Правовое обеспечение возврата банковского кредита

Законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) основано на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации и состоит из настоящего Федерального закона, Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Федерального закона № 151-ФЗ от июля 2, 2010 «О деятельности в области микрофинансирования и микрофинансовых организациях», Федеральный закон от 18 июля 2009 г. N 190-ФЗ «О кредитном сотрудничестве», Федеральный закон от 8 декабря 1995 г. N 193-ФЗ «О сельскохозяйственном сотрудничестве», Федеральный закон 19 июля 2007 г. И № 196-ФЗ «О ломбардах» и других федеральных законах, регулирующих отношения, указанные в части 1 статьи 1 настоящего Федерального закона.

В соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите» от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ (с изменениями от 03.07.2016 г.) При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор должен предоставить заемщику информацию о суммах И даты выплат заемщика по договору займа потребительского кредита) или порядок их определения, отдельно указывая суммы, выделенные на погашение основного долга для потребительского кредита (займа), и суммы, отправленные для погашения процентов, а также Общая сумма выплат заемщика в течение срока действия договора, потребитель (кредит), определяемый на основании условий договора потребительского кредита (займа), действовавшего на дату заключения договора потребительского кредита (кредит) (Далее — график платежей по договору потребительского кредита.) Это требование не применяется к предоставлению Кредита потребительского кредита) с кредитным лимитом.

Наиболее распространенным способом обеспечения погашения кредита является залог (статья 344−358 Гражданского кодекса Российской Федерации) — метод обеспечения обязательства, при котором кредитор (залогодержатель) имеет право в случае Невыполнение должником этого обязательства, получение удовлетворения за счет заложенного имущества Главным образом перед другими кредиторами. Залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо, как владелец самой вещи, так и лицо, имеющее право на управление экономикой на нем. Залог без основного обязательства не может существовать. Он возникает в силу договора или закона, когда предусмотренные в нем обстоятельства вводятся в действие, если закон предусматривает, какое имущество признается залогом в залоге для обеспечения исполнения обязательства [1].

Субъектом залога могут быть вещи, ценные бумаги, другие имущественные и имущественные права. В то же время это свойство для отнесения его к объекту обеспечения должно соответствовать двум критериям: допустимости и достаточности.

Наиболее распространенным типом обеспечения является залог товаров в обращении и залог товаров при переработке. В этом случае залогодатель не только непосредственно владеет заложенными ценностями, но и может их тратить.

Залог товаров, находящихся в обращении, в настоящее время применяется в практике внутренних и иностранных банков при кредитовании торговых организаций. Торговые организации должны постоянно иметь запас ценных вещей для их продажи. Такая гарантия распространяется только на фактические запасы. Близко к содержанию залога товаров в обращении является залогом товаров при переработке. Он используется для кредитования промышленных предприятий, в частности, переработки сельскохозяйственного сырья. Особенностью такого типа обеспечения является право заемщика на использование заложенного сырья и материалов, включенных в залоговые товары, на производство и их замену готовой продукцией.

Таким образом, различные виды залога материальных активов имеют разную степень гарантии возврата кредита. Самая реальная гарантия — это залог. Другие виды обеспечения имеют условные гарантии погашения кредита. Поэтому в практике иностранных коммерческих банков эти виды обеспечения применяются к клиентам, которые положительно зарекомендовали себя.

Поскольку в условиях рыночной экономики конъюнктура с продажей товаров может быть быстро изменена, это положение определяет понятие «достаточности» объекта обеспечения. При выдаче кредитов ломбардам на инвентарь максимальная сумма кредита не превышает, как правило, 85% стоимости предметов обеспечения. Такая разница создает дополнительную гарантию для банка погасить кредит в случае непредвиденных обстоятельств [9, с. 72].

Однако в каждом конкретном случае определяется индивидуальная маржа с учетом риска кредитной сделки.

Помимо залога запасов, в иностранной и отечественной практике банки практикуют выдачу ломбардных займов по ценным бумагам.

Критерии качества ценных бумаг, с точки зрения их приемлемости для обеспечения, — это: возможность быстрой реализации и финансовое состояние выдающей стороны. В этой связи, в зарубежной и отечественной практике, рейтинг высшего качества имеет государственные ценные бумаги с быстрым оборотом. При выдаче кредитов под их залог максимальная сумма кредита может достигать 95% стоимости ценных бумаг. При использовании в качестве обеспечения.

Некоторые особенности использования залога доступны при выдаче ипотечных кредитов, которые были широко разработаны в мировой банковской практике. В этом случае такой тип залога появляется как залог. Если недвижимое имущество находится в общей собственности, залог может быть установлен только в случае письменного соглашения всех владельцев [13, с. 58].

Другим элементом механизма обеспечения является оценка залога. В международной практике по этому вопросу были разработаны следующие основные положения:

• 1. Большинство предметов обеспечения оценивается по рыночной стоимости.
• 2. Принятая система безопасности должна регулярно переоцениваться для покрытия кредитного риска в любое время.
• 3. Оценка стоимости залога должна производиться специалистами соответствующей квалификации.
• 4. Подлинность и ценность произведений искусства, антиквариата и т. Д. Должны быть подтверждены.
• 5. В случае использования в качестве залога запасов его стоимость должна включать затраты на периодические оценки обеспечения, особенно если речь идет о независимых экспертах.
• 6. При оценке залога особое внимание следует уделять правильному определению ликвидационной стоимости и стоимости продажи имущества.

Реальный уровень покрытия кредита в ситуации принудительной продажи имущества может быть определен, если из цены открытого рынка вычесть следующее:

• — затраты на внедрение;
• — маржа принудительной продажи;
• — оплата судебных издержек.

А также если вы вычтите из чистой реальной стоимости:

• — необходимый запас безопасности (в зависимости от степени риска);
• — реальная стоимость имущества, являющегося гарантией возврата кредита.
• 7. Наиболее ответственным, сложным и трудоемким является оценка недвижимости как залога [17, с. 52].

Важнейшим элементом механизма залога является подготовка и исполнение соглашения о залоге, которое отражает весь комплекс одноразовых отношений сторон при залоге имущества или имущественных прав.

На форму договора залога предъявляются следующие требования:

• — Соглашение о залоге должно быть сделано в письменной форме.
• — Залоговое соглашение подлежит обязательному нотариальному заверению.
• — Ипотечное соглашение подлежит регистрации в органах местного самоуправления России.
• — Договор об ипотеке государственной собственности считается действительным, если ему предоставлено разрешение местных органов Госкомимущества.

На содержание соглашения о залоге предъявляются следующие требования:

• — Отражение сущности обеспеченного залогом требования, его размера и срока исполнения. Если залог, вытекающий из кредитного договора, обеспечен залогом, договор залога указывает, кто является кредитором, а кем является заемщик: сумма займа и проценты; Срок погашения кредита и выплата процентов.
• — Состав и стоимость заложенного имущества.
• — Тип залога, отражающий способ владения и распоряжения заложенным имуществом.
• — Права и обязанности сторон в отношении видов обеспечения.
• — Формы контроля за соблюдением условий контракта.

Банк в случае выдачи кредита на имущество для обеспечения его погашения должен систематически проверять соответствие суммы кредита, предоставленной стоимости заложенных ценностей, с учетом степени потерь, которые могут возникнуть, когда эти значения Реализуются. [17, с. 29].

Среди основных особенностей погашения кредита — следующие. Кредитор выбирает сферу инвестиций заемных средств, количественные параметры кредита, методы и условия для обеспечения выполнения кредитных обязательств для своевременного погашения кредита с минимальным кредитным риском.

В заключение мы можем сделать следующие выводы:

• — в качестве залогового обеспечения заемщик может использовать одну или несколько форм сразу, что зафиксировано в кредитном соглашении. Обязательства по обеспечению безопасности в отношении срока займа оформляются вместе с кредитным договором и являются обязательной привязкой к нему.
• — радиологический способ обеспечения возврата кредита является залогом. Залог предоставляет требование полностью к моменту удовлетворения, покрывая начисленные проценты, штраф, компенсацию за убытки, вызванные невыполнением, а также необходимые расходы залогодержателя на содержание заложенной вещи и затраты на восстановление, Частным случаем ипотеки является залог; Ипотека недвижимости.
• — современной банковской практике предметом залога при выдаче ссуд выступает не только имущество, принадлежащее клиенту, но и его имущественные права. В результате существует самостоятельный вид залога — залог прав. Объектом залога в этом случае выступают: права арендатора на здания, сооружения, землю; права автора на вознаграждение; права заказчика по договору подряда; права комиссионера по договору комиссии и др.
• — возвратность банковского кредита представляет собой основополагающее свойство экономических отношений между заемщиком и кредитором, и является основным «несущим элементом» всей конструкции кредитования и кредитного процесса.