Анализ организации кредитного процесса в АО «АТФ-банк»

Общая характеристика АО «АТФБанк»: история создания, направления деятельности

Состав наиболее крупных банков Казахстана в последние годы практически остается неизменным. В пятерку лидеров входит и АО «Алматинский Торгово-Финансовый банк».

АТФБ образован в 1995 г. группой казахстанских и иностранных учредителей.

Одной из составляющих успеха деятельности банка является универсальный характер деятельности банка. Помимо традиционных, в широкий спектр банковских услуг, предлагаемых сегодня банком, входят такие, как операции на фондовом рынке, страхование финансовых рисков, услуги по выпуску и обслуживанию платежных карт, сейфовое хранение, операции с драгоценными металлами, услуги банк — кастодиана, в том числе услуги по учету и хранению пенсионных активов.

Клиентами банка являются крупные промышленные и торговые предприятия, расположенные в различных регионах республики. На начало 2007 года численность клиентов банка составила 34 899, по сравнению с 2007 года прирост составил 64%.

Одним из важных событий Банка открытие филиала в г. Костанай в июле 1999 года, но первоначально, до этого был образован Расчетно-кассовый отдел (2 апреля 1998 года).

Филиалом проводится огромная работа по привлечению клиентов. К каждому клиенту ведется индивидуальный подход, позволяющий решить все возникшие вопросы оптимальным путем и с обоюдным удовлетворением интересов как клиента, так и банка.

Одним из основных направлений деятельности филиала является кредитование юридических лиц. Помимо реализации собственных программ кредитования, «АТФБ» является финансовым оператором:

Кредитной линии Европейского Банка Реконструкции и Развития;

Германской кредитной линии КFW в рамках межправительственного финансового сотрудничества ФРГ с Республикой Казахстан;

Кредитной линии в рамках программы Международного Банка Реконструкции и Развития «Постприватизационная поддержка сельского хозяйства»;

Кредитной линии в рамках 2-го транша Азиатского Банка Развития.

Банк ведет активную работу в сфере розничного бизнеса — кредитование физических лиц, привлечение средств население во вклады, выпуск и обслуживание пластиковых карт.

Еще одним из важных событий Банка и непосредственно Филиала является — получение согласия Национального Банка Республики Казахстан на приобретение АО «АТФБанк». В январе 2002 года «АТФБ» купил 88,15% акций АО «АТФБанк». Главная цель «АТФБ» в этой сделке — развитие региональной сети. В связи с этим банк намерен сохранить филиалы АО «АТФБанк» в г. Рудном, Лисаковске и п. Федоровке, улучшив в них сервис и внедрив свои стандартные процедуры обслуживания клиентов.

Слияние банков ни коим образом не отразится более чем на 500 клиентах АО «АТФБанк», среди которых производственные предприятия, зерновые компании, сельхозтоваропроизводители.

Необходимо подчеркнуть, что вкладчики КФ АО «АТФБ» станут вкладчиками одного из крупнейших банков Казахстана, являющегося членом фонда гарантированного страхования вкладов физических лиц.

В 2007 году филиал планирует продолжить политику расширения своего присутствия в регионах республики, путем финансирования зерновых проектов и проектов по переработке сельскохозяйственной продукции, по добыче угля, добыче и переработке цветных и драгоценных металлов, производству и переработке хлопка.

Вторым направлением в деятельности банка в 2007 году является — расширение спектра банковских услуг, развитие розничного банкинга и потребительского кредитования.

Директор филиала совместно, а также самостоятельно, с привлечением независимых аудиторов контролирует деятельность Банка. Так же несколько раз в год Головной банк, находящийся в Алмате, проверяет свои филиалы по всей республике.

Костанайский филиал «АТФБанка» подразделяется на отделы, выполняющие свою функцию.

Отдел розничного бизнеса, вспомогательный отдел и кредитный отдел курируются директором филиала и его заместителем.

Главной целью отдела розничного бизнеса является предоставление розничных услуг:

• Ш Таких, как переводы денежных средств как по территории Республики Казахстан, так и за пределы страны.
• Ш Оплата ссудного процента.
• Ш Открытие банковских счетов.

Кредитный отдел имеет так же главную цель, суть которой является кредитование юридических и физических лиц, малого и среднего бизнеса по линии Европейского Банка Реконструкции и Развития, и по Германской Кредитной линии (Kreditanstalt fur Wiederaufbau — KFW).

Вспомогательный отдел курирует вопросы, касающиеся применения новых информационных технологий, а также прием данных с Головного банка и рассылка в другие отделы. Этот отдел имеет службу сервиса, менеджера, сектор обеспечения кредитов.

Отдел бухгалтерского учета и аудита курируется главным бухгалтером. Этот отдел занимается составлением бухгалтерского баланса и проверкой отчетности.

Операционный зал так же курируется главным бухгалтером. В этом отделе находится сектор обслуживания юридических лиц, сектор финансового контроля и платежей и сектор кассовых операций.

Политика, проводимая «АТФБанком» в отношении активных и пассивных операций, является принципами, положенными в ее основу.

Банк осуществляет кредитную деятельность во всех секторах экономики и регионах страны в соответствии с действующим законодательством Республики Казахстан. Кредитование осуществляется на условиях срочности, возвратности, платности, обеспеченности и использовании ссуд по целевому назначению. Для размещения средств на кредитном рынке, Банк использует как собственные деньги, так и привлеченные на депозитные счета деньги корпораций, организаций, учреждений и населения, кредиты и депозиты, полученные на внутреннем и международном финансовых рынках, а также другие источники ресурсов, пригодные для кредитования. Банк осуществляет потребительское, коммерческое и инвестиционное кредитование, а также выполняет агентские функции по целевому размещению средств госбюджета и кредитных ресурсов иных банковских учреждений, корпораций.

Прием и хранение депозитов частных лиц — основной вид работы Банка с населением, соответствующий традиционной специализации Банка. Среди массового населения Банк сохранил свой имидж как одного из самых надежных и безопасных банков в Казахстане. Одним из важнейших факторов, свидетельствующих о прогрессивном развитии банка — рост депозитной базы.

Операции с ценными бумагами является наиболее безрисковой операцией, так как гарантом возврата денег является государство.

АО «АТФБанк», выполняя функции Первичного Дилера, предлагает следующие виды услуг клиентам, как физическим, так и юридическим лицам:

• — выполняет поручение клиента на покупку/продажу Государственных ценных бумаг;
• — осуществляет регистраторскую деятельность (деятельность по ведению реестра держателей ценных бумаг);
• — проводит операции привлечения/размещения денег на межбанковском рынке под залог Государственных ценных бумаг;
• — оказывает консультационные услуги по вопросам функционирования рынка Государственных ценных бумаг.
• — кастодиальное обслуживание предполагает профессиональную деятельность по фиксации и учеты ценных бумаг и учету денег клиентов.

Основными принципами проведения «АТФБанком» активных операций является, прежде всего, разумный консерватизм, основанный на оптимальном сочетании ликвидности и доходности; осмотрительность, предполагающая изучение перспектив развития рынка, своевременную инициализацию рисков и принятия мер по их минимизации; тщательный анализ целесообразности проведения операций; использования современных технологий.

Перечисленные принципы, сформулированные в рамках поставленных целей и стоящих перед банком задач, определяет назначение каждого вида операций, осуществляемых банком.

Успех проводимой политики во многом определяется ресурсным потенциалом банка. С этой целью в «АТФБ» была серьезно активизирована деятельность, направленная на увеличение объема и качества ресурсной базы. В результате, в течение 2007 года, валюта баланса Банка увеличилась более чем на 150%.

Полученные в результате ресурсы были перераспределены в активные операции, что определенным образом изменило пропорции баланса. Анализ рыночной ситуации и гибкость подхода способствовали решению поставленных задач и достижению конечных целей.

Одной из важнейших задач Банка является обеспечение потребностей клиентов в первоклассном расчетно-кассовом обслуживании. Современные средства связи, используемые Банком, и высокоэффективная организация работы обеспечивают осуществление платежей и переводов в течение одного рабочего дня. Перечень услуг в области расчетов в тенге и иностранных валютах, которые «АТФБанк» оказывает своим клиентам, охватывает практически все сферы, существующие на казахстанском и международном банковских рынках.

В основу работы с клиентом положен принцип: «качество, надежность, сервис, оперативность». Реализация данного принципа предполагает, с одной стороны, индивидуальный подход к каждому клиенту с учетом особенностей именно его деятельности, с другой стороны — равенство всех, без исключения, клиентов Банка вправе на качественное, надежное и удобное банковское обслуживание.

Банк осуществляет следующие расчетные операции в тенге и иностранной валюте:

• 1. Зачисление поступающих согласно платежным документам денег на текущие счета клиентов;
• 2. Прием и выдачу наличных денег;
• 3. Начисление и выплату установленных вознаграждений за хранимые на счетах деньги;
• 4. Перечисление обязательств клиентов по платежам в бюджет;
• 5. Зачисление денег на текущие счета юридических лиц в иностранной валюте: переведенных за экспорт товаров или услуг, купленных на бирже Республики Казахстан;
• 6. Списание денег по поручению клиентов с их валютных счетов по экспортно-импортным операциям и многое другое;
• 7. Проведение переводных операций в национальной и иностранных валютах согласно платежных поручений клиентов;
• 8. Покупка-продажа безналичной иностранной валюты по заявкам клиентов.

В Костанайском филиале «АТФБанка» широко развита деятельность по депозитным вкладам. И это не случайно: «АТФБанк» является участником Казахстанского фонда гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц.

Дополнительные преимущества от АТФБанка:

• * Вкладчики, имеющие или открывающие депозит на сумму свыше 500 USD, имеют возможность получить пластиковую карточку VISA-Electron, без удержания комиссии за годовое обслуживание за первый год.
• * Вкладчики банка, имеющие или открывающие депозит могут получить пластиковую карточку:

° VISA-Classic при сумме вклада от 500 до 1000 долларов США.

° VISA-Gold при сумме вклада свыше 1000 долларов США без внесения страхового депозита.

• * При открытии депозита на срок от одного года и более при сумме вклада от 10 000 USD или 1 550 000 KZT выдается карточка VISA-Gold на следующих условиях:
• * Комиссия за год — бесплатно
• * страховой депозит — отсутствует
• * кредитный лимит — 50% от суммы депозита
• * бесплатную страховку всемирно известной компании AIG ASSIST, которая надежно защитит Вас от внезапных случайностей и неприятных ситуаций. Страхование действует в течение года при условии продолжительности каждой поездки не более 60 дней.

АТФБанк предлагает вашему вниманию следующие виды депозитов:

• * «АТФ-Классик»
• * «АТФ-Капитал»
• * «АТФ-Момент»
• * «АТФ-Комфорт»
• * «АТФ-Перспектива»
• * «АТФ-Престиж»
• * «АТФ-Молодежный»

Депозиты могут быть открыты как в национальной, так и в иностранной валюте.

Депозиты отличаются по своим условиям и возможностям.

Депозит «АТФ-Классик» .

Вклады принимаются в национальной валюте, долларах США и евро. Дополнительные взносы по вкладу не принимаются. Выплата вознаграждения производится по истечении срока действия договора.

Проценты начисляются в конце срока, в случае заключения договора на срок 1 год и более выплата вознаграждения производится 1 раз в квартал, в первый рабочий день апреля, июля, октября и января, при этом сумма вознаграждения перечисляется на текущий счет Вкладчика.

Сроки размещения — от 1 до 36 месяцев.

Минимальная сумма вклада:

• * В Головном банке — KZT 100 000, USD 500, EURO 500
• * В Алматинском филиале — KZT 30 000, USD 200, EURO 200
• * В Филиалах — KZT 10 000, USD 100, EURO 100

Процентные ставки, в зависимости от вида валют и срока размещения вклада Депозит «АТФ-Капитал» .

Вклады принимаются в национальной и иностранной валюте Размер и количество дополнительных взносов не ограничиваются.

Вознаграждение по вкладу зависит от суммы первоначального вклада и дополнительных взносов Вкладчика.

Вознаграждение по вкладу начисляется в последний рабочий день месяца и прибавляется к основной сумме, либо по желанию Вкладчика перечисляется на текущий счет.

Сроки размещения: от 3 месяцев до 3-х лет.

Минимальная сумма вклада (для г. Алматы):

• * в KZT- 10 000 тенге;
• * в USD — 100 долларов;
• * в EUR — 100 евро.

Процентные ставки, в зависимости от вида валют и срока размещения вклада Депозит «АТФ-Момент» .

Вклады принимаются в национальной валюте, долларах США и евро.

Вознаграждение по вкладу выплачивается в день открытия сберегательного счета.

Ставка вознаграждения является неизменной в течение всего срока действия договора банковского вклада.

Выплата суммы вклада осуществляется по окончании всего срока действия Договора банковского вклада.

Дополнительные взносы на вклад «Моментальный» не допускаются.

При досрочном расторжении договора банковского вклада сумма вознаграждения, выплаченная в день открытия, удерживается из суммы вклада.

Сроки размещения: от 3 до 9 месяцев.

Минимальная сумма вклада (для г. Алматы):

• * в KZT — 10 000 тенге;
• * в USD — 100 долларов;
• * в EUR — 100 евро.

Процентные ставки, в зависимости от вида валют и срока размещения вклада Депозит «АТФ-Комфорт» .

Вклад «АТФ-Комфорт» является накопительным с возможностью частичного изъятия денег со счета.

Количество дополнительных взносов не ограничивается Вклады принимаются в национальной валюте, долларах США и евро.

Вкладчик имеет право на частичное изъятие денег из накопленной суммы при выполнении следующих условий:

• 1. Первоначальный вклад должен храниться не менее одного месяца
• 2. Наличие на счете неснижаемого остатка, который должен составлять не менее 50% от первоначально внесенной суммы вклада, и не может быть меньше установленного минимального размера первоначального взноса.

Срок размещения вклада: от 3 до 12 месяцев Минимальная сумма первоначального вклада:

• * в Головном банке — 100 000 тенге, 500 долларов США или 500 евро;
• * в Алматинском филиале — 25 000 тенге, 200 долларов США или 200 евро;
• * в Филиалах — 5 000 тенге, 50 долларов США или 50 евро.

Минимальная сумма дополнительного взноса:

• * в Головном банке — 50 000 тенге или USD 250;
• * в Алматинском филиале — 15 000 тенге или USD 100;
• * в Филиалах — 1000 тенге или USD 10.

Процентные ставки, в зависимости от вида валют и срока размещения вклада Депозит «АТФ-Перспектива» .

Депозит, по которому банковский счет открывается на имя определенного третьего лица. Владелец счета вправе распоряжаться суммой депозита при выполнении определенных условий (например, достижение восемнадцатилетнего возраста и пр.). Начисление вознаграждения производится ежегодно. Сумма начисленного вознаграждения увеличивает общую сумму депозита, за которую выплачивается вознаграждение. Срок хранения по вкладу — 5 лет. Размер дополнительных взносов должен составлять не менее 10 000 тенге. или 100 долларов США, или 100 евро. Если Вкладчик по истечении 10 дней 5-летнего срока хранения вклада не закрыл счет, то договор считается пролонгированным на один год. Количество автоматических пролонгаций сроком на один год не ограничивается.

Минимальная сумма вклада (для г. Алматы):

• * в KZT — 50 000 тенге;
• * в USD — 500 долларов;
• * в EUR — 500 евро.

Процентные ставки, в зависимости от вида валют Депозит «АТФ-Престиж» .

Вклады принимаются в национальной и иностранных валютах (долларах США и EURO).

Дополнительные взносы и частичные выдачи по вкладу не производятся.

Выплата вознаграждения производится ежеквартально (в первый операционный день апреля, июля, октября и января) и по окончании срока договора на текущий счет Вкладчика либо его карточный счет.

Сроки размещения — от 12,5 месяцев до 3 лет Минимальная сумма вклада (для г. Алматы):

в KZT — 8 000 000 тенге;

в USD — 50 000 долларов;

в EURO — 50 000 евро.

Процентные ставки, в зависимости от вида валют и срока размещения вклада Депозит «АТФ-Молодежный» .

Депозит «АТФ-Молодежный» разработан с целью удовлетворения потребностей клиентов в планировании будущих расходов путем накопления денег для предстоящей крупной покупки: недвижимости, автотранспорта, мебели, бытовой техники, для первоначального взноса в случае получения потребительского кредита.

Условия депозита интересны своей универсальностью: предусмотрена возможность как пополнить свой счет, так и частично снять деньги свыше установленного клиентом неснижаемого остатка.

Количество дополнительных взносов не ограничивается. Минимальный размер дополнительных взносов составляет 2 000 тенге, 10 долларов США, 10 EURO. Дополнительные взносы прибавляются к основной сумме.

Размер неснижаемого остатка устанавливается клиентом самостоятельно при заключении договора банковского вклада.

Минимальный размер неснижаемого остатка должен составлять не менее 16 000 тенге, 100 долларов США или 100 EURO. Неснижаемый остаток должен хранится в банке не менее 6-ти месяцев.

Минимальная сумма вклада (для г. Алматы):

• * в KZT — 5 000 тенге;
• * в USD — 20 долларов;
• * в EUR — 20 евро.

Процентные ставки, в зависимости от вида валют и срока размещения вклада.