Активные операции банка

К активным операциям в общем случае относятся:

• * кредитные (ссудные), учетно-ссудными;
• * фондовые — операции вложения банком собственных средств и/или средств клиентов (как правило, по их распоряжениям) в ценные бумаги на организованном и неорганизованном биржевом рынке;
• * расчетные (расчетно-платежные) — в основном операции зачисления средств на счета клиентов и оплаты со счетов их обязательств перед другими лицами. Данные операции являются активными в том смысле, что для своевременного проведения платежей по собственным и клиентским обязательствам банку необходимо часть средств постоянно держать на корсчетах в ЦБ, других банках, расчетных (клиринговых) центрах;
• * инвестиционные — операции вложения банком своих средств в акции и паи (т.е. в УК) других юр лиц в целях совместной хозяйственно-коммерческой деятельности, рассчитанной на получение прибыли в форме дивидендов;
• * комиссионные (операции которые проводятся за счет и по поручению клиента, приносят доход в виде комиссси — инкассирование, переводы, ПУРЦБ, лизинг, факторинг, ОФБУ, консультационные, образовательные) и гарантийныевыдача поручительства/ спец гарантий.
• * Валютные операции — операции с иностранной валютой и вал ценностями (операции связанные с переходом прав на вал ценности, ввоз и пересылку в РФ/из РФ вал ценностей, международные денежные переводы). Вал операции — также некоторые операции в рублях (открытие и ведение счетов нерезидентов)

Можно отдельно выделить имущественные операции — приобретение, реконструкция, создание ОС, вложения в НМА, запасы.

Кредитование корпоративных клиентов является важнейшей составляющей Банка при предоставлении банковских услуг этой категории клиентов. Итоги 1 квартала 2008 года свидетельствуют об укреплении Банком своих позиций в качестве одного из ведущих кредиторов российской экономики. По совокупному размеру корпоративного портфеля (включая учтенные векселя корпоративных клиентов) Банк занимает второе место в банковском секторе, уступая только Сбербанку. В 1 квартале 2015 г. с корпоративными клиентами филиала крупного и среднего бизнеса было заключено 122 кредитных и гарантийных соглашения на общую сумму 1,957 млрд руб., по которым открыто 54 кредитных линий, 30 овердрафтов, выставлено 14 аккредитивов и 24 гарантий.

В 1 квартале 2015 г. в рамках работы, проводимой по привлечению новых клиентов, в том числе, привлеченных на кредитование, были открыты счета по «Зарплатным проектам» и «Корпоративной программе кредитования» нескольким перспективным клиентам (в том числе новым).

Совокупный кредитно-документарный портфель Банка ВТБ 24 (включая учтенные векселя) в начале 2015 года вырос с 0,2 до 11,4 млрд. рублей, из которых около половины по-прежнему приходилось на кредиты, предоставленные на срок свыше 1 года. Важно подчеркнуть, что наряду с ускоренным ростом кредитования корпоративных клиентов, значительно возросла роль корпоративного кредитного портфеля в формировании доходной базы Банка. Этому способствовало как быстрое увеличение объемов кредитования, так и опережающий рост кредитов, предоставляемых в национальной валюте.

Продолжилась отраслевая диверсификация кредитного портфеля Банка, в структуре которого к концу 2014 года доля предприятий машиностроительного комплекса составляла 7%, компаний топливно-энергетических отраслей — 14%, предприятий металлургии — 11%, торговли и услуг — 14%, телекоммуникации, транспорта и связи — 13%, строительства — 16%, химической промышленности — 3%, добычи и обработки драгоценных камней и металлов — 10%, лесной промышленности — 5%, другие — 7%.

В 2014 году портфель кредитов малому бизнесу увеличился в 2,4 раза, при серьезном росте качество портфеля остается для банка приемлемым. Просрочка в среднем по портфелю составляет 2,5% против 2−5% в Европе.

ВТБ 24, запустив программу кредитования малого бизнеса летом 2004 года, стремительно увеличивает свою долю этого рынка, уступая лишь «Сбербанку». Если на начало 2013 года эта доля составляла 6,8%, то на начало 2014 года — 11,1%, а на начало 2015 года — 14,1%. К концу текущего года банк планирует довести свою долю на рынке кредитования малого бизнеса до 15,9%.

Рассматривая кредитование малого бизнеса, можно сказать, что здесь разработан ряд кредитных продуктов с различными сроками и суммами ссуд, удобными формами их погашения, включая индивидуальный график, учитывающий специфику и сезонность бизнеса. Среди предлагаемых клиентам продуктов:

• — «Микрокредит» (размером до 850 000 руб., на срок до двух лет). Заем может быть представлен в виде разовой ссуды, овердрафта (форма кредита, которая позволяет оперативно провести необходимые платежи в случае временного отсутствия или недостаточности денежных средств на расчетном или текущем счете вашей компании в ВТБ 24), банковской гарантии (тендерные гарантии, гарантии исполнения обязательств по договору, гарантии возврата платежа и гарантии таможенных платежей. Гарантии предоставляются на различные цели и их условия зависят от особенностей конкретной сделки).
• — «Кредит на развитие бизнеса» (до 5 000 000 долларов США, на срок до 5 лет). Заем может быть представлен в виде разовой ссуды, кредитной линии (рамочная кредитная линия, при которой возможно получение нескольких кредитов в рамках открытого лимита кредитной линии. ВТБ 24 предлагает возобновляемую кредитную линию, в рамках которой клиент самостоятельно может получать финансирование в необходимых ему объемах и на необходимые сроки), овердрафта, банковской гарантии.
• — «Инвестиционный кредит» (до 5 000 000 долларов США, на срок до 10 лет). Заем может быть представлен в виде разовой ссуды, кредитной линии с лимитом выдачи (рамочная кредитная линия, при которой возможно получение нескольких кредитов в рамках открытого лимита кредитной линии).

Условия кредитования предусматривают возможность использования заемных средств практически на любые цели развития бизнеса: пополнение оборотных средств, приобретение транспорта, торгового, производственного или офисного оборудования, недвижимости и т. д.

Для повышения конкурентоспособности кредитных продуктов кредитных продуктов Банка, предназначенных для малых предприятий, наряду с конкурентными процентными ставками, используется достаточно гибкий подход к финансовому анализу кредитоспособности заемщиков, который проводится на основе данных о реальном состоянии бизнеса клиента, а не только на базе официальной отчетности. Кроме того, предусматриваются широкие возможности для предоставления клиентами обеспечения по предоставляемым ссудам, а финансовые расходы заемщика на их оформление минимизированы. Одним из ключевых принципов работы в рамках Программы кредитования малого бизнеса является индивидуальный подход, предусматривающий закрепление за клиентом на весь период действия договора — от обращения в Банк до погашения кредита — одного кредитного специалиста способного оказать необходимые консультации и помощь в оформлении документов.

Получить кредит в рамках Программы кредитования малого бизнеса может предприятие — юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, годовой оборот которого не превышает 3 млн. долларов США, а потребность в финансировании — 1 млн. долларов США.

Отраслевая структура малого бизнеса на сегодняшний день выглядит следующим образом: до 60% — оптовая и розничная торговля, около 30% — сфера услуг, строительство, недвижимость, девелоперский бизнес, а оставшиеся 10% — сфера производства. Причем доля производства, ремесленнических предприятий со временем будет увеличиваться, а процент торговли в отраслевом разрезе малого бизнеса уменьшится.

Банк занимается также ипотечным кредитованием. С целью расширения каналов продаж ипотечных кредитных продуктов Банк активизирует взаимодействие с корпоративными клиентами, с Федеральным агентством по ипотечному жилищному кредитованию, с администрациями регионов и муниципальных образований, а также со строительными и риэлтерскими компаниями.

В первом квартале 2015 года средний объем ежедневной ипотечной выдачи ВТБ 24 составил 372 млн. рублей. По результатам 2014 года доля ВТБ 24 на рынке жилищного кредитования РФ увеличилась почти в 2 раза — с 5,7% до 10,8%.

Портфель ипотечных жилищных кредитов Банка в 2014 составил 38%. При этом доля региональных кредитов в портфеле ВТБ 24 составляет 40%.

Наряду с динамичным развитием ипотечных кредитных программ, Банк уверенно наращивает объемы кредитования и в других сегментах розничного рынка. Суммарный розничный кредитный портфель ВТБ 24 вырос с начала 2015 года на 21,7% и по состоянию на 1 апреля 2015 года составил 253,9 млрд рублей. Кредиты малому бизнесу за год (1.04.14−1.04.15) выросли с 24,3 млрд. рублей до 51,2 млрд. рублей, ипотечный портфель — с 27,0 млрд. рублей до 104,6 млрд. рублей, потребительские кредиты — с 24,5 млрд. рублей до 72,3 млрд. рублей, автокредиты — с 7,4 млрд. рублей до 20,8 млрд. рублей.

На сегодняшний день в общем объеме розничного кредитного портфеля кредиты физическим лицам составляют 72%, кредиты малому бизнесу — 28%.

Привлечением крупных клиентов в Филиал в целях кредитования занимается клиентский отдел. Он также составляет список необходимых документов на получение кредита. В этом отделе применяется схема привлечения клиентов. Она состоит из следующих разделов:

• 1. Определение круга потенциальных клиентов для Банка;
• 2. Сбор информации по каждому из клиентов, используя различные средства: финансовое состояние; кредитная история; положение на рынке; перспективы его развития; потребность в его дальнейшем кредитовании; обслуживающие банки; доля Банка в его обслуживании.
• 3. Анализ по платежеспособности;
• 4. Написание писем, встречи с клиентом — формирование предложения по кредиту;
• 5. Сбор документов, проведение экспертизы — анализа компании;
• 6. Принятие решения
• 7. Составление заявления, кредитного договора.

Предоставление Банком денежных средств клиенту — юр. лицу осуществляется на основе распоряжения, составляемого специалистами клиентского отдела и подписывается уполномоченным должностным лицом Банка. В распоряжении указываются номер и дата договора, сумма предоставляемых средств, срок уплаты процентов и размер процентной ставки, сроки погашения средств, цифровое обозначение группы кредитного риска, стоимость залога и другая необходимая информация.

Заемщику (юр. лицу) необходимо предоставить следующие основные документы:

• — Годовая бухгалтерская отчетность в полном объеме
• — Бухгалтерский баланс на дату обращения за кредитом (форма № 1)
• — Отчет о прибылях и убытках (форма № 2) на дату обращения за кредитом
• — Бизнес-план
• — Данные о состоянии кредиторской задолженности
• — Справка об отсутствии у заемщика неоплаченных расчетных документов.

В соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности» банки обязаны создавать резервы на возможные потери по предоставленным денежным средствам в порядке, установленном Банком России, для покрытия возможных потерь, связанных с невозвратом заемщиками полученных денежных средств. Формирование резервов осуществляется на основе Положения 254-П «О порядке формирования КО резервов на возможные потери по ссудам и приравненные к ней задолженности». Резерв на возможные потери по кредитным требованиям формируется в части основного долга. Формирование резерва осуществляется в валюте РФ независимо от валюты кредитного требования. При его определении Банк ориентируется на всю доступную информацию о состоянии и измерениях рисков по портфелям кредитных и иных требований, а также о фактах потерь, связанных с наступлением рисков. Порядок и периодичность создания и корректировки общего резерва устанавливаются внутренними документами банка и представляются для информации в территориальное учреждение Банка России. В качестве обеспечения, в настоящий момент, может быть имущество предприятия, высоколиквидные ценные бумаги, а также поручительства высокорентабельных хорошо известных предприятий.

По итогам первого квартала 2025 года ВТБ 24 вошел в число 10 крупнейших банков страны по величине чистых активов, рассчитанных по данным открытых источников по методологии ВТБ 24. Активы банка за 2014 год увеличились в 1,9 раза — с 166,2 млрд. рублей до 323,2 млрд. рублей. За первый квартал объем чистых активов банка вырос на 35%.

ВТБ 24 уверенно занимает второе место на розничном банковском рынке. Банк увеличил свою долю на рынке розничного кредитования в 57 регионах страны, одновременно укрепив рыночные позиции на рынке банковских депозитов физических лиц в 41 регионе.

Чистая ссудная задолженность с 1 апреля 2014 год выросла в 2,28 раза и составила на 1 апреля 2015 года 333,8 млрд. рублей (146,6 млрд. рублей на аналогичную дату прошедшего года).

В 2014 году основными факторами, оказывающими ключевое влияние на рост активов ВТБ 24, являлись: увеличение портфеля кредитов физическим лицам и предприятия малого бизнеса, совершенствования процедур управления кредитными рисками, в частности, управления качеством кредитного портфеля, его диверсификация, управления стоимостью фондирования.