Процедура санации банка

Массовое лишение лицензии банков в начале 2014 года на фоне финансового кризиса вызвало панику среди вкладчиков. Проблема потери платежеспособности коснулась и других банков. Резкий отток средств вкладчиков стал причиной недостатка ликвидности. Когда банк сталкивается с временными финансовыми трудностями, принимается решение о его санации Сведения о количестве действующих кредитных организаций и их филиалов в территориальном разрезе по состоянию на 01.01.2014 // Официальный сайт Банка России. 2014. [Электронный ресурс] - Режим доступа. — URL: http://www.cbr.ru (дата обращения 07.04.2015).

Санация банка — это комплекс мер, направленных на его оздоровление и улучшение финансового положения. Ее цель — недопущение банкротства учреждения. Иными словами, это государственная поддержка банка при потере его платежеспособности.

Санация может осуществляться лишь в двух случаях:

когда банк, нуждающийся в реструктуризации, играет важную экономическую роль для государства или конкретного региона;

когда при бесперебойной работе банка возникает недостаток ликвидности, вызванный оттоком вкладчиков.

Санация проводится в несколько этапов:

реструктуризация имеющейся кредиторской задолженности;

изменение числа сотрудников банка и политики его деятельности;

вложение инвестиционных средств с целью ликвидации долга организации.

Инвестирование, осуществляемое не за счет государственных активов, а средствами частных компаний, считается более выгодным. Это позволяет дополнительно укрепить позиции не только санируемого банка, но и компании-инвестора.

Проводить ли санацию проблемного банка или нет — решает Центробанк РФ и Агентство по страхованию вкладов, официальный сайт которого размещает актуальную информацию по данному вопросу. После этого Агентство по страхованию вкладов (далее — АСВ) временно управляет банком до момента передачи его активов солидной и устойчивой фин. организации. Должник получает финансы, за счет которых он восстанавливает свою платежеспособность и возобновляет выплаты по взятым обязательствам.

АСВ является ответственным за процесс санирования банка и поиск кредитной организации, которая будет его осуществлять. Агентство может проводить оздоровление банка собственными средствами или подыскать инвестора. Он должен быть весьма надежным и уже обладать опытом в проведении санации. Банк может получить финансирование по трем линиям:

стабилизационный кредит непосредственно из Центробанка РФ;

кредит от АСВ;

вложения частных компаний-инвесторов.

После того, как выбран новый управляющий для санируемого банка, АСВ складывает все свои полномочия. Проблемный банк получает кредит с минимальной процентной ставкой не более чем на 15−20 лет Сведения о количестве действующих кредитных организаций и их филиалов в территориальном разрезе по состоянию на 01.01.2014 // Официальный сайт Банка России. 2014. [Электронный ресурс] - Режим доступа. — URL: http://www.cbr.ru (дата обращения 07.04.2015).

Зачастую в результате санации банки не могут продолжать свою работу как самостоятельные организации. Они присоединяются к другому, более устойчивому и надежному банку. Происходит слияние или поглощение банка организацией, осуществляющей его поддержку. Выполняя санацию, АСВ не задается целью сохранить финансовую компанию. Самыми важными задачами являются:

сохранить интересы кредиторов (вкладчиков) банка;

обеспечить доступность банковских продуктов в регионе нахождения санированного банка.

Поэтому, даже в случае прекращения существования банка после санации, все его отделения остаются работать на местах. На жителях регионов присутствия банка это совершенно никак не отразится. Примером успешного проекта санирования является банк «Открытие», появившийся как результат санации Русского банка развития. После процедуры оздоровления банк продемонстрировал высокую прибыльность, намного увеличив также свою популярность.

По итогам санации банки, решив проблему платежеспособности, могут полностью реабилитироваться и продолжить свою привычную деятельность. Преимущества имеют и его вкладчики, которые:

продолжают получать депозиты;

пользуются привычными предложениями банка;

получают новые кредитные продукты.

Если же вместо санации выносится по банку лишение лицензии, то он будет лишь вынужден выплатить вкладчикам возмещение в сумме 700 000 руб. — гарантированную государством страховую выплату. При этом, чтобы удовлетворить все заявки своих кредиторов, зачастую у банка нет ни возможности, ни требуемых средств.

В первой половине 2014 года Центробанком на санацию было отправлено 6 банков:

Москомприватбанк;

Балтийский банк;

БТА-Казань;

Мособлбанк;

а также его дочерние Финанс Бизнес банк и Инресбанк.

В ноябре угроза интересам вкладчиков и кредиторов привела к санации банков:

Кедр;

Рост банк;

СКА-банк (Смоленский коммерческий акционерный банк);

Аккобанк;

Тверьуниверсалбанк Сведения о количестве действующих кредитных организаций и их филиалов в территориальном разрезе по состоянию на 01.09.2014 // Официальный сайт Банка России. 2014. [Электронный ресурс] - Режим доступа. — URL: http://www.cbr.ru (дата обращения 07.04.2015).

В декабре на фоне финансового кризиса, возникшего в результате международной санкционной политики, а также обесценивания рубля, многие банки ощутили экстренный недостаток ликвидности. Так, 22 декабря Центробанк принял решение санировать НБ «Траст», который не справился в сложившихся условиях с потоком вкладчиков. Санатором рухнувшего банка была выбрана банковская группа «Открытие». При этом сумму, которая была первоначально озвучена (около 30 млрд руб.) планируется увеличить до 60 млрд руб.

По банкам, решение о санации которых было принято вначале года, уже есть первые результаты. Так, Москомприватбанк, входящий в структуру украинского Приватбанка, из-за кризиса на Украине в первые месяцы года испытал большой отток средств своих клиентов. Он был санирован Бинбанком, который выкупил 100% акций у его бывших собственников за 6 млрд руб. В ходе ребрендинга банк был переименован в «БИНБАНК кредитные карты», а также изменен управляющий состав. По состоянию на 01.12.2014 в рейтинге по выданным населению кредитам банк занял 45 место, поднявшись на 4 позиции за год (портфель выданных кредитов составил 29 410 млн руб.). Яхиева Г. Р. Банковский сектор РФ и перспективы его развития в современных условиях // http://novainfo.ru (дата обращения 23.03.2015).

Поскольку санация банков в 2015 году будет продолжена, большинство участников финансового сектора надеются на то, что неуправляемых банкротств не будет. Крупные и средние банки будут подвергаться санации, от чего только выиграют в период кризиса и кредиторы, и вкладчики, т.к. это не приведет к потерям их вложений.