Торговая политика Российской Федерации в сфере банковских услуг

Важным условием построения совершенной конкуренции в банковском секторе может стать государственное регулирование этого процесса.

В последние годы система банковского регулирования претерпела положительные изменения: она ориентирована не только на контроль за соблюдением норм законодательства, но и на регулирование банковских рисков. Однако этого может быть недостаточно. Важно создать условия и разработать стимулы, способствующие формированию и предложению современных финансовых услуг и продуктов, которые в свою очередь будут служить более динамичному развитию реального сектора экономики.

Необходмио снизить высокую, на сегодняшний день, зависимость российских банков от финансирования Центральным Банком РФ. Достаточно часто это может отражать стремление банков оптимизировать стоимость фондирования, но чаще подобная зависимость наблюдается при недостаточности ликвидности для дальнейшего роста кредитования.

В целях создания нормальной рыночной конкурентной среды необходимо постепенно снижать долю государственных банков в финансовом секторе. Доминирование банков с государственным участием приводит к искажению конкуренции и ее условий. Государственные банки характеризуются более низкой стоимостью фондирования, доступом к международным рынкам заемного капитала, благодаря более простой доступности ресурсов более высокими темпами роста, региональной экспансией и более широким географическим присутствием.

Четыре самые крупные государственные банковские группы, которым принадлежит около 56% активов российского банковского сектора Отраслевой отчет агентсва S&P от 3 декабря 2012 г. «Восстановление финансовых показателей российских банков сдерживается недостаточным уровнем капитализации и ограниченностью источников фондирования» с. 4, несомненно способны поддержать экономику в период кризисов и оказать помощь более слабым и мелким частным структурам, но в тоже время, в период стабильности, создают сложности рыночным банками на пути завоевания рынка.

Нельзя забывать и о потенциально негативном воздействии на экономику страны и на стабильность банковской системы, с макроэкономической точки зрения, усиления конкуренции. В первую очередь это может привести к сокращению продолжительности клиентских отношений, а как следствие и меньшую заинтересованность к сохранению клиентов, в частности некрупных. Большое значение имеет развитие информационной функции банка, а также разработка стандартов анализа кредитного риска.

Усиление конкуренции является структурным фактором, уменьшающим прибыль, что в свою очередь, ведет к повышению чувствительности банков к внешним воздействиям. Поэтому усиление конкуренции должно сочетаться с повышением качества управления прибылью банка на всех уровнях.

Интенсивная конкуренция между депозитами и инвестиционными инструментами оказывает неблагоприятное воздействие на уровень прибыли банка. Однако это явление одновременно снижает опасность цепной реакции, когда банкротство отдельных банков оказывает существенное воздействие на реальный сектор и другие кредитные организации.

Серьезными конкурентами отечественных банков на российском рынке финансовых услуг были и остаются банки с участием иностранного капитала. На начало 2007 г. их количество составляло 153 кредитные организации, в том числе 51 банк со 100%-ным участием, 2008 г. — 202 и 63, 2009 г. — 221 и 77, 2010 г. — 226 и 77, 2011 г. — 220 и 80, 2012 г. — 230 и 77, 2013 г. — 244 и 73 соответственно Бюллетень банковской статистики. Центральный Банк Российской Федерации. 2013 № 1 (236). Такая ситуация также свидетельствует о создании условий для поддержания искуственной конкурентоспособности отечественных банков на российском рынке. Дело в том, что филиалы иностранных банков и банки со 100%-ным участием иностранного капитала подпитываются от материнских компаний. Но даже эксперты банков с участием иностранного капитала утверждают, что «благодаря ряду надзорных, регулятивнх требований, усложненных процедур ведения бизнеса и множества бюрократических причин они не конкурентоспособны по сравнению со своими материнскими банками» Программа «Национальная банковская система России 2010;2020» (проект). М. / АРБ, 2006. C. 11. Учитывая неспособность и неготовность российских банков в полной мере конкурировать с иностранными игроками, ограничение открытия филиалов иностранных банков представляет собой разумную меру.

Многолетний опыт, уровень менджемента, рызвитая продуктовая линейка и высокое качество услуг, уровень технологий и ноу-хау — так выглядят основные преимущества иностранных банков перед российскими. Благодаря поддержке со стороны материнских банков, иностранные банки располагают большими финансовыми возможностями и это позволяет им предлагать российским клиентам услуги на более выгодных условиях. По состоянию на 1 января 2013 банковская система Российской Федерации насчитывает 244 организации с иностранным участие в капитале, в том числе 73 организации со 100-процентным иностранным участием и 44 организации с иностранным участием от 50% до 100% Бюллетень банковской статистики. Центральный Банк Российской Федерации. 2013 № 1 (236). По сравнению с тем же периодом 2012 года общее число банков с участие иностранного капитала выросло (230 организаций по состоянию на 1 января 2012 года), однако уменьшилось количество кредитных организаций со 100-процентным иностранным участием на 4 организации (77 организаций по состоянию на 1 января 2012 года) и увеличилось число организаций с иностранным участием от 50% до 100% на 8 организаций (36 организаций по состоянию на 1 января 2012 года). Кредитные организации с иностранным участием от 50% до 100% представляют собой иностранных поставщиков банковских услуг, в которых на решения, принимаемые нерезидентами, существенное влияние оказывают резиденты Российской Федерации. Увеличение числа подобных банков, на фоне сокращения организаций со 100-процентым иностранным участием, в свою очередь говорит об увеличении влияния со стороны резидентов Российской Федерации на положение иностранных банков на ведение деятельности на национальном рынке.

Однозначного мнения в отношении деятельности иностранных банков на территории России не существует. С одной стороны, иностранные поставшики банковских услуг в состоянии поддержать устойчивость локальной банковской системы в случае наступления кризисных явлений внутри страны, в большей степени благодаря поддержке от материнских структур. С другой — в случае наступления кризисных явлений глобального уровня, присутствие иностранных банков только усугубляет ситуацию и может нанести еще больший вред на стабильность национальной банковской системы. конкурентоспособность всемирный торговый банковский Общеизвестным является факт неоднозначности влияния иностранных банков на платежный баланс РФ. Изначально иностранные банки выходили на российский рынок с целью кредитования компаний той же географической принадлежности и соответственно активно занимались стимулированием роста продаж и потребления импортной продукции. По мере нарастания клиентского портфеля, иностранные банки смогли в том числе заполучить в качестве клиентов крупные российские компании. Крупные иностранные банки в том числе смогли развить и широкую филиальную сеть. Благодаря процессам, описанным выше, выигрывают российские потребители, получая финансовые услуги и банковские продуткы высокого качества по приемлимой цене, зачастую сравнительно более низкой, чем у национальных банков. В то же время все эти процессы способствуют усилению условий конкуренции на российском рынке банковских услуг.

Для того, чтобы понять каким образом государство регулирует доступ иностранных банков на территорию Российской Федерации, были проанализированы правовые основы функционирования иностранных банков в национальной банковской системе.

Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № 395−1 является основным документом, регулирующим создание и деятельность кредитных организаций на территории Российской Федерации. Согласно Статье 2 закона «Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также представительства иностранных банков». Согласно закону, иностранным является банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован. Для осуществления деятельности на территории Российской Федерации кредитная организация с иностранными инвестициями должна пройти процесс государственной регистрации и получить лицензию на осуществление банковских операций. Такая же процедура предусмотрена и для российских кредитных организаций, однако для того, чтобы открыть представительство иностранного банка, необходимо предоставить несколько дополнительных документов, оформленных надлежащим образом: — решение иностранного юридического лица о его участии в создании кредитной организации на территории Российской Федерации; документ, подтверждающий регистрацию юридического лица, и балансы за три предыдущих года, подтвержденные аудиторским заключением; в случае, если законодательство страны происхождения банка требует письменного согласия соответствующего контрольного органа страны его местопребывания на участие в создании кредитной организации на территории Российской Федерации, иностранное юридическое лицо также обязано его предоставить.

Первоклассный, согласно международной практике, иностранный банк подтверждает платежеспособность иностранного физического лица.

Выдача разрешений на создание кредитных организаций с иностранными инвестициями, а также аккредитация представительств кредитных организаций иностранных государств осуществляется Банком России в соответствии с установленными федеральными законами.

Согласно законодательству, разрешение на создание кредитных организаций с иностранным участием в капитале, выдается Банком России, также регулятором осуществляется аккредитацию представительств иностранных кредитных организаций.

Дополнительно, по согласованию с Банком России, Правительство Российской Федерации может устанавливать квоту участия иностранного капитала в банковской системе Российской Федерации, а Банк России, в случае превышения этого уровня, в праве прекратить выдачу лицензий на осуществление банковских операций, наложить запрет на увеличение уставного капитала кредитной организации за счет средств нерезидентов и на отчуждение акций в пользу них.

В случае если на территории иностранных государств в отношении российских банков применяются ограничения их выхода на рынок и функционирования, Банк России в праве устанавливать дополнительные требования к представительствам иностранных банков соответствующего происхождения.

До вступления в силу последних изменений в законе «О Банках и Банковской деятельности» от 14 марта 2013 года, банковская система России де-юре включала в себя в том числе и филалы иностранных банков. Формально филиалы иностранных банков не находятся под надзором национальных регуляторов и, соответственно не должны отчитываться перед Центральным Банком — в этом заключается основное отличие от понятия «представительство». Тем не менее на момент принятия поправок в России не было ни одного филиала, следовательно они попросту закрепили существующее положение дел на российском рынке.

В начале 2013 года Министерством экономического развития был предложен законопроект, в виде поправки к закону «О Банках и Банковской деятельности», устанавливающий ограничение на квоту иностранного участия в совокупном капитале российских банков в размере 50%. В настоящее время колличественная квота на участие иностранного капитала не установлена. Поправка поспособствует устранению пробелов в правовом регулировании величины иностранного капитала в банковском секторе, а также приведет банковское законодательство в соответствие с обязательствами по доступу на рынок банковских услуг, принятыми Россией при вступлении в ВТО. Квота будет рассчитываться Банком России на 1 января каждого года. В настоящее время Минэкономразвития проводит публичные консультации по данному законопроекту до 25 апреля 2013 года.