Основные проблемы государственного регулирования банковской деятельности и пути их решения

В настоящий момент в Российской Федерации не существует системы органов банковского регулирования в силу того, что почти все функции банковского регулирования и надзора сосредоточены в компетенции Банка России. Наличие же внутренних структурных подразделений в Центральном Банке, осуществляющих банковское регулирование, в силу их организационной подчиненности, неопределенности функций и структурной аморфности нельзя рассматривать как систему.

В настоящий момент Банк России наделен не только полномочиями осуществлять почти все надзорные функции и функции банковского регулирования, но и осуществляет банковскую деятельность, а также проводит денежно-кредитную политику. Соединение всех этих функций на наш взгляд недопустимо и приводит к снижению эффективности регулирования, нарушениям прав кредитных организаций.

Следует отметить, что в структуре Банка России существуют подразделения, между которыми определенным образом распределены функции, определены процедуры принятия решений.

Департаменты, комитеты и иные структурные подразделения не обладают главным необходимым фактором, обеспечивающим беспристрастность и объективность при принятии решений — независимостью от Банка России.

Известны случаи, когда принятие решений о создании или прекращении банков обуславливалось не заботой об укреплении банковской системы, а политическими и иными интересами Банка России, в том числе и как субъекта банковской деятельности.

Представляется, что, по крайней мере должны быть разделены конституционные функции, возложенные на Банк России по обеспечению устойчивости рубля, эмиссии денег и проведения финансово-кредитной политики, а также примыкающая к ним функция валютного (экономического) банковского регулирования и функции по регистрации и лицензированию банковской деятельности, банковскому надзору и нормотворческая функция.

Государственное регулирование банковской деятельности, как было показано выше, является сложным процессом и представляется вполне обоснованной позиция, высказанная Г. А. Тосуняном о необходимости специального закона о государственном управлении банковской системой страны.

Вместе с тем, реалии нашей политической и правовой действительности приводят к выводу, что принятие такого закона в ближайшее время крайне проблематично, поэтому целесообразнее в данной ситуации идти по пути эволюционного развития законодательства в банковской сфере и внесения соответствующих изменений в действующие законодательные акты.

На наш взгляд, наиболее удачной системой органов государственного регулирования банковской деятельности в России явилось бы создание такой системы регулирования, в которой:

• — во-первых, проводилось бы четкое разделение государственного регулирования и саморегулирования с закреплением за саморегулирование в законодательном порядке определенных функций, в частности консолидирование и обобщение банковской практики, обжалование нормативных и иных актов, нарушающих права кредитных организаций, банковское законодательство. Это позволило бы в значительной мере преодолеть пробелы банковского законодательства и хаос, наблюдающийся в отдельных сферах банковской деятельности вследствие отсутствия у банков и их работников достаточного опыта.
• — во-вторых, функции банковского регулирования разделялись бы между несколькими органами, по нашему мнению оптимальное число — три, в которые входили бы представители законодательной и исполнительной власти, что позволило бы осуществлять контроль за деятельностью Банка России, привело бы к большей стабильности банковской системы;
• — в-третьих, четко установлена ответственность органов банковского регулирования и надзора за незаконные действия, приносящие ущерб субъектам банковской системы.

Создание такой системы явится фактором стабилизации государственного регулирования банковской деятельности, поскольку субъекты банковской системы будут защищены от произвольно принимаемых решений со стороны Банка России, будет отделено государственное регулирование от собственно банковской деятельности Банка России. Наиболее значимые акты регулирования (государственная регистрация кредитных организаций, выдача и отзыв лицензии) будут приниматься консолидированным решением органов, входящих в систему органов государственного регулирования банковской деятельности, что повысит их объективность, законность и целесообразность.

В сфере саморегулирования целесообразно наделение какого — либо негосударственного органа банковского саморегулирования, например, Ассоциации российских банков, определенными полномочиями, в области обобщения банковской практики, установления стандартов банковской деятельности, носящих обязательный для кредитных организаций характер, вынесения рекомендательных заключений по вопросам банковской деятельности, обжалования действий и нормативных актов Банка России, а также органов государственной власти, затрагивающих интересы всех субъектов банковской деятельности.

При такой системе в компетенцию Комитета по вопросам банковской деятельности входило бы рассмотрение вопросов о законности создания, реорганизации и прекращения деятельности банков и иных кредитных организаций, оформляемое заключением, на основании которого Банк России, как исполнительный орган, осуществлял бы государственную регистрацию кредитных организаций. К компетенции данного органа целесообразно отнести и нормотворческую функцию в области банковского законодательства.

Банковская комиссия (инспекция) явилась бы надзорным органом, осуществляющим контроль и надзор за банковской деятельностью и финансовым состоянием кредитных организаций. К компетенции данного органа относилось бы применение мер воздействия к кредитным организациям, пруденциальный надзор, право ходатайствовать в Комитет по вопросам банковской деятельности о рассмотрении вопроса о прекращении деятельности кредитных организаций, нарушающих банковское законодательство и находящихся в критическом финансовом состоянии, банковское санирование, внешнее управление. Создание данного органа может быть осуществлено путем выделения Управления инспектирования банков из структуры Центрального банка РФ.

Совмещение всех функций банковского регулирования в руках Банка России нельзя рассматривать как прогрессивную или стабильную систему банковского регулирования, имеющую право на существование наравне с другими, как представляют ее некоторые авторы. Весь, пусть и небольшой опыт развития банковской системы России, неоднократные банковские кризисы, показали неэффективность данной системы банковского регулирования и неспособность Банка России, несмотря на сосредоточение в его компетенции всех надзорных и регулятивных функций, не только предотвратить банковские кризисы, но и спрогнозировать их и принять адекватные меры, создать стабильную банковскую систему, обладающую тенденциями устойчивого развития.