Посреднические операции. 
Банковская деятельность

Банковские переводы.

Банковский перевод — это последовательность операций, при которой владелец банковского счета (юридическое или физическое лицо) дает указание своему банку перевести некоторую сумму со своего счета на счет другого лица, получателя.

Согласно инструкции о банковском переводе, утвержденной Постановлением правления Национального Банка Республики Беларусь № 66 от 29 марта 2001 года. Банковский перевод это — совокупность действий, начинающихся с выдачи инициатором платежа указания обслуживающему его банку перевести определенную сумму денежных средств на счет получателя платежа, бенефициара.

Такое указание чаще всего имеет форму платежного поручения, в котором указываются: наименование, банковские реквизиты плательщика, наименование банка получателя платежа, реквизиты этого банка, наименование и реквизиты самого получателя. Банковский перевод возмездная операция, оплачиваемая инициатором перевода. Банковский перевод завершается акцептом банка-получателя, т. е. подтверждением совершения операции.

Как правило, оплачивает совершение банковского перевода сам плательщик. Банки Беларуси взимают за это от 1 до 3 процентов от суммы платежей, согласно заключенных договоров.

Выделяют внутренние и международные банковские переводы:

Внутренний — происходит между банками резидентами одного государства;

В международном участвует банк нерезидент.

Международные банковские переводы делятся на:

Переводы за границу — т. е. перевод денежных средств за счет резидента на счет банка нерезидента:

Переводы из-за границы — обратная операция, перевод денег резиденту от нерезидента за его счет.

Прочие банковские переводы производятся между резидентами одного государства и уполномоченными банками.

Банковские переводы, не связанные с предпринимательской деятельностью, с участием физических лиц, называются частными.

Необходимым условием для проведения банковского перевода является знание точных банковских реквизитов плательщика и получателя, а также банков, осуществляющих операцию.

Для юридических лиц обязательными реквизитами для проведения перевода считаются: правильные названия юрлиц, их учетные номера налогоплательщиков, номера расчетных счетов, наименования банков, производящих операцию, коды банков, их расчетные счета и местонахождение (адреса).

Для физических лиц обязательные реквизиты заменяются паспортными данными.

Для всех плательщиков обязательным является указание назначения платежа. Например, оплата за товар, погашение кредита, уплата штрафа. При расчетах с бюджетом указывается еще и код платежа.

Инициатором банковского перевода может быть получатель денежных средств, в этих случаях перевод регулируется платежным требованием.

Такая операция может быть акцептной или безакцептной.

Акцепт — это предварительное согласие плательщика на перевод денежных средств с его счета получателю по требованию последнего. Безакцептный, бесспорный способ списания денежных средств применяется по решению уполномоченных государственных органов, постановлениям хозяйственных судов, в случаях наложения административного взыскания и др.

Практически все денежные расчеты между юридическими лицами в Республике Беларусь производятся посредством банковских переводов. Использование наличных во взаимоотношениях между организациями ограничено по суммам и назначению, регламентируется множеством постановлений. Денежный перевод отличается от банковского тем, что при его проведении может использоваться не только банковская, но и почтовая система, не требуется наличие счета в банке. Потому денежные переводы чаще используются физическими лицами.

Денежные переводы могут быть внутренними и международными.

Денежные платежи также являются возмездными. Суммы вознаграждения отличаются. В почтовых отделениях, например, многие переводы бесплатны для отправителя. В целом дороже обходятся денежные переводы между физлицами: от 0,5 до 2% в зависимости от суммы, внутри республики, до 8% за международные переводы.

Такие распространенные платежи как оплата услуг ЖКХ, кредитов, штрафов, обучения и др. производится гражданами Беларуси с помощью денежных переводов, через почтовую систему и банки. Сделать это другим способом, например, внесением денег в кассу каждого получателя, было бы затруднительно.

В развитии безналичных платежей в настоящий момент заинтересованы как банки, так и государство. Это позволяет полнее контролировать финансовые потоки. Выгода государства состоит также в уменьшении объема наличной денежной массы.

Доверительное управление денежными средствами.

Доверительные (трастовые) операции — операции по управлению средствами (имуществом, деньгами, ценными бумагами) и выполнение иных услуг по поручению и в интересах клиента. По договору доверительного управления одна сторона (вверитель) передает другой стороне (доверительному управляющему) на определенный срок имущество в доверительное управление, а доверительный управляющий обязуется за вознаграждение управлять этим имуществом в интересах вверителя или указанного им лица (выгодоприобретателя). Вверителем имущества, передаваемого в доверительное управление, является собственник или доверенное лицо собственника (юридические и физические лица). Доверительным управляющим может быть коммерческая организация, трастовые компании, банки, индивидуальные предприниматели и др.

Согласно Банковскому кодексу Республики Беларусь банкам разрешается доверительное управление денежными средствами. Доверительный счет открывается вверителю на основании договора доверительного (трастового) счета при наличии договора доверительного управления денежными средствами.

Формами доверительного управления денежными средствами являются: полное доверительное управление; доверительное управление по согласованию; доверительное управление по приказу. При полном доверительном управлении денежными средствами доверительный управляющий (банк) самостоятельно осуществляет действия с денежными средствами вверителя с обязательным уведомлением о каждой операции клиента. Доверительное управление денежными средствами по согласованию предполагает предварительное согласование с вверителем каждого действия банка. При доверительном управлении денежными средствами по приказу доверительный управляющий производит действия с денежными средствами вверителя исключительно по указанию вверителя.

Основную долю доверительных операций банков в международной практике для физических лиц составляют посреднические услуги: прием ценных бумаг на хранение; получение доходов по ценным бумагам; обмен ценных бумаг; погашение облигаций с истекшим сроком; временное управление имуществом лиц, лишенных права осуществлять эту функцию (несовершеннолетние, недееспособные) и т. д. В Республике Беларусь — это управление денежными средствами и ценными бумагами.

Перспективными направлениями являются: развитие доверительных операций банков с инвестиционными фондами, когда банк может выступать управляющим инвестиционным фондом; управление средствами пенсионных фондов; доверительные операции для благотворительных компаний, учебных, религиозных, иных общественных организаций.

Банковское хранение.

Банковское хранение ценностей осуществляется отдельными коммерческими банками, имеющими для этих целей сейфы, хранилища, индивидуальные ячейки.

На хранение могут приниматься денежные средства, ценные бумаги, драгоценные металлы, драгоценные и полудрагоценные камни, документы, иные вещи, представляющие ценность для клиента. Банк может предоставлять клиенту в пользование индивидуальный сейф на условиях аренды. В таком случае банк не знает о природе и ценности предметов, которые он должен хранить, но обеспечивает безопасность их хранения. Может быть использована такая форма хранения, как открытое регулярное и иррегулярное банковское хранение. При открытом регулярном банковском хранении ценности хранятся раздельно, без опечатывания в папках, пакетах, коробках мешках с указанием имени клиента. При открытом иррегулярном банковском хранении предметы одного клиента могут смешиваться с предметами банковского хранения других клиентов, при этом они хранятся без опечатывания (денежные средства).

Клиенты — физические и юридические лица заключают с банком (хранителем) договор банковского хранения, в котором оговариваются: размер вознаграждения за хранение; его срок; ответственность сторон; другие условия.

Принятые на хранение ценности не являются привлеченными средствами банка.