Роль страхования в развитии национальной экономики РФ

Страхование в России имеет давнюю и богатую историю, уходящую своими корнями в далекое прошлое. В Москве насчитывалось немало страховых компаний, зона интересов которых была довольно велика и выходила далеко за границы Московской губернии. Подразделения и представительства их успешно работали не только в центральной части России, но и в отдаленных окраинах: Закавказье, Прибалтике, Средней Азии, Сибири.

Страхование в России было насущной потребностью столичных промышленных королей, обладающих финансовыми связями с отдаленными регионами, где для них велась добыча сырья или сбыт готовой продукции. Среди известных исторических личностей, владельцев страховых полисов, упоминают Голицыных, Хитрово, Родзянко, Ростовых. Московским страховым обществом была застрахована в свое время усадьба Александра Блока в Шахматово, усадьба А. Рейнбота, а также здание ресторана Прага Основные этапы развития страхового дела в России:

• 1. Страхование в царской России 1786−1917 гг.;
• 1-ый этап: крушение принципа государственной страховой монополии и идей государственного страхования.
• 2-ой этап: становление страхования в России, связанное с началом формирования национального страхового рынка, появлением частных акционерных компаний.
• 3-ий этап: зарождение национального страхового рынка.
• 4-ый этап: возникновение новых видов взаимного страхования — в среде землевладельцев и фабрикантов.
• 2. Страхование в Советской России 1917 — 1991 гг. (имеется в виду территория бывшего СССР); национализация страхового дела:
• 1-ый этап: установление государственного контроля над всеми видами страхования
• 2-ой этап: объявление страхования во всех видах и формах государственной страховой монополией.
• 3. Страхование в Российской Федерации после 1991 г. (имеются в виду крупные геополитические изменения новейшего времени).

Во времена Советского Союза накопительное страхование, которым занимался Госстрах, стало довольно популярным среди граждан. Полисы накопительного страхования были у 70% работающего населения. Особым спросом пользовалось накопительное страхование детей к совершеннолетию, которое появилось в 1968 году. Застраховать можно было ребенка не старше 15 лет. Получить страховую сумму можно было с момента окончания договора страхования в течение трех лет. Если же страхователь умирал раньше достижения ребенком совершеннолетия, то ребенок мог получить выплату в размере 90% от всех уплаченных взносов. Также было популярно страхование детей к бракосочетанию. Но все полисы Госстраха обесценились с переходом на рыночную экономическую систему. В начале 90-х в России, и в частности, на Урале, стихийно стали появляться первые частные страховые компании, которые предлагали застраховать свою жизнь по накопительным программам. Впрочем, предложение ажиотажа не вызвало.

Законодательную базу правового регулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ «О страховании» от 27 ноября 1992 г., вступивший в силу 12 января 1993 г. В это же время был создан Росстрахнадзор — Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были приданы контрольные функции за отечественным страховым рынком. В 1996 г. Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.

В 1996 г. Правительством Российской Федерации было принято Постановление «О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации», которым предусмотрен ряд мер, направленных на совершенствование налогового законодательства, связанного со страховой деятельностью, а также участие международных финансовых организаций в финансировании мероприятий по развитию рынка страхования в России. В 1997 г. разрабатывается специальная целевая программа развития страхования и перестрахования рисков от крупных промышленных аварий, катастроф и стихийных бедствий. Совершенствование страхового рынка продолжается.

В целом развитие страхового дела в России сопровождалось переходом от государственной страховой монополии к страховому рынку, затем последующей национализацией и восстановлением государственной страховой монополии в советский период истории. Крупные геополитические изменения, последовавшие в связи с распадом бывшего СССР, вызвали объективную необходимость возрождения национального страхового рынка в России.

Исследования российского страхового рынка показали, что наибольшее число клиентов страховых компаний являются жителями либо экономическими агентами наиболее развитых регионов страны, таких как Москва и Московская область, Санкт-Петербург, Краснодарский край, Свердловская и Челябинская области, республики Башкорстан и Татарстан, Нижегородская и Ростовская области. Пока что интерес к страхованию в России проявляют, в основном, люди обеспеченные и наиболее прогрессивные руководители предприятий.

Интерес населения к страхованию в России в разрезе страховых продуктов также является поводом для размышлений. Некоторые из услуг страховщиков пользуются довольно высоким спросом: это, в первую очередь, ОСАГО и добровольное медицинское страхование. ОСАГО в силу закона является обязательным видом страхования в России, а добровольное медицинское страхование довольно часто уже входит в гарантированный работодателем соцпакет, а не представляет собой прямой выбор гражданина. Корпоративное страхование имущества и полисы КАСКО не столь востребованы, — у этих направлений существуют резервы для дальнейшего роста. Острая конкуренция, имеющая место на рынке страхования в России, изменила критерии в отношении выбора страховой компании. На первый план вышли качество обслуживания и репутация страховщика. Цена полиса перестала играть решающую роль в выборе. Страхователи стали более требовательными к качеству обслуживания и процессам урегулирования выплат по страховым случаям. Однако стандарты качества рынка страхования в России находятся пока в стадии формирования.

С 17 января 2004 года на российский рынок были допущены европейские страховщики. Им было разрешено заниматься всеми ведущими видами страхового бизнеса — страхованием жизни, обязательным страхованием. Страхование жизни, популярное за рубежом, в России приживается с трудом. Сами страховщики причиной этого считают невысокие доходы населения и «низкий уровень страховой культуры». Впрочем, участники рынка признают, что у страхования жизни как финансового инструмента — небольшая доходность.

Вместе с тем за годы рыночных преобразований не удалось в полной мере сформировать устойчивый, соответствующий современным потребностям общества рынок страховых услуг. Дальнейшее развитие страхования в России требует уточнения его роли в решении социально-экономических задач государства.

Страхование в России развивается поступательными темпами, — страховой рынок демонстрирует прирост в объеме 20−25% в год. По итогам 2007 года эксперты в качестве объема страхового рынка называли сумму в 20 млрд. долларов. При этом они отмечали невысокий уровень проникновения страховых услуг в жизнь среднестатистического россиянина и, как следствие, существенный потенциал для дальнейшего развития страхования в России.

Развитие российского страхового рынка в 2007 г. и 1-ом полугодии 2008 г. можно охарактеризовать как период устойчивого роста, причем как количественного, так и качественного. Накануне мирового финансового кризиса участники рынка казались «окрепшими» и готовыми к последующим шагам по повышению платежеспособности и освоению новых видов страхования. Успешно пройдя все этапы повышения капитализации, разделение на «жизнь» и «не?жизнь», страховщики активизировали сделки по слиянию и поглощению, что не замедлило отразиться на росте концентрации рынка.

Динамика количественных показателей развития рынка свидетельствовала о быстром развитии. Собранные страховщиками страховые премии в 1? м полугодии 2007 г. составили 382,6 млрд руб. (прирост 30% от аналогичного показателя прошлого года), а в 2008 г. за 1-е полугодие страховщики собрали еще на 24% больше. При этом постепенно меняется место российского страхового рынка на мировой арене. В 2007 г. мировая страховая премия достигла 4 061 млрд. долларов США, из них по страхованию жизни — 2 393 млрд. долларов США (рост на 5,4% по сравнению с 2006 г.), по страхованию иному, чем страховании жизни — 1 668 млрд. долларов США (рост на 0,7% по сравнению с 2006 г.) Доклад ФССН «О развитии страхового рынка в России».

http://www.allinsurance.ru/biser.nsf/AllDocs/OMIN-7RS95Q060509816?OpenDocument. При этом макроэкономическая ситуация характеризовалась некоторым замедлением экономического роста и увеличением инфляции в результате резкого повышения цен на продовольствие и энергоносители.

Кризис системы ипотечного кредитования, инициированный рядом американских компаний, привел к резкой нехватке ликвидности, падению стоимости акций и мировых индексов, снижению платежеспособности контрагентов по всему миру. Российские банки и страховые компании также оказались в сложной ситуации. Первой реакцией на падение стоимости инвестиционных портфелей страховщиков стал ускоренный перевод активов в наличность, сокращение объемов принимаемых на себя обязательств и снижение расходов.

С началом экономического кризиса, отрицательный эффект от которого проявился именно в 1 квартале 2009 года, наметилось значительное сокращение темпов роста рынка. За пять лет сборы премии по страхованию жизни упали в шесть раз, что вызвано очищением страхования жизни от налогосберегающих схем. Опираясь на результаты маркетинговых исследований и мнения экспертов страхового рынка, агентство ТОП-ЭКСПЕРТ сообщает следующее: По итогам 1 квартала 2009 года страхование жизни оказалось наименее затронуто кризисом и показало наибольший прирост среди всех видов страхования (остальные виды, кроме добровольного страхования ответственности и ОМС, продемонстрировали отрицательную динамику). При этом снижается доля кэптивных страховщиков за счет сокращения сотрудников организаций-страхователей, а также краткосрочного страхования жизни заемщиков за счет сжатия кредитования. Долгосрочное страхование жизни пока демонстрирует рост сборов премии. Положительную динамику имели и объемы страховых выплат во всех видах страхования. За прошедшие пять лет сохранилась тенденция по сокращению числа участников страхового рынка России. Государственный реестр на 01.04.09 содержит сведения о 769 страховых компаниях, за первый квартал отозвано 17 лицензий, из них четыре страховщика занимались ОСАГО, — их премии в данном виде составили 1,5 млрд. рублей. Ввиду высокой убыточности сегмента ОСАГО можно ожидать ухода компаний, ориентированных на развитие данного вида, особенно со значительной долей бизнеса в регионах. Также с рынка будут уходить региональные страховщики, имеющие проблемы с ликвидностью активов, высокой убыточностью и особенно, уровня расходов. Также возможен уход ряда компаний из первой сотни страховщиков, поскольку активно собирая страховые премии, страховщики дабы подержать платежеспособность компании, зачастую предлагают ставки, существенно ниже рыночных и ставок прошлого 2008 года, что вероятно является демпингом. В результате в кризисный период количество игроков неизбежно существенно сократится, — так предполагают эксперты компании Ингосстрах.

Для развития страхового рынка в первой половине 2009 года характерны следующие основные тенденции: Темпы роста страховой премии составили 6,0%, при этом страховой рынок без ОМС снизился на 7,6% Маркетинговые исследования страхового рынка за первое/второе полугодие 2009.

http://www.expert-rating.ru/research/service/market_strahovaniy.html.

Основные факторы, влияющие на текущее состояние страхового рынка:

• 1. Растущая убыточность добровольного медицинского страхования в связи с резким ростом числа обращений застрахованных, а также на фоне снижения тарифов;
• 2. Реализация крупными страховщиками программ создания собственных лечебных учреждений и клиник;
• 3. Сжатие кредитного сегмента страхования от НС из-за резкого сокращения объемов кредитования;
• 4. Сокращение объемов государственной поддержки в страховании сельскохозяйственных рисков;
• 5. Резкое, в ряде случаев необоснованное снижение ставок на рынке корпоративного страхования;
• 6. Сокращение продаж автомобилей, общее снижение проникновения страхования на фоне низкого платежеспособного спроса отразились на падении рынка автокаско в 1 квартале;
• 7. Сохранение низких темпов прироста премии из-за кризиса; Отсутствие налогового стимулирования; Неясность в отношении замены лицензирования вмененным страхованием ответственности.

Таким образом, до момента наступления кризиса в России развитие рынка страховых услуг происходило достаточно стабильно. Кризис оказал двоякое воздействие на данный рынок. С одной стороны снижение уровней доходов населения и компаний привело к снижению расходов на страхование. Но с другой стороны высокие риски потерь средств, имущества, доходов и т. п. стали причиной повышения спроса на страховые услуги.