Проекты в области инновационных платежных технологий

Практическое применение свойств и характеристик современных платежно-расчетных технологий может быть использовано в региональных и федеральных социальных проектах, а также при разработке и функционировании национальной платежной системы (НПС).

В настоящее время в России пилотные проекты в области создания прототипов и элементов НПС в основном ориентированы на применение банковских карт в качестве инструментов оказания платежных услуг. В связи с этим далее рассматриваются отдельные проекты и технологии, в рамках которых отрабатывается практика применения пластиковых карт при организации финансово-хозяйственного взаимодействия.

Одним из направлений перспективных разработок являются проекты создания систем социальных карт на базе многофункциональных пластиковых карт. Самым масштабным является проект создания социальных карт, выполняемый ЗАО «Сберкарта» Сбербанка России, который направлен на развитие государственно-частного партнерства при реализации проектов в социальной сфере. Под социальной картой подразумевается многофункциональная именная пластиковая карта, которая выдается жителю региона, являющемуся льготником, и выполняет функцию персонального инструмента для автоматизированного подтверждения прав на получение льгот и учета их фактического предоставления. Социальная карта может сочетать функции электронного удостоверения льготника, транспортной и банковской карты, идентификатора системы социальных расчетов и учета льгот и т. д.

К настоящему времени при участии специалистов ЗАО «Сберкарта» в 30 регионах РФ проводились работы, связанные с проектированием или внедрением систем с использованием социальных карт. Цель проекта направлена на удовлетворение потребности субъектов Российской Федерации в областях использования социальных карт:

• — реализация выплатной функции (выплата компенсаций, дотаций, пенсий);
• — транспорт (учет перевозки льготных категорий граждан);
• — здравоохранение (учет выдачи льготных лекарств);
• — ЖКХ.

Практика внедрения социальных карт в отдельных регионах показывает, что может быть получен прямой экономический эффект в виде экономии (по экспертным оценкам до 25−30%) бюджетных средств, выделяемых на различные социальные программы. Кроме того, при использовании автоматизированной системы контроля проезда на транспорте с поддержкой обслуживания на основе социальных карт значительно (по экспертным оценкам на 20−25%) повышается доходность пассажирских перевозок на транспорте за счет предотвращения использования нелегитимных (поддельных, просроченных) документов, предоставляющих права на льготный проезд, повышения точности прогноза пассажиропотоков и объемов доходов.

Основным социальным эффектом от внедрения проекта является повышение эффективности и качества социальной поддержки населения и снижение уровня социальной напряженности.

Перед государством стоит ряд актуальных задач в области реформы экономики и системы социального обеспечения. Решение этих задач только за счет государства предполагает выделение значительных бюджетных ассигнований. Привлечение к этой работе российских кредитных организаций позволит значительно сократить объем бюджетных инвестиций и ускорить реализацию государственных проектов. Коммерческие банки заинтересованы в обслуживании бюджетных потоков и поэтому могут инвестировать собственные средства в создание необходимой инфраструктуры. По мнению специалистов ЗАО «Сберкарта», основные экономические интересы кредитной организации для участия в социальных проектах следующие:

• — привлечение средств держателей социальных карт;
• — получение дохода от эмиссии и эквайринга карточных продуктов;
• — расширение и диверсификация клиентской базы за счет держателей социальных карт;
• — расширение оказываемых услуг;
• — извлечение дополнительного комиссионного дохода;
• — развитие инфраструктуры приема и обслуживания карт;
• — использование инфраструктуры партнеров-участников социальных проектов для продвижения финансовых сервисов банка;
• — развитие отношений с партнерами-участниками социальных проектов (в первую очередь региональными администрациями), что позитивно скажется на других проектах банка в регионах.

Еще одним направлением развития карточного бизнеса являются «кобрендинговые» программы банков и организаций, занимающихся розничными продажами. В рамках таких проектов проводятся продуктовая персонализация и управление потребительским поведением, предполагающие:

• — сегментацию клиентов на группы по набору признаков/потребностей;
• — формирование персонального пакета услуг для каждой целевой группы;
• — определенный набор каналов продаж и взаимодействия для каждой группы;
• — предложение продукта, подтверждающего принадлежность к группе или удовлетворяющего потребность;
• — комплексное управление маркетинговыми кампаниями.

Создается платежная среда, в которой каждому потребителю предоставляется своя карта, по каждой карте определен свой набор услуг.

Российский карточный рынок подошел в своём развитии к определенному этапу, когда от регулятора и участников этого рынка требуется принятие решения — в каком направлении развиваться дальше. Основные проблемы этого рынка следующие:

• — все более усиливающаяся технологическая и экономическая зависимость российского рынка от международных платёжных систем (МПС) Visa и Master Card;
• — отсутствие достойной конкуренции МПС Visa и Master Card со стороны российских платёжных систем;
• — низкий уровень использования платёжных карт для осуществления безналичных расчётов в местах торговли и оказания услуг;
• — платёжные карты используются в основном как инструмент получения наличных денег в банкоматах.

В качестве механизма решения названных проблем российского рынка платёжных карт рассматривается построение в России Национальной системы платёжных карт (НСПК). Информация о создании «Российской платежной карты» прописана в законопроекте о национальной платежной системе. Основные критерии построения НСПК сформулированы следующим образом:

• — оператором НСПК и её расчётным банком должны быть резиденты, то есть российские организации;
• — избранный вариант построения НСПК должен отличаться от других возможных вариантов меньшими финансовыми затратами и временем на его реализацию;
• — создаваемая НСПК должна строиться на основе микропроцессорной карты, обеспечивающей, по сравнению с картами с магнитной полосой, более широкие возможности функционального использования, более высокий уровень безопасности;
• — платёжная карта НСПК (она же национальная карта) должна быть функционально ориентирована не только на банковские приложения, но и на другие приложения, актуальные для населения.

Ранее считалось, что ближе всего указанным выше критериям соответствуют российские платёжные системы Объединённая российская платёжная система (ОРПС, бывшая «Сберкарта») и Российская платежная система (РПС) «Золотая Корона». Платежная система Сбербанка ОРПС, которая должна была стать фундаментом НСПК, в пилотном проекте по ее созданию пока не участвует. Однако в октябре этого года на заседании Российского союза промышленников и предпринимателей было объявлено о подписании соглашения между платежными системами «Золотая корона», «Юнион кард» и ОРПС о взаимном приеме карт. Несмотря на то, что закон «О национальной платежной системе» пока не принят, в России уже появились первые карты под брендом НСПК. Первые такие карты в рамках пилотного проекта выпустили платежные системы «Золотая корона» и «Юнион кард» совместно с региональным ЗАО КБ «Фиа-Банк» (Тольятти) См.: Национальная карта пришла региональному банку / Газета «Коммерсантъ» № 199/П (4254) от 26.10.2009. В тоже время Сбербанк, ВЭБ и создаваемый федеральный почтовый банк, надбанковская структура, объединение банков рассматривались как организации, на которых могут быть возложены функции оператора НСПК.

Перспективные проекты, сочетающие возможности оплаты товаров и услуг при помощи платежных карт, электронных денег и мобильных платежей реализуются в рамках концепции УПП, и представлены несколькими функционирующими платежными системами. Указанные проекты обычно выполняются совместно операторами мобильных систем, кредитными организациями и (или) операторами систем электронных денег. В рамках этих систем успешно осуществляется финансовое, информационное и технологическое взаимодействие при совершении платежей. Рынок мобильной коммерции имеет громадный потенциал, но для полноценного развития мобильного рынка платежных услуг, требуется соответствующее нормативно-правовое обеспечение этого рынка, которое в настоящее время в России только разрабатывается.