Анализ деятельности коммерческих банков по привлечению вкладов физических лиц в условиях функционирования системы страхования вкладов (на примере ОАО «ВТБ»)

Характеристика деятельности ОАО «ВТБ» на рынке привлечения вкладов физических лиц в условиях функционирования системы страхования вкладов (на примере ОАО «ВТБ»).

Исторически Сбербанк России отсчитывает свое основание с даты указа императора Николая I о создании сберегательных касс, который был подписан в 1841 году.

Почти за два столетия банк завоевал статус крупнейшего финансового института страны. Сегодня его филиальная сеть ВТБ считается уникальной — она насчитывает более 9 тысяч филиалов и отделений на всей территории России, в Казахстане, на Украине, в Беларуси, в Германии и Индии. Зарегистрировано представительство в Китае [30].

Основной целью деятельности Банка является привлечение денежных средств от физических и юридических лиц, осуществление кредитно-расчетных и иных банковских операций и сделок с физическими и юридическими лицами для получения прибыли.

Основные операции, осуществляемые ВТБ России:

привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

размещение указанных выше привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

куплю-продажу иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

переводы денежных средств по поручениям физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Все банковские операции и сделки осуществляются в рублях и иностранной валюте.

Одной из основных целей Стратегии развития до 2015 года является сохранение позиций на рынке вкладов физических лиц, как следствие, привлечение клиентов, расширение видов своих услуг и рост получаемой прибыли.

Осуществление своей стратегии ВТБ начал с расширения видов услуг сопутствующих с вкладными операциями. Каждый клиент получил возможность контролировать доходность сбережений и фактическое начисление процентов на банковские вклады. Предварительный расчет вклада (суммы дохода от вклада), можно составить с помощью «калькулятора вкладов». Калькулятор вкладов (калькулятор депозита) имеется на сайте ВТБ, как и у любого уважающего себя банка.

В 2015 году обновилась большая часть условий по вкладам ВТБ.

Стремясь расширить сферу депозитных услуг, оказываемых клиентам, ВТБ предлагает для них возможность перечисления во вклад до востребования заработной платы, пенсии и других доходов, осуществления разовых и долгосрочных поручений банку для проведения платежей со счета (например, оплаты коммунальных услуг) и приобретения пластиковых карт для оплаты без использования наличных денег покупки или различных услуг в магазинах и др.

По всем видам вкладов оформляются доверенности и завещательные распоряжения. Вкладчик (лицо, открывшее вклад) может предоставить другому лицу или нескольким лицам доверенность на право распоряжения вкладом на срок не более трех лет.

ВТБ, как один из передовых и крупных банков нашей страны, стремится улучшить свой сервис. С 2009 года работа по обслуживанию клиентов в ВТБ осуществляется в соответствии с «Профессиональными стандартами работы с клиентами в ОАО «ВТБ России», утвержденными на заседании Комитета по работе с клиентами 11 сентября 2008 г. Данный документ содержит: основные правила обслуживания клиентов, этапы профессионального обслуживания клиента от приветствия до завершения контакта с обоснованием каждого стандарта.

Агентством по страхованию вкладов ОАО «ВТБ России» 11 января 2005 г. включен в реестр банков, участвующих в системе страхования вкладов (номер банка по реестру — 417). В связи с этим, начиная с указанной даты, вклады, размещенные физическими лицами в банке, считаются застрахованными.

Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, но не боле 600 000 рублей. Порядок и размер получения возмещения по вкладам в соответствии с федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской федерации» .

ОАО «ВТБ» как и любой коммерческий банк входи в банковскую систему России. С каждым годом все большее количество россиян начинает использовать предлагаемые банками продукты. В настоящее время многие поняли, что сберегать денежные средства в банке не только безопасно, но и довольно прибыльно. Изменение мнения граждан в этом вопросе произошло из-за страхования банковских продуктов, и в особенности вкладов. К страхованию прибегает каждое банковское учреждение, ведь данная программа реализуется с государственной помощью. Система страхования приносит больше выгоды самим банкам, нежели их вкладчикам. При ее использовании в банках значительно увеличивается приток наличности, а вкладчики при этом с уверенностью могут рассчитывать на закрепленную процентную ставку.

В ОАО «ВТБ» страхование вкладов происходит согласно норм Федерального закона о страховании вкладов физических лиц. При государственной поддержке возникла Ассоциация страхования вкладов (АСВ), отвечающая за страховые возмещения в случае банкротства банка или потери им лицензии на осуществление деятельности. Среди направлений работы ассоциации и защита банковских учреждений от банкротства. Таким образом, деятельность организации разностороння и призвана создавать благоприятные условия для притока денежных средств в банки.

ОАО «ВТБ» находится в списке системы обязательного страхования вкладов, выступая при этом в качестве страхователя. Страхование происходит за счет отчисления средств в фонд страхования в размере 0,1% от суммы вкладов. При возникновении страхового случая Фонд обязан произвести соответствующие выплаты. Обычно в такой ситуации вкладчик обращается в ассоциацию для выбора одного из банков-агентов. ОАО «ВТБ» осуществляет выплаты при предъявлении идентификационного документа и договора с банком.

Ассоциация по страхованию вкладов также несет ответственность за своевременность выплат сумм вложений по требованию клиента. Если сумма выплат при наступлении страхового случая оказывается меньше положенной, вкладчик имеет право обратиться в ассоциацию для получения возмещения в полном объеме.

По данным статистики, страхование вкладов в ОАО «ВТБ» привело к увеличению количества вкладчиков на 30%, что составляет весьма весомый прирост.

Общая сумма вкладов физических лиц, размещенных в ВТБ, за последние три года увеличилась на 16 740 063 млн руб. или на 36,4%.

Деятельность ВТБ банка на рынке привлечения вкладов приносит хороший результат, показатели привлечения банковских вкладов физических лиц года ОАО «ВТБ» представлены на рисунке 2.

Рисунок 2 — Динамика привлечения банковских вкладов физических лиц ОАО «ВТБ» на 01.01.2011 г.- 01.01.2013 г., млн. руб.

Депозитный портфель по вкладам физических лиц по срочности вложений ОАО «ВТБ» разделяется на вклады в национальной валюте и на вклады в иностранной валюте и драгоценных металлах. Средняя доля рублевых вкладов за последние три года составила 86,2% от общих остатков по вкладам, а в иностранной валюте и драгоценных металлах, соответственно, 13,8%. Это соотношение является практически неизменным для последних двух лет, как видно на рисунке 3. Резкое изменение пропорции объема вкладов в национальной валюте и вкладов в иностранной валюте и драгоценных металлах произошло в 2010 году. Рублевые вклады тогда составили 87,7% от депозитного портфеля, что на 4,3 процентных пункта больше, чем в предшествующем году. Это связано с оттоком вкладов в иностранной валюте и драгоценных металлов.

Рисунок 3 — Структура вкладов физических лиц в зависимости от валюты размещения в 2010;2012 гг. (на начало года), %.

На 01.01.2010 года на рублевых вкладах ВТБ банка было размещено около 2698,6 млрд руб. Как видно, наибольший удельный вес в общей сумме остатков вкладов на 01.01.2010 г. составляют срочные вклады на срок от 1 года до 3 лет (77,8%), на срок свыше 3 лет (11,11%) и на срок от 181 дня до 1 года (7,16%), а наименьший — срочные вклады до 30 дней (0,07%), это значит, что наиболее выгодными для населения являются депозиты с большим сроком хранения и повышенной процентной ставкой, а менее привлекательными являются депозиты с маленьким сроком хранения и более низкой процентной ставкой. Стоит отметить, что желание клиента сохранить свои средства и при этом получить от хранения в банке прибыль в виде процента зависит от располагаемой суммы. Как правило, чем больше сумма средств, тем больше срок хранения для нее выбирает клиент. И, соответственно, небольшие суммы, которые могут потребоваться клиенту в ближайшее время, размещаются на меньший срок хранения, что мы и наблюдаем с депозитами на срок до 30 дней.

Если продолжить рассматривать остатки по вкладам в иностранной валюте и драгоценных металлах за аналогичный период, которые составили 538,4 млрд руб., то можно заметить, что выделялась картина, подобная рублевым вкладам. Вот только, большая доля вкладов приходилась на депозиты со сроком хранения от 1 года до 3 лет (77,1%) и от 181 дня до 1 года (13,24%), а меньшая также — на депозиты до 30 дней (0,12%). Подобную ситуацию можно прокомментировать следующим образом, вклады в иностранной валюте и драгоценных металлах на большие сроки клиенты остерегаются открывать из-за неустойчивости мировой экономики и постоянной необходимости отслеживания курсов валют.