Усиление роли инноваций в повышении эффективности функционирования банковской системы и качества банковского обслуживания

Инновации в настоящее время — не просто одно из явлений, определяющих экономический рост, развитие и структурные сдвиги. Инновации стали сутью современного развития во всех сферах экономики, в том числе и в банковском деле.

В наиболее развитых странах осуществляется новый тип экономического развития — инновационный, являющийся выражением продолжающейся технологической революции. Экономика находится в процессе постоянных изменений — эволюционирующего развития.

Инновации в банковском деле — взаимосвязь финансовых и информационных потоков, а также важнейшие для банков тенденции финансовой глобализации.

Рыночная экономика становится все более гибкой, оперативной и вместе с тем глобальной, включая все пространство земного шара. Следовательно, доступ к рынкам в режиме реального времени является насущной потребностью и должен развиваться и расширяться с помощью единого глобального кибернетического пространства. Настоящим прорывом к новым возможностям в сфере предпринимательства стало создание виртуальной экономики, не миновали эти новшества и банки.

Несомненно, инновационный процесс охватывает различные стороны деятельности зарубежных банков: внедряются инновационные банковские продукты, меняется структура банков и системы внутреннего контроля, вводится инновационный менеджмент и т. п.

Интернетбанкинг — развитая в зарубежных банках инновация. Внедрение данной инновации и в российских банках — настоятельная необходимость, чтобы выжить в международной конкуренции.

Рынок и конкуренция ставят банки перед необходимостью поиска новых решений, разработки востребованных, эффективных и при этом доходных инноваций в целях удовлетворения потребностей клиентов.

Инновация — особый инструмент предпринимателей, средство, с помощью которого они используют изменения как шанс осуществить новый вид бизнеса или услуг.

Инновация базируется на новаторской идее (изобретении, открытии), и эта идея направлена на создание в общем смысле более эффективного способа производства, позволяющего использовать имеющиеся ресурсы с большей пользой, чем способы, доступные на данном этапе развития общества.

Зарождение и последующее развитие «инновации» предполагает совмещение новаторской идеи и процесса её внедрения в жизнь, причём оба аспекта в равной степени важны.

Банковская инновация — это конечный результат научно-технической деятельности банка, получивший воплощение в виде нового или усовершенствованного продукта или услуги, направленный на лучшее удовлетворение имеющихся потребностей клиентов или формирование новыхв процессе управления ресурсным потенциалом банка. [52, -С. 27].

Банковские инновации классифицируют по временному аспекту. То есть на сверхновые и новые на оперативные (текущие, краткосрочные) и перспективные (долгосрочные).

Понятие «новизна» может рассматриваться:

• — с технической точки зрения — это новое конструктивное или технологическое решение, применённое в продукте;
• — с потребительской точки зрения — это способность продукта по-новому, не так, как прежде, удовлетворять существующие потребности потребителя либо выявлять и удовлетворять новые, ранее не известные потребности.

По причинам зарождения выделяют стратегические и реактивные инновации.

Стратегические инновации в основном направлены на упреждение необходимости инновационных преобразований, их основная цель — получение в перспективе определённых конкурентных преимуществ. Примером такого рода инновации в ближайшем будущем могут стать: внедрение новых систем и баз данных, консолидирующих множество разрозненной информации о клиентах и услугах и выводящих их в единый, понятный пользователю интерфейс; попытки разработать и внедрить электронный документооборот, в частности электронный обмен счетами и электронный коносамент для удобства как клиентов, так и банков.

Реактивные инновации относятся к проведению банком так называемой оборонительной стратегии, они направлены на выживание кредитной организации на рынке и являются в основном реакцией на инновацию банка-конкурента. В этом случае банк вынужден осуществлять инновационную деятельность для обеспечения своего выживания в конкурентной борьбе на рынке.

Так, успешное внедрение технологии MasterCard PayPass, представляющей собой систему бесконтактных платежей, в 2008 г. Экспобанком являлось стратегической инновацией для российского рынка банковских услуг. Однако в глобальном масштабе эта инновация относилась к реактивным, так как она была внедрена ранее в других странах.

Для внедрения стратегических инноваций необходимы средства на их разработку, апробацию и внедрение. Поэтому доступны они лишь самым крупным участникам российского банковского сектора, таким как Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк, Банк Москвы и т. д. Внедряя такой тип инноваций, банки работают на будущее, выдвигаясь на новые конкурентные позиции.

По объёму воздействия инновации подразделяют на точечные и системные. Точечные инновации имеют место в частном случае совершенствования технологии на отдельном участке работы. Они обычно не требуют больших материальных затрат и связаны с повышением эффективности одной-двух операций, не оказывая заметного влияния на производственный процесс в целом.

Примером таких инноваций может считаться запуск проекта Сбербанка «Биржа идей», стартовавшего в конце 2009 г. В рамках этого проекта банк старается с помощью своих рядовых сотрудников, вносящих свои предложения, оптимизировать бизнес-процессы. Работа проекта в пилотном режиме доказала свою состоятельность, позволив сэкономить за период с ноября 2009 г. по октябрь 2010 г. порядка 650 млн руб.

Альфа-Банк пошёл по другому пути, обратившись за советами к своим клиентам посредством службы «Альфа-идея». Наиболее интересные предложения обсуждаются сотрудниками банка с другими клиентами банка, а автор идеи может получить вознаграждение.

Системные инновации определяют изменение всей структуры производственных отношений. Скажем, начало использования компьютерной техники и локальных вычислительных сетей в банковском деле в своё время в корне изменило работу кредитных организаций, ускорив и удешевив прохождение расчётов, увеличив надёжность учёта банковских операций, а также значительно сократив трудозатраты.

В зависимости от сферы внедрения инноваций в банке они могут быть инфотехнологическими, продуктовыми и организационными.

К инфотехнологическим относятся инновации, созданные с использованием современных методов получения, обработки, хранения и передачи информации: безналичные переводы денежных средств, банковские пластиковые карты, весь спектр услуг с использованием сети Интернет и др.

Примером такого типа инновации может служить система LiqPAY, признанная лучшей инновацией в области технологий работы с наличностью и казначейских технологий.

Продуктовые инновации — новые банковские продукты, которые могут быть связаны как с новыми операциями, так и с традиционными в период их развития и трансформации. Так, традиционные магнитные банковские карты постепенно эволюционировали до «чиповых».

Организационно-экономические инновации являются необходимой предпосылкой для внедрения самих инноваций, а также основой эффективного проведения инновационной политики в области создания новых банковских продуктов и технологий. Сейчас без эффективной CRM-стратегии не обходится почти ни один банк. В целях наиболее полного удовлетворения потребностей клиентов и одновременно детального сбора информации по ним внедряются CRM-системы. Одним из первых банков в России, применившим такую стратегию к развитию собственного бизнеса, был Пробизнесбанк.

По влиянию нового продукта на поведение потребителей можно выделить три вида инноваций:.

• — Адаптивная инновация. Предполагает минимум изменений в продукте или услуге для продления их жизненного цикла, при этом потребитель не изменяет своего поведения и предпочтений. Доступна для копирования любому банку. Внедрение упомянутой в статье системы LiqPAY российскими банками, или её аналога, по сути будет представлять такой вид инновации.
• — Функциональная инновация. Предполагает сохранение функций продукта либо услуги, возможно изменение характера реализации. Способствует более полному удовлетворению потребностей клиентов. При этом потребитель изменяет свои предпочтения и привычки. В зарубежной литературе наиболее подходящим примером подобной инновации считают почтово-банковское обслуживание и внедрение ATM, то есть банковских автоматов.
• — Фундаментальная инновация. Предполагает реализацию совершенно новой идеи, бизнес-концепции, результатом чего становится появление новых, не известных ранее функциональных качеств. Способствует удовлетворению тех потребностей, которые не удовлетворялись в достаточной степени или ранее не удовлетворялись в силу их отсутствия. Примером является появление форфейтинга.

В большинстве случаев преобладают два первых типа инноваций. Они не имеют столь мощного резонанса, как последний тип, но их взаимосвязь не менее важна, поскольку основным предназначением адаптивных и функциональных инноваций являются корректировка и адаптация уже прошедших и внедрённых фундаментальных инноваций в соответствие с текущей рыночной ситуацией, а также с меняющимися текущими целями и задачами.

Инновации можно характеризовать и такими характеристиками:

• — Масштабность новизны: новые для банковской отрасли в мире, новые для банковского бизнеса в стране, новые для банковской организации (примером может служить любая инновация).
• — Темпы реализации: быстрые, замедленные, нарастающие, равномерные, скачкообразные (интернет-банкинг, автоматизация банковского документооборота, внедрение пластиковых банковских карт, внедрение банкоматов, внедрение информационных систем управления банковской деятельностью).
• — Характер удовлетворяемых потребностей: связанные с удовлетворением текущих потребностей или направленные на создание новых (внедрение пластиковых банковских карт, внедрение бесконтактных смарт-карт).
• — Объект инновации: процесс разработки и продажи продуктов и услуг, бизнес-процессы, организационная структура (CRM-системы, реинжиниринг бизнес-процессов, внедрение мидли бэк-офисов).
• — Назначение: направленные на повышение эффективности реализации предлагаемых продуктов и услуг, повышение качества продуктов и услуг (CRM-системы, система Кайзен).
• — Результативность: внедрённые и успешно используемые; внедрённые и используемые не в той мере, в какой планировалось; не внедрённые по каким-либо причинам (система SWIFT, внедрение ипотечных закладных, Национальная платёжная система). [52, — С.30].

Преобладание того или иного вида инноваций определяет тип и направленность инновационной стратегии банка. В свою очередь, типология банковских инноваций позволяет конструировать соответствующие экономические и управленческие механизмы, поскольку они определяются именно типом внедряемых инноваций и выбранной инновационной стратегией.

При этом любой банк в процессе реализации системного подхода к определению своей инновационной стратегии, рассматривая свою инновационную деятельность с учётом вышеописанных принципов и аспектов классификации, получает возможность точнее позиционироваться на рынке, определять формы продвижения и реализации своих разработок и продуктов на рынок, которые для разных типов инноваций различны.

Разработка новых банковских услуг и продуктов требует значительного изменения или корректировки стратегий многих российских коммерческих банков. Они должны быть строго целевыми, то есть направленными на обслуживание физических, юридических лиц, индивидуальное или корпоративное. В зависимости от этого создаются уникальные инновации, максимально отвечающие потребностям клиента и требованиям банка.

Достаточно широко распространено мнение, что российские банки не занимаются инновационной деятельностью, что инноваций в банковской сфере почти не существует, что большинство банков осуществляют имитации зарубежных товаров, адаптацию зарубежных технологий к российской специфике или вводят незначительные изменения. Однако, поскольку Россия сейчас не является авангардом банковского бизнеса, стратегию применения адаптивных и функциональных инноваций следует признать эффективной. Конечно, разработка российскими банками собственных инноваций — необходимость, однако на данном этапе возможно внедрение инноваций апробированных, доказавших свою эффективность за рубежом.

В соответствии с динамично меняющимися условиями деятельности любой банк как полноценный участник рынка вынужден меняться сам, становясь инициатором внутриорганизационных инновационных процессов.

Выбор любой стратегии, как и инновационной, всегда подразумевает построение индивидуального организационно-хозяйственного механизма, обеспечивающего ее осуществление. Его ориентация, особенности функционирования и структура построения во многом зависят от специфики инновационных процессов, определяемой типологией нововведений, преобладающих в процессе инновационной деятельности банка. Для того чтобы конкретизировать цели и результаты инновационной деятельности, а также систематизировать подход к множеству ее возможных проявлений, необходима достаточно полная классификация нововведений. [29].

Разработка такой классификации обеспечивает более полноценное и целостное понимание предмета исследования и позволяет выявить проблемные взаимосвязи и соотношения различных групп и типов банковских инноваций. Кроме того, введение структурированной типизации нововведений дает возможность определить не только выбор конкретной стратегии или способ построения экономического и организационно-управленческого механизма, но также формы реализации и продвижения банковских продуктов.

Заключение

История современной двухуровневой банковской системы России насчитывает всего два десятка лет. За эти годы она пережила годы гиперинфляции, дефолт 1998 года, мини кризис 2004 года, мировой финансовый кризис 2008 года, выстояла в трудных экономических условиях и продолжает развиваться.

На сегодняшний день в Российской Федерации развилась двухуровневая Банковская Система, в состав которой входят: Центральный банк, коммерческие банки, другие кредитные учреждения. Функции между Центральным Банком России, коммерческими банками и другими кредитными организациями чётко определены. Основными задачами банковской системы являются — организация денежного оборота и кредитных отношений. Банки в России могут создаваться на основе любой формы собственности. Банковская система России имеет разветвлённую структуру: филиалы, дополнительные офисы, кредитно-кассовые офисы, операционные офисы, передвижные пункты. Налицо проблема развития Банковской системы в регионах страны: количество региональных банков уменьшается, капитал региональных банков увеличивается, но отстаёт по темпам прироста капитала, удельный вес капитала региональных банков в совокупном капитале банковского сектора снизился, увеличилась рентабельность и прибыль, но показатели ниже чем в целом по банковскому сектору. Сохраняется тенденция концентрации банковской деятельности. Банковская система взаимодействует с другими финансовыми институтами и финансовыми рынками: с валютным рынком, с рынком государственных и корпоративных ценных бумаг, денежным рынком.

В целом российская банковская система структурно аналогична банковским системам других стран.

Банковская система в качестве составной органической части входит в большую систему — экономическую систему страны.

В 2011 году на фоне динамичного развития активных операций банков сохранилась тенденция концентрации банковской деятельности.

Банковская система взаимодействует с другими финансовыми институтами и финансовыми рынками: с валютным рынком, с рынком государственных и корпоративных ценных бумаг, денежным рынком.

Тенденции развития:

• — Банковские активы-растут;
• — Охват населения банковскими услугами — увеличивается;
• — Доверие населения к банковской системерастёт;
• — Количество банковуменьшилось;
• — Количество структурных подразделений — увеличивается;
• — Количество дополнительных офисов — увеличилось;
• — Количество передвижных пунктов — увеличилось;
• — Количество операционных касс вне кассового узласократилось;
• — Количество региональных банков-сократилось;
• — Доля региональных банков в совокупных активахснизилась;
• — Капитал региональных банков — увеличился;
• — Удельный вес капитала региональных банков — снизился;
• — Прибыль региональных банков — увеличилась;
• — Концентрация банковской деятельности — продолжается;
• — Концентрация на рынке вкладов населенияснижается;
• — Доля 200-х крупнейших по величине активов КО — растёт;
• — Доля 5 крупнейших банков — растёт;
• — Количество КО с капиталом выше 1 млрд руб.;
• — Чистый отток капиталаувеличивается;
• — Рост импорта — увеличивается;
• — Рост иностранных активовувеличился;
• — Спрос на иностранную валюту — растёт;
• — Объём обращающихся выпусков в ОФЗповысился;
• — Оборот рынка ОФЗ — растёт;
• — Напряжённость на внутреннем рынке облигацийрастёт;
• — Преобразование паевых банков в акционерные и создание новых банков в форме акционерных обществ — увеличивается;

К 2012 году в основном сформирована законодательная база, регулирующая деятельность банковской системы России и позволяющая ей действовать в рамках правового поля. Правительство Российской Федерации и Банк России ведут постоянную работу по подготовке новых законов и усовершенствованию действующих законодательных актов по вопросам функционирования банковской системы Российской Федерации.

Анализ состояния мировой экономики (внешней среды) за 2008;2012 годы показал: следствием распространения глобальных рисков на экономику России со стороны еврозоны стало наблюдавшееся во второй половине 2011 года ухудшение ситуации с ликвидностью в банковской системе, сопровождавшееся затруднением доступа к внешним рынкам и ростом спроса российских банков на инструменты рефинансирования Банка России.

Краткосрочным последствием роста уровня внешних рисков стало падение цен активов на Российском фондовом рынке, который характеризуется высокой корреляцией индексов цен акций и облигаций с европейскими индексами. В последние четыре месяца 2011 года банки показывали отрицательную переоценку как по акциям, так и по облигациям. Всего в 2011 году балансовые потери российских банков в связи с отрицательной переоценкой портфеля ценных бумаг составили 33 млрд. рублей по вложениям в акции (3,6% от общего объема вложений) и 165 млрд. рублей по облигациям (3,5% от общего объема вложений). Таким образом, потери от отрицательной переоценки можно оценить как умеренные, учитывая долю суммарных вложений в акции и облигации в активах банковского сектора (13,4% на конец декабря 2011 года). В целом на фоне долговых проблем европейских стран и снижения темпов роста крупных экономик ситуация в бюджетной и финансовой сфере, а также макроэкономические показатели российской экономики выглядят более благоприятными. Однако усилившийся в 2011 году отток капитала и рост напряженности на рынке межбанковского кредитования говорят о сохранении действия факторов системных рисков.

Для российской экономики и банковского сектора наибольшую опасность с точки зрения потенциальных потерь представляют риск снижения цены на нефть и риск дальнейшего усиления оттока капитала, сильно зависящие от конъюнктуры на мировых рынках и оценки инвестиционного климата в России. Сафонова, В. В. Банковская система после кризиса / В. В. Сафонова Основной проблемой явилась тенденция продолжения экономического развития России по докризисной модели.

Нельзя возвращаться к предкризисной политике и докризисной модели развития экономики.

Докризисная модель даже в условиях высоких цен на экспортируемое сырье не решает задачи изменения структуры и технико-технологического обновления российской экономики.

На банковской системе негативно скажется сокращение объема ликвидности, замедление темпов роста кредитования и ухудшение качества активов. В то же время Россия обладает исключительной способностью справляться с финансовыми шоками.

У правительства страны есть существенные объемы активов, которые могут служить буфером в случае падения цен на нефть, снижения курса рубля и оттока капитала.

Отношение госдолга к ВВП было самым низким в 2011 году.

Преимущества, связанные со значительным масштабом страны, компенсируются сложностями с диверсификацией экономики и сокращением ее зависимости от экспорта сырья, составляющего 80% всего экспорта.

Страна сталкивается с растущими рисками событий в политической, экономической и финансовой сферах. Политический риск растет в контексте социальной напяжённости, экономический — в связи с возросшей подверженностью посткризисным шокам (в частности, более высокие цены на нефть необходимы для балансирования бюджета). Увеличение финансового риска может быть связано с вероятным негативным влиянием глобального экономического пейзажа на операционную среду в России.

Главные вызовы, с которыми столкнется российская экономика, — это развитие экономической базы с более значительной внутренней стабильностью, привлечение достаточных инвестиций для замены стареющей инфраструктуры, а также предоставление стимулов и проведение реформ для преодоления неблагоприятной демографической ситуации. Сообщения Интерфакс Совершенствование платежной системы Банка России в 2011 году осуществлялось в соответствии с Концепцией развития платежной системы Банка России до 2015 года, предусматривающей дальнейшее расширение функциональных возможностей и услуг платежной системы Банка России.

Глобальный финансово-экономический кризис 2008 года достаточно быстро оказал влияние на российскую банковскую систему, поскольку последняя была достаточно зависима от зарубежного финансирования. Уроками финансового кризиса 2008 года стали: необходимо усиление государственного регулирования и взвешенная политики на финансовом рынке.

Вступление России в ВТО повлияет на основные параметры банковской деятельности. Пока не ясно как и когда ?

Следствием мирового экономического кризиса 2008 года стали активный отток инвестированного зарубежного капитала, падение цен на экспортируемую продукцию. Это привело к резкому росту процентных ставок в БС РФ со всеми вытекающему последствиями.

Вступление России в ВТО повлияет на основные параметры банковской деятельности. Пока не ясны последствия вступления России в ВТО для банковской системы России.

Денежно — кредитная политика — чрезвычайно мощный инструмент. Она позволяет Центральному Банку контролировать деятельность коммерческих банков, воздействовать на деловую активность, добиваться стабилизации денежного обращения.

Решения по денежно-кредитной политике на предстоящий год принимаются на высшем уровне.

Проект основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики готовит Центральный Банк Российской Федерации совместно с Правительством. Решение о денежно-кредитной политике на предстоящий год и последующие два года принимает Государственная Дума.

В качестве проводника денежно-кредитной политики выступает Центральный эмиссионный банк государства. Без верной денежно-кредитной политики, проводимой Центральным банком, экономика не может эффективно функционировать.

Инструментами денежно-кредитной политики Банка России являются: процентные ставки по операциям Банка России; нормативы обязательных резервов (резервные требования) Банка России; обеспеченные кредиты Банка России; операции прямого РЕПО Банка России; сделки «валютный своп» Банка России; депозитные операции Банка России; Операции с облигациями Банка России; операции Банка России по покупке/продаже ценных бумаг на открытом рынке; кредиты Банка России без обеспечения.

Необходимо уметь пользоваться такими мощными инструментами денежно-кредитной политики. Для этого нужно готовить специалистов высшей квалификации.

Основной тенденцией денежно-кредитной политики должен стать комплекс мер по превращению процентной ставки Банка России в главный инструмент денежно-кредитной политики, Самая опасная тенденция — продолжение экономического развития по докризисной модели.

Методы банковского регулирования делятся на административные и экономические, регулирующие и надзорные.

Административные методы включают лицензирование, лимиты и запреты. Например, запрет на проведение страховых операций с клиентами, назначение временной администрации в проблемные банки.

Экономические методы оказывают в основном косвенное воздействие на деятельность банков. Выделяют три основные группы методов: налоговые, нормативные и корректирующие (гибко стимулирующие предпочтительное с точки зрения ЦБ поведение коммерческих банков).

Банк России широко использует нормативный метод путем издания специальных нормативных документов и организации контроля за их исполнением.

Регулирующие и надзорные функции Банка России осуществляются через действующий на постоянной основе орган — Комитет банковского надзора, объединяющий структурные подразделения Банка России, обеспечивающие выполнение его надзорных функций.

Совершенствование регулирования и надзора Банк России определяет в соответствии с «Базовыми принципами эффективного надзора за банковской деятельностью», сформированными Базельским комитетом.

Банком России были приняты ряд подзаконных актов по вопросам финансового оздоровления и ликвидации кредитных организаций, вопросам ведения Центрального каталога кредитных историй; вопросам раскрытия информации; вопросам инспектирования кредитных организаций; по вопросам методологии текущего надзора.

Основные тенденции развития банковского регулирования и надзора в России: постепенный переход на международные стандарты регулирования и надзора; введение системы раннего оповещения и быстрого реагирования на появление проблемных кредитных организаций; переход на международные стандарты бухгалтерского учета и отчетности; укрепление банковского менеджмента; совершенствование методов банковского регулирования и надзора;ограничение деятельности финансовонесостоятельных КО.

Вал указаний, положений, писем Центрального Банка по всем вопросам функционирования Банковской системы делает затруднительным контроль за их выполнением, кредитные организации не успевают отреагировать на огромное количество указаний и изменений ранее спущенных нормативных документов, вынуждены расширять штат сотрудников, отвечающих за доведение новых изменений, положений и указаний до каждого сотрудника банка. Необходимо принять меры по систематизации потока директив, спускаемым Центральным Банком России.

Правительство Российской Федерации и Банк России приняли Стратегию развития банковского сектора на период до 2015 года.

Цель стратегии — изменение модели развития банковского сектора в России, переход от экстенсивной модели к интенсивной модели развития; на среднесрочную перспективу целью является активное участие в модернизации экономики на основе существенного повышения уровня и качества банковских услуг, предоставляемых организациям и населению, и обеспечения его системной устойчивости; сокращение участия государства в капиталах КО; сохранение контроля государства за деятельностью Сбербанка, Банка ВТБ, Россельхозбанка; законодательное закрепление присутствия иностранных банков и их иммунитет.

Предлагаю:

• 1. Кроме стратегического плана развития на предстоящие 2−3 года, который носит декларативный характер и выражает политическую волю и вектор развития, принимать и утверждать в Государственной Думе тактический план развития, содержащий подробный конкретный план мероприятий по достижению поставленных стратегических целей; даты поэтапного выполнения, фамилии ответственных.
• 2. К принятому Стратегическому плану развития банковской системы Российской Федерации до 2015 года много замечаний ведущих специалистов банковского дела. Необходимо обратить внимание Государственной Думы на этот факт.
• 3. В обзорных документах и аналитических материалах, предназначенных для широкого круга потребителей такого рода информации, предлагаю рядом с показателями в процентах, сообщать показатели в цифрах для большей очевидности результатов.