Сроки кредитов. 
Банковские услуги малому бизнесу

В срочном разрезе мы можем увидеть достаточно любопытную картину: в портфелях банков первой десятки преобладают краткосрочные (до 12 месяцев) кредиты, в то время как остальные уже интенсивно работают в сегменте кредитов сроком от 1 до 3 лет. По всей видимости, именно здесь лидеры смогут найти часть необходимого им ресурса роста, хотя удлинение кредитов и будет неотъемлемо связано для них с увеличением кредитных рисков.

В кредитном правоотношении (отношении сторон, регулируемых нормами гражданского законодательства о займе и кредите, иными правовыми актами и кредитными договорами) мы встречаем следующие сроки: срок кредита, срок возврата кредита, срок начисления и срок уплаты процентов, срок действия кредитного договора и др.). Анализ значения терминов, используемых в нормативных актах Центрального банка Российской Федерации и в договорной практике российских банков, показывает, что термины, обозначающие сроки в кредитных договорах, зачастую употребляются в смысле, не совпадающем с содержанием закона. Вызывают беспокойство, а иногда недоумение появляющиеся на страницах юридических изданий высказывания, касающиеся затронутой темы. Например, уважаемая коллега И. Гусева в очень интересной статье «Проблема просроченных кредитов» («Хозяйство и право», N 7 за 1996 год) пишет, что «…соглашения об изменении условий ранее заключенных кредитных договоров, продлевающие срок действия этих договоров и устанавливающие иные сроки погашения выданных кредитов, не следует рассматривать как перевод этих ссуд в категорию просроченных или отсроченных». На наш взгляд, речь в приведенной цитате идет об изменении сторонами условия кредитного договора о сроке кредита и условия о сроке возврата кредита, что ведет к изменению срока действия кредитного договора. Кому-то может показаться, что это проблемы надуманной юридической казуистки. Разработка проблематики правового содержания и терминологического обозначения различных сроков в кредитных отношениях имеет, по нашему мнению, не только чисто теоретическое, но практическое значение как для предпринимателей — заемщиков, так и для банков — кредиторов. Начнем со срока действия кредитного договора.

Срок действия кредитного договора определяется по правилам, установленным в ст. 425 ГК. Началом течения срока действия кредитного договора следует считать момент вступления его в силу, а именно — момент заключения кредитного договора.

Момент заключения кредитного договора определяется в соответствии со ст. 433 ГК: договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение заключить договор), ее акцепта (принятия предложения). Когда кредитный договор, для которого статьей 820 ГК предписана обязательная письменная форма, заключается путем составления одного документа, подписанного сторонами (кредитором и заемщиком), момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта от другого лица совпадает с моментом подписания кредитного договора его сторонами. Таким образом, началом срока действия кредитного договора (заключаемого путем подписания сторонами одного документа) является момент его подписания кредитором и должником. Если кредитный договор подписывается кредитором и должником неодновременно, то текст кредитного договора, подписанный одной стороной, следует рассматривать как оферту, а подписание этого текста другой стороной будет представлять собой акцепт.

Напомним, что согласно п. 1 ст. 435 офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пример 1. Работник кредитного подразделения отделения банка СБ после решения кредитного комитета банка СБ о предоставлении фирме Х кредита вручает представителю фирмы Х текст кредитного договора, который содержит следующие положения и условия:

• — наименование, место нахождения, реквизиты банковских счетов как кредитора (банка СБ), так и заемщика (фирмы Х);
• — размер кредита (100 000 долларов США);
• — срок кредита (12 месяцев);
• — размер процентов на сумму кредита (19% годовых);
• — цель кредита (приобретение торгового оборудования);
• — условия предоставления кредита;
• — порядок и сроки предоставления кредита (согласно приложению 1);
• — порядок начисления процентов на сумму кредита (ежедневно);
• — порядок и сроки возврата кредита и уплаты процентов
• (ежемесячно равными по сумме взносами в размере и в сроки согласно приложению 2 — «График погашения»);
• — обеспечение исполнения обязательств заемщика:
• — залог здания по договору об ипотеке N 22−22 (этот договор еще предстоит заключить);
• — залог оборудования по договору о залоге N 22−23 (этот договор еще предстоит заключить);
• — залог товаров в обороте по договору о залоге N 22−24 (этот договор еще предстоит заключить);

поручительство гражданина Петрова А. П. по договору поручительства N 22−25 (этот договор еще предстоит заключить).

• — поручительство фирмы Ф по договору поручительства N 22−25 (этот договор еще предстоит заключить);
• — проверка целевого использования кредита;
• — неустойки;
• — досрочный возврат кредита.

Переданный фирме Х текст кредитного договора, хотя и содержащий существенные условия — размер и срок кредита, размер процентов на сумму кредита), нельзя считать офертой, так как в этом предложении отсутствует подпись уполномоченного представителя банка, что не позволяет с формальной точки зрения утверждать о выражении намерения банка. Только после подписания этого текста руководителем фирмы Х и передачи этого текста банку можно утверждать, что оферта на заключение кредитного договора совершена. Так как именно в этот момент оферта связывает фирму Х (п. 2 ст. 435 ГК).

Датой кредитного договора (как единого документа) в случае одновременного его подписания сторонами будет дата подписания.

Если кредитный договор (как единый документ) подписывается сторонами неодновременно, то датой кредитного договора должна быть дата получения стороной, направившей подписанный ею текст кредитного договора другой стороне, этого же текста с подписью другой стороны.

Пример 2. Банк передал клиенту текст кредитного договора. Клиент подписал его и передал этот подписанный текст работнику банка. В связи с временным отсутствием уполномоченных лиц банка указанный текст кредитного договора был подписан руководителем банка только через пять дней. При подписании текста руководителем банка последний указал в тексте договора в качестве даты договора текущую дату. Подписанный и датированный таким образом текст кредитного договора еще через два дня был передан клиенту.

В рассматриваемом примере моментом вступления кредитного договора в силу будет не дата, указанная в тексте договора при его подписании банком, а дата получения клиентом подписанного обеими сторонами текста кредитного договора. Такое утверждение вытекает из п. 1 ст. 425, п. 1 ст. 433 ГК.

Окончанием течения срока действия кредитного договора согласно второму абзацу п. 3 ст. 425 ГК является определенный в договоре момент окончания исполнения сторонами обязательства. При этом кредитный договор признается действующим до указанного момента, если в этом договоре отсутствует условие, согласно которому предусмотренное договором окончание срока его действия влечет прекращение обязательств сторон по договору.

В кредитных договорах обычно такое условие отсутствует. И в самом деле, специфика кредитного договора (после предоставления кредита почти по всем обязательствам должником выступает только одна сторона — заемщик) такова, что сторонам не требуется устанавливать в договоре какой-либо срок, окончание которого влекло бы прекращение обязательства заемщика по полному возврату кредита и уплате причитающихся процентов на сумму кредита.

Распространенная формулировка: «настоящий (кредитный) договор действует до полного исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору», представляет собой как бы зеркальное отражение упомянутого в ГК условия. То есть, не окончание какого-то установленного в договоре срока является мом…

Пример 6. Кредит предоставлен на 6 месяцев. Уплата процентов должна производиться в течение срока кредита ежемесячно начиная со второго месяца срока кредита. Последний платеж процентов совпадает с последним платежом по возврату кредита. В этом случае срок уплаты процентов равен по продолжительности сроку кредита минус один месяц.

Пример 7. Кредитным договором предусмотрено, что уплата процентов на сумму кредита производится единовременно не позднее одного месяца после возврата кредита.

5. Срок предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита — срок, определяющий период времени, когда кредитор обладает указанным правом требования. Момент начала этого срока и «располагается» непременно внутри срока кредита, причем он, как правило, несколько отодвинут от момента начала срока кредита (см. схему 2).

Пример 8. Исключение может составить, например, случай когда денежные средства (кредит) перечисляются кредитором в банк заемщика. Предположим, что в период банковского пробега возникают обстоятельства, предусмотренные кредитным договором в качестве основания для досрочного возврата кредита. Требование кредитора о досрочном возврате кредита может поступить к заемщику даже раньше, чем кредит будет зачислен на его счет (фактически — до получения кредита). Ясно, что при такой ситуации несостоявшийся кредит досрочному возврату не подлежит. Однако обязанность заемщика досрочно возвратить кредит возникнет у него сразу же по зачислении суммы кредита на его счет.

При сохранении оснований для досрочного возврата кредита кредитор обладает соответствующим правом требования на протяжении всего оставшегося срока кредита. Кредитор имеет право, а не обязанность требовать возврата кредита до истечения его срока. Течение срока предъявления требования о досрочном возврате кредита может прекратиться с прекращением основания для досрочного возврата.

Пример 9. Основанием для досрочного возврата кредита явилась утрата обеспечения обязательств заемщика (ст. 813 ГК), состоящая в значительном повреждении заложенного автомобиля в результате аварии (срок, в течение которого кредитор будет иметь право требовать досрочного возврата, начинает течь с момента повреждения предмета залога). Кредитор направил заемщику требование о предоставлении нового обеспечения взамен прекратившегося и одновременно требование о досрочном возврате кредита в течение 3 дней, если дополнительное обеспечение не будет предоставлено в течение 7 дней после получения этого требования. Дополнительное обеспечение было предоставлено в срок, и основания для досрочного возврата кредита отпали. Течение срока для предъявления требования о досрочном возврате прекратилось.

Мы рассмотрели сроки, протекающие «внутри» срока кредита и параллельно с ним. В заключение хотелось бы обратить внимание на еще одну разновидность сроков в кредитном правоотношении — это срок предоставления кредита, который располагается за рамками срока кредита, но в пределах срока действия кредитного договора.

6. Срок предоставления кредита представляет собой срок исполнения кредитором обязательства по предоставлению денежных средств заемщику. Этот срок начинается с момента возникновения обязательства кредитора по предоставлению кредита (это может быть момент вступления в силу кредитного договора, содержащего конкретный срок предоставления кредита, или момент, определенный в кредитном договоре) и оканчивается в момент исполнения этого обязательства (момент получения кредита заемщиком).

Пример 8. В кредитном договоре установлено, что кредитор предоставляет заемщику кредит после выполнения заемщиком предусмотренных кредитным договором условий предоставления кредита и обеспечения исполнения обязательств. В этом случае исполнение кредитором обязательства по предоставлению кредита поставлено под условие предварительного исполнения заемщиком обязательств, например, по передаче кредитору требуемых документов и информации, а также заключения договоров о залоге и договоров поручительства, обеспечивающих исполнение обязательства заемщика по кредитному договору (см. пример 1 — пункт об обеспечении обязательств). Началом срока предоставления кредита здесь будет момент исполнения заемщиком указанных в кредитном договоре предварительных условий. Если указанные условия заемщиком выполнены не будут, обязательство кредитора по предоставлению кредита не возникает.

Обосновывает такой подход анализ п. 1 ст. 819 ГК, где предусмотрено, что кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором. Речь идет в буквальном смысле об условиях предоставления кредита, что допускает, по нашему разумению, введение в кредитный договор условий, выполнение которых приводит к возникновению обязательства кредитора по предоставлению кредита. Другими словами, стороны кредитного договора, устанавливая в нем условия предоставления кредита, совершают сделку под отлагательным условием (п. 1 ст. 157 ГК). При этом возникновение права заемщика требовать предоставления кредита и обязанности кредитора предоставить кредит поставлено в зависимость от обстоятельств, относительно которых неизвестно, наступят они или не наступят (в самом деле, неизвестно, предоставит или нет заемщик справку из налоговой инспекции, заключит или нет договор о залоге, предоставит или нет третье лицо поручительство за заемщика).

На возможность установления в кредитном договоре конкретной даты предоставления кредита оказывают влияние различные факторы. Проблемной представляется ситуация, вынуждающая стороны иметь уже подписанный кредитный договор для государственной регистрации договоров о залоге автотранспорта или недвижимости.

Пример 9. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору в залог предоставляется автомобиль. Регистрация подписанного сторонами договора о залоге автомобиля в Государственной автомобильной инспекции возможна только при одновременном представлении в ГАИ подписанного кредитного договора. Срок, необходимый для регистрации договора о залоге в органах ГАИ, может составлять от двух до десяти дней, то есть это величина переменная. Если в подписанном сторонами кредитном договоре установлена конкретная дата предоставления кредита («кредит предоставляется с 22 июля 1997 года по 22 июля 1998 года»), то не исключается нарушение этого срока кредитором вследствие затянувшихся сроков регистрации в ГАИ договора о залоге автомобиля. Понятно, что кредитор до момента регистрации договора о залоге не может считать кредит обеспеченным, что вынуждает его приостановить срок предоставления кредита (и предлагать заемщику заключить дополнение к кредитному договору, устанавливающее новый срок предоставления кредита), а если в регистрации договора о залоге будет отказано, то и вовсе отказаться от предоставления кредита. Согласитесь, что никому не хочется искусственно загонять себя в возможную ситуацию неисполнения обязательств или отказа заемщика подписывать дополнение. Каков же выход?

Здесь уместно вспомнить о существенных условиях кредитного договора (размер и срок кредита, размер процентов на сумму кредита). Так вот, для регистрации договора о залоге автомобиля достаточно представление кредитного договора, содержащего условия, необходимые для регистрации залога. При этом срок предоставления кредита для ГАИ значения не имеет и в свидетельстве о залоге этот срок не указывается. Срок предоставления кредита стороны могут установить после регистрации договора о залоге в приложении к кредитному договору.