Защита и охрана страхователя

Всем известно, что право выполняет две основные функции: регулятивную и охранительную. Охранительная функция права и в науке, и в законодательстве устанавливается через такие смежные категории, как «охрана прав» и «защита прав». К сожалению, приходится подтверждать, что единой точки зрения среди ученых и законодателей по делению этих близких, но не тождественных понятий в настоящее время не существует. Эти термины используются подчас произвольно, без учета лексического значения, что недопустимо в законотворчестве. Анализ современной юридической литературы допускает заключить, что существует несколько научных точек зрения, подчас противоположных и взаимоисключающих. Ученые одной группы утверждают о том, что такие понятие как «защита» и «охрана» являются обозначением одного и того же, и делить эти понятия не следует. С точки зрения ученых второй группы, категории «защита права» и «охрана права» тождественны.

Но в данном случае уместно говорить не о более широком значении понятия «защита права» по отношению к «охране права», а о специфике субъекта, ее осуществляющего. Для государства как организации публичной власти именно защита прав является одной из основных функций. В то же время оно для исполнения этой функции обязывает отдельные государственные органы и должностных лиц устанавливать режим охраны прав, а в случае их нарушения осуществлять защиту нарушенных прав.

Э.П. Гаврилов полагает, что охрана есть установление общего правового режима, а защита — те меры, которые предпринимаются в случаях, когда гражданские права нарушены или оспорены. Созвучно этому мнению и мнение Н. И. Матузова. Он пишет: «Вообще охрана и защита субъективного права или охраняемого законом интереса — не одно и то же: охраняются они постоянно, а защищаются только тогда, когда нарушаются. Защита есть момент охраны, одна из ее форм. Эти понятия не совпадают».

Таким образом, можно подвести итог, что два понятия «защита» и «охрана» различаются по своему смыслу и несут различные последствия в области страхования. Охрана прав страхователя осуществляется посредством различных нормативно-правовых актов, Российской ассоциацией страховщиков. А в свою очередь, защита прав страхователя осуществляется уже в тот момент, когда эти самые права были нарушены страховщиками, и осуществляется эта защита посредством судов или же досудебными разбирательствами с помощью той же самой ассоциации страховщиков, Роспотребнадзор, Банк России.

Далее будем рассматривать действия, которые должен совершить страхователь, по наступлению страхового случая.

• · обратиться в компетентные органы (ГИБДД);
• · уведомить страховщика о страховом случае. По правилам ОСАГО для заявления о наступлении страхового случая необходимо собрать фиксированный пакет документов, на основании которых и будет исполнено обязательство страховой компании как должника перед страховщиком. При первом визите в страховую компанию необходимо иметь ряд документов, а именно:
• — Заявление о страховой уплате;
• — Паспорт
• — Извещение о ДТП Справку о ДТП, выданную органом милиции;
• — Справку о ДТП, выданную органом милиции;
• — Постановление по делу об административном правонарушении или фиксирование об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении Протокол об административном правонарушении;
• — Протокол об административном правонарушении;
• — Копия водительского удостоверения
• -Копия документа, подтверждающий право собственности на автомобиль;
• — Банковские реквизиты. В заявлении о страховой уплате обязательно должна быть указана просьба организовать оценку причиненного вреда или же просьба рассмотреть поврежденное имущество.

Кроме указанных выше документов необходимо предоставить также:

• -Заключение независимой экспертизы о размере причиненного вреда (в том случае, если проводилась независимая экспертиза) или же заключение независимой технической экспертизы об обстоятельствах и размере вреда, причиненного транспортному средству (если экспертизу проводил страховщик);
• -Документы, которые подтверждают факт оплаты услуг независимого эксперта (если экспертиза проводилась потерпевшим);
• -Документы, которые подтверждают факт оказания и оплаты услуг эвакуации транспортного средства (если потерпевший требует возмещения данных расходов);
• -Документы, которые подтверждают факт оказания и оплаты услуг хранения ТС (если потерпевший требует возмещения данных расходов).

Впоследствии этого страхователь сдает все документы в страховую компанию (порядок действий при ДТП завершен) и ждет 30 дней. Согласно п. 2 ст. 13 ФЗ Об ОСАГО страховщик рассматривает заявление потерпевшего о страховой уплате и приложенные к нему по правилами ОСАГО документы в течение 30 дней со дня их получения. В течение указанного срока страховщик обязан произвести страховую уплату потерпевшему или направить ему мотивированный отказ в уплате. В мотивированном отказе обычно пишут такую фразу, как «повреждения, имеющиеся на автомобиле, были получены при иных обстоятельствах, а не в заявленной страхователем аварии».

Рассмотрим досудебный порядок споров. Во-первых страхователю тогда, необходимо получить от страховой компании отказ в письменном виде. Во-вторых, необходимо написать претензию в страховую компанию. В ней полагается изложить суть вопроса, законные права, которые страховая компания нарушила, и потребовать устранения этих нарушений. В-третьих, надо написать жалобу в Российскую ассоциацию.

Страховщиков (РАС), которая осуществляет контроль исполнения страховыми компаниями законодательства. РАС не обладает полномочиями суда и не может обязать страховую компанию удовлетворить требования страхователя, но она направляет в страховую компанию запрос и изучает обоснованность отказа. При его необоснованности служба выставит страховщику предписание, а также в последующем может приостановить или даже отозвать его лицензию. Письменное обращение в РАС можно отправить по почте заказным письмом или передать лично под роспись.

В случае если досудебный порядок урегулирования спора со страховой компанией по неуплате страхового возмещения не дал ожидаемого результата, страхователь имеет право обратиться в суд за защитой своего нарушенного права. Для этого необходимо составить исковое заявление в соответствии с требованиями Гражданского процессуального кодекса РФ. Права страхователя защищаются и нововведениями в законодательство об ОСАГО, которые в большем объеме защищают и охраняют пользователей страховки ОСАГО.

Так например, с 1 апреля 2015 года размер страховой суммы, выплачиваемой потерпевшим за вред, причинённый жизни и здоровью каждого потерпевшего, увеличился со 160 тысяч рублей до 500 тысяч рублей. Возмещение вреда, причинённого транспортному средству потерпевшего, может быть (по выбору потерпевшего) осуществлено не только в виде страховой уплаты, но и путём организации и оплаты восстановительного ремонта транспортного средства на станции технического обслуживания.

Обязательства страховщика по организации и оплате ремонта будут считаться исполненными надлежащим образом с момента получения потерпевшим отремонтированного транспортного средства, при этом ответственность за соблюдение сроков и иных обязательств по восстановительному ремонту будет нести страховая организация. Были сокращены сроки принятия решения о страховом возмещении или направления мотивированного отказа потерпевшему (с 30 до 20 дней со дня получения страховщиком или профессиональным объединением страховщиков всех необходимых документов). Увеличился размер неустойки (пени), которую должен будет уплатить страховщик в случае несоблюдения сроков осуществления страховой уплаты (направления транспортного средства на восстановительный ремонт), а также размер финансовой санкции при несоблюдении срока направления мотивированного отказа в страховой уплате.

Была установлена новая процедура рассмотрения споров по договорам ОСАГО, предусматривающая, что при наличии разногласий между потерпевшим и страховщиком относительно исполнения последним своих обязательств (в том числе по размеру страховой уплаты) потерпевший, прежде чем предъявить судебный иск, должен повторно обратиться к страховщику с обоснованием своих требований, при этом рассмотреть претензии потерпевшего страховщик обязан в течение пяти календарных дней.

В случае удовлетворения судом требований потерпевшего со страховщика за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего взыскивается штраф в размере 50 процентов от разницы между совокупным размером страховой уплаты, определённой судом, и размером уплаты, осуществленной страховщиком в добровольном порядке. Был снижен (с 80 до 50 процентов) уровень допустимого износа заменяемых комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов), учитываемого при исчислении размера расходов на материалы и запасные части в ходе восстановительного ремонта транспортного средства. Стала предусматриваться возможность заключения договора ОСАГО в виде электронного документа. Расширился перечень лиц, имеющих право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего. Эти нормы соотнесены с нормами иных законодательных актов, регулирующих отношения по обязательному страхованию (в частности, со статьей 44 Федерального закона «Об обращении лекарственных средств», статьей 3 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причинённого при перевозках пассажиров метрополитеном»).

Начал уточняться порядок проведения независимой технической экспертизы повреждённого транспортного средства. Ужесточились требования к порядку формирования органов управления профессионального объединения страховщиков (закрепляются равные права его членов на представительство при выборах в органы управления и участие в управлении объединением), а также устанавливается запрет на размещение отдельных видов денежных средств профессионального объединения страховщиков в кредитных организациях, находящихся под прямым или косвенным контролем членов профессионального объединения. Начали уточняться полномочия Банка России как органа страхового надзора. Начал уточняться порядок оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных на то сотрудников полиции, а также порядок действий водителей транспортных средств, причастных к такому происшествию; увеличивается размер страховой уплаты, причитающейся в таких случаях потерпевшему в счёт возмещения вреда, причинённого его транспортному средству (с 25 тысяч рублей до 50 тысяч рублей).

В случае если документы о дорожно-транспортном происшествии оформлялись без участия уполномоченных на то сотрудников полиции в городах Москве и Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях, размер страховой уплаты, причитающийся потерпевшему в счёт возмещения вреда, причинённого его транспортному средству, исчисляется в пределах 400 тысяч рублей при условии предоставления страховщику фото или видеоматериалов, а также данных, зафиксированных с применением средств навигации, об обстоятельствах причинения вреда транспортному средству. Предполагается, что эта, по сути, экспериментальная норма с 1 января 2019 года будет действовать и в остальных субъектах Российской Федерации.

В целях воспрепятствования распространению негативной практики отказа от заключения договора страхования Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях дополняется нормами, устанавливающими ответственность за необоснованный отказ от заключения публичного договора страхования и навязывание дополнительных услуг при заключении такого договора.