Основные направления регулирования и нормативно-правовое обеспечение деятельности банковской системы

Банковское законодательство является отраслью права, представляющей систему нормативных актов, регулирующих банковскую деятельность. Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Федеральным законом от 2 декабря 1990 года № 395−1 «О банках и банковской деятельности», другими федеральными законами и нормативными актами Банка России. [21].

В соответствии с положениями Конституции Российской Федерации регулирование банковской деятельности может осуществляться только на Федеральном уровне.

Согласно Конституции Российской Федерации Банк России независим от других государственных органов при осуществлении своей основной функции — защиты и обеспечения устойчивости рубля.

Федеральный закон о Банке России:

• — Закрепил положение об осуществлении своих функций независимо от других федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления;
• — Установил правовой статус Банка России; размер его уставного капитала; порядок формирования и основные функции Национального банковского совета и органов управления;
• — Урегулировал взаимоотношения Банка России с органами государственной власти и органами местного самоуправления, а также взаимоотношения Банка России с кредитными организациями;
• — Обозначил принципы организации безналичных расчетов и наличного денежного обращения;
• — Определил принципы осуществления и основные инструменты денежно-кредитной политики;
• — Установил перечень операций и сделок Банка России;
• — Полномочия по банковскому регулированию и банковскому надзору;
• — Принципы организации Банка России, его отчетности и аудита.
• — Установлен перечень функций, выполняемых Банком России.
• — Дал право Банку России издавать нормативные документы в форме указаний, положений и инструкций по вопросам, отнесенным к его компетенции. Изданные Банком России нормативные акты являются обязательными к исполнению федеральными органами государственной власти, органами государственной власти субъектов Российской Федерации и органами местного самоуправления, всеми юридическими и физическими лицами.
• — Банк России активно участвует и в других формах законотворческого процесса, так как проекты федеральных законов, а также нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти, касающиеся выполнения Банком России своих функций, в соответствии с законом направляются на заключение в Банк России.

Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» :

• — Узаконил основные понятия, используемые при правовом регулировании банковской деятельности: кредитная организация, банк, небанковская кредитная организация, банковская группа;
• — Определил составляющие банковской системы Российской Федерации;
• — Установил перечень банковских операций и иных сделок, определил особенности деятельности кредитных организаций на рынке ценных бумаг, установил порядок регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности, порядок открытия филиалов и представительств кредитных организаций;
• — Сформулировал принципы взаимоотношений кредитных организаций с клиентами и государством, перечислил основания для отзыва лицензии на осуществление банковских операций, сформулировал принципы обеспечения стабильности деятельности кредитных организаций, установил режим банковской тайны, антимонопольные ограничения для кредитных организаций, сформулировал принципы организации сберегательного дела в Российской Федерации.

Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» :[21].

• — Узаконил мировые стандарты признания кредитных организаций несостоятельными (банкротами);
• — Установил порядок и условия осуществления мер по предупреждению банкротства кредитных организаций;
• — Назвал основания и процедуры признания кредитных организаций банкротами;
• — Оговорил порядок ликвидации банков и кредитных организаций, признанных обанкротившимися;
• — Узаконил сроки (14 дней), по которым кредитная организация считается неспособной удовлетворить требования кредиторов;
• — Оговорил меры по предупреждению банкротства (финансовое оздоровление кредитной организации;назначение временной администрации по управлению кредитной организацией; реорганизация кредитной организации).

Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» разработан на основании Конвенции об отмывании, выявлении, изъятии и конфискации доходов от преступной деятельности, заключенной в г. Страсбурге (Франция).

• — Содержит критерии объема операций, подлежащих обязательному контролю, и перечень этих операции;
• — Присоединил кредитные организации к списку организаций, которые обязаны информировать уполномоченный орган об операциях с денежными средствами;
• — Оговорил обязательность проведения внутреннего контроля, если возникли подозрения, что в банке проводятся операции по легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма;

Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»: [21].

• — Разработан в целях укрепления доверия к банковской системе со стороны населения и роста организованных сбережений населения, снижения рисков банков при формировании долгосрочной ресурсной базы;
• — Устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации;
• — Узаконивает создание Агентства по страхованию вкладов, его компетенции, порядок деятельности, порядок выплаты возмещения по вкладам, регулирует отношения между банками, Агентством по страхованию вкладов, Банком России и органами исполнительной власти Российской Федерации в системе страхования вкладов;
• — Определил основные принципы формирования и функционирования системы страхования вкладов (обязательность участия банков в системе страхования вкладов; сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств; прозрачность деятельности системы страхования вкладов; накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков — участников системы страхования вкладов);
• — Установил страховые случаи, в которых физическое лицо имеет право на получение от Агентства по страхованию вкладов возмещения по вкладу: (отзыв у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций, введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка);

Федеральный закон «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» дополнил созданную в Российской Федерации систему страхования вкладов и распространил на вкладчиков банков, не вошедших в систему страхования вкладов, гарантии, аналогичные тем, которые существуют в рамках системы страхования вкладов. Таким образом, принятие названного Федерального закона стало важным шагом в укреплении доверия к банковской системе в целом.

Федеральный закон «О валютном регулировании и валютном контроле»: [21].

Узаконил единую государственную валютную политику, обеспечил устойчивость валюты Российской Федерации, стабильность внутреннего валютного рынка Российской Федерации. Признал их факторами прогрессивного развития национальной экономики и международного экономического сотрудничества;

• — Определил понятие валютных операций;
• — Разграничил полномочия по регулированию валютных операций между Правительством и Банком России;
• — Устранил ограничения на валютные операции между резидентами и нерезидентами;
• — Сохранил требование об осуществлении купли-продажи иностранной валюты и чеков, номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, только через уполномоченные банки.
• — Сохранил требование о репатриации резидентами иностранной валюты и валюты Российской Федерации в целях поддержания внутреннего валютного рынка и предупреждения оттока капитала из Российской Федерации.

Федеральный закон «О кредитных историях»: [21].

• — Узаконил ведение кредитных историй заёмщиков, исполнения заёмщиками своих обязательств, своевременность погашения кредитов;
• — Повысил защищенность кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков;
• — Повысил эффективность работы кредитных организаций;
• — Помогает банкам снизить затраты при оценке кредитоспособности заемщиков; снизить стоимость выдаваемых кредитов;
• — Центральный каталог кредитных историй — подразделение Банка России, единый информационный центр, выдаёт информацию бесплатно;
• — Бюро кредитных историй составляет кредитные истории юридических и физических лиц. [4]

Разработке проектов нормативно-правовых документов банковской деятельности ведётся постоянно.

Федеральный закон «О национальной платежной системе» ускорил работу по модернизации платёжных банковских систем на базе инновационных подходов и технологий.

Цель данного Закона — регулирование деятельности всех субъектов национальной платежной системы, в том числе владельцев терминалов, а также установление надзора и контроля Банком России над всеми системами моментальных, электронных и мобильных платежей. 44].

Закон вводит понятие и определяет правовые и организационные основы национальной платежной системы, а также регулирует порядок оказания платежных услуг.

Надзорным органом законом «О национальной платежной системе» признан Банк России. Органами контроля по ряду операций в рамках закона, являются также налоговые органы.

Банк России подготовил ряд нормативных документов во исполнение требований Федерального закона «О национальной платежной системе».

Закон «О национальной платежной системе» определяет правила, касающиеся деятельности платежной системы и ее участников.

Банк России принимает активное участие в подготовке множества законодательных и нормативно-правовых актов. В приложении 4 приведён список федеральных законов, в разработке которых Банк России принимал активное участие в 2011 году.

Указания и положения Банка России, разработанные на основе Федерального законодательства, носят обязательный характер к исполнению.

Итак, к 2012 году в основном сформирована законодательная база, регулирующая деятельность банковской системы России и позволяющая ей действовать в рамках правового поля. Правительство Российской Федерации и Банк России ведут постоянную работу по подготовке новых законов и усовершенствованию действующих законодательных актов по вопросам функционирования банковской системы Российской Федерации. 30].