эмиссию карточек, банк автоматически наделяется полномочиями распространять их через сеть своих банков-агентов, взаимоотношения с которыми устанавливает самостоятельно.
Если банк — новый участник платежной системы имеет свою торговую сеть по обслуживанию карт, то возможно наделение банка правом заключать договоры об обслуживании держателей карточек Diners Club International в торговых и сервисных предприятиях.
Японская компания JCB была основана в 1961 году. С первых же лет существования она стала оказывать экономическое сопротивление попыткам международных платежных систем Visa и MasterCard завоевать японский рынок банковских услуг, осуществляемых с использованием банковских карт. Сегодня компания JCB является лидером на рынке кредитных карт Японии и активно развивается уже в качестве международной платежной системы.
В Японии JCB ориентируется главным образом на высший и средний класс потребителей с высоким уровнем дохода и дифференцированным спросом.
При этом JCB отличается от других международных платежных систем («Виза», «Мастер Кард») усиленным акцентом на развитие своих карт не только и не столько в качестве средства платежа, сколько в качестве средства доступа к услугам в области туризма и развлечений.
Таким образом, система международных банковских платежей включает в себя целый комплекс средств и видов платежей. В следующей главе будет раскрыто более подробно применение рассмотренных банковских платежей в России.
Список использованных источников
и литературы
Источники:
Гражданский кодекс Российской Федерации от 26.
01.1996 № 14-ФЗ.
Федеральный закон от 10.
07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
Федеральный закон от 2.
12.1990 № 395−1 «О банках и банковской деятельности».
Федеральный закон от 22.
04.1996 № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг».
Федеральный закон от 10.
01.2002 № 1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи».
Положение Банка России от 3.
10.2002 № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации».
Положение Банка России от 1.
04.2003 № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации.
Положение Банка России от 5.
01.1998 № 14-П «О правилах организации наличного денежного обращения на территории Российской Федерации».
Положение Банка России от 9.
10.2002 № 199-П «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации».
Положение Банка России от 24.
12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».
Положение Банка России от 6.
05.2003 № 225-П «О справочнике банковских идентификационных кодов участников расчетов, осуществляющих платежи через расчетную сеть Центрального банка Российской Федерации (Банка России)».
Положение Банка России от 7.
10.2002 № 198-П «О порядке расчета и взимания платы за расчетные услуги Банка России».
Положение Банка России от 4.
08.2003 № 236-П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг».
Положение Банка России от 12.
03.1998 № 20-П «О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России».
Положение Банка России от 23.
06.1998 № 36-П «О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России».
Инструкция Банка России от 14.
01.2004 № 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».
Инструкция Банка России от 26.
04.2006 № 129-И «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением».
S.W.I.F.T. ;
http://www.swift.com
РОССВИФТ ;
http://www.swift.ru
Алешин В. А. Программа обеспечения безопасности деятельности коммерческого банка — М.: РГУ, 1999.
Андреев А.А., Морозов А. Г. и др. Пластиковые карточки. М: «Банковский деловой центр», 1998.
Березина М. П. Построение платежных систем за рубежом // Банковское дело. — 1997. — № 8, 9.
Березина М. П. Вопросы теории безналичных расчетов // Банковское дело. — 1998. — № 8.
Бондаренко Н.П., Кольвах О. И. Матричная модель взаиморасчетов в банковской системе — Ростов н/Д: РГЭА, 1995.
Булатов М. А. Совершенствование безналичных расчетов // Бухгалтерия и банки. — 1996. — № 4.
Верхов В. А. Европейская система центральных банков // Бухгалтерия и банки. — 1998. — № 6.
Верхов В. А. Европейская автоматизированная система межбанковских расчетов TARGET // Бухгалтерия и банки. — 1999. — № 2.
Гусейнов М. Центральный банк Японии — Вank of Japan //Финансовый бизнес. — 2000. — № 7.
Евсюков Д. Е. Электронные деньги как новая составляющая кредитно-денежной системы // ЭКО. — 2002. — № 5.
Лебедев А. Электронные платежные системы (возможности, проблемы, тенденции) // Банковское дело в Москве. — 1998. — № 7.
Кольвах О.И., Долятовский В. А. Алгоритмизация расчетных операций и принятие решений в банковской системе. //Информационные и технологические проблемы — Ростов н/Д: РИНХ, 1972.
Кольвах О.И. Ситуационно-матричная бухгалтерия: модели и концептуальные решения. — Ростов-н/Д: Изд-во СКНЦ ВШ, 1999.
Кольвах О. И., Копытин В. Ю. Адаптивные модели бухгалтерского учета и формирования финансовой отчетности в системе кредитных организаций (концепция, методы и информационнотехнологическое обеспечение) — Ростов-на-Дону: Терра, 2002.
Копытин В. Ю. Моделирование расчетных операций в платежных системах // Аудит и финансовый анализ. — 2005. — № 1.
Копытин В. Ю. О платежных системах и моделировании расчетных систем // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. — 2006. — № 3.
Матук Ж. Финансовые системы Франции и других стран (в 2 т.) — М.: АО «Финстатинформ», 1994.
Позднякова Л. А Основные платежные системы России Стран западной Европы США и Японии — М.: ЦПП Банка России, 1998.
Саркисянц А. Г. Банковские технологии конца ХХ века // Финансы и кредит. — 1998. — № 5.
Рабогошвили П. Г. Организация системы платежей и расчетов — М.: Учебно-методический центр Банка России, 1999.
Ройтберг П. Г. Некоторые проблемы электронных наличных // Финансы и кредит. — 2003. — № 19.
Шамраев А. В. Денежная составляющая платежной системы: правовой и экономический подходы // Деньги и кредит. — 1999. — № 3, 5.
Шамраев А. В. Общий теоретический анализ систем валовых расчетов в режиме реального времени зарубежных стран //Деньги и кредит. — 1998. — № 1.
Европейская валютная система: Сборник статей. Вып. 3 //Сост.: М. Г. Худокормова, Е. А. Ломоносова. М: ЦПП ЦБ РФ, 2000.
Directive 2000/46/EC of the European Parliament and of the Council of 18.
09.2000 «On the taking up, pursuit of and prudential supervision of the business of electronic money institutions» // Official Journal of the European Communities. L275/39. 27.
10.2000.
Directive 2000/28/ЕС of the European Parliament and of the Council of 18.
09.2000 amending Directive 2000/12/EC relating to the taking upland pursuit of the business of credit institutions // Official Journal of the European Communities. L275. 27.
10.2000.
Chaum D. Privacy and Social Protection in Electronic Payment Systems / Dorn J.A. (cd) The Future of Money in the Information Age. Washington, Cato Institute, 1997.
Hayes D.G., Gillespie J.F.E., Daly P. H, Grippo G., Johnson P.J. An Introduction to Electronic Money Issues. Paper prepared for the US Department of the Treasure Conference «Towards Electronic Money and Banking: The Role Of Government». Washington, September 1996.
Implications for central banks of the development of electronic money. Bank for International Settlements. Basle, October 1996.
Батракова Л. Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка // Аудит. 2006. № 12. С. 22−28.
Тавасиев А. М. Основы банковского дела. М.: Маркет
ДС, 2006.
Копытин В.Ю. О платежных системах и моделировании расчетных систем // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2006. № 3.
Шевчук Д. А. Банковские операции. М.: Феникс, 2006. С. 54.
Банковская система России — основные тенденции 2006 года и перспективы развития // Деньги и кредит. 2006. № 3.С.9−22.
Крайнова А. Банковское дело. Краткий курс. М.: Окей-Книга, 2007.
Горелый В. И. Учет и экономический анализ деятельности банков. В 2-х ч. Ч. 1. М.: ИНФРА-М, 2006.
Доклад Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов «General guidance for national payment system development» (январь 2006 г.) // URL:
http://www.bis.org
Соколинская Н. Э. Кредитные риски в российском банковском секторе: факторы и менеджмент // Банковские услуги. 2006. № 5. С. 2−28.
Гульков С. «Система валютного регулирования в Российской Федерации» — Банковский вестник, № 7, 2006 г
Жарковская Е.П., Арендс И. О. Банковское дело. Курс лекций. 2-е издание. М.: Омега-Л, 2004.
Организация деятельности Центрального банка РФ / Л. С. Ларина, С. В. Сергеев. — М.: Юриспруденция, 2006. — 32с.
Положение Банка России от 24.
12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».
Хомякова Л. И. Единая платежная система стран Европейского Союза. М., Ладомир, 2006. С. 113.
Тедеев А. А. Банковское право. М.: Элит-2000, 2006. С. 68.
Жарковская Е.П., Арендс И. О. Банковское дело. Курс лекций. 2-е издание. М.: Омега-Л, 2004.
Лаврушин П. А. Банковское дело. М.: Кно
Рус, 2006.
Стародубцева Е. Б. Основы банковского дела. М.: Инфра-М, 2005.
Малахова Е. А. Деньги, кредит, банки. М.: Приор, 2006.
