Правовой статус страхователя

Многие авто-владельцы, желающие заключить договор по, полагают, что «страхователь» и «собственник» — это, в обязательном порядке, одно и то же лицо. И опрометчиво записывают в качестве «страхователя» третье лицо собственника транспортного средства, проживающего в другом регионе, и не имеющего к своей собственности никакого отношения, кроме формального права владения. Между тем, дают следующее фиксирование: «страхователь — лицо, заключившее со страховщиком договор ОСАГО». Попросту говоря, страхователь — это тот, кто платит деньги за страховку ОСАГО и вносит в дальнейшем необходимые изменения в полис: изменяет период использования, вписывает новых водителей, просит выдать дубликат и другое. И совсем не требуется, чтобы страхователь являлся собственником транспортного средства, имел от него нотариально заверенную доверенность или был вписан в полис.

Страхователем может выступить один человек, собственником являться другой, а управлять застрахованным автомобилем будут имеет право третьи лица. Обязанности страхователя просты:

• · Предоставить достоверные данные (документы или их ксерокопии), необходимые для правильного расчета страховой премии и заключения договора ОСАГО.
• · Вовремя вносить в полис необходимые изменения, если таковые произойдут в течение года.

Страхователем в соответствии со статьей 5 Закона об организации страхового дела признаются юридические и физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

В остальных случаях утверждать о присутствии страхового интереса у выгодоприобретателя некорректно, поскольку страхователь или застрахованное лицо защищают свое имущественное состояние путем заключения договора со страховщиком, предоставляя тем самым выгодоприобретателю, как потерпевшему лицу, лишь право на получение страхового возмещения.

Условием появления выгодоприобретателя и ее замены в договоре личного страхования является согласие застрахованного лица (пункт 2 статьи 934 ГК РФ). Объектом страхования здесь является нематериальное благо, защита которого порождает страховой интерес его носителя, реализуемый через имущественное право на получение страховой суммы. Страхователи могут заключать со страховщиками договоры о третьих лиц (), но в некоторых странах, например, в России, только c согласия этих третьих лиц, кроме лишь случаев, предусмотренных законом. Застрахованные лица могут приобретать и страхователя согласно с договором страхования.

Страхователи имеют право при заключении договоров назначать при согласии застрахованного лица граждан или юридических лиц () для получения, а также заменять их к наступлению, если это предусмотрено законом и/или. Страхователи имеют право при заключении договоров страхования других, чем договоры личного страхования, назначать граждан или юридических лиц (выгодоприобретателей), которые могут понести убытки в результате наступления страхового случая, для получения страхового возмещения, а также заменять их к наступлению страхового случая, если другое не предусмотрено законом.

Для того чтобы эксплуатировать автотранспортное средство, его владелец должен заключить договор ОСАГО своей гражданской ответственности за вред, который может быть причинен при использовании транспортного средства. Использование транспортного средства без страхования гражданской ответственности влечет административную ответственность. Не обязаны страховать свою ответственность владельцы автотранспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км в час, и другие лица, перечисленные в п. 3 ст. 4 Закона об ОСАГО.

Договор ОСАГО является публичным и заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены рассматриваемым Законом. Публичность договора означает, что условия договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иным правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей. Кроме этого, страховые организации не имеет право отказывать в заключение договора лицу, к ним обратившемуся, при возможности предоставить соответствующие страховые услуги. Любой договор страхования (независимо от вида страхования) должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора влечет его недействительность. При этом нотариальное удостоверение такого договора законом не требуется. Это правило применяется и при заключении договора ОСАГО ответственности.

При заключении договора ОСАГО ответственности страховщик вручает страхователю страховой полис, а также установленную форму извещения о ДТП. Форма страхового полиса утверждена Российским Союзом автостраховщиков (РСА).

Впервые с момента действия ОСАГО изменен цвет бланка полиса — с зеленого на розовый, существенно усложнена степень его защиты. Также изменен шрифт, поменялись размер и расусловие водяных знаков — на просвет по центру видны изображения автомобиля, вертикально по бокам — логотипа РСА. В полис будет встроена металлизированная нить иного размера и располагаться она будет в другой части документа. Президиум РСА принял решение о замене всех бланков полисов ОСАГО с 1 июля 2016 года. Такая замена будет производиться как мера противодействия распространению фальшивых бланков. Единовременная замена бланков ОСАГО будет проведена для страховых компаний, а не для автомобилистов: Все страховщики приниат одномоментно соответствующие полисы. Как они будут взаимодействовать со своими страхователями, призовут ли они некоторых из них прийти и добровольно поменять этот бланк на новый или они будут работать с местными органами ГИБДД по проверке старых полисов, — это никаким образом не является сущностью вопроса.

При приобретении транспортного средства (покупке, наследовании, принятии в дар) его владелец имеет право заключить договор ОСАГО на срок следования к месту регистрации транспортного средства. При регистрации транспортного средства его владелец должен предъявить сотруднику регистрирующего органа страховой полис ОСАГО, подтверждающий заключение договора ОСАГО сроком до 1 года. В этом можно усмотреть некоторые нарушения прав граждан. А именно при страховании на следующий период страхователь имеет право выбрать сокращенный период страхования исходя из сезонности использования транспортного средства.

В первый же год, при возникновении права собственности в отношении транспортного средства он не имеет права этого сделать, даже если намеревается использовать автомобиль не постоянно, а исходя из времени года. Например, только частично весной, летом и осенью до заморозков. В связи с эти часть денежной премии уплачивается страховщику в «пустую», ведь автовладелец автомобиль в зимний период не эксплуатирует. На основании этого хотелось бы предложить применять сокращенные сроки страхования и при постановке транспортного средства на учет в органах ГИБДД. А в отношении лиц управляющих транспортным средством без договора ОСАГО применять жесткие административные меры воздействия, вплоть до постановки транспортного средства на штрафную стоянку с возможностью забрать его оттуда только при наличии страхового полиса.

Владелец транспортного средства имеет право на свободный выбор страховщика, осуществляющего обязательное страхование.

Страховщик не имеет право отказать в заключении договора ОСАГО владельцу транспортного средства, обратившемуся к нему с заявлением о заключении договора ОСАГО и представившему документы в соответствии с правилами закона об ОСАГО.

По соглашению участник страхователь имеет право представить копии документов, необходимых для заключения договора ОСАГО. Страхователь несет ответственность за полноту и достоверность сведений и документов, представляемых страховщику. При заполнении заявления о заключении договора ОСАГО, страхователь не заполняет строку «Государственный регистрационный знак», если к моменту заключения договора ОСАГО транспортное средство, владельцем которого он является, не прошло государственную регистрацию в установленном порядке. После государственной регистрации транспортного средства и получения государственного регистрационного знака страхователь обязан сообщить номер государственного регистрационного знака в течение 3 рабочих дней страховщику, который на основании полученных данных вносит соответствующую запись в бланк страхового полиса ОСАГО.

При заключении договора ОСАГО владелец транспортного средства, зарегистрированного в иностранном государстве и временно используемого на территории Российской Федерации, представляет документы, предусмотренные подпунктами «б», «г» и «е» пункта 15 Правил № 263. При заключении договора ОСАГО страховщик имеет право провести осмотр транспортного средства по месту жительства страхователя (по месту нахождения юридического лица), если иное не вытекает из соглашения участник.

Вместе с заявлением о заключении договора ОСАГО страхователь представляет страховщику сведения о количестве и характере наступивших страховых случаев, об осуществленных и о предстоящих страховых уплатах, сроке страхования, рассматриваемых и неурегулированных требованиях потерпевших, касающихся страховых уплат, и иные сведения о страховании в период действия договора ОСАГО, представленные страховщиком, с которым был заключен последний договор ОСАГО, в порядке, предусмотренном пунктом 35 настоящих Правил (далее именуются сведения о страховании).

При заключении договора ОСАГО без ограничения лиц, допущенных к управлению транспортным средством, страхователь представляет страховщику сведения о страховании в отношении собственника транспортного средства. Граждане имеет право заключать договор ОСАГО с учетом ограниченного использования принадлежащих им транспортных средств. Период использования транспортного средства в течение года, а также водители, допущенные к управлению им, указываются в заявлении о заключении договора ОСАГО.

В период действия договора ОСАГО страхователь обязан незамедлительно сообщать в письменной форме страховщику об изменении сведений, указанных в заявлении о заключении договора ОСАГО. Каких-либо исключений, в частности для случаев ограниченного использования транспортных средств, это правило не предусматривает, причем наступление гражданской ответственности, как самого страхователя, так и иных лиц, риск ответственности которых застрахован по договору ОСАГО за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, в силу абзаца одиннадцатого статьи 1 является страховым случаем, влекущим обязанность страховщика произвести страховую уплату.

Таким образом, по смыслу пункта 2 статьи 15, 1 статье закона об ОСАГО и пункта 1 статьи 931 ГК Российской Федерации владельцы транспортного средства, управляющие им на основании доверенности, являются членами страхового правоотношения на участнике страхователя — независимо от того, указаны они в страховом полисе или нет. При получении от страхователя заявления об изменении сведений, указанных в заявлении о заключении договора ОСАГО и (или) представленных при заключении договора ОСАГО, страховщик имеет право потребовать от страхователя уплаты при необходимости дополнительной страховой премии соразмерно увеличению степени риска и переоформить страховой полис ОСАГО исходя из страховых тарифов по обязательному страхованию.

Если сообщенные страхователем изменения касаются сведений, содержащихся в страховом полисе ОСАГО, то страховой полис ОСАГО должны быть возвращены страховщику, который обязан выдать страхователю в течение 2 рабочих дней переоформленные (новые) страховой полис ОСАГО. Возвращенный страхователем страховой полис ОСАГО хранятся у страховщика вместе со вторыми экземплярами переоформленных (новых) документов. На первоначальном и переоформленном страховом полисе ОСАГО делается отметка о переоформлении с указанием даты переоформления и номеров страхового полиса ОСАГО (первоначального и переоформленного).3.

Документом, удостоверяющим осуществление ОСАГО, является страховой полис ОСАГО, оформляемый страховщиком по форме установленной приказом Министерства финансов РФ. Бланк страхового полиса ОСАГО имеет единую форму на всей территории Российской Федерации и является документом строгой отчетности. Очевидно, что на момент совершения ДТП обе участники должны предъявить свои полиса, в противном случае страховщик в праве не выполнять свои обязательства перед страхователем.