Роль кредита в экономике

В рыночной экономике роль кредита исключительно высока. Каждое предприятие как самостоятельный субъект рынка функционирует в режиме самофинансирования. В любой момент оно должно иметь определенную сумму средств, которые постоянно совершают непрерывный кругооборот. В процессе него или возникает потребность во временных дополнительных средствах, или, наоборот, денежные ресурсы временно высвобождаются. Эти колебания гибко улавливаются с помощью кредитного механизма. Тем самым осуществляется саморегулирование величины средств, необходимых для совершения хозяйственной деятельности. Благодаря именно кредиту предприятия располагают в любой момент такой суммой денежных средств, которая необходима для нормальной работы. Например, при сезонных условиях снабжения, производства или реализации продукции кредит необходим для формирования временных запасов.

Особенно важна роль кредита в пополнении оборотных средств, потребности в которых у любого предприятия не стабильны: то увеличиваются, то уменьшаются (величины производственных запасов колеблются в зависимости от сроков поступления сырья и материалов). Кроме того, величина остатков готовых изделий и необходимых предприятию денежных средств также зависят от условий поставки, сроков получения платежей от покупателей и оплаты счетов поставщиков, сроков выплаты заработной платы и так далее. Поэтому, несмотря на равномерный процесс производства, у предприятий даже несезонных отраслей в процессе кругооборота средств постоянно образуются кратковременные отклонения от установленных средних величин. Объективный процесс притока и оттока средств у отдельных предприятий требует гибкой системы организации движения капитала.

Велика роль кредита в воспроизводственном процессе основных фондов. Предприятиям часто нужны средства до того, как они накопят амортизацию и прибыль (для инвестиций). Использование заемных средств позволяет совершенствовать технологию производства, быстро внедрять новые виды продукции, а следовательно, расширять или стабильно поддерживать на рынке свою долю реализуемой продукции. Сочетание собственных ресурсов предприятий с заемными средствами позволяет эффективно эксплуатировать основные фонды, наращивать объемы конкурентоспособной продукции.

Важную роль кредит играет в регулировании ликвидности банковской системы, а также в создании эффективного механизма финансирования государственных расходов.

Кредит и денежная сфера находятся в неразрывном единстве. С появлением кредитных денег эта взаимосвязь стала особенно тесной. Исторически кредитные деньги непосредственно развиваются из функции средств платежа, а их основой служит металлическое обращение. В то же время было бы неправильно раскрывать экономическое содержание денег по аналогии с металлическими деньгами. Это связано с тем, что сами деньги стали составлять основу платежно-расчетного механизма. По своему содержанию кредитные деньги являются «долговым обязательством»: по своей природе кредитные деньги выступают обязательством «доставить известное количество всеобщего эквивалента». Следовательно, кредитные деньги берут на себя функции всеобщего эквивалента. Так как процесс обращения имеет свойство постоянной воспроизводимости, то передача кредитных обязательств становится основой платежных отношений. Таким образом, кредитные деньги — это бумажные знаки стоимости, возникшие взамен золота на основе кредита.

Проследим на примере современного механизма денежной эмиссии взаимосвязь кредита и денежных средств. Как известно, современное денежное обращение представляет собой совокупность денег, выступающих в наличной и безналичной форме. К первому виду относятся банковские билеты, деньги Центрального банка и разменная монета, ко второму — денежные средства, находящиеся на текущих счетах, срочных и сберегательных вкладах, коммерческих и других кредитных учреждениях. По объемам наличные деньги значительно, уступают денежным средствам, находящимся на банковских счетах. При этом наблюдается тенденция постепенного снижения доли наличных денег. Между двумя видами денег существует прямая связь: деньги одного вида могут легко переходить в другой вид, и наоборот. Следует, тем не менее, отметить, что деньги, находящиеся на срочных и сберегательных вкладах в банках, сильнее отличаются от наличных денег, чем средства на текущих счетах: они почти не участвуют в расчетах, не могут быть превращены в банкноты по первому требованию вкладчика, выполняют функцию накопления.

В настоящее время банковский кредит стал в обычных условиях одной из главных причин роста денежной массы в развитых странах. Чем быстрее растет объем выданного кредита в стране, тем быстрее увеличивается денежная масса. Западные экономисты рассматривают банковский кредит как важнейший эквивалент денежной массы и соответственно источник ее роста. В ходе кредитования экономики банки модернизируют свои требования к заемщикам, тем самым создают деньги против требования. При этом неважно, выдают ли они ссуду предприятиям, государству или частным лицам. Среди каналов эмиссии денег некоторые экономисты называют выпуск банкнот, но с этим можно согласиться лишь с некоторыми оговорками. Во-первых, наличные деньги в настоящее время занимают небольшой удельный вес в общей сумме денежной массы в развитых странах. Во-вторых, изменился сам механизм эмиссии наличных денег.

Известную роль в изменение денежной массы в стране играет движение иностранных капиталов. Например, интенсивный приток краткосрочных капиталов в страну может привести не только к активизации платежного баланса, но и вызвать увеличение денежной массы, что является одной из причин инфляционного процесса.