Сущность правовых взаимоотношений страховщика и страхователя

Правовые взаимоотношения страховщика и страхователя регулируются федеральным законом от 27.11.1992 № 4015−1 (ред. от 17.05.2007) «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также главой 48 Гражданского кодекса РФ.

Действующим законодательством страхование определяется как отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В страховании как в двухстороннем процессе в обязательном порядке участвуют две стороны: страховщик и страхователь.

В соответствии со ст. 5 ФЗ № 4015−1 страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. страховщик страхователь конъюнктура рынок В соответствии со ст. 6 ФЗ № 4015−1 страховщики — юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Заключение

договора страхования является одной из самых сложных и ответственных процедур в страховании. От качества договора, в частности, напрямую зависят объем, сроки и условия страховой выплаты.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Содержание договора страхования составляет совокупность его условий или пунктов, выражающих волю сторон. В юридической практике условия договора принято делить на существенные, обычные, обязательные и индивидуальные.

Существенные условия являются необходимыми для договоров определенного вида. Договор считается заключенным только при наличии соглашения сторон по всем существенным пунктам. Если хотя бы по одному из существенных условий стороны не пришли к соглашению, то договор не может быть заключен. Существенными считаются те условия договора, которые признаются таковыми в соответствующих законодательных и нормативных актах.

Ст. 942 ГК устанавливает четыре существенных условия договора страхования, три из которых общие для имущественного и личного страхования:

• · характер страхового случая;
• · страховая сумма;
• · срок действия договора страхования.

Четвертое условие для имущественного страхования — имущество или имущественный интерес, который страхуется. Для личного страхования — застрахованное лицо.

Наряду с существенными условиями в договоре есть еще целый ряд условий, относящихся к разным категориям.

Обычные условия договора — это условия, имеющиеся во всяком договоре и предусмотренные законодательством на тот случай, если стороны не пожелают установить что-либо иное. Это сведения о месте заключения договора, форме договора и др.

Обязательные условия договора предписываются сторонам законодательством для согласования. В договорах страхования это, например, реквизиты сторон, условия оплаты, срок начала страховой защиты и т. д. Как правило, договор вступает в силу с момента оплаты страховой премии страхователем, если в нем не предусмотрено иное.

В отличии от обязательных индивидуальные условия вносятся в договор по желанию сторон. Законодательством разрешено устанавливать в договоре по взаимному соглашению любые, не противоречащие закону, условия, что способствует максимальному учету пожеланий сторон. Индивидуальные соглашения в договорах страхования касаются отдельного конкретного риска. Причем такое индивидуальное соглашение всегда имеет преимущества перед общим содержанием договора.

Страхователь по договору страхования имеет право:

• · на получение страховой суммы по договору страхования жизни, или страхового возмещения в размере ущерба в имущественном страховании, или на возмещение ущерба, причиненного третьим лицам при страховании гражданской ответственности — в пределах страховой суммы и с учетом конкретных условий по договору;
• · на изменение условий страхования в договоре в части изменения страховой суммы или объема ответственности, если иное не оговорено в правилах страхования;
• · на досрочное расторжение договора страхования в порядке, оговоренном правилами страхования.

При наступлении страхового случая страхователь обращается к страховщику с претензией о выплате страхового возмещения. При этом страхователь обязан:

• · принять необходимые меры для предотвращения и устранения причин, способствующих возникновению дополнительного ущерба;
• · в течение установленного срока поставить в известность страховщика о происшествии;
• · подать в письменном виде заявление установленной формы о выплате страхового возмещения;
• · предоставить страховщику всю необходимую информацию об ущербе, а также документы для установления факта страхового случая и определения размера ущерба. Если такой информации у него нет, то страхователь должен оказать содействие страховщику в получении необходимых документов;
• · дать страховщику возможность проводить осмотр и обследование застрахованного объекта, а также расследование в отношении причин страхового случая и размера убытков.

При получении заявления от страхователя о выплате страхового возмещения страховщик обязан:

• · обеспечить осмотр объекта страхования своим экспертом, составить акт о страховом случае при участии страхователя;
• · произвести расчет ущерба;
• · произвести страховую выплату.