Общая политика банка в области кредитования

Система кредитования в России

Деньги, кредит, банки являются неотъемлемыми атрибутами современной цивилизации, их функционирование позволяет соединить в непрерывный процесс производство, распределение, обмен и потребление общественного продукта. Без их использования не обходится ни один хозяйствующий субъект.

Кредитные отношения — важнейший аспект современной экономической деятельности. Эффективная кредитная система является залогом успешного развития производства и социально-экономического прогресса вообще.

Категория «кредит» может трактоваться как акт доверия, представляющий собой обмен двумя платежами, отдаленными друг от друга во времени.

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

Кредиторы, владеющие свободными ресурсами, только благодаря их передаче заемщику, имеют возможность получить от него дополнительные денежные средства. Кредит, предоставляемый в денежной форме, представляет собой новые платежные средства.

Конкретной экономической основой, на которой появляются и развиваются кредитные отношения, выступает кругооборот и оборот средств (капитала).

На базе неравномерности кругооборота и оборота капиталов естественным становится появление отношений, которые устраняют несоответствие между временем производства и временем обращения средств, разрешают относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью их использования в народном хозяйстве. Таким отношением является кредит.

Общество становится заинтересованным, во-первых, в том, чтобы избежать праздного омертвления высвободившихся ресурсов; во-вторых, в том, чтобы экономика развивалась непрерывно в расширенных масштабах.

Вместе с тем кругооборот и оборот капитала еще не в полной мере объясняет объективную необходимость кредита. Неравномерность кругооборота и оборота лишь характеризует факт высвобождения средств в одном звене и наличия потребности в них на другом участке; в кругообороте и обороте, следовательно, заложена возможность возникновения кредитных отношений.

На поверхности экономических явлений кредит выступает как временное заимствование вещи или денежных средств. Кредит как экономическую категорию следует прежде всего рассматривать как определенный вид общественных отношений.

Однако кредит — не всякое общественное отношение, а лишь такое, которое отражает экономические связи, движение стоимости. Сущность же кредита обращена к внутренним его свойствам, выступает как главное в содержании этой экономической категории.

К сущности экономического явления тесно примыкает и его природа, трактуемая как врожденные свойства, естественное состояние, принадлежность кредита к какому-то определенному роду, в данном случае — к стоимости. Природа кредита — это не только его сущность, но и форма существования.

Банковская система, будучи одним из важнейших звеньев рыночной экономики, оказывает огромное, разностороннее воздействие на жизнедеятельность общества в целом. Она не только обеспечивает механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала, но и является ключевым элементом расчетного и платежного механизмов хозяйственной системы страны.

От состояния банковской системы государства существенным образом зависит защищенность и устойчивость национальной валюты, в том числе ее покупательная способность и курс по отношению к иностранным валютам, что имеет первостепенное значение для государственного суверенитета.

Бесперебойное и эффективное функционирование государственных органов и учреждений, развитие суверенного государства в целом напрямую зависят от состояния банковской системы страны, от ее устойчивости и надежности. Без такой системы невозможно успешно осуществлять государственные экономические, социальные, политико-правовые, экологические и другие программы и проекты.

Для любого подлинно суверенного государства вопросы обеспечения устойчивости национальной банковской системы имеют стратегическое значение и всегда актуальны, составляя часть содержания понятия «экономическая безопасность государства».

Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также представительства иностранных банков. Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом, Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

Банковская система входит в другую, более широкую финансово-кредитную систему, где она также взаимодействует с другими элементами и выполняет свою специфическую функцию. Банковская система интерпретируется как совокупность банков, банковской инфраструктуры, банковского законодательства, банковского рынка.

Из сказанного следует, что элементный состав банковской системы не ограничивается организациями, которые непосредственно осуществляют банковские операции. В число ее элементов входят также органы, которые регулируют или обслуживают деятельность банковской системы и сами могут не совершать банковских операций. При этом выдвигается лишь одно условие: данный орган должен быть специализированным органом управления или обслуживания банковской системы.

Его основная функция должна состоять в решении вопросов, имеющих непосредственное отношений деятельности этой системы. Если внимательно рассмотреть банковскую систему РФ, то ней можно обнаружить связи двух типов: во-первых, связи с однопорядковыми элементами банковской системы; во-вторых, связи между Банком России и остальными элементами банковской системы.

Связи первого типа обеспечивают отношения координации между указанными элементами системы, в то время как связи второго типа перерастают в отношения субординации, которые главным образом обеспечивают целостность системы. Анализ деятельности Банка России по выполнению возложенных на него Законом о Банке России основных целей, задач и функций показывает, что Центробанк и есть тот элемент системы, который непосредственно осуществляет государственное управление банковской системой.

При этом используются преимущественно методы государственного регулирования, экономические методы управления, которые, как отмечалось выше, призваны создавать благоприятные экономические, правовые, организационные условия для функционирования кредитных организаций. Вместе с тем в процессе управления Банк России широко применяет и административные средства банковского регулирования.

Критерием отнесения элементов к тому или иному уровню является их положение в системе, обусловленное отношениями субординации. Так, Банк России расположен на верхнем уровне, поскольку уполномочен государством регулировать и контролировать систему в целом, то есть осуществлять функцию управления всей системой. Что же касается коммерческих банков и остальных элементов банковской системы, то они в этом отношении должны быть однопорядковыми, полностью равноправными во взаимоотношениях друг с другом, в связи с чем составляют нижний уровень системы.

Особое положение в банковской системе занимают союзы ассоциации кредитных организаций. Располагаясь в настоящее время на нижнем уровне этой системы, они являются важным компонентом механизма ее самоуправления. Они относятся к элементам нижнего уровня системы, так как не наделены законом властными полномочиями по отношению к коммерческим банкам — участникам союзов и ассоциаций.

Термин «ассоциация кредитных организаций» может употребляться в двух значениях. Представим их в виде табличных данных (Табл.1.).

Таблица 1 — Значение термина «ассоциация кредитных организаций».

Таким образом, банковская система Российской Федерации имеет в настоящее время двухуровневое построение со следующим элементным составом:

Рисунок 1 — Строение банковской системы Российской Федерации.

Банковская система страны как элемент рыночной экономики не только управляется государством, но функционирует и в режиме самоуправления. При этом в пределах своих полномочий Банк России независим в своей деятельности от органов государственной власти и органов местного самоуправления. Закон предоставляет право на самоуправление не только банковской системе, но и ее подсистемам. Органам государственной власти и органам местного самоуправлении запрещено вмешиваться в деятельность кредитных организаций по принятию ими решений, связанных с проведением банковских операций.

Особое внимание необходимо уделить вопросу банковской деятельности. Банковская деятельность — это предпринимательская деятельность кредитных организаций, а также деятельность Банка России (его учреждений), направленная на систематическое осуществление банковских операций (либо обусловленная ими) на основании: для Банка России и его учреждений — Закона о Банке России; для кредитных организаций — специального разрешения (лицензии) Банка России, полученного после государственной регистрации кредитной организации в порядке, предусмотренном федеральным законодательством.

К числу видов профессиональной деятельности (хотя они и не являются банковской деятельностью), которыми вправе заниматься кредитные организации, относятся:

Рисунок 2 — Виды деятельности кредитных организаций.

Банковские операции — это сделки, систематически проводимые кредитными организациями и Банком России (его учреждениями) в соответствии с принципом исключительной правоспособности, объектом которых могут выступать деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы, природные драгоценные камни, на основании: для кредитных организаций — Закона о банках и лицензии Банка России на осуществление банковских операций; для Банка России (его учреждений) — Закона о Банке России.

Правила осуществления данного вида сделок являются обязательными для кредитных организаций и устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.

Таким образом, в настоящем подразделе была рассмотрена общая характеристика банковской деятельности в Российской Федерации. Мы пришли к выводу, что банковская система имеет важнейшее значение в Российской Федерации и оказывает прямое воздействие на деятельность коммерческих банков. Она состоит из Банка России, кредитных организации, а также представительств иностранных банков. Нами было представлено в виде таблицы значение термина «ассоциация кредитных организаций», а также строение банковской системы Российской Федерации, виды деятельности кредитных организаций.