Введение. 
Формирование депозитного портфеля Коммерческого Банка

Становление рыночной экономики в нашей стране открыло новый этап и поставило новые задачи в развитии банковского дела. В настоящее время в Кыргызстане функционирует огромное количество кредитных организаций, при этом важной особенностью современного банка (равно как и любой другой кредитной организации) является его универсальность, т. е. практически каждый банк стремится оказывать все виды банковских и небанковских операций, поскольку совершаемые им операции — это доходообразующие факторы в его деятельности. Для более подробного изучения деятельности банка я проходила 3-недельную практику с 10.12.2014 г. по 31.12.2014 г. в филиале ЗАО «ЭкоИсламикБанк» «Эко-Юг» в г. Бишкек, ул. Ж.Пудовкина 146.

Целью прохождения практики явилось исследование в области организации и осуществления деятельности «ЭкоИсламикБанка». В связи с этим были поставлены следующие задачи:

• — изучить общие принципы организации и функционирования банка;
• — изучение истории создания принимающей организации;
• — ознакомиться с деятельностью структурного подразделения
• — изучение формирование депозитного портфеля Коммерческого Банка
• — анализ нормативно-правовой базы в Коммерческом банке
• — обеспечить сбор и обработку необходимого материала для выполнения дипломной работы

В результате 3-недельной практики были получены следующие результаты:

• — Изучила законодательную и нормативную документацию регламентирующую деятельность ЗАО «ЭкоИсламикБанк» и его филиалов
• — Ознакомилась с работой таких отделах Филиала как:
• — отдел «Операционное обслуживание» или как называют отдел «Обслуживание клиентов»
• — отдел «Исламских принципов финансирования»

С 10.12.2014 г. по 19.12.2014 г. я находилась в отделе «Исламских принципов финансирования». Как только меня отправили в этот отдел, я познакомилась с коллективом. Ознакомилась основными целями, общей структурой и деятельностью банка. Также ознакомилась работой отдела «Исламских принципов финансирования». И главный специалист отдела «Исламских принципов финансирования» провел мне общий инструктаж. Изучила обязанности и должностные инструкции работников банка. В течении всего периода в отделе «ИПФ» я ознакомилась с работой кредитного отдела, узнавала какие виды финансирования предоставляют по Исламским принципам (Потребительское финансирование, автофинансирование, финансирование сельского хозяйства, финансирование на развитие бизнеса, ипотечное финансирование). Также узнавала на каких основаниях, какие документы нужны, т. е изучила условия предоставления кредитов. Участвовала при консультации клиентов, и через 2 дня сама давала консультацию клиентам и отвечала на телефонные звонки. И каждый день изучала виды финансирования по отдельности.

А также в течение всей практики находилась в архиве, собирала бухгалтерские документы дня. Составляла опись документов кредитного отдела за 2011,2012,2013 г.

С 22.12.2014 по 31.12.2014 г. я находилась в отделе «Обслуживание клиентов». С первого же дня старалась получить всю необходимую информацию, касающейся этого отдела. Изучила какие виды услуг предоставляют физическим лицам, также юридическим лицам. Следующим днем изучила с какими видами депозита они работают, как начисляется процент, сколько процентов берут за услуги банка. С 25 декабря изучала «Денежные переводы без открытия счета», какие виды переводов предоставляют своим клиентам (Золотая корона, Близко, Юнистрим, Moneygram, Контакт, Лидер, Western Union, Анелик, и Экоперевод) и какие проценты берут при отправке и выдаче денег. Наблюдала как они работают с физическими лицами. В течении всего периода в отделе «Обслуживание клиентов» помогала сотрудникам.

История банка Закрытое Акционерное Общество «ЭкоИсламикБанк» (старое название до 14 мая 2010 года «ЭкоБанк») работает на финансово-кредитном рынке Кыргызстана более 14 лет и создано на базе Совместного Кыргызско-Российского Банка «Российский кредит», который был преобразован в АК «ЭкоБанк» в 1998 году.

• 23 января 1998 года банк прошел перерегистрацию в Министерстве Юстиции Кыргызской Республики под новым названием «ЭкоБанк», получил лицензию Национального Банка Кыргызской Республики на право осуществления банковской деятельности № 040 от 10 марта 1998 года и лицензию на проведение операций в иностранной валюте от 14 апреля 1998 года. С этого момента начинается история Банка.
• 23 января 2013 года ЗАО «ЭкоИсламикБанк» отметил свой 15-тилетний со дня основания юбилей. Сегодня, «ЭкоИсламикБанк» является единственным крупным финансовым учреждением в СНГ, которое находится на финальной стадии внедрения ИПФ. Начало внедрения исламских принципов финансирование было положено в 2006 году.

«ЭкоИсламикБанк» — единственный банк в Кыргызстане, который имеет лицензию Национального Банка Кыргызской Республики на право осуществления сделок по исламским принципам финансировании в соответствии с положением «О реализации исламских принципов финансировании в Кыргызской Республике в рамках пилотного проекта».

ЗАО «ЭкоИсламикБанк» — первый банк Кыргызстана, предоставляющий целый спектр финансовых услуг, основанных на принципах Шариата. Наша сеть насчитывает около 120 офисов по всей республике. Мы обслуживаем свыше 100 000 клиентов, предлагая разнообразные услуги по исламским депозитам, финансированию, обслуживанию банковских карт, халал-переводам и многому другому. Мы искренне верим в то, что предлагаемая нами система исламских принципов финансирования истинна и справедлива, ведь она заповедана нам Всевышним. Наши стремления заключены в том, что мы неустанно продолжаем создавать и развивать подлинно исламский финансовой институт, который должен стать лидером рынка финансовых услуг Центрально-Азиатского региона. ЭкоИсламикБанк прошел достаточно большой путь по внедрению исламского банкинга, но предстоит сделать еще больше.

Начало внедрения исламских принципов финансирования в Кыргызстане было положено ЗАО «ЭкоИсламикБанк».

Современная история ЗАО «ЭкоИсламикБанк» неразрывно связана с началом внедрения исламских принципов финансирования и банковского дела в Кыргызстане. Именно ЗАО «ЭкоИсламикБанк» был зачинателем и начал внедрение ИПФ в Кыргызстане.

Все начиналось летом 2005 года, когда глава Кыргызской Республики поручил органам государственной власти проработать варианты решении проблемы кредитовании населения, в ходе которого выяснилось, что в долгосрочной перспективе наиболее эффективным решением является внедрение наряду с существующими традиционными принципами финансирования исламских принципов. Это стало началом долгого пути для ЭкоИсламикБанка, который принял решение принять участие в пилотном проекте по внедрению исламских принципов финансирования.

На этом тернистом пути «ЭкоИсламикБанк» был вынужден преодолевать многочисленные преграды, не хватало знаний и опыта, не было нормативно-правовой базы, бесконечные бюрократические препоны и проволочки. Но была воля сотрудников и менеджмента Банка поэтапно внедрять основанные на принципах Шариата финансовые услуги. Приходилось отказывать себе во многом, учиться, бороться за свою идею, прощаться с теми клиентами, деятельность которых не соответствует нормам Шариата, приобретать новых клиентов, для которых исламские принципы, экономическая и нравственная философия Шариат-банкинга были поначалу непонятны. Но справедливые взаимоотношения с партнерами, открытость банка, целеустремленность коллектива привели к планомерному финансовому росту, снижению доли традиционного финансирования к началу 2011 года до минимума.

16 мая 2006 года был подписан Меморандум о Взаимопонимании между Исламским Банком Развития (ИБР), Кыргызской Республикой и ОАО «ЭкоБанк» (старое название Банка до 14 мая 2010 года, ныне ЗАО «ЭкоИсламикБанк») относительно внедрения Исламского банковского дела и финансирования в Кыргызской Республике. С этого момента и начинается отсчет летоисчисления Исламских финансовых услуг в Кыргызстане.

В Меморандуме отражен вектор движения сторон для наиболее эффективного и скорейшего образования в Кыргызстане альтернативной исламской экономической модели.

7 декабря 2007 года в Доме Правительства Международный эксперт, Заслуженный член Академического Общества Института Исламского Банковского дела и Финансирования, Международного Исламского Университета Малайзии Мустафа Бин Хамат провел презентацию, для членов Правительства КР, по жизнеспособности системы Исламского банковского дела в качестве второй опоры, поддерживающей развитие экономики Кыргызской Республики.

С 2008 года гарантом соответствия деятельности банка принципам исламского финансирования в ЗАО «ЭкоИсламикБанк» является Шариатский Совет. Именно этот уполномоченный орган осуществляет контроль за проведением операций по исламским принципам банковского дела и финансирования. В 2012 году Шариатский Совет в четвертый раз вынес Заключения о соответствии всех операций Стандартам Шариата. Шариатский Совет ЗАО «ЭкоИсламикБанк» — первый в СНГ.

На первом в истории стран СНГ Заседании Шариатского Совета финансового учреждения 28 апреля 2008 в ОАО «ЭкоБанк» были рассмотрены и утверждены все необходимые положения, политики и документы, среди прочих были одобрены:

«Положение о реализации исламских принципов финансирования в Кыргызской Республике в рамках пилотного проекта».

Стратегия ОАО «ЭкоБанк» по полному переходу на исламский банкинг;

Политика осуществления финансирования операций на исламских принципах ОАО «ЭкоБанк;

Политика о привлечении ресурсов на исламских принципах финансирования в ОАО «ЭкоБанк»;

Положение о Шариатском Совете.

На втором заседании Шариатского Совета, проходившим с 12 по 14 апреля 2009 был рассмотрен, утвержден и одобрен ряд следующих документов:

Утверждено заключение Шариатского Совета относительно, подтверждения того, что операции осуществляемые подразделениями/филиалами ОАО «ЭкоБанк», в рамках пилотного проекта по внедрению Исламских принципов финансирования в Кыргызской Республике, в 2008 году, проводились в соответствии с принципами Шариата.

Одобрено Положение о порядке осуществления финансирования по операции «Мурабаха» в ОАО «ЭкоБанк» Утвержденное Решением Правления Протокол № 68, от 04.08.2008 года, Типовые Договора финансирования по операции «Мурабаха» и Агентский Договор.

Одобрено Положение о порядке привлечения денежных средств физических и юридических лиц по договору Неограниченная Мудараба, Утвержденное совместным Решением Совета Директоров и Правления ОАО «ЭкоБанк», Протокол № 39, от 16.06.2008 года и Типовой Договор Мудараба (Неограниченная) по привлечению средств.

Одобрено Проект Инструкции по расчету вознаграждения из доходов, полученных ОАО «ЭкоБанк» в результате операций, осуществляемых в рамках реализации пилотного проекта по внедрению Исламских принципов финансирования в Кыргызской Республике.

Данные документы также включают в себя вопросы о разделении баланса банка на исламский и традиционный, и методику распределения прибыли между вкладчиками.

16 мая 2008 состоялась презентация исламских депозитных продуктов с участием членов Правительства, депутатов Парламента КР, представителей ИБР, религиозных лидеров. Впервые в Центральной Азии начался прием вкладов соответствующих нормам Шариата. 19 мая 2008 года сумма привлеченных вкладов на депозит до востребования «Кард Хасан» составила более 2 млн. сом.

Квартирный вопрос в Кыргызстане стоит очень остро и поэтому после его тщательного изучения в апреле 2012 года ЗАО «ЭкоИсламикБанк» совместно со строительной компанией «Ак-Тулпар» и производителем строительных материалов компанией «ДСК-Азат» приступил к строительству многоквартирного жилья по доступным ценам для населения республики. Строительство нескольких многоэтажных домов уже завершилось, продолжается строительство еще нескольких. Продажная стоимость квадратного метра жилья под самоотделку значительно ниже цен застройщиков. Финансирование строительства и возможность приобретения квартир в рассрочку — в первую очередь социальная инициатива Банка — исламские принципы финансирования социальноориентированы и рассчитаны на повышение благосостояния кыргызстанского общества.

При «ЭкоИсламикБанке» с 2003 года работает Общественный Совет Вкладчиков — общественная организация, призванная от лица вкладчиков обеспечивать прозрачность работы банка. Общественный Совет Вкладчиков работает на общественных началах и собирается на заседания ежемесячно. ЗАО «ЭкоИсламикБанк» первый в банковском секторе республики банк, при котором действует подобная организация.

С 2008 года при Банке действует Образовательный Центр «Баракат». Центр призван решать задачи по обеспечению банков, финансовых организаций, других государственных и негосударственных организаций и учреждений квалифицированными кадрами путем подготовки, переподготовки и повышения квалификации их специалистов, совершенствования их деловых качеств, в том числе в области исламских принципов финансирования.

В 2008 году на основе Меморандума о Взаимопонимании между Исламским Институтом Исследования и Обучения и ЭкоИсламикБанк в Кыргызстана состоялся международный курс «Принципы и практики исламской экономики, исламского банковского дела и финансирования». В обучение приняли участие банкиры из Азербайджана, Казахстана, Таджикистана, России, в том числе Татарстан, Узбекистана и Кыргызстана.

Банк проводит активную региональную политику — открыто и успешно работает 12 филиалов по всему Кыргызстану: четыре в столице Кыргызстана в городе Бишкек, по одному в областных центрах на юге республики — в городах Ош и Жалал-Абад, а также в райцентрах — городах Узгене и Кызыл-Кие, один в городе Каракол и один в городе Талас, а также в крупнейших промышленных городах Кыргызстана: Кара-Балте и Токмоке. На сегодняшний день количество сберегательных касс составило 109, число которых продолжает неуклонно расти. В ближайшее время Банк планирует открыть еще 2 филиала — 1 в городе Бишкек и один в селе Сокулук Сокулукского района Чуйской области.

Международные связи и сотрудничество с исламскими финансовыми институтами ЗАО «ЭкоИсламикБанк» осуществляет сотрудничество с международными исламскими финансовыми институтами, в числе которых Исламский банк развития, Исламский Институт Исследования и Обучения ИБР, Офис Технического Сотрудничества ИБР, Малазийский Институт Исламского Банковского дела и финансирования Малайзии, Центральный Банк Малайзии «Негара». «ЭкоИсламикБанк» также является членом Организации Бухгалтерского Учета и Аудита для Исламских Финансовых Институтов.

ЗАО «ЭкоИсламикБанк» тесно сотрудничает со всеми банками Кыргызстана. Установлены корреспондентские отношения с банковскими структурами России, США, Китая, Германии, Австрии, Казахстана и других стран. Благодаря широкой корреспондентской сети Банк получил выход практически в любую точку мира, где имеется банковское обслуживание.

ЗАО «ЭкоИсламикБанк» работает по международным стандартам учета и отчетности, финансовые результаты деятельности стабильно прибыльные. Финансовая деятельность Банка подтверждается одной из самых авторитетных, с мировым именем, Международной аудиторской компанией «Delloit & Tuch» и признанной компанией «Марка Аудит».

ЗАО «ЭкоИсламикБанк» занимает неизменно высокие места в ежегодно проводимых Агентством «Аки-Пресс» рейтингах в номинации «Лучший банк Кыргызстана». Так, по итогам 2005 года ОАО «ЭкоБанк» занял 2 место среди всех коммерческих банков, а по итогам 2006 года ОАО «ЭкоБанк» признан лучшим банком на финансовом рынке Кыргызстана. В 2012 году Председатель Правления Банка Нурбек Каленбаев по версии информационного агентства TAZABEK и голосов интернет-аудитории был признан «Лучшим менеджером Кыргызстана». В декабре 2012 года Банк также получил Диплом «Надежный Партнер» по версии самой популярной еженедельной газеты Кыргызстана — «Супер-Инфо!».

Руководство банка Правление:

КАЛЕНБАЕВ Нурбек Кадырбекович — Председатель Правления ХОХЛОВА Галина Владимировна — Заместитель Председателя Правления ГОРДАЕВ Расул Харда-Магомедович — Заместитель Председателя Правления СТРЕЛКИН Александр Анатольевич — член Правления, Директор Департамента анализа и финансового контроля ЧОНОРОВ Аскат Рахимбекович — член Правления, Директор Департамента Комплексного обслуживания клиентов Совет Директоров:

ШЕРМУХАМЕДОВ Нурбек Азизович — Председатель Совета директоров КОРЫТОВА Наталья Владимировна — Заместитель Председателя Совета директоров, Член Комитета по аудиту ДАНИЛИН Сергей Викторович — Член Совета директоров, Член Комитета по аудиту МАКАМЕТЖАНОВ Алтай Кырыкбаевич — Член Совета директоров, Председатель Комитета по аудиту ПРИМБЕРДИЕВ Мурат Дуйшеевич — Член Совета директоров Шариатский Совет Шариатский совет ЗАО «ЭкоИсламикБанк» является коллегиальным органом, образованным в соответствии с Положением «О реализации исламских принципов финансирования в Кыргызской Республике в рамках пилотного проекта» утвержденным постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 30 октября 2006 года N 32/2, в целях формирования в ЭкоИсламикБанке условий для осуществления операций в соответствии с исламскими принципами финансирования. Шариатским Советом предоставлены положительные Заключения относительно соответствия операций проводимых ЗАО «ЭкоИсламикБанк» нормам и принципам Шариата в 2008, 2009, 2010, 2011, 2012 и 2013 гг.

Состав Шариатского Совета ЗАО «ЭкоИсламикБанк»:

Председатель Шариатского Совета ЗАО «ЭкоИсламикБанк», Председатель Совета Директоров Мусульманского образовательного общества, Королевство Бахрейн — ЭСАМ Мухаммад Исхак.

Международный член Шариатского Совета ЗАО «ЭкоИсламикБанк», Исполнительный директор Международной академии по исследованию Шариата по исламским финансам, Куала Лумпур, Малайзия — МОХАММАД Акрам Лалдин.

Член Шариатского Совета ЗАО «ЭкоИсламикБанк», Верховный Муфтий Кыргызстана, Кыргызская Республика — ТОКТОМУШЕВ Максатбек Токтомушевич. Контактные телефоны: (0312) 906−711 и (0772) 55 87 75.

Секретарь Шариатского Совета ЗАО «ЭкоИсламикБанк» — ГОРДАЕВ Мурад Харда-Магомедович. Контактный телефон: (0557) 37 35 31.

Шариатский отдел Состав Шариатского отдела:

Гаджиев Абдулмаджид, ведущий специалист Шариатского отдела. Контактный телефон: (0312) 906−711.

Исмаилов Жигиталы, сотрудник отдела фетв Муфтията Кыргызской Республики, специалист Шариатского отдела Контактные телефоны: (0312) 906−711 и (0772) 17 70 62.

Акматов Макбул, имам-хатыб мечети «7 микрорайон» города Бишкек, специалист Шариатского отдела Контактные телефоны: (0312) 906−711 и (0702) 7777 88.

Сотрудники Шариатского Отдела ЗАО «ЭкоИсламикБанк» призваны осуществлять разъяснительную работу среди сотрудников и партнеров Банка по особенностям исламских принципов финансирования. В их задачи входит подготовка документации, соответствующих материалов для проведения заседаний Шариатского Совета. К компетенции Шариатского Отдела относится выработка предложений для руководства Банка по оптимизации осуществления сделок в соответствии с требованиями Шариата и действующего законодательства Кыргызской Республики, проведение экспертиз, подготовка рекомендаций и предложений по организации работы банка согласно исламским принципам финансирования. Проведение обучающих семинаров, посвященных исламскому банковскому делу среди сотрудников, партнеров и всех заинтересованных лиц. Осуществление надзорных функций и проведение проверок во всех структурных подразделениях ЗАО «ЭкоИсламикБанк».

Банки корреспонденты.

баракат банк исламский финансирование Услуги физическим лицам:

Первый Банк работающий по исламским принципам финансирования и банковского дела ЗАО «ЭкоИсламикБанк» рад предложить всем частным лицам пакет банковских услуг соответствующих нормам Шариата. В нашем банке Вы можете открыть расчетный счет для осуществления безналичных расчетов за покупку товаров или услуг, для перевода денег на счета близких Вам людей.

Можете открыть накопительный вклад до востребования или срочный депозит, который будет приносить Вам доход; воспользоваться услугами обмена валют или оплатить через наш Банк коммунальные услуги; получить или перевести деньги без открытия счета по всему Кыргызстану и в любую точку мира.

Вы хотите развивать Ваш бизнес или сделать покупку в рассрочку, о которой давно мечтали? Наша линейка продуктов финансирования поможет Вам в этом.

Вы также в нашем Банке открыть банковскую пластиковую карту, с помощью которой можно осуществлять безналичные расчеты за услуги и товары в предприятиях сферы услуг и торговли, как в Кыргызстане, так и за его пределами.