Работа банка с проблемными кредитами и пути преодоления проблемной задолженности

Современный банковский рынок подразумевает наличие риска. Каждая операция несет за собой риск, но в зависимости от условий совершение той или иной операции может иметь разный уровень риска. Таким образом, очень важно для банковской деятельности предвидеть риск и разработать необходимые управленческие мероприятия для его снижения до минимального уровня. Банковский риск является синтетическим риском, то есть включает в себя совокупность локальных рисков, таких, как кредитный, процентный, валютный, рыночный и т. п. Из этого следует, что методы снижения банковского риска также нужно дифференцировать по этим составляющим.

Существует всего пять основных способов снижения кредитного риска:

оценка кредитоспособности заемщика;

уменьшение размеров кредитов на одного заемщика;

страхование кредитов;

привлечение достаточного обеспечения;

выдача дисконтных ссуд.

• 1. Оценка кредитоспособности заемщика. Сотрудники кредитного отдела обычно предпочитают данный метод, так как он считается наименее рискованным средством предотвращения потерь, которые связаны с не возвратом кредитов. Для оценки кредитоспособности заемщика существует множество различных подходов как на уровне государства, так и на уровне отдельного банка (внутренние методики оценки кредитоспособности). К одним из таких подходов относят метод балльных оценок ссудополучателя. Данный метод подразумевает разработку специальных шкал для определения рейтинговой оценки клиента. Критерии, по которым проводят данную оценку, строго индивидуальны для каждого банка и базируются на его практическом опыте.
• 2. Уменьшение размеров кредитов на одного заемщика. Этот метод относят к одному из методов снижения уровня риска — лимитированию средств. Его применяют тогда, когда банк уже уверен в достаточной кредитоспособности клиента.
• 3. Страхование кредитов. Под этим методом понимают полную передачу риска его не возврата организации, занимающейся страхованием. Существует много различных вариантов страхования кредитов, но все расходы, связанные с их осуществлением, как правило, относятся на счет ссудополучателя.
• 4. Привлечение достаточного обеспечения. Данный метод дает банку практически полную гарантию возврата выданной суммы получения процентов за пользование ею и считается довольно эффективным способом снижения риска. Но при защите кредитного риска приоритет должен отдаваться не привлечению достаточного обеспечения, предназначенного для покрытия убытков, а анализу кредитоспособности заемщика, направленному предотвращение убытков банка.
• 5. Выдача дисконтных ссуд. Данный метод лишь в небольшой мере снижают степень кредитного риска. Он гарантирует как минимум получение платы за кредит, но вопрос возврата самого кредита остается открытым. По этой причине данный метод используют, сочетая с каким-нибудь другим методом уменьшения риска.

В соответствии с Федеральным законом от 02.12.1990 № 395−1 (ред. от 23.07.2010) «О банках и банковской деятельности» Кредиты предоставляемые банком могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральным законом или договором. При нарушении заемщиком обязательств по договору банк в праве досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

Если нет договоренности между заемщиком и банковским учреждением об отсрочке платежа за кредитом, то кредитная организация может стягивать кредитную задолженность из заемщика в претензионно-исковом порядке. [3, с.34].

Претензия — письменное требование банка о выполнении заемщиком (поручителями, гарантами, страховщиками) в добровольном порядке обязательств перед банком, какая предъявляется к обязательствам лиц в соответствии с действующим законодательством.

Право на предъявление претензии к заемщику возникает в банке, когда его права и законные интересы нарушены, то есть имеют место факты невозвращения кредита или неуплаты процентов в сроки, установленные кредитным договором, невыполнение других отмеченных в договоре условий. В письме-претензии указывают следующие сведения:

• — полное наименование и почтовые реквизиты банка и заемщика;
• — номер претензии, дата ее написания;
• — номер и дата заключенного кредитного договора;
• — сумму кредита;
• — проценты за пользование кредитом;
• — срок возвращения кредита;
• — расчет задолженности (сумма кредита, процентов, пени);
• — перечень документов, которые прибавлены к претензии.

В претензии содержится также предупреждение заемщику, что в случае неполучения ответа в течение двадцати дней, коммерческий банк передает соответствующее кредитное дело в суд.

Со стороны заемщика в ответ на полученную претензию возможны следующие шаги: признать долг с предложениями заемщика относительно путей возвращения кредита;

В ходе работы с проблемными кредитами коммерческий банк применяет следующие основные методы управления задолженностью: реабилитацию или ликвидацию заемщика.

Суть метода реабилитации заключается в разработке общего с заемщиком плана мероприятий по возвращению кредита.

Метод ликвидации подразумевает возвращение кредита с помощью проведения процедуры банкротства и продажи активов заемщика.

В случаях, когда банк с заемщиком убеждены, что финансовые трудности являются временными, банковские учреждения, предлагают клиентам реабилитацию кредитной задолженности. При этом, банковские учреждения могут договориться с проблемным клиентом и пересмотреть сроки или порядок погашения задолженности. В любом случае вопрос реабилитации проблемной задолженности для каждого заемщика решается индивидуально.

Процесс реабилитации состоит из нескольких этапов:

• — сбор и подготовка информации;
• — встреча с заемщиком;
• — разработка плана действий;
• — реструктуризация долга;
• — постоянный контроль за выполнением плана.

Сбор информации базируется на изучении налоговых деклараций, судебных исков, документации, относительно обеспечения кредита. Специалисты из разработки планов возвращения кредитов должны как можно быстрее встретиться с проблемным заемщиком и обсудить возможные варианты решения. В процессе собеседования следует определить, готовый заемщик ли к дальнейшему сотрудничеству с банком и принятию кардинальных, иногда болезненных, решений, а также существует ли потенциальная финансовая и материальная база для успешного их внедрения. Работники банка должны оценить качество, компетентность и честность руководства компании-должника, посетить предприятие и на месте оценить его имущество и деятельность.

Важным условием для проведения секьюритизации является стандартизация активов, которая дает возможность в дальнейшем распределить однородные активы на транше, в зависимости от надежности.

Банковское учреждение во время возвращения проблемных кредитов должны использовать опыт сотрудничества с колекторскими учреждениями. В отечественной банковской практике есть два пути сотрудничества банков и колекторских компаний:

• 1. прямая продажа долга со скидкой;
• 2. передача информации о проблемных кредитах к колекторским компаниям.

Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. [4, с. 382].

В первом варианте коллектор покупает право требования проблемных кредитов на всю сумму, которую заемщики задолжали в банке. Сумма скидки (дисконту) указывается в соглашении, которое заключается между двумя субъектами, и является доходом колекторской компании. Однако, банки чаще всего используют второй вариант, когда банковское учреждение передает информацию о своих должниках, а коллектор получает комиссионное вознаграждение от суммы долгов, возвращенной банковые.

Если ни одно из рассмотренных мероприятий не дает реальную возможность возвращение кредита, то банк может использовать процедуру ликвидации проблемной кредитной задолженности.

Ликвидация — это последнее мероприятие со стороны банка, которое означает скрытое определение того факта, что банк допустил ошибку, предоставив кредит, и вовремя не принял исправительные меры.

Исходя из выше изложенного, следует отметить, что не существует какого-то единого алгоритма по работе с проблемными кредитами, ведь каждый проект индивидуален. Любой из рассмотренных инструментов может быть очень эффективным в каком-то конкретном случае. Но с уверенностью можно сказать вопрос о проблемных кредитах никуда и никогда не исчезнет.

Говоря о кредитной политике банка в целом необходимо акцентировать внимание на том, что проблемные кредиты являются неотъемлемой составляющей банковского бизнеса. Это означает, что в любом кредитном учреждении должна быть выстроена целостная система работы с проблемными кредитами. Соответствующие подразделения банка должны осуществлять постоянный мониторинг заемщиков, анализировать их финансово-экономическое состояние, выявлять признаки неблагополучия, а в случае обнаружения проблемного займа применять меры по предотвращению убытков.